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1、银行风险分析报告一、风险状况（一）不良贷款余额情况截止20xx年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率 2.3%，其中新发放贷款形成不良的 21万元，占比为 0.12%。纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额 不降反升，增加2 万元。考虑一年来清收57 万元（207150）因素，实际上我行 不良贷款还在增长。致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。因 此说，我行目前贷款风险还在加大。（二）欠息情况截止 3 月底，我行 20xx 年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达 225 笔，金额 9.91 万元，占新发贷款 4.6%。（三）贷款向下迁徙
2、情况13 月，我行新发贷款迁徙 3761 笔、金额 12049 万元，其中向下迁徙 2105 笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金额 5344万元；向下迁徙存量为216 笔、金额630 万元。其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。可 以看出，13 月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。横向比较，我行新发贷款不 良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。（四）到期贷款收回率1季度我行到期贷款 648笔，金额2770 万元，收回634笔，金额2725万元， 未收回14 笔，45 万元，综合收回度 98.38%。低于全市平均水平。（五）贷款集中度截止20xx年3月底，我行最大5户贷款
3、890万元，占我行实收资本的xxx%。 风险集中底很低。（六）担保情况分析截止 20xx 年 3 月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款 81万元， 占经不到0.01%；保证贷款 15068 万元，占比82%；抵押贷款 3197.6万元，占比 约0.17%，62 万元，占比不到 0.01%,从担保方式上看，我行贷款的风险敞口很大， 达 99%以上，风险控制难度较大。二、形成的原因分析1、没有树立科学发展观和可持续发展意识，缺乏责任感。没有贯彻落实上级 行关于要把“三农”信贷业务做成精品、做成效益增长点的要求。存在短期行为 和侥幸心理，对产生风险的可能性估计不足，版面理解营销政策，把风险防
4、范和 贷款营销对立起来，一强调营销就放松风险防控，一强调风险防控，就不消极营 销，又走到过去那种一收就死，一放就乱的老路上来。2、没有把好准入关，走过去粗放经营的老路。维任务观，降低客户准入条件， 对明显不符合主体资格的客户，担保人担保意愿存在问题的客户开展授信，另一 方面，调查不深入不细致，甚至有的根本没有到客户家里去或经营场所去，对客 户的基本情况和风险状况一无所知。对外出多时，突然回乡的客户，也不深入分 析，就仓促授信，客户贷款后迅速离乡，导致贷后管理无法有效开展；3、重放轻管，贷后管理不到位。表现为，不检查、不了解、不沟通、不催收、 不管理、不提示等。对客户生产经营发生什么变化一无所知
5、，客户也不知何时还 息、何时还本。贷后管理不主动、不深入，有的过分依赖原经放人员，对接手的 贷款知而不全，管而不力。另一方面，对检查发现的问题不预警，不采取有效的 风险处臵措施，贷后管理档案也不及时移交县行信贷档案库等等；4、前后任管理不衔接。少数综合客户经理存在新官不理旧帐的潜意识，过度 依赖前手管理贷款，对前手发放贷款需要循环的附加担保条件，增加其他客户还 款的疑虑。5、多人贷款一户使用，积聚经营风险。存在三种情况，一是客户本身在申请 贷款时隐瞒真相，贷款发放后集中使用；二是内部人员授意、默许客户多人承贷 一人使用。三是采取公司+农户或合作社+农户等模式运营时，贷款发放，农户或 社员资金被
6、公司或合作社占用。无论哪一种情况，都造成风险集聚和放大；6、客户经营问题、市场问题或客户转借贷款等等。三、对策1、开展法律、制度教育，强化从业人员的规范意识；2、逐个解剖个案，分析形成不良的原因，增强从业人员防范能力；3、强化从业人员的管户责、经营责任和自我约束意识；4、严把准入关，加大贷前处罚力度。凡在审查、审批发现存在弄虚作假、误 导决策的情况，必须按相应制度给予处罚；5、实行“四包一挂”，增加包赔条款；6、加大贷后力度，包括定期检查、帐户监管、客户回访、催收管理、押品管 理、档案管理等，均应不折不扣的执行。7、加大对违规行为的处罚力度，不姑息迁就。8、加大对资产质量的考核力度，按每向下迁
7、徙一笔贷款扣 35 分进行考核。9、接受单证抵押、商品房抵押，以强化客户的自我约束力。10、深入开展贷前调查，防止多人承贷一人使用。特别是公司+农户或合作社 国+农户，更要放防控的重点。11、对风险水平增加的机构，采取暂停贷款发放措施，并限期纠正。对不不 良贷款达到一定比例的，启动问责机制。12、提前谋划，预案清收。对即将到期贷款，务必提前 1 个月催收，对不能 还款的，提前制度好应急预案，预案包括向担保人主张债权、向介绍人催收、向 当地乡村施加压力、依法诉讼、先还款后循环等等。一、总体情况xx 月末，全行资产总额 xx 万元，比上期 xx 万元。其中，信贷类资产余额 xx 万元，比上期XX万
8、元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上 期XX个百分点。非信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元， 比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。全行负债总额XX万元，比上期XX万元，其中各项存款余额XX万元，比上期XX万元，同比XX万元。全行利润总额XX万元，比上期XX万元，同比多XX万元。二、信用风险状况分析XX 月末，全行各项贷款余额 XX 万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、 可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化情况；从期限结构看，中长期贷款 贷款情况，占比情况，较上期变化情况；短期贷款和票据融资情况，占比情况， 较上期变化情况。表外信
9、贷资产余额XX万元，比上期XX万元；垫款余额XX万元，比上期XX 万元；表外业务保证金余额为XX万元，比上期XX万元；风险敞口 XX万元，比上期 xx 万元。（一）不良贷款变动情况1、处臵及新发生不良贷款情况XX月末，全行处臵不良贷款XX万元。其中：清收不良贷款本金XX万元，盘 活不良贷款本金XX万元，接收抵债资产XX万元，核销呆账贷款XX万元，其他方 式 XX 万元。本期新发生不良贷款XX万元，其中法人客户发生XX万元，占比XX%；个人 客户发生XX万元，占比XX%。新发生不良贷款较多的支行是：XXXXXX；主要客户 是：XXXXXX o说明：其他方式是指由于借款人财务状况发生重大好转等因素
10、或者其他原因， 贷款分类由不良类上调至正常类和关注类贷款的情况。2、贷款风险分类形态迁徙情况本期，正常贷款（不含借新还旧和还旧借新）共向下迁徙XX万元，比上期 XX万元，向下迁徙率XX%，比上期XX个百分点。其中，正常类贷款向下迁徙XX 万元，比上期XX万元，向下迁徙率XX%，比上期XX个百分点；关注类贷款向下 迁徙XX万元，比上期XX万元，向下迁徙率XX%，比上期XX个百分点。不良贷款中，次级类贷款向下迁徙XX万元，比上期XX万元，向下迁徙率为 XX%，比上期XX个百分点；可疑类贷款向下迁徙XX万元，比上期XX万元，向下 迁徙率为XX%，比上期XX个百分点。（二）客户结构分析（可列举一至两个
11、典型案例）1、法人客户信用等级结构分析XX月末，全行共有法人客户XX户，比上期XX户；贷款余额XX万元，比上 期XX万元。其中，AA级以上（含）客户贷款余额比上期增加XX万元，占全行法 人贷款增量的XX%，占全部贷款增量的XX%。2、法人客户规模分布结构分析截至XX月末，大型客户贷款余额XX万元，比上期XX万元，占全行法人贷款 增量的XX%；中型客户贷款余额XX万元，比上期XX万元，占全行法人贷款增量 的XX%。大、中型客户贷款比上期共XX万元，占全行法人贷款增量的XX%。从贷款质量看，截至XX月末，全行法人客户不良率XX%，比上期XX个百分 点。其中，小型客户不良率XX%,比上期XX个百分点
12、；中型客户不良率XX%，比 上期XX个百分点；小型客户不良率XX%，比上期XX个百分点。3、法人客户行业结构分析（各行可根据具体情况分析几个重点行业，如贷款 余额占比前五名、国家重点调控行业等）。XX月末，法人客户贷款主要集中在XXXXXX等行业，以上行业的贷款余额XX 万元，比上期XX万元，占全行贷款余额的XX%；不良贷款占比较高的行业为XXXX。现将XX银行（下称“我行”）年度风险经营分析报告如下： 一、业务经营基本情况分析（一）负债情况分析截至年末，我行各项存款总额X万元，比年初增加X万元，增幅X%，其中： 对公活期存款为X万元，比年初增加X万元；对公定期存款为X万元，比年初增 加X万元
13、；个人活期存款X万元，比年初增加X万元；个人定期存款为X万元， 比年初增加了 X万元；银行卡存款为X万元，比年初增加X万元。我行各项存款 指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方 面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如X上市公司在我行开立监管资金 专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡 的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是 持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联POS机业 务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年 初原有总行营业部、X支行2个
14、营业网点的基础上，新增了X支行等X个营业网 点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。（二）资产情况分析1、信贷资产（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额X元，比年初增加X万元，增 幅X%。其中，短期贷款X万元，比年初增加X万元；中长期贷款X万元，比年初 增加X万元。按五级分类口径统计，正常类贷款X万元，关注类贷款X万元，暂 无不良贷款。（2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采 取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好， 有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家 产业政策方向的新兴产
15、业及“三农”和小微企业。截至x年底，“单户500万以下 贷款余额占比”指标已从x月末的x%大幅提高至x%,达到监管要求；“户均贷款 余额”指标从 x 万元降低至 x 万元，力争逐步达标。（3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定 位非常明确，为此，根据xx经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将 信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的 目标。其中，支持农业贷款 x 万元，支持小微企业贷款金额 x 万元，两项合计占 贷款总额的x%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和 小微企业的金融定位。2、非信贷资产截止年末
16、，我行非信贷资产 x 万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。 本年度共发放委托贷款x笔，总金额为x万元，委托贷款中，委托人为企业的有 x户，委托人为自然人的有x户。本年我行共开立x笔保函担保业务，总金额为x 万元，担保对象均为企业客户，共有x户。（三）资产负债比例及所有者权益分析1、资产负债比例。本年度，我行超额备付金余额x万元，超额备付金比例为 x%，流动性比率达到X%;贷款损失准备金X万元，拨贷比达到x%，拨备覆盖率大 于 150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。2、所有者权益。本年度，我行营业收入x万元，同比增长x%，营业利润x 万元，同比增长x%。其中，净利息收入x万元，中间业务收入x万元。收入主要 依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但
