《校园网贷分析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《校园网贷分析.docx（4页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、校园网贷剖析2016 校园网贷的剖析总结跟着网络技术的不停发展，金融业借助互联网平台获得了革命性的迅速发展，诸如微信红包、“支付宝”、“余额宝”等新式金融 工具不停浮现，各种网贷平台、金融企业如雨后春笋，蓬勃发展。 校园网贷作为互联网金融的重要构成部分，因其面向的是广大学生花费集体，拥有花费集体宏大、贷款手续简易、利率利润较高等特点，愈来愈遇到金融市场的喜爱。但是，因为校园网贷各参加方法 律风险防备意识不足，有关法律法例的滞后和缺位，校园网贷存在 的问题也愈来愈突出，甚至时时引起犯法问题，亟待采纳有关举措 加以应付。一、校园网贷的定义和特色什么是校园网贷？顾名思义，能够将其理解为针对大学校园，
2、 以大学生借钱人为花费集体而展开的互联网金融贷款服务。校园网 贷概括起来有以下四个主要特色。 ( 一 ) 花费集体宏大在校大学生接受新惹祸物能力强并且爱面子会攀比，广泛存在超出自己花费能力的消费激动，出现的资本欠缺状况为校园网贷提供了广阔的花费市场。依据中国人民大学信誉管理研究中心2015年 8月公布的报告显示，大学生使用贷款获取资本达到%，这 此中小额信誉贷款占比达%、网络贷款占比达% 。 / (二)平台种类众多与校园网贷花费集体宏大相对应的是，针对大学生贷款的平台愈来愈多，据不完整统计，已经达 100 多家 。依据平台种类能够 细分为分期购物平台、纯真的 P2P 贷款平台和传统电商平台细分
3、 为三类。此中，分期购物平台面向大学生购物需求，主流的风趣分 期、任分期等；纯真的 P2P 贷款平台用于大学生助学和创业， 包含 名校贷、投投贷等平台；传统电商平台包含蚂蚁金服、京东、阿里巴巴等。( 三 )网贷门槛低对比审查严格、放贷时间较长的银行贷款，网贷门槛相当低， 在校大学生甚至不用署名，不用会面就能够轻松达成贷款。操作方 法主假如经过网贷平台挪动客户端，简单上传个人身份证、学籍资 料信息，再花若干分钟视频签约，就能够短时间内获取上万元的网 络贷款，甚至出现“ 30 分钟即可到账”平台。 ( 四 ) 利率利润较高校园网贷企业常常打出“零首付” 、“零利息”等宣传口号，但 依据网贷之家 2
4、015 年的一份研究报告指出，校园网贷平台折算后 的实质年化利率远高于 16% 左右信誉卡的账单分期等额本息还款 利率。纯 P2P 学生网贷平台年化借钱利率广泛在 10-25% 之间，分 期付款购物平台多半产品的年化利率广泛在 20% 以上，“以乐分 期、99 分期、分期范等为代表的分期购物平台的实质年化利率 ( 换 算成等额本息还款 ) 能够达到 35% 及以上” 。若再对照一下理财利润年化约 3% 余额宝及约 % 的房贷利率，更是相差悬殊。二、校园网贷存在的法律风险( 一 )网贷平台违规风险校园网贷行业刚才盛行，现有法律法例对校园网贷的机构属性、经营规则均没有作出明确规定，致使网贷平台简单
5、触碰法律底线。同时，因为看管较为宽松甚至处于看管真空状态，校园网贷平台与传统的金融机构在营运模式上存在较大的差别，交易两方不必 当面签署合同即可达成交易等特色，简单出现网贷平台未执行详尽见告义务，违规发放贷款、欺骗客户等情况，并且一旦发生纠纷，客户举证较为困难。(二 )借钱人违约风险众多校园网贷平台为了最大程度地抢占市场，均偏向采纳低门 槛、宽审查的策略，使得校园网贷所面对的信誉风险对比传统金融 行业大得多。一方面，平台之间对同一借钱人的借钱信息没有数据 共享，简单引起重复授信，高出借钱人的实质还款能力，进而加大 了借钱人的违约风险；另一方面，作为借钱人的大学生没有收入来源，校园网贷也不要求供
6、给担保人，甚至存在鼓舞和纵容借钱人超 出自己花费能力的偏向。实践中，借钱人出现违约现象俯拾皆是， 甚至出现大学生跳楼自杀等极端事例。 ( 三 ) 其余衍生的法律风险除了网贷平台和借钱人存在法律风险外，校园网贷还简单衍 生第三方“被贷款” 、借钱人骗贷等法律风险。实践中，因为操作 简易，审查宽松，许多大学生抵抗不住利益迷惑，利用同学、朋友 等第三方的名义向网贷平台借钱。如新京报记者在采访因校园网贷 而引起大学生跳楼的“郑旭事件”中，大学生郑旭只是经过手机在 宿舍录了一段同学的视频，便轻松以同学的名义在多个平台上贷 了 10 多万元 。实质上，这类以别人名义获取贷款归自己使用的 方式，依据行为人主
7、观目的可能构成诈骗罪、骗取贷款罪等不一样罪 名。并且从法律上剖析，若“被贷款”的同学主动参加此中或从中赢利也可能构成欺骗贷款罪的共犯。三、校园网贷各方可能肩负的法律责任与校园网贷存在的多方面的法律风险相对应的是校园网贷各方可能出现多种民事违法甚至刑事犯法行为，进而肩负相应的法律责任。( 一 )民事违纪行为1. 合同违约责任校园网贷从实质上讲是一种两方当事人意识自治的合同行为，即网贷平台供给贷款给大学生集体，从中收取利息或手续费，而大学生集体按约支付利息或手续费，获取贷款知足资本需求，提早享受花费。一旦此中一方没有执行合同或许违犯合同商定的内容，即构成违约，需要肩负违约责任。实践中，最常有的是大
8、学生没有还 款能力，出现逾期还款的违约行为。这时候，借钱人就要肩负违约责任。目前很多平台多以缴纳罚息、服务费或违约金的形式要求借款人肩负违约责任。2. 民事侵权责任 民事侵权责任的主体一般出此刻网贷平台一方。 网贷平台在 详细操作过程中，为了抢占市场，常常忽略风险防控。在防备出现 坏账方面，不只没有从大学生集体实质还款能力出发， 没有在借钱 信息严格审查上下功夫， 反而简单剑走偏锋。比方，在催收贷款方 面，常常采纳较为简单粗暴的方式，经过交际网络群发贷款学生的 逾期信息、在大学校园内张榜欠款的大字报、 联系老师、学生父亲母亲 或同宿舍舍友，从外头舆论对大学生借钱人形成精神上的压力。严 重状况下
9、可造成入侵隐私，给大学生借钱人造成精神伤害，这就需 要肩负民事侵权责任。更有甚者，经过电话等方式威迫恫吓，雇用 专业索债人员上门骚扰，在未构成犯法的状况下均属民事侵权。(二 )刑事犯法行为1. 私自建立金融机构罪。 当前许多展开校园网贷业务的平台实 际上属于非金融机构，而校园网贷明显属于金融业务。 这些网贷平 台在建立的假如未获取国家有关主管部门审查同意，这便可能涉嫌 私自建立金融机构罪。2. 非法获取公民个人信息罪。校园网贷平台与大学生借钱人之 间发生业务来往时，无可防止地包含好多私密信息，如大学生借钱 人提交的家庭地址、身份证号码、学籍信息、手机号码、银行卡 号、家庭成员状况等。这些海量的
10、隐私信息一旦泄露，简单被非法 分子转卖或许实行其余违纪犯法行为而获取利益，则将构成非法获 取公民个人信息罪 。假如是网贷平台将上述信息销售或非法供给 给别人，还可能构成销售、非法供给公民个人信息罪。3. 欺骗贷款罪、贷款诈骗罪和高利转贷罪 很多大学生借钱人法律意识谈薄，以为经过校园网贷平台借 来的钱想怎么花就怎么花， 就算还不起也牵涉不到犯法那么严重的事。事实上，个别大学生借钱人为了贪恋享福，超前花费，不惜伪 造虚假信息和证明文件，冒用同学的信息来贷款。这类行为实质上 已经游走于犯法的边沿。欺骗贷款罪是指：以非法据有为目的，用 欺骗手段获得银行或许其余金融机构贷款数额较大，给银行或许其 他金融
11、机结构成重要损失或许有其余严重情节的行为。大学生借钱人伪造虚假信息和证明文件，冒用同学的信息来贷款的欺骗行为， 一旦发生逾期还款、无力还款给银行造成重要损失的，则构成欺骗 贷款罪。假如大学生借钱人是以非法据有为目的，即一开始便没有 还款意向，使用欺骗手段将贷款占为己有，则构成贷款诈骗罪。当 然，还有一种状况，也可能构成高利转贷罪的。高利转贷罪是指：以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资本再高利转贷给别人，违 法所得数额较大的行为。大学生借钱人为了将借到的贷款转贷给同 学、朋友，从中获取差价利润，一旦违纪所得数额较大，即构成高 利转贷罪。四、校园网贷法律风险的防备举措( 一 )完美有关立法作为新兴
12、行业，立法没有实时跟上便简单乱象百出。校园网贷领域也是这样。应该针对校园网贷的特色，实时出台规范校园网贷平台建立和营运看管的有关法律法例。明确校园网贷的准入门槛、平台建立的行业标准及各方权益义务，解决看管真空，推进行业有 章可循。实时订正针对传统金融拟订的银行法等有关法律法例中以校园网贷不相适应的条款。当前，银监会推进的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 ( 征采建议稿 ) 马上落实地 ，希望 在此基础长进一步推进出台校园网络借贷行为规范引导等特意 性规范，从根本上解决校园网络立法真空问题。( 二 )提升网贷门槛校园网贷现有的低门槛现象，是行为迅猛发展的有益要素之一。对拥有合理资本需求的
13、大学生来说，特别是在校大学生创业者 无疑是最有吸引力的政策。所以，针对校园网贷门槛过低带来的负 面影响理性对待， 不可以盲目要求校园网贷与传统的金融行业设立同 样的门槛。可是，确有必需在信息审查和放贷额度方面等方面增强看管，提升必需的门槛。关于网贷平台上传学籍资料等信息、进行 视频签约的校园网贷，可要求网贷平台企业成立过后核查体制，杜 绝虚假信息和假借别人名义借钱等行为。关于不合理的重复授信， 应该推进校园网贷平台实现行业内信息共享，逐渐将校园网货和普通银行贷款同样归入征信纪录系统，逢发放新贷款必查征信纪录。对高出必定额度的贷款应要求大学生借钱人父亲母亲或有关家属供给担 保。总之适合网贷门槛应
14、努力实现既鼓舞新兴行业发展，又降低校 园网贷的违约风险的共赢目标。 ( 三 ) 规范违约办理体制应该着力规范校园网贷各参加方出现违约后的办理体制。一方 面，要针对校园网贷平台催债手段简单粗暴带来的负面影响，规范 其催罢手段。果断遏止入侵隐私，经过电话等方式威迫恫吓， 雇用 专业索债人员上门骚扰等造成大学生借钱人精神伤害等违纪催罢手 段。关于发生侵权责任的依法追求伤害补偿责任，有看管义务的行业主管部门内行业内通告处分结果。另一方面，应该合时研究网络 贷款逾期还款救援体制。关于个别数额较大，影响面较广的大学生 借钱人无力归还借钱的事例，校园网贷平台应该实时通告给有关行 业主管部门，由主管部门合时介入，研究解决方案，防备局势进一 步扩大或许出现大学生跳楼自杀等惨剧发生。而关于个别利用校园网贷实行违纪犯法的，行业主管部门还要实时与公检法部门形成打击协力，实时公布典型违纪犯法事例，形成震慑作用。( 四 )增强学生的财经理念教育和引导我国传统的应试教育使得从高中毕业步入大学校园的大学生借贷人严重缺少基本的财经修养，在面对金钱和物质欲念方面自控能力较差，特别是对高出自己花费能力的借钱行为缺少基本的法律风险意识。所以，应付校园网贷法律风险防备，除了加大对网贷平台进行看管以外，还应该不留余力地增强盛学生的财经理念教育和引导，将培育财经修养归入大学生必修的基础课程，培育正确的花
