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1、内容提要自1985年中国银行发行了中国第一张信用卡以来，国内商业银行与外资银行纷纷涉足信用卡市场，在短短的二十年间，国内信用卡业务得到了高速发展。各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争逐渐激烈，其中区域性的竞争尤为突出。同时国内业务发展环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业初步形成。但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。尽管目前我我国信用用体系的的建立和和信用卡卡支付环环境的形形成正在在逐步趋趋于成熟熟,但是是相对国国外,还还是有些些脆弱。随随着美国国
2、次贷风风波引发发的金融融危机,中国的的信用卡卡业务也也或多或或少受到到一定的的冲击和和影响,信用卡卡产业的的风险也也呈现出出一定的的不确定定性。在在新形势势下有效效地防范范和化解解信用卡卡风险,减少发发卡银行行的损失失,促进进信用卡卡业务的的快速、健健康发展展,是当当前面临临的重要要问题。本文在分析析了信用用卡风险险的主要要表现形形式的基基础上,对在新新形势下下如何有有效地防防范和化化解信用用卡风险险提出了了建议。关键字 信用卡卡 风险管管理 金融融危机目 录一、我国商商业银行行信用卡卡业务发发展概况况- 11 -二、信用卡卡风险的的主要类类型及表表现- 11 -2.1信用用风险- 11 -2
3、.2欺诈诈风险- 22 -2.3中介介机构交交易风险险- 33 -2.4操作作风险- 33 -三、信信用卡风风险的成成因- 33 -3.1信息息不对称称导致逆逆向选择择和道德德风险的的发生- 33 -3.2法律律法规建建设滞后后- 44 -3.33征信系系统不完完善- 44 -3.4银行行内部风风险控制制不到位位- 44 -四、信用卡卡风险管管理的必必要性和和作用- 44 -五、信用用卡风险险的防范- 44 -5.1政府府及监管管机构- 44 -5.2商业业银行- 55 -5.3持卡卡人- 66 -5.4 加加强征信信审核业业务管理理，优化化作业流流程- 66 -总结- 7 -参考文献:- 8
4、8 - 我国信用卡卡信用风风险管理理的探讨讨一、我国商商业银行行信用卡卡业务发发展概况况近几年年来我国国信用卡卡发展十十分迅猛猛,发卡卡量和授授信总额额进一步步增加。根根据中国国人民银银行发布布的220099年支付付体系运运行总体体情况统统计,截截至20009年年末,信信用卡发发卡量为为185555.56万万张,同同比增长长30.4%。信信用卡授授信总额额136634.96亿亿元,同同比增加加39.1%;应偿信信贷总额额24557.558亿元元,同比比增加555.33%。应应偿信贷贷总额占占金融机机构人民民币居民民户短期期消费性性贷款余余额的338.55%,同同比提高高了0.3个百百分点。但是
5、,在信用用卡业务务从高速速增长逐逐渐转向向平稳增增长的同同时,由由于商业业银行盲盲目扩张张、恶性性竞争,其盈利利空间不不断压缩缩,信用用卡透支支贷款质量下下降,风风险隐患患逐步显显现。截截至20009年年末,信信用卡逾逾期半年年未偿信信贷总额额76.96亿亿元,同同比增长长1277.9%;信用用卡逾期期半年未未偿信贷贷总额占占期末应应偿信贷贷总额的的3.11%,较较20008年底底增长11个百分分点,信信用卡违违约率增增加,坏坏账风险险加大。随着信信用卡业业务的进进一步发发展，信信用卡风风险发生生也越来来越频繁繁。在信信用卡的的发行、使使用、结结算的诸诸多环节节都可能能存在风风险。而而且随着着
6、发卡行行、特约约商户和和持卡人人的增多多，信用用卡风险险体现出出涉及面面广、风风险种类类多样、危危害性大大的特点点。发卡卡行的利利润逐渐渐减少，在在大多数数情况下下，这些些损失都都是用银银行的利利润去弥弥补的，因因此，对对信用卡卡风险进进行管理理就显得得尤为必必要。二、信用卡卡风险的的主要类类型及表表现2.1信用用风险因持卡人不不能依约约按期偿偿还本息息的风险险。当前前各行在在信用卡卡业务的的发展上上,重规规模、轻轻质量,不能有有效区分分潜在客客户,对对客户授授信未予予以严格格把关,发卡对对象有向向高风险险群体扩扩展的现现象,过过度消费费、透支支炒股等等高风险险事件时时有发生生。另外外,不少少
7、银行向向收入不不稳定人人群(包包括没有有固定收收入的青青少年和和在校生生等)发发放信用用卡,也也埋下了了较大的的风险隐隐患。这这些均反反映出部部分商业业银行盲盲目追求求发卡量量而对申申请人状状况审查查不严或或者降低低门槛的的问题。主要表现有有几个方方面:1.恶意透透支。恶恶意透支支是最常常见的、最最隐蔽和和最难防防范的信信用卡犯犯罪手段段。2.虚假挂挂失。假假装信用用卡丢失失,利用用办理挂挂失手续续到商业业银行止止付这一一很短时时间差,大量透透支使用用。3.利用信信用卡透透支金额额发放高高利贷,从而长长期无成成本占用用银行资资金谋取取暴利的的目的。2.2欺诈诈风险不法分子利利用信用用卡进行行诈
8、骗活活动,攫攫取商业业银行资资金的风风险。近近年来,这类事事件在我我国时有有发生,且有愈愈演愈烈烈之势。诈诈骗目的的的实现现渠道主主要有三三种:AATM机机取现、PPOS机机套现(消费)或网络络(电话话)转账账。从诈诈骗的手手段看,主要是是伪卡诈诈骗、伪伪冒申请请诈骗、遗遗失偷盗盗卡诈骗骗、账户户接管诈诈骗、非非持有人人卡诈骗骗（简称称CNPP）和未达卡卡诈骗等等几大类类。主要表现为为:1.伪卡诈诈骗：国际上上的信用用卡诈骗骗案件中中,伪卡卡诈骗占占60%之多。不不法分子子利用高高科技手手段窃取取持卡人人资料后后,伪造造出信用用卡,将将窃取来来的持卡卡人信息息复制到到伪冒卡卡中,再再进行盗盗刷
9、。境境外高风风险商户户用卡、使使用被做做了手脚脚的自助助终端、网网上交易易、电子子商务都都给伪卡卡诈骗提提供了平平台。2. 伪冒冒申请卡卡诈骗：一些伪伪冒人使使用他人人的证件件、材料料或是通通过伪造造的材料料办卡,领取银银行卡后后进行恶恶意透支支。最常常见的是是虚假单单位或家家庭地址址。3遗失偷偷盗卡诈诈骗：持持有人信信用卡因因遗失、被被盗或被被他人占占用。4账户接接管诈骗骗：假冒冒持卡人人对信用用卡账户户信息进进行变更更，包括括但不限限于联系系地址、联联系电话话等，从从而进行行诈骗。5CNPP：又称称非持有有人卡诈诈骗，是是指钓鱼鱼网站、电电脑病毒毒、网络络木马或或他人恶恶意盗取取持有人人卡
10、账户户信息后后，通过过网上消消费、电电话购物物等持卡卡人不出出现的形形式进行行的诈骗骗。6未达卡卡诈骗：未取得得持卡人人授权，在在邮寄过过程中截截取并使使用了信信用卡。2.3中介介机构交交易风险险中介机构交交易风险险主要是是指特约约商户非非法交易易或违章章操作引引起持卡卡人或发发卡机构构资金损损失的风风险。其其中信用用卡套现现是其中中最突出出的问题题,它不不仅给发发卡银行行带来了了资金风风险,还还扰乱了了收单市市场秩序序,不利利于社会会良好诚诚信环境境的建设设。中介介机构的的交易风风险主要要体现为为两类:1.部分不不法商户户提供信信用卡套套现交易易,为犯犯罪目的的的实现现提供了了渠道,引发交交
11、易风险险;这类类商户或或信用卡卡套现服服务公司司申请成成为银联联或银行行直联特特约商户户,安装装POSS 终端端机,通通过虚假假消费刷刷卡, 为信用用卡用户户提供现现金,并并收取11-3%不等的的手续费费。同时时,随着着互联网网及网上上银行的的快速发发展,一一些人开开始利用用虚假网网上交易易套现。2.特约商商户操作作不当的的风险。主主要表现现为:特特约商户户的工作作人员没没有核对对止付名名单、身身份证件件和预留留签名,接受了了本应止止付的银银行卡,造成经经济损失失的风险险;工作作人员不不索取授授权即让让持卡人人超过限限额消费费,造成成信用失失控的风风险;个个别特约约商户的的工作人人员与持持卡人
12、相相互勾结结,通过过“真刷刷卡,假假消费”的的手段或或受理假假卡来套套取银行行资金的的风险。2.4操作作风险操作风险是是指银行行工作人人员违规规操作或或操作失失误造成成银行资资金损失失,或者者工作人人员利用用职务之之便,与与不法分分子勾结结、串通通作案,引起发发卡行或或客户资资金损失失的风险险。与外外部欺诈诈风险和和中介机机构交易易风险相相比,此此类案件件不具有有普遍性性,但是是由于是是内部专专业人员员作案,手段更更加隐蔽蔽,对银银行声誉誉的影响响也更严严重。主主要表现现为:11.发卡卡机构内内部员工工疏忽大大意,有有章不循循、违规规操作,对流程程执行的的力度不不够,也也会造成成不应有有的风险
13、险。事前前对客户户资信调调查及申申请流程程控制不不合规,未做到到亲访亲亲签,容容易引发发纠纷或或案件,有的商商业银行行甚至将将信用卡卡发卡业业务外包包或者委委托单位位集体办办卡,为为信用卡卡业务发发展及风风险管理理带来隐隐患。甚甚至个别别工作人人员与不不法分子子勾结串串通,利利用职务务之便进进行伪冒冒办卡或或是伙同同不法分分子诈骗骗。2.审批政政策及后后续流程程漏洞造造成的损损失。33.相关关配套的的软硬件件设备安安全性低低也有可可能造成成损失。 三、信用卡卡风险的的成因 3.1信息息不对称称导致逆逆向选择择和道德德风险的的发生逆向选选择来自自于商业业银行对对客户发发卡前的的信息不不对称。由由
14、于商业业银行并并不知道道每个客客户的资资信情况况,所以以商业银银行只能能根据评评估的社社会平均均信用状状况来确确定发卡卡条件。在在目前严严格控制制透支贷贷款利率率的市场场上,银银行要求求客户出出具收入入证明或或财产证证明、设设置最低低消费次次数等来来规避风风险,造造成部分分高端、优优质客户户不接受受或无法法提供相相关资料料而退出出市场,最后接接受发卡卡条件的的往往是是信用状状况及收收入水平平中下的的客户群群体,为为业务发发展带来来更大风风险。 道德风风险是业业务发生生后双方方信息不不对称造造成的,即银行行发卡后后无法随随时掌握握持卡人人的经济济收入情情况的变变化,无无法监控控持卡人人的用卡卡情
15、况是是否真实实合规,从而带带来风险险隐患。 3.2法律律法规建建设滞后后我国银银行卡管管理办法法自119999 年施施行以来来,成为为各家商商业银行行的主要要参考依依据。但但随着信信用卡业业务的飞飞速发展展,信用用卡的使使用环境境已发生生了巨大大变化,信用卡卡违规行行为的种种类也越越来越多多,现行行的管理理办法已已明显落落后于实实际。尽尽管近几几年我国国逐渐发发布了若若干规定定、司法法解释,但仍无无法满足足现行业业务发展展的需要要,致使使一些业业务行为为缺乏监监管依据据,给不不法分子子可乘之之机。3.3征信信系统不不完善我国信用卡卡发展的的障碍很很大程度度来自于于没有建建立起完完善的个个人征信信系统。目目前,我我国信用用制度建建设尚处处于起步步阶段,尤其是是个人信信用系统统更是薄薄弱环节节。现阶阶段个人人征信系系统主要要采集和和保存个个人银行行贷款、信信用卡、担担保等信信用状况况,以及及相关的的身份识识别信息息,没有有将每位位客户的的信息全全方面的的纳入,银行无无法获得得申请人人的全面面详细的的资料。3.4银行行内部风风险控制制不到位位商业银银行为追追求“规规模效应应”而导导致冲动动发卡。我我国银行行业从220044 年起起实行资
