住房公积金区域化管理体制是否该改革

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1、住房公积金区域化管理体制是否该改革-住房公积金改革系列谈之四 陈杰 复旦大学住房政策研究中心执行主任现行的住房公积金管理体制是以市为管理单位的，由于不同地区实行住房公积金制度的时间不同,城市规模与居民收入水平存在差距、住房市场的发育程度高低不等,最终造成了不同地区、不同城市住房公积金的归集规模、使用规模存在较大差异.如表1,我国东、中、西部住房公积金缴存人数和缴存额呈现明显的差异，东部地区住房公积金归集和使用额度高，而中西部地区少。表2007年东、中、西部住房公积金缴存状况（单位:亿元）年度缴存人数(万)缴存额(亿)个人贷款额（亿)人均缴存额（元）东部3567.62135.21389.4598

2、54中部1982。63798。07397。47372。07西部1638.059.61405.3427099来源：200年全国住房公积金缴存使用情况 公积金的地区发展不均衡与属地化管理之间存在内在矛盾.经济发达地区,房地产市场繁荣,贷款购房普遍，贷款规模持续扩大,甚至出现了资金不足;相对欠发达地区,贷款规模较小，资金大量沉淀.住房公积金实行属地化封闭管理,地区间的资金不能相互调用,导致了局部地区有钱贷无贷,部分区贷有贷无钱的局面;同时公积金的贷款组合没有进行充分的风险分散。在经济发展相对较缓的西部及中部地区,住房公积金总体资金运用率平均不足50.住房公积金属地化管理造成了我国住房公积金的运用率较

3、低，资金沉淀较大,造成资金的低效配置.7年全国住房公积金扣除必要的备付资金后的沉淀资金为21855亿元。住房公积金地区间流动性不足带来的另一个问题是住房公积金地区运营风险大,风险无法有效分散。在沿海和经济发达地区，住房公积金个人购房贷款发放率较高,资金运用率平均达到7以上,上海、北京、天津、南京、杭州等城市的住房公积金资金使用率达到0%以上。尤其209年以来各地政府救市风潮中,纷纷积极出台了放宽住房公积金贷款条件来刺激住房需求的政策调整。这样，这些地区住房公积金中心蕴含的流动性风险正在一步步超越危险的临界水平(陈杰，2008） 我们的对策建议是：协调地区缴纳比例，增加全国统筹，利用规模效应对抗

4、风险和服务更多居民需要.必要且可行的改革方向在于把目前各地分散的住房公积金体系逐步转变整合成为一个全国统一的专业政策性住房金融机构，在执行政府规定的政策性住房金融业务的基础上，严格实施规范的风险管理和内控机制。这里要强调,要组建成为一个全国统一的体系，各地分支机构在业务管理上可以根据本地情况有一定的自裁权利和自由度，但仍需要全国中心和统一的运作原则,更重要的是,资金上要实施全国统一集中调度，以强化整体的抗风险能力。 转 房屋抵押贷款知识 编辑 删除|权限设置 | 更多 设置置顶 推荐日志 转到私密记事本 转载自 隐姓埋名 转载于2009年8月21日0：32 阅读(0) 评论（0) 分类：个人日

5、记 权限： 公开 房产抵押贷款是指银行以借款人本人或第三人(朋友、亲戚、同事、兄妹、父母)合法拥有的具有房产证、可流通的房产作为抵押担保，向借款人发放的贷款。贷款可用于个人消费、经营，也可用于其他临时性资金需要.杭州房屋抵押银行贷款 房产公司与银行携手推出相对低成本房屋抵押贷款新业务让你的房子变成现金，充分的利用起来,帮你解决投资、经商的资金难题。本业务的优势、特点：一、单套杭州房产、按揭未还清的杭州房产均可办理抵押贷款。二、贷款利率低、抵押时间长(最长可达30年):长达30年的抵押贷款一般只有按揭贷款才能办得到,找我们公司即可实现，同样可实现,并能享受到五年期的按揭利率。三、办理杭州地区的,

6、房产房屋抵押贷款,银行一次授信,多次循环使用.例：小张有一套朝晖的房子,面积0几个平方,市场上价值行情估为6几万,现做生意经营上需要流动资金，小陈可以用该房子抵押贷款60万元，并且在审定的期限内：还-贷还-贷，循环使用,不需要在审批。利息用多少算多少（如:6万元，只用了1万元那么只算1万的利息)。四、非交易、不过户、手续简便、时间短。没有税费，降低资金成本。五、无公证费、保险费、如原来按揭时有保险费还可退还。一、房产抵押贷款所需资料：。房产证 .房产本人的身份证c。户口本 二、贷款额度： 市区房产按评估值的60-的比例作价，郊区按评估值的50-0%的比例作价。 三、 贷款利率:银行贷款基准利率

7、是。31四、 还款方式：按季付息，到期还本。杭州房产抵押贷款公司法人需要具备的材料：房屋抵押贷款需要准备的材料一:提供自营公司的法人营业执照二：税务登记三:组织机构代码证四:公司的章程五：公司的最近财务报表六：公司六个月左右的对账单七:个人的收入证明（公章）八:个人交易清单，六个月以内的交易记录九：结婚证明十：户口本和身份证明公司介绍：杭州万城房产有限公司是一家经营房屋买卖*房屋租赁*房屋银行*房屋按揭*房屋抵押*代办权证银企合作承办各类房产抵押贷款*专业代理写字楼商铺租售拥有数名优良的房产经纪人随时为客户服务,可上门服务签合同，杭城范围内的全程看房服务，看到满意为止.专业的房屋出租出售的商务

8、网站配有大量的房屋全景图片。转 住房公积金编辑 删除 | 权限设置 更多设置置顶 推荐日志 转到私密记事本 转载自 隐姓埋名 转载于2009年月2日 10:32 阅读(0) 评论(） 分类:个人日记 权限： 公开 个人住房公积金贷款为政策性住房公积金发放的委托贷款，指缴存住房公积金的本市职工,在本市城镇购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物,作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。住房公积金制度的建立，大大推动了我国城镇住房制度改革的进程。为进一步推动住房商品化、社会化的进程，今后住房公积金发放的主要对象要由住房开发公司转向普通居民.正是在这种背景下,北京市住房

9、资金管理中心个人住房担保委托贷款办法开始实施。只要是住房公积金交存人或汇交单位的离退休职工，需要在本市购买自住普通住房或建造、大修住房，均可向市住房资金管理中心申请住房担保委托贷款. 关于公积金23个常见问题 （)贷款的对象是什么? 贷款对象：在本市购买自住住房、同时在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存人和汇交单位的离退休职工。 (2）贷款的条件是什么? 贷款条件： 1、具有北京市城镇常住户口或有效居留身份; 、具有稳定的职业和收入,有偿还贷款本息的能力； 3、具有购买住房的合同或有关证明文件;4、提供管理中心同意的担保方式; 5、管理中心规定的其它条件。 (3）贷款有限额吗？ 有。 1、

10、单笔贷款额度不超过所购住房评估价值的80%,且不超过39万元。 2、离退休职工的单笔最高贷款额度根据离退休工及其共同申请人的收入水平确定，同时不超过所购住房评估价值的80%，且不超过39万元。4）贷款的期限如何确定？ 贷款的期限由管理中心与借款人商定，最长不超过30年。 （5)贷款利率如何确定？ 贷款利率的确定是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。 (6)贷款利率是固定的吗？贷款期间，利率不是固定不变的,要随着住房公积金计息利率的调整而调整.利率调整后,借款人要按照新的贷款利率还款. (7）贷款有几种担保方式? 借款人须提供以下方式之一作为贷款的担保，没有担保的,不予贷款. 1

11、、抵押加一般保证 、抵押加购房综合险 3、质押担保 4、连带责任保证 （8）什么是抵押加一般保证？ 抵押加一般保证是贷款的一种常用担保方式，即借款人用所购住房作为抵押物(或由借款人或第三人用其拥有产权的住房作为抵押物）,同时提供第三人一般保证担保。此种担保方式下，保证人需承担一般保证责任，即在依法对抵押物进行处分后,借款人仍不能清偿全部债务时，由保证人为借款人偿还所欠的剩余贷款本息、罚息及相关费用. 采用此种担保方式时，抵押房屋须购买房屋财产保险,投保额必须不低于贷款金额。一般责任保证的保证人一般为借款人所在单位，也可以是愿意为借款人担保且有代为偿还能力的单位。 （9)什么是抵押加购房综合险？

12、 抵押加购房综合险也是贷款的一种常用担保方式,即在借款人提供抵押担保的同时，购买购房综合险.此种方式可以不要保证人，其中抵押物的规定同第八条，购房综合险是向指定保险公司购买的一种综合险种，包括房屋保险与购房贷款保险两部分，须按照两部分的费率计算所须交纳的保险费.当借款人无力偿还贷款时,在保险责任内可由保险公司赔付，保险责任外的，由贷款人依法处分抵押物还款。 （0）什么是质押担保？ 质押担保是贷款的一种担保方式。即借款人可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管，当借款人不能还款时贷款银行依法处分质物偿还贷款本息、罚息及费用目前对质物有较严格的要求，仅限于银行存款单、国家债券、国有银

13、行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。且银行存款单必须是此项贷款经办银行的存单,且银行承诺免挂失;凭证式国债仅限于此项贷款经办银行代理发行并兑付的国债。 （11）什么是连带责任保证? 连带责任保证是贷款的一种担保方式，即由保证人为借款人贷款提供连带责任保证。此种担保方式下,借款人无须提供抵押物,但保证人须对借款人债务承担连带责任，即一旦借款人没有按照借款合同的规定按时还款,贷款银行可以要求保证人为借款人偿还所欠的所有贷款本息、罚息及相关费用。连带责任保证人要求此一般保证严格，且仅限于5年期以下贷款. （1）对于借款申请人与共同申请人有什么规定? 借款申请人与购房人必须是同一人。借款人有配偶的,

14、其配偶可以作为共同申请人.离退休职工的共同申请人可以是其配偶,也可以是其子女。 （3)申请贷款有哪些步骤？ 1、借款人向管理中心提出申请,管理中心初审。 2、银行调查,填定贷款有关合同。 3、银行发放贷款。 （14）申请贷款第一步要到什么地方、准备什么材料？ 申请贷款第一步要到您交存住房公积金的管理中心(可以向您单位负责住房公积金的同志了解您住房公积金的交存处）。提出您的贷款要求,介绍您的情况，提供一系列证明文件，最终目的是拿到管理中心开具的调查通知单。一般来讲，建议您采用以下步骤: 、有了购房意向，到管理中心向贷款经办人员如实介绍您所购房屋情况、本人及配偶的工作和收入情况、希望申请贷款的金额

15、和期限、可以提供什么样的担保.领取借款申请表,由经办人员给您初步建议，告诉您需准备的材料. 2、准备齐全的文字材料，请经办人员审核。文字材料主要指： 1)有效身份证、户口本，结婚证； )填写好并由单位盖章的借款申请表； 3）购房合同或意向书； 4）若有保证担保的出具担保方同意担保的担保函； ）经办人员要求的其它材料。 3、根据您提供的文字材料，管理中心进行初审，确定贷款额度、期限、利率、担保方式。需要评估的贷款,由指定评估机构进行评估.初审完毕，由管理中心签发调查通知单，第一步工作完毕. (15）申请贷款第二步要到什么地方，做什么工作? 您拿到调查通知单后，下一步要到调查通知单上注明的银行经办机构,由银行经办机构对贷款进行调查,并指导