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4、个机会为您的家庭提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。您提供的个人信息我们会为您保密！ 2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3.本理财规划报告书作出的所有分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和
5、计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 再次感谢您对我行及我本人的信任，我们一定会竭诚为您提供满意的服务。 目 录第一部分 案例简介第二部分 家庭基本情况1、家庭基本资料2、目前的家庭资产负债表3、家庭收支表第三部分 家庭财务诊断1、资产负债情况诊断2、收支情况诊断3、其他财务诊断第四部分 客户理财综合需求分析1、客户的风险评估分析2、理财规划的假设和参数设定3、客户的理财目标的初步确立和资金供求分析第五部分 理财规划建议1、财务安全规划2、子女教育金规划3、换房规划4、购车规划5、退休规划6、理财规划后的家庭资产及运用情况7、进一步的咨询和意见第六部分 投资组
6、合和产品推荐1、目前主要的理财产品2、资产配置表第七部分 风险揭示第八部分 后续服务第一部分：案例简介方先生和方太太生活和美，家庭稳定，有一个11岁的女儿。方先生今年45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美
7、金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。方太太对于目前做全职太太还是挺安心的，一直认为只要现在的经济状况足够应付家家庭的生活需求，就不是很想再出去工作了。近期方先生和方太太一直在考虑以下几项家庭规划：住房方面，想把35万元的两室两厅住房出售，然后换一套更舒适一些的价格在60万元左右的三居室的房子；另外方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元，到时的汽油费、养路费等开支，方先生单位
8、可以报销。 方太太有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？以方太太十几年的外资工作经验，再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困难。方太太想请教理财专家的是，她们家这样的情况，她是否还需要拼命去做很辛苦的工作吗？同时，希望理财专家和顾问根据他们的现状及目标需求，帮助制定更适合的家庭理财方案。第二部分：家庭基本情况一、 家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄职业 丈夫方先生 45 企业合伙人 妻子 方太太 40 赋闲在家 女儿 11 小学二、 目前的家庭资产负债表资产项目金额负债项目金额净值项目金额人民币活期存款50000 流动性资产50000 消费负债
9、0.00 流动净值50000 人民币定期存款200000 外币存款200000（2.5万美元，按1：8折算为人民币）股票80000 基金110000 投资用房产500000 投资性资产1090000 投资负债0.00 投资净值1090000 自用房屋350000 自用性资产350000 自用性负债0.00 自用净值350000 总资产1490000 总负债0.00 总净值1490000 三、 家庭收支表每月收支状况（单位：人民币元） 收入 支出 工资收入 10000 生活支出 2000 租金 1000 子女教育费 500 医疗费 200 物业费 300 收入合计 11000 支出合计 3000
10、 收支节余8000 年度收支状况（单位：人民币元） 收入 支出 年终奖金 30000 保费支出 5200 置装、旅游、人情客礼等其他开支 20000 收入合计 30000 支出合计 25200 收支节余4800 第三部分 家庭财务诊断一、 资产负债情况诊断从该家庭的资产负债表可以看出，该家庭拥有净资产149万元，无任何负债，表明方先生家庭资产实力还是很强的，也看出方先生家庭没有利用负债杠杆的增值效用。从整个资产结构来看，流动性资产占总资产的比例只有3.36%;投资性资产所占比重还是挺大的，达73.15%,但我们也明显地看到约一半的生息资产都是收益率偏低的银行定期存款，考虑到通货膨胀的因素，资产
11、不但不能增值，反而可能会缩水，同时接近另一半比重的是流动性及变现能力较弱的房产，基金和股票所占的比重非常低。方先生家庭当前负债率为零，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。二、 收支情况诊断从家庭收支情况来看，家庭唯一的收入来源在方先生一个人身上。整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）不多，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。家庭的支出方面也较合理，没有过度开销的情况。但考虑到方先生家庭还有几项理财目标要实现，如换房和购车计划，因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。三、 其他财
12、务诊断首先，最应引起关注的就是作为家庭经济支柱的方先生保障缺失。虽然方太太和女儿都购买了一定数量的保险，但却忽视了极其重要的一个人，就是方先生，这个家庭唯一的收入来源者，他没有购买任何保险。作为家庭经济支柱的方先生保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此理财规划中首先满足好方先生的保障需求。其次，从方先生家庭目前的资产配置可以看出，方先生还是具有初步的投资意识和理念，但是投资经验和投资知识还是略显匮乏，风险承受度较低。最后，方先生家庭的家庭生命周期处于家庭成长期，收入增加，生活支出平稳，投资净资产也逐年累积，但同时要注意投资风险的控制。另外，教育负担逐渐增加，子女教育金的储备问题日渐突出。
