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1、农村信用社贷5万要求|农村信用社关于不良贷款的调研报告 长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康进展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和进展。 一、不良贷款的形成缘由： 农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济进展的高度，探究化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能缘由进行分析，
2、有助于信贷管理人员预防贷款风险。 一般而言，农村信用社不良贷款形成的缘由可以分为借款人的缘由；农村信用社信贷管理失误；其它缘由等三大类。 （一）、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的缘由主要有以下几方面： 1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充分的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人胜利完成某项业务的猜测。或者在借款人的资信程度及偿还力量产生质疑的状况下，发放贷款过分倚重其次还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现力量很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在
3、潜在风险时，没能准时实行坚决措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或快速实行有效措施清收，把盼望寄予于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。 2、贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析学问和阅历，发放贷款时又没有充分听取必要的劝说而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款力量而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，
4、或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有根据信贷操作规程执行等等。 3、信贷人员素养的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必需具备肯定的金融理论、法律制度等业务学问外，还必需具有诚恳的品行和剧烈的责任心。信贷工作人员的素养直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的状况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素养不高，难以进行贷
5、款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随便性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的猜测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论学问，凭主观阅历的成分较重，用阅历代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置方法来，只是将盼望寄予于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白铺张和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制缘由以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。 4、自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。
