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1、李先生家庭综合理财规划建议书中国工商银行湘潭分行贵宾理财中心理财规划师： 方捍东联系电话：2008 年 7 月 2 日目录第一部分 理财规划建议书的假设前提第二部分客户家庭基本情况背景资料第三部分 客户家庭基本情况及财务状况分析1、客户家庭成员及基本情况分析2、家庭资产负债表3、家庭年度收支表4、客户财务比率分析5、客户财务状况总体评估6、客户财务状况预测第四部分 客户理财综合需求分析1、客户的生涯状态分析2、客户的理财目标的初步确立和资金供求分析第五部分 理财规划建议1、财务安全规划2、子女教育金规划3、退休规划4、投资规划5、生活理财规划第六部分 理财规划方案的执行第七部分风险揭第八部分
2、后续服务第一部分 理财规划建议书的假设前提本计划的规划时段为 2008 年 6月至2025年（李先生计 划退休，55 岁），由于未来我国经济环境的变化可能对计划 产生影响，为便于我做出数据准确详实的理财方案，现结合 我掌握的信息，按照现在我国经济发展形势以及国家公布的 有关数据，现对相关内容做出如下假设和预测：湘潭的社会平均工资 1795元/月，消费物价指数4%，一 年期定期存款利率 %（税后）,活期存款利率%（税后），个 人存款利息税税率 5%，企业债券利息税税率20%，国债利息 税税率为0，人民币兑美元牌价为 1美元=元人民币，收入增 长率= 7%,投资报酬率=6%,房产年均增值率5%,通
3、货膨胀 率=生活支出增长率二4%，当前大学留学费水平为15万元/ 年/人,当前大学学费水平1万元/年/人 大学学费增长率= 5%,假设李先生退休后生活水平保持不 变,退休后生活 25 年。第二部分 客户家庭基本情况背景资料客户基本慨况年富力强、事业有成的李先生，38 岁就已经在某外企当上 了副总经理，其家庭是一个典型的三口之家，自己的年收入达 30 万元（税后，主要是工资、薪金和奖金收入），妻子李太太 34 岁，在教育部门工作，月工资为5000 元（税后）；夫妻双方 都有基本的“三险一金”，除此之外没有购买其他任何的商业保 险。家里有车有房，生活算比较富裕。双方父母都有一定的退休 金，有基本的
4、社会医疗保险和养老保险，有自己的住房，经济上 不用他们操心，身体状况尚好，暂时不需要李先生负担，但李先 生很孝顺，每月给双方父母各 500元，共计1000元。三处房产 中，一套218平米的复式楼自用，价值 50万元，另外两处房产 出租，价值40 万元，每月的租金收入达2600元（税后），有按 揭贷款30万元，期限 20年，每月还贷2500元。李先生有一个 12 岁的儿子读初一，有学校统一购买的意外伤害保险，准备大 学毕业后到美国去留学。李先生有一辆广州本田型家庭用车，购 买价为20万元；李先生家庭年支出 15万元，其中日常生活年支 出万元，休闲娱乐支出每年万元，养车费用每年万元，通讯费用 80
5、00 元，其他费用每年万元，妻子购买衣物美容费用 8000 元， 儿子学费等 4000元，赡养父母万元，年还贷本息支出 3万元。 有 60 万的存款，其中的 5 万元是活期存款，其余为定期存款， 李先生看到别人买基金赚了钱，也买了 5万元股票型基金，分得 红利 3000元；李先生对邮票收藏感兴趣，收藏邮票及字画等花 了 10 万元，妻子买了首饰 3 万元，家庭除了房屋贷款的 30 万元之外并没有其他负债。李先生虽然收入还不错，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对 理财方面并不在行。面对社会发展与竞争带来的压力，李先生希 望在控制风险的基础上将自己的余钱投资到能够给他带来更多 盈利的投资项目或理财产品
6、上，希望有更多的资金来保证儿子能 够拥有优良的教育资源，想咨询一下是否开始为儿子的教育开始 作资金筹划，希望儿子大学毕业以后可以去美国留学。另外，李 先生打算55岁退休，想为自己和夫人的晚年做好规划，在保持 现在生活水平不变的同时想享受到更高质量的晚年生活。并保持 一定的流动资产来抵御未来不确定的各种风险。第三部分 客户家庭基本情况及财务状况分析1、对李先生家庭成员基本情况及分析1）基本情况介绍家庭成员姓名年龄职业丈夫李一鸣38某外企副总经理妻子赵萍34教师儿子李伟12初中一年级学生2）李先生及家庭成员性格特征、消费习惯、理财观念、投资偏好分析李先生性格稳重，属于那种相对谨慎型的投资者，李太太
7、的 性格比乐观开朗，从李先生一家金融资产大部分为银行存款来 看，李先生的投资经验和投资知识比较欠缺，风险承受度一般。 根据风险承受能力分析（客观因素），（见下表）李先生家庭得分 63 分，所以从评估测试可以看出，李先生的风险承受能力属于 中等水平风险承受能力分析（客观因素）年龄10分8分6分4分2分得分38总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分37就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养二代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%房贷50%无自宅6投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识专业人士财金类毕业自修有心
8、得懂一些一片空白4总分63从李先生家庭的消费水平来看，属于适中消费，既保证了生 活质量又不是很奢侈；从李先生目前的资产配置情况和理财需求 来看，李先生一家有理财意识但由于多方面的原因并没有很好的 进行资产组合，过于追求资产的安全性和流动性，收益性资产配 置不够。此外，作为家庭经济支柱的李先生和李太太的保障缺失，这 将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将 会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好李先 生和李太太的保障需求。总之，李先生家庭是一个处于成长期的家庭，生活支出平稳， 教育负担将逐步增加，保险需求将达到顶峰。2、李先生目前的家庭资产负债表规划前家庭资产分配-
9、一负债状况（单位：兀）家庭资产家庭负债项目金额占家庭资产的百分比项目金额占家庭负债的百分比现金及活存600000房屋贷 款300000100基金50000消费贷 款汽车200000其他房地产（自用）500000房地产（投资）400000首饰30000邮票字画收藏100000资产总计1880000100负债总 计300000100资产净值（资产-负债）1580000从该家庭的资产负债表可以看出，李先生的金融资产除了5 万元基金外，大部分为银行存款，虽然安全性较高，但也造成收 益水平偏低，考虑到目前我国通货膨胀的因素，银行存款实际为 负利率，李先生资产不但不能增值，反而会缩水。当前负债 30 万，
10、虽然存在一定的还款压力，但对家庭的正常生活影响不大。3、李先生年度家庭现金流量表规划前年度现金流量表（单位：元）收入项目支出项目项目金额占家庭收入的百分比项目金额占家庭支出的百分比本人收入300000水电气膳食等36000配偶收入60000通讯费8000奖金津贴赡养父母12000租金收入31200人寿和其他保 险有价证券红利3000养车费用25000银行存款活期 利息342按揭贷款利息30000银行存款定期 利息21632妻子衣服美容 费用8000其他收入儿子学费4000休闲娱乐16000其他支出11000收入总计416174100支出总计150000盈余266174从李先生家庭收支情况来看，
11、家庭收入来源结构一般，主要 集中在李先生身上。整个家庭的收入来源主要是工资性收入（被 动性收入），理财收入（主动性收入）较少，距离财务自由（日 常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。但是考虑到李 先生还有几项理财目标要实现，如补充商业保险、争取提前还清 按揭贷款，准备儿子出国留学的教育费用、退休养老资金筹集等。 因此还存在很多潜在的支出，需要通过理财实现资产的增值来满 足。4、李先生家庭财务状况比率分析1）财务比率计算项目参考值实际数值节余比率（节余/税后收入）30%投资与净资产比率（投资资产/净资产）50%清偿比率（净资产/总资产）大于50%84%负债比率（负债/总资产）小于50%16
12、%负债收入比率（负债/税后收入）小于40%72%流动性比率（流动资产/每月支出）362）财务比率分析节余比率 主要反映客户提高净资产水平的能力。李先生家 庭的指标为%,说明具有很大的储蓄和投资潜力,其家庭净资产在 未来会有较大幅度提高。投资与净资产比率为%，低于参考值,说明李先生投资意识不 强，从李先生家庭的总体数据看也验证了这一点,投资带来的总 体效益确实很不理想,投资的品种单一，只有房地产投资和 5 万 元基金以及 10 万元邮票字画，占比分别为 21%和%、%，投资结 构有待完善。清偿比率是反映客户综合偿债能力的高低。李先生家庭的指 标为 84%，较大地超过了参考值,一方面说明其资产负债
13、情况安 全，另一方面也说明李先生还可以更好的利用财务杠杆效应以提 高家庭资产的整体收益率。负债比率也是反映客户综合偿债能力的指标。李先生家庭该 比率较低,反映了与清偿比率相同的问题。负债收入比率反映客户支出能力强弱。李先生家庭指标大大 高于参考值,说明偿债能力较弱。但从李先生的资产结构和职业 状况以及收入水平来看，其偿债能力可基本得到保证,债务风险 不大。流动性比率反映客户支出能力强弱。李先生家庭这一指标为, 说明家庭支出能力较强,其流动性资产足以支付未来 4 个月的支 出。5、对李先生家庭财务状况进行总体评价分析 通过对李先生家庭上述财务指标的分析 ,我们认为其财务状 况总体上比较安全,偿债
14、能力较强,但是资产结构还不够合理,财 务效益不高,金融资产过于注重流动性而没有充分考虑资产的增 值要求,投资结构有待进一步完善,投资收益需要进一步增加。所 以,李先生要通过增加投资资产比重以提高资产的整体收益 ,以 实现自身的理财目标。6、对李先生家庭财务状况的预测李先生是某外企的高级管理人员，李太太是教师，工作比较 稳定；同时，双方都正处于事业的黄金阶段，预计收入会有稳定 增长。此外经过我们的资产结构调整，投资收入的比例和投资收 入都会逐渐加大。不过现有的支出也会增加，该买的保险需要补充，并且随着年龄的增大，保险医疗费用也会有所增加；儿子的 教育费用也会越来越高，养老规划资金的投入也需要考虑。不过， 到了 2028年，儿子已经参加工作，住房按揭贷款也还清了，届 时就有更充裕的资金用来投资和安排养老规划。第四部分客户理财综合需求分析一、李先生的生涯状况分析生涯规划年龄事业家庭居住理财目标准备当前状况描 述38岁某外企高级管理人员儿子上初一有二套住房居住其中一套累积退休、教育金、
