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1、疫情背景下金融科技对商业银行的影响与挑战摘要：随着宏观经济金融环境不断发生变化、新冠疫情给全球经济社会带来的巨大冲 击，商业银行竞争压力不断增大，各大商业银行不得不调整经营战略，加快推进数字化转 型策略，科技赋能金融服务，打造特色化数字服务等以适应不断变化的金融市场。关键词：新冠疫情；金融科技；商业银行引言金融科技(FinancialTechnology )可以理解为金融和科技的结合，是大数据、人工智 能、区块链技术等前沿科技与传统金融业务与场景的叠加融合。疫情期间，很多金融机构 都改变了传统的工作模式，采取远程办公，线上营销，通过电话、微信等方式对目标客户 高层进行点对点营销，助力智能社区管
2、理等，倒逼银行业紧跟步伐，加快数字化转型进 程，以应对新的机遇与挑战。新冠疫情对商业银行的对公业务和零售业务都产生了间接性 的影响，比如企业贷款需求受限，还款能力下降，人们的行为和心理受到影响导致部分居 民储蓄能力下降等等，这些都证实了发展银行金融科技市场的必要性，且目前银行业务电 子化程度也在逐渐增高。一、金融科技对商业银行的影响(一) 零售业务的影响零售业务是商业银行的基础业务，能够为大众提供高效、便捷的金融服务，其业务涉 及多个领域，包括资产业务、负债业务和中间业务等等，相较于对公业务而言，零售业务 主要针对个人客户，交易金额较小且零星分散，服务具有多样化的特点。近年来，随着互 联网的高
3、速发展，传统银行业务遭受巨大冲击，在服务、客户、产品和业务等方面都面临 巨大挑战。1对传统服务模式造成冲击在互联网高速发展的今天，以柜面服务为载体的传统服务模式已经严重滞后，“无接 触式”服务模式应运而生。疫情期间，各行各业居家办公已成为常态，各大商业银行积极推 广线上业务，不断优化手机银行、小程序、微信公众号等电子服务渠道。招商银行两大金 融科技产品一一招商银行App和掌上生活App，不论是用户体验还是服务效率始终领先与 行业。平安银行2021上半年的业绩中，零售业务创新高，实现营业收入492.13亿元，同 比增长10.9%，这些都离不开“五位一体”的新模式，即综合化银行、AI银行、远程银行
4、、 线下银行和开放银行五个要素相互衔接有机结合，打破传统发展模式，智能化、科技化， 形成鲜明的经营特色。实践证明，采用智能化营销模式，能降低营销成本，提升服务质 量。2“非接触式”的客户体验提升客户满意度是零售业务的核心目标之一，而客户体验是提升客户满意度的关键因 素。新冠疫情影响下，零售产品深入到日常生活的方方面面，“人工+电子、“线上+线下” 深受大众喜爱，加上客户对零售产品的需求及认知达到了新层面，对于非接触式”金融服 务越来越受欢迎，同时对这种“非接触式的业务也提出了更高要求。3创新交易支付方式商业银行零售业务支付方式经历了从现金支付、刷卡支付、线上支付到生物识别支付 方式的演变，不难
5、看出，支付方式的改变，不仅见证了时代的发展变迁，也使得客户满意 度逐渐增加。利用人工智能、区块链等技术一定程度上解决传统支付繁琐、跨境清算周转 周期长、支付清算中间环节多等问题。例如，很多商业银行支持ApplePay，提供简单安全 的支付方式，还可参与一些活动，领取积分奖励、购物返现等丰富的形式。随着金融科技 的不断发展，未来还将继续创新客户的交易支付方式。（二）对公业务的影响受疫情影响，很多企业的非现场服务需求增加，很多商业银行的公司业务通过线上渠 道受理，对公业务也迎来了数字化的飞跃。1打造数字客户经理中国银行业协会数据显示，2020年银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比 增长
6、14.59%，离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%。银行业平均电子渠 道分流率为90.88%。其中，手机银行交易达1919.46亿笔，同比增长58.04%，交易总额 达439.24万亿元，同比增长30.87%。这些都足以说明金融科技让手机银行办理业务成为 越来越多人的选择，对于对公业务来讲，也实现客户经理数字化，推动银行客户服务团队 的智能化建设。2公司信贷线上化对公业务平台化与一体化发展已成为商业银行对公业务发展的主流方式之一，构建多 层次的数字化创新能力是商业银行公司业务的核心能力。随着客户需求不断发生变化，很 多商业银行推出特色产品，运用数据分析方法，获得深入的客户调
7、查，制定个性化服务。 从而帮助公司业务客户经理提高工作效率，实现精准服务。二、疫情背景下商业银行金融科技的发展趋势（一）创新产品服务不论是零售业务还是对公业务，都离不开客户体验，要针对不同层次客户提供个性化 的金融产品和服务，以数字化、信息化等核心技术为基础，创新产品，助力商业银行实现 数字化的转型。在零售业务方面，巩固客户群基础，优化客户体验，在此基础上发掘潜在 客户，丰富金融产品服务。在信贷业务方面，利用金融科技打造智能化的贷前、贷中、贷 后全流程的智能化解决方案。要以创新精神为引领，大胆创新，将业务与金融科技有机结 厶合。（二）拓宽业务渠道大力发展金融科技能够消除线上化业务流程环节存在的
8、难点，引入金融科技、搭建相 关平台，实现数据互通、信息共享、流程互联，实现业务流程自动化，提升线上业务经营 的科技化水平。商业银行是数字化转型的重中之重，要合理布局金融基础建设，深度挖掘 客户需求，开拓新市场，寻找新的业务渠道。（三）加大科技投入力度疫情冲击下，商业银行要积极与科技公司合作，将“金融”与“科技”融合，对个人及企 业客户的信用能够精准评估，顺应零售、对公业务线上线下一体化发展的需要，能够应对 各类突发状况。随着5G工业及互联网技术的发展，大数据、人工智能、区块链技术将产 生质的飞跃，提高社会生产力。而新技术的应用将为客户提供差异化、个性化的产品与服 务。（四加快人才队伍建设商业银行要加大培养高端研发人才和基层营销人才队伍的建设，从而适应数字化金融 发展的需要，为顺应金融科技发展潮流，商业银行应在人才结构上做出调整，吸纳不同专 业人才，既要有建模及数据分析等高等人才，也要有专业的管理团队，全面提升客户经理 综合营销能力，拓宽业务开展。（五）完善风险管理体系金融科技的发展，给零售业务和对公业务带来更多的机遇和挑战，各类新产品的应用 也会带来更大的风险。对此，商业银行可以利用大数据技术对客户数据或企业的经营现金 流、经营数据等信息进行监管，以便及时控制风险，完成风险管理体系。针对不同的客户 群体分别制定不同的风险管理策略，以保证各项业务的安全开展。
