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1、商业银行贷款现状分析论文一、什么是问题贷款所谓问题贷款就是通常所说的不良贷款,是指债务人不能或有迹象表明债务人不能按贷款协议按时偿还本金和利息。具体而言,问题贷款就是银行贷款五级分类中的次级类、可疑类、损失类。次级类是指借款人的还款力量消灭明显问题,依靠其正常的经营收入无法保证其足额偿还本息。可疑类是指借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保,业、也确定会造成一部分损失。损失类是指在实行全部可能措施和必要的法律程序之后,本息任然无法收回,或者只能收回及少部分。二、我国商业银行问题贷款的现状商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。国有商业银行是我国的主要
2、银行,80%以上的问题贷款来自于国有商业银行。如图所示（2021年底我国四大国有商业银行问题贷款状况表。单位:亿美元）:其中最多的是中国工商银行876亿美元占贷款比重的21.5%。占当年GDP的6.2%最少的是中国建设银行，但问题贷款也达到235亿美元。四大国有商业银行合计2334亿美元,占贷款比例的20.4%,占03年GDP的16.5%。近年来虽然问题贷款余额和问题贷款率消灭“双降”,但数额仍旧巨大。依据CBRC国银行监督管理委员会）的数据，截止2021年12月底,银行未清偿问题贷款达到12684.2亿元,占全部贷款比例1.67%,占07年GDP比例5.14%（07年GDP为246619亿元
3、）。其中国有商业银行未清偿问题贷款达到11149.5亿元,占银行未清偿问题贷款比例87.90%,而且还不包括各家资产管理公司持有的债权。三、问题贷款的成因商业银行问题贷款的成因是多方面的,主要有市场风险,信用风险,经营管理和操作风险。1 .市场风险是问题贷款产生的外部缘由。这里所说的市场风险是指宏观经济大环境中某些因素变化引起的不确定性,特殊是经济运行周期、财政货币政策和政府的过度干预的影响。1.1 经济周期的影响。美国经济学家熊彼特认为,由于受技术进步的影响,任何一种经济形式都会呈现出周期性,在经济富强和萧条之间波动。银行的问题贷款也存在这样的规律,经济萧条时期,借款人获利力量普遍下降,预期
4、收入往往不能实现,简洁消灭财务困难,问题贷款产生的可能性就比较大。反之,在经济富强时期问题贷款产生的可能性就比较小。1.2 财政货币政策的影响。当政府实行宽松的财政货币政策时,社会需求增加,企业的产品简洁销售出去,消灭问题贷款可能性比较低;反之,当政府实行从紧的财政货币政策时,消灭问题贷款可能性就比较高。1.3 政府过度干预。政府干预经济主要有两种方式:一是政府过度参于经济活动。二是政府以间接融资为主,使银行成为“准政府机构”。通常政府依据既定的产业政策,指令银行对企业进行贷款支持,根本不考虑银行本身的效益和平安,这就为问题贷款埋下了隐患。2 .信用风险是问题贷款产生的主要缘由。信用风险就是债
5、务人将来不能还本付息的可能性。借款人风险和担保风险是最主要的信用风险。2.1 借款人风险。借款人将来能否盈利或取得收入直接关系到贷款能否按时偿还。但借款人将来的盈利和收入受多种因素影响,往往是不确定的。2.2 担保风险。担保风险就是当借款人无力偿还时,担保方也不能偿还,或不具备担保资格的不确定性。这也是银行贷款不能按时、足额收回的重要缘由。3 .银行自身的经营管理和信贷操作风险。这也是问题贷款形成的一个重要缘由。转3.1 银行经营管理问题。一是银行的信贷体制问题,很多项目虽然集体审批,担责任不够明确,出了问题责任不清。二是贷款决策缺乏科学的信息询问系统,通常是定性分析多,定量分析少;静态分析多
6、,动态分析少;立足区域性分析多,站在全局性分析少。3.2 信贷操作风险。具体而言,就是违反有关法律法规和银行内部信贷政策和操作规程发放贷款;对到期贷款催收不力;对担保缺乏有效的把握;对单一客户或特定行业贷款过于集中;贷款期限不合理等等。四、问题贷款的把握和管理策略1 .拒绝策略。贷款决策时,运用风险测度模型对风险进行猜测,并计算出违约概率,主动放弃或拒绝可能引起风险损失的方案。2 .回避策略。在对借款人和借款方案进行选择时,应做到“趋利避害”:一是在可供选择的多种方案面前,选择风险小的方案。二是转变银行资产信贷结构,使资产结构短期化。三是向盈利好和信誉高的企业和客户倾斜。3 .分散策略。一是组成银团,共同担当一项贷款义务,分散风险。二是调整贷款风险比例和期限结构,使其与银行的风险承受力量相适应。4 .证券化策略。将质量相对较好的问题贷款从整个不良贷款中分别出来,发行以预期资产处置收入作为担保的证券,使银行预先取得不良贷款的处置收入。5 .诉讼策略。假如贷款没有担保或清算抵押品后仍不足还款,银行可以对借款人或担保人提起上诉,恳求法庭判决。
