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1、个人理财规划书（一） 客户基本资料和简要分析1. 家庭情况资料表2. 家庭月收入支出表3. 家庭资产负债表4. 家庭年收入支出总细表5. 家庭财产比率分析表（二）具体分析（三）理财目的及具体计划1.理财目的2.具体计划（涉及各种金融产品）（四）风险评估（五）未来家庭理财安排原则（一）客户基本资料及简要分析家庭成员姓名年龄性别职业月收入父亲李野40男公司职工5000母亲柳梅40女会计5000儿子李洪18男学生无关于家庭情况：李先生现在在一家中档规模公司做公司职工，月收入（税后）5000元，柳小姐在此外一家中档规模公司做会计，月收入（税后）5000元，李洪为高二学生，没有收入。李先生一家在县级城市
2、居住，有一套90平米的经济合用房（估值100万元），没有贷款。有活期存款10万元，定期存款10万元，都有城市医疗保险，李先生和柳小姐每年交养老保险共1万元，家庭没有外部借款，家庭有一辆自用汽车（10万元），希望购买其他金融产品以扩大收入。月收入支出明细单位：元收入项目金额支出项目金额月收入（两人）10000基本生活开销水电煤4200清洁工医疗费伙食费娱乐其它收入（金融产品）0交通费（燃油费）800合计10000合计5000注意：每年支出的养老保险不记入在内。家庭资产负债表 单位：万元资产负债钞票及活期存款10信用卡贷款余额无预付保险费消费贷款余额无定期存款10汽车贷款余额无债券房屋贷款余额无债
3、券基金其他无股票及股票基金0汽车及家电10房地产投资自用房地产100资产总计（1）130负债总计（2）无净资产（1）-（2）130年收入支出总细 单位：元收入项目金额支出项目金额薪资收入120230基本生活费用60000年终奖金30000保险支出20230其他收入(投资股票红利)0其他支出(旅游)20230合计150000合计100000年度结余50000根据以上家庭资产负债表，月收入支出明细，年收入支出明细可以的出，该家庭年度结余比较宽裕，并且没有家庭其他负债，活期存款即钞票10万元，有较大的流动资金可以运用。然后再根据家庭财产比率分析，看是否要继续投资其他项目，以获得其他额外收入。家庭财产
4、比率分析家庭财务比率定义比率合理范围备注负债比率总负债/总资产020%-60%无负债流动性比率流动性资产/每月支出63.29%30%-60%不记活期存款净资产偿付比例净资产/总资产100%30%-60%按照家庭观点不计提折旧。净储蓄率净储蓄/总收入166.67%20%-60%不考虑支出注意：以上计算以年为单位。根据家庭财产比率分析表得出：一 该家庭负债比率为0，即该家庭没有负债，没有额外承担支出，可以考虑贷款等其他融资手段提高收入。二 该家庭流动性比率略微超过合理范围，但在不记活期存款的情况，已知该家庭的活期存款为10万，可以考虑其他投资项目。三 再者，从家庭净储蓄率也可以看出，在不考虑支出的
5、情况下，超过合理范围两倍以上，资金分派不合理。四 该家庭的子女现在在上高中，考虑到几年后子女上大学的预期支出，另一方面，子女的保险问题也需在家庭承受范围内考虑。（二）具体分析一该家庭只考虑到退休后的养老保险问题，而没有家庭个人，家庭财产的风险保障有效的预警，预想当家庭个人遭遇不测或者财产问题，需考虑家庭会出现的经济问题。二家庭财富的增长过度依赖工资收入，没有其他投资收入，并且良好的信用额度没有充足运用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是财富快速积累、顺利实现家庭理财目的的关键。三家庭储蓄率过高，显示出家庭的资金分派结构不合理，有待优化家庭的资金分派结构，that
6、s said，需要拿出家庭储蓄进行其他投资，例如：股票投资，购买基金，国债等金融工具，获得额外收入。四尚有需考虑家庭的上一辈父母的养老以及生活费用（包含意外支出）等，合理分派自身家庭和上一辈家庭的资金运用结构。（上一辈父母没有退休费） （三）理财目的及具体计划NO.1 理财目的1.解决女儿教育金,保险。2.购买所需家庭人身及财产保险3.赡养双亲计划4.投资金融产品（基金，国债，股票等）NO.2 具体计划1.家庭理财中，保险可以抵御家庭重要收入来源忽然中断而对家庭财务带来的不良影响。为了有效规避家庭财务就也许陷入的危机，因此必须考虑增长寿险和意外险的保额。考虑整个家庭财务状况，建议李先生购买定期
7、寿险和意外险，年保费建议支出控制在1万元左右，这样才占到年家庭收入的8%，又能保障家庭的财务安全。2.子女上高中的时期由于在本县城内部，子女的教育经费只集中在买辅导资料和学校的平常开支，估计数额不大（考虑子女一日三餐均在家里解决）；到子女上大学时的资金运用就会出现井喷现象，形成家庭的一笔巨大开支，因此建议分派出10%的收入作为教育储备金 （不考虑货币时间价值和利息收入），用于子女大学以后的生活费用，不时之需，再者，由于是独生子女，建议为子女制定一个人身保险，金额5000元。3.由于上一辈父母没有退休费，因此李先生需要全额支付父母赡养费，预计可以将收入的20%作为赡养父母的赡养费（2.4万/年）
8、。4.为了扩大其他收入，家庭决定投资金融产品（附金融产品介绍）一 货币市场基金具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益。例如：申万菱信收益宝货币市场基金2023第一季度收益率为，同期业绩基准收益率为。二债券型基金该类基金是以债券为重要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点是：收益稳定，风险较小。例如：华富收益增强债券A 2023年净值增长率14.74%。三股票型基金股票型基金具有集合投资、专业管理、分散风险、利益共享的特性，风险和收益均介于债券和股票之间。目前在开放基金市场中，股票型基金的数量和市场占比都是最大的。沙砾淘金，向李先生家庭推荐几个
9、兼顾收益性和安全性的股票型基金。例如：华夏债券A/B四国债公认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但流动性往往不佳。综合2023年的国家经济形势，国债的利率走势有偏高迹象，因此可以考虑购买短期国债。目前以2023年2月9日发行的九、十、十一期凭储蓄国债为例，1年期票面年利率2.85%；3年期票面年利率4.25%；5年期4.60%；而同期银行定期储蓄，一年期的年利率是2.50%，三年期是3.85%；五年期的年利率是4.20%。 当然，这样的投资组合并非一成不变，建议李先生适当关注宏观经济环境的变化，适当调整投资结构。此外，还是要经常留意各个投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新
10、。同时，也要保持一个良好的投资心态，不要由于短期内的市场波动而随意变更预设的投资行为。（四）风险评估1.以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：货币时间价值，物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等都会对理财方案产生影响。2.生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，假如考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目的的实现。3.女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，假如女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。4.由于李先生和柳女士的工作不需要交个人所得税，因此在工资方并不需要做税收规划。（五）未来家庭理财安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，我们建议需把握的原则是：1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；3、如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）变现。
