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1、个人贷款业务审审查要点第一章 个人人住房贷款审审查要点第一节 个人人住房贷款对对象的准入条条件个人住房贷款的的对象为在中中国境内具有有完全民事行行为能力的自自然人，包括括中国公民和和在中国拥有有合法居留权权的外国人。借借款人须同时时具备下列条条件：（一）具有完全全民事行为能能力和合法有有效的身份证证件；（二）具有偿还还贷款本息的的能力；（三）信用状况况良好，无到到期未还的贷贷款本息；（四）已签订合合法有效的房房屋买卖合同同，且所购房房屋用途为住住宅；（五）有不低于于最低规定比比例的首付款款证明；（六）原则上以以所购住房设设定抵押担保保；（七）农业银行行规定的其他他条件。第二节 个人人住房按揭楼
2、楼盘准入一、住房按揭楼楼盘准入基本本条件：（一）开发商具具有房地产开开发资质，申申请合作时开开发商在我行行和其他金融融机构无逾期期未还贷款本本息，法定代代表人信用状状况良好；（二）项目合法法，建设用地地规划及建设设工程规划主主要为住宅；（三）工程进展展顺利，无非非正常停工现现象；（四）符合农业业银行要求的的其他条件。二、楼盘准入形形式：（一）经营行准准入经营行楼盘准入入操作流程为为：开发商提提出按揭合作作申请；个贷贷经营中心受受理和调查，出出具调查报告告；个贷经营营中心负责人人审核，并出出具审核意见见;经营行行行长（或经授授权的副行长长）签署准入入审批意见；个贷经营中中心在CMSS中录入相关关
3、信息；经营营行（或个贷贷经营中心）与与开发商签署署按揭合作协协议。经营行准入后应应将按揭楼盘盘向市分行个个人业务部门门备案。（二）市分行整整体准入。对优质楼盘可由由市分行采用用批量营销、集集中认定的形形式。整体准准入具体由市市分行个人业业务部门以部部发文件，向向辖内个贷经经营中心进行行批量整认定定，其单个楼楼盘和单笔按按揭贷款不需需另行再履行行楼盘准入资资格认定程序序。（三）特别规定定1、对我行开发发贷款支持的的按揭楼盘，直直接由经营行行与开发商签签订按揭合作作协议，并受受理单笔个人人住房贷款业业务。2、对非我行开开发贷款支持持的个人住房房按揭楼盘，且且符合以下情情况之一的，可可免去楼盘准准入
4、和审查程程序，只要符符合销（预）售售条件，可直直接由经办机机构受理单笔笔个人住房贷贷款：（1）对于工、中中、建、交行行和其他商业业银行发放开开发贷款，且且按揭合作银银行已经开始始受理单笔个个人住房贷款款业务的；（2）借款人信信用等级在AAA级及以上上的；（3）按揭项目目已取得销（预预）售许可证证，且开发商商及其法定代代表人无不良良信用记录，开发商同意提供阶段性保证担保的。对符合免准入按按揭楼盘，是是否需要签订订按揭合作协协议由经营行行根据当地同同业竞争情况况合理确定。第三节 个人人一手住房贷贷款审查流程及要点一、C3操作流流程及要点（一）依次点击击个人审批批部门工作作，在待处处理事项中勾勾选需
5、要分配配的工作，点点击发送，在发送送栏内选择择受理人员，点点击提交即可将此笔笔业务分配给给受理人员。（二）依次点击击个人审批批我的工作作，点击申请书编号号进入审审查新增界界面。（三）查看相关关业务及风险险信息。分别别点击页面上方方的客户信信息、审审批总体查询询、上一一环节审批信信息、用信信息息、风险险信息查询等模块查看相相关业务及风风险信息。要点：1、审批总体体查询重点点关注：（11）贷款金额额30万元（含含）以上的是是否双人调查查提交；（22）贷款金额额40万元（含含）以上的是是否由支行行行长（或分管管信贷前台行行长）核准。2、上一环节节审批信息重点关注：调查意见是否否为同意。3、用信信息息
6、重点关注注：借款人是是否在我行存存在信贷业务务。4、风险信息息查询重点点关注：借款款人是否存在在违约记录。（四）点击本本笔业务档案案查询，下下载或直接打打开调查报告告和档案包。（五）打印并浏浏览调查报告告后，计算首首付款比例、月月还款额、月月房产支出与月月收入比例、月所有债务务支出与月收收入比例是否否正确。（六）查看贷款款资料要点：1、身份证件重重点关注：（11）是否在证证件有效期内内；（2）如如年龄超过660岁（含），应应追加担保人人；（3）年年龄加贷款期期限不得超过过70年。2、户口簿重点点关注借款人人的户口所在在地、曾用名名、婚姻状态态，外地户口口的应提供在在徐州本地持持续缴纳一年年以上
7、的纳税税证明或者社社保证明。3、婚姻状况证证明：（1）未婚人士除提供未婚证明外，必须提供未婚声明；（2）对于已婚人士，如果户口簿能够明确夫妻名分的，可不提供结婚证；（3）离异或丧偶人士除提供离婚证书/离婚判决书/配偶死亡证明，还应提供未再婚声明。4、收入证明重重点关注：（11）收入是否否合理，不合合理的还应提提供银行流水水等辅助证明明，或者追加加担保人；（22）工作单位位为开发商及及其母子公司司、销售代理理商、承建商商等关联企业业的，首付款款比例不低于于40%，须须提交信贷管管理部审查，分分管行长审批批，并在调查查报告中注明明“购房行为真实实”、“首付款真实实”等字样，对于于房价偏高的的还应说
8、明原原因，C3系系统中【贷款款用途】应选选择“其他”，并手工补补充录入“出售方关系系人购房”5、信用报告重重点关注：（11）姓名及证证件号码无误误；（2）当当前存在逾期期的，应要求求提供还款凭凭证；（3）对对24月内存存在累计逾期期6次或者连连续逾期3期期的，应要求求提供未累计计逾期1800天或者连续续逾期90天天的证明，或或者提供由年年费、银行差差错等原因造造成逾期的证证明；（4）是否存在住房贷款记录；（5）公积金信息栏中单位名称是否为开发商或其关联企业。6、申请表：应应填写完整、规规范。7、面谈记录：应填写完整整、规范，同同时对于需要要双人调查的的，面谈记录录上应双人签签字。8、房屋买卖合
9、合同重点关注注：（1）开开发商、楼盘盘名称、房号号、面积、价价格等要素是是否与调查报报告一致；（22）借款申请请人与买受人人应为同一人人；（3）因因超过合同约约定付款期限限而导致开发发商有权解除除合同的，应应要求在调查查报告中注明明“买卖双方同同意继续履行行合同”，而对于超超期3个月以以上的，应要要求开发商提提供同意继续续履行合同的的书面材料；（4）签章章（字）的内内容是否与合合同首页的当当事人信息一一致；（5）买买受人签字的的字迹是否与与申请表中签签字的字迹相相同；（6）对对于签订购房房合同之日前前后三个月内内离婚（法院院判决除外）的，首付款比例不得低于40%；（7）对于签订购房合同日期先于
10、结婚日期的，还应提供签订购房合同之日的婚姻状态证明；（8）对于高单价、高总价、低密度的住房（高房价：市区高于12000元/平方米、县区高于5000元/平方米；高总价：市区高于240万元、县区高于100万元；低密度：容积率在1.0以下），首付款比例不敌低于40%。9、首付款凭证证：（1）对对于提供发票票的，应能够够辨认付款方方姓名、楼盘盘名称及房号号、金额等内内容，并加盖盖开发商发票票章；（2）对对于提供收据的，应应提供与首付付款对应的银银行进账单或或转账凭证（或或汇款凭证）；（3）徐州万豪置业有限公司开发的绿城花园，除提供正规发票外，还应提供与首付款对应的银行进账单或转账凭证（或汇款凭证）。1
11、0、网上备案案表：内容与与购房合同要要素一致。11、财产共有有权人资料：如果存在共共有权人，应应提供身份证证、户口簿、婚婚姻证明，征征信授权书、征信报告等等资料。对于共有权权人与借款人人非夫妻、子子女关系的，应应要求提供诚诚信保证书（房房产查询证明明）。12、担保人资资料：需要追追加担保人的的，应提供身身份证、户口簿、收入入证明、征信信授权书、征信报告等等资料。13、诚信保证证书（房产查查询证明）：（1）对于于无法提供房房产查询证明明的地区，可可只提供诚信信保证书；（22）对于能够够提供房产查查询证明的地地区，除提供供本地房产查查询证明外，还还需提供诚信信保证书；（33）对于户籍籍在铜山的，除
12、除执行上述（11）、（2）要要求外，还应应提供铜山房房产查询证明明。14、产品咨询询服务费承诺诺书：120月（不不含）以下不不低于贷款金金额0.5%；120月月（含）以上上不低于贷款款金额1%；240月（含含）以上不低低于贷款金额额1.5%。（七）撰写审查查报告（八）在C3系系统录入审查查意见及审查查意见说明。如如果需要录入入“信用发放条条件”和“管理要求”的，分别在在信用发放放条件和其他要求栏录入对应应信息后，再再点击保存存进入下一一界面。（九）查看页面面下方的利率率信息、还款款信息、担保保信息、所购购（建）房信信息后，粘贴贴审查报告。（十）提交1、独立审批人人权限内的（6600万元），点点
13、击【提交】，【提交环节】选择“审批”，在机构树中选择【江苏省徐州市分行】-【江苏徐州信贷管理部】-【江苏徐州个人信贷业务审查组】-【独立审批人姓名】后，提交即可。2、对于超独立立审批人权限限或者系开发发商关系人购购房的，点击击【提交】，【提交环节】选择“审查”，在机构树中选择【江苏省徐州市分行】-【江苏徐州信贷管理部】后，提交并向领导汇报。第四节 个人人二手住房贷款款审查流程及及要点一、C3操作流流程及要点（一）依次点击击个人审批批部门工作作，在待处处理事项中勾勾选需要分配配的工作，点点击发送，在发送送栏内选择择受理人员，点点击提交即可将此笔笔业务分配给给受理人员。（二）依次点击击个人审批批我
14、的工作作，点击申请书编号号进入审审查新增界界面。（三）查看相关关业务及风险险信息。分别别点击页面上方方的客户信信息、审审批总体查询询、上一一环节审批信信息、用信信息息、风险险信息查询等模块查看相相关业务及风风险信息。要点：1、审批总体体查询重点点关注：（11）贷款金额额30万元（含含）以上的是是否双人调查查提交；（22）贷款金额额40万元（含含）以上的是是否由支行行行长（或分管管信贷前台行行长）核准。2、上一环节节审批信息重点关注：调查意见是否否为同意。3、用信信息息重点关注注：借款人是是否在我行存存在信贷业务务。4、风险信息息查询重点点关注：借款款人是否存在在违约记录。（四）点击本本笔业务档
15、案案查询，下下载或直接打打开调查报告告和档案包。（五）打印并浏浏览调查报告告后，计算首首付款比例、月月还款额、月月房产支出与月月收入比例、月所有债务务支出与月收收入比例是否否正确。（六）查看贷款款资料个人二手住房贷贷款所需的资资料及相关要要求与个人一手住房贷款基基本相同，但但多了售房人人的相关资料、拟交易房产产的房产证和和土地证、房房产评估报告告，采用二手手房资金托管管方式的，还还需上传相关关运作资料。要点：1、首付款凭证证：（1）对对于采用二手手房资金托管管方式的，以被托管资资金账户明细细及托管协议议作为首付款款证明；（22）对于未采采用二手房资资金托管方式式的，以转账凭证证（或汇款凭凭证）以及售售房人签字确确认的首付款款收据作为首首付款证明。2、售房人的相相关资料：需要提提供售房人的的身份证件、户户口簿、婚姻姻证明、在我行开立的用用于收款的账账户。3、拟交易房产产的房产证和和土地证以及及评估报告：（1）房龄龄应在20年年内；（2）房产坐落位置较好，在三环北路之外的房产不得介入；（3）贷款到期日不得晚于国有土地使用权到期日。4、其他规定：（1）拟交交易房屋已出出租的，须提提交售房人与与承租人同意意终止租赁合合同的
