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3、风险的的性质纯粹风险险：只有有损失机机会而没没有获利利可能的的风险。投投机风险险：既有有损失机机会，又又有获利利可能的的风险。 同一个风风险可能能兼有纯纯粹风险险和投机机风险双双重性质质。大多多数纯粹粹风险是是可保风风险。（2）按按风险产产生的原原因，风风险可分分为：自然风险险：由于于自然界界的异常常变化所所致损失失的可能能性，由由内生变变量所致致损失的的可能性性。社会风险险：伴随随着人类类社会行行为的变变化、制制度的重重新安排排、新政政令的颁颁布与实实施、甚甚至是政政权的更更迭而产产生的损损害可能能性。社社会风险险的最高高形式是是政治风风险。技术风险险：伴随随着科学学技术的的升级及及由此带带
4、来的生生产、生生活方式式的改变变而发生生的损害害可能性性。（3）按按损害对对象，风风险可分分为财产产风险、人人身风险险、责任任风险和和信用风风险。财产风险险：导致致财产毁毁损、灭灭失和贬贬值的风风险。人身风险险：生、老老、病、残残、死、失失业等导导致人身身伤害或或影响健健康的风风险。 责任风险险：对他他人所遭遭受的人人身伤害害或财产产损失依依法应负负的法律律赔偿责责任或未未履行契契约所致致对方受受损应负负的合同同赔偿责责任。如如职业责责任、公公众责任任、产品品责任。信用风险险：信用用风险（CCreddit Rissk）又又称违约约风险因因对方违违约或不不可抗力力的发生生，致使使合同无无法执行行
5、时所造造成的经经济损失失的风险险，即失失信风险险。如美美国国债债风险。2.P111风险险管理、PP12风风险管理理的基本本程序、注注意P114页的的财务法法（1）风风险识别别：受险险主体对对所面临临的以及及潜在的的风险加加以判断断、归类类整理，并并对风险险的性质质进行鉴鉴定的过过程。(2)风风险估测测：在风风险识别别的基础础上，通通过对所所收集的的大量详详细损失失资料加加以分析析，运用用概率论论和数理理统计，估估计和预预测风险险发生的的概率和和损失程程度。风险概率率和损失失程度是是风险估估测的主主要内容容。(3)风风险评价价：在风风险识别别和风险估估测的基基础上，对对风险发发生的概概率，损损失
6、程度度，结合合其他因因素进行行全面考考虑，评评估发生生风险的的可能性性及危害害程度，并并与公认认的安全全指标相比比较，以以衡量风险险的程度度，并决决定是否否需要采采取相应应的措施施的过程程 风险评价价的目的的是决定定风险是是否需要要处理和和处理到到何种程程度。(4)风风险（管管理）对对策：在在识别分分析和估估测风险险的基础础上，根根据风险险性质、风风险频率率、损失失程度及及自身的的经济承承受能力力选择适适当的风风险处理理方法的的过程。风险管理理方法主主要有控控制法和和财务法法两大类类。控制法是是指避免免、消除除风险或或减少风风险发生生频率及及控制风风险损失失扩大的的一种风风险管理理方法。财务法
7、是是通过提提留风险险准备金金，事先先做好吸吸纳风险险成本的的财务安安排来降降低风险险成本的的一种风风险管理理方法，它它包括自自留和转转移两种种。A自留风风险有三三种情况况对潜在在损失估估计不足足损失金金额相对对较低，经经济上微微不足道道通过对对风险和和风险管管理方法法的认真真分析，决决定全部部或部分分承担某某些风险险。B转移风风险保险保保险购买买者向保保险公司司缴纳保保费，保保险公司司接受保保费，建建立基金金以赔付付特定损损失。保保险是一一种风险险转移措措施。对冲金金融衍生生工具常常常用来来管理风风险（主主要是价价格风险险，如商商品价格格、利率率价格、汇汇率价格格），如如远期、期期货、期期权、
8、掉掉期（互互换）等等。有些些衍生工工具开始始用于管管理纯粹粹风险（如如巨灾债债券、巨巨灾期货货、巨灾灾期权等等），以以后会用用得越来来越多。其他合合同性的的风险转转移措施施，如销销售合同同中的保保证条款款、保修修条款等等。财务法法、控制制法的各各种形式式各有自自己的特特点和适适用条件件，现将将不同风风险损失失类型及及适应的的处理方方法列分分析表如如下：类型频率损失程度度易处理的的方法1低小自留2高小自留或避避免3低大避免、预预防、抑抑制和分分散4高大转移、中中和、抑抑制和分分散(5)风风险管理理效果评评价。检检查和评评估3.P115风险险管理的的条件保险是风风险管理理的主要要措施，当当然并不不
9、是所有有风险都都可以通通过保险险转移出出去。1.可可保风险险的条件件（6个个）一般而论论，作为为保险人人可承保保的风险险必须具具备下列列条件：一，纯粹粹风险而而不是投投机风险险。 二，发生生必须具具有偶然然性。 三，发生生是意外外的。 四，必须须是大量量标的物物均有遭遭受损失失的可能能性。 五，损失失必须是是可以用用货币计计量的。六，风险险发生概概率具有有数学上上的可统统计性2.可保保风险的的理想条条件（1）有有大量独独立相似似的风险险载体大量：大大数定律律独立：损损失不相相关，风风险集合合发挥作作用相似：避避免逆向向选择（2）损损失的概概率分布布是可确确定的提提供保费费厘定和和保险经经营的数
10、数理基础础（3）损损失的发发生具有有偶然性性防止道道德风险险大数定定律以随随机（偶偶然）事事件为前前提（4）损损失在时时间、地地点和金金额等方方面易确确定（5）巨巨灾一般般不会发发生 巨灾发发生的条条件： 所有或或大部分分保险标标的面临临同样风风险 保险标标的价值值巨大（6）经经济上的的可行性性4.风险险的构成成（1）风风险因素素（Haazarrd）：引起或或增加风风险事故故发生的的机会，或或扩大损损失严重重程度的的原因和和条件。风险因素素一般分分为三种种：实质性风风险因素素 （物物理性能能和化学学性质，如如天灾、意意外事故故 ）道德性风风险因素素 （居居心不良良，故意意） 心理性风风险因素素
11、 （主主观上的的疏忽或或过失） （2）风风险事故故：可能能引起人人身伤亡亡或财产产损失的的事件。风风险事故故并不指指风险损损失本身身，但防防灾防损损则有利利于减少少风险损损失。风风险频率率：指在在一定时时期内，一一定规模模的危险险单位可可能发生生风险事事故的次次数。（3）风风险损失失：由于于自然灾灾害或意意外事故故所造成成的经济济价值的的减少、灭灭失以及及额外费费用的增增加。风险损失失的勘查查与评估估是保险险活动的的重要内内容。风险损失失主要包包括财产产损失、收收入损失失、责任任损失、费费用损失失四类。损失频率率=损失失发生次次数/危危险单位位总量1000%损失程度度=损毁毁价值/危险标标的总
12、价价值量1000% 第三章 保险概概述保险概念念（了解解）：本本法所称称保险，是是指投保保人根据据合同约约定，向向保险人人支付保保险费，保保险人对对于合同同约定的的可能发发生的事事故因其其发生所所造成的的财产损损失承担担赔偿保保险金责责任，或或者当被被保险人人死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定年龄、期期限时承承担给付付保险金金责任的的商业保保险行为为。1.P440保险险合同的的订立（是是保险构构成要素素之一） 保险合合同的订订立必须须以特定定的方式式，通过过邀约和和承诺的的程序，并并经保险险人签章章同意，合合同才能能成立。由由于保险险合同是是附和合合同，所所以投保保邀约只只是按照照保险
13、人人你就得得各类保保险的保保险条款款进行选选择，不不需要再再提出保保险合同同成立的的主要条条款，只只用投保保单的形形式表示示愿意选选择保险险人的合合同条款款即可。再再由于保保险合同同是钥匙匙合同，所所以合同同的订立立还需要要经过投投保人和和保险人人就交付付保险费费的办法法互相协协商达成成一致，有有保险人人签章承承诺，保保险合同同才告成成立。除除法律或或丁立人人双方另另有约定定外，保保险合同同一经成成立，立立即生效效，投保保人和保保险人必必须遵守守合同规规定2.PP44保保险的特特征比较较（保险险与储蓄蓄的比较较特征）2.1保保险与储储蓄共性：将将当前的的结余资资金作为为将来所所需的准准备，都都
14、有长期期储蓄的的性质区别：（11）主体体不同：保险消消费者：符合保保险人得得承保条条件，核核保后可可被拒保保或以附附加条件件承保 储蓄：任任何单位位和个人人 （22）资金金属性不不同 保保险基金金是全体体保护的的共同财财产，保保险人统统一运用用于特定定目的，被被保险人人无权干干涉。储储蓄的所所有者和和使用者者都是储储蓄者，可可自由支支配。 （33）技术术要求不不同 保保险：互互助共济济行为 共担风风险分摊摊金计算算有特殊殊数理依依据 储蓄为自自助行为为，无需需计算依依据。 （44）行为为性质不不同 储储蓄：将将风险留留给自己己，依靠靠个人积积累来应应对未来来风险的的自助行行为，无无需付出出任何代代价。保保险：将将面临的的风险用用转移的的方式靠靠集体的的财力为为风险带带来的损损失提供供足够的的保障，是是互助行行为。代代价为保保费。2.2 保险与与赌博共性：由由偶然事事件引起起的经济济行为区别：目的不不同互助助共济 vs侥侥幸牟利利手段不不同：风风险分散散、大数数定律/投机取取巧结果不不同 保保险转移移风险 赌博自自主创造造风险2.3 保险险与保证证共性：都都是一种种信用行行为区别：（1）保保险是多多数经济济单位集集体企业业，保证证仅为个个人间法法律关系系约束。（2）保保证附属属于他人人行为发发生效力力，从属属合同，保保险为独独立合同同。（3）有有无对价价关系。（4）保保险鉴于
