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1、信用社如何应对利率市场化摘要：中央银行坚持“先外币后本币、先贷款后存款、先农村后城市”的利率市场化改革思路，逐步在全国推开利率市场化改革号角，面对这一机遇和挑战，作为农村金融主力军的农村信用社应如何应对，是我们急需要解决的。主题词：利率市场化 贷款 机遇 挑战利率市场化是我国金融体制改革向纵深发展的必然，也是适应经济全球化的需要，他将为农村信用社拓展生存和发展空间创造条件，本文从利率市场化改革对农村信用社的影响出发，进行分析研究，进而提出应对利率市场化的对策和建议。一、 利率市场化对农村信用社的影响（一）利率市场化有利于农村信用社优化资本结构，实现资本利润最大化。利率市场化后，农村信用社在利率
2、方面具有自主权，可以根据经营需求来确定利率水平，清楚利率倒挂现象，保持合理的存贷利差，从而有助于改善经营状况，提高效益，实现资本利润最大化。同时，利率市场化后，农村信用社的经营手段更加灵活，服务品种更丰富，有利于农村信用社稳定和发展优质客户，灵活的利率由于农信社不断调整资本结构，优化信贷投向，使资本可以得到合理有效调节。（二）利率市场化将推动农村信用社自身管理升级和产品创新。利率竞争的实质是现代金融机构管理和技术的竞争，只有在管理和技术上领先竞争对手，才能使自己报出的价格具有竞争优势，利率市场化后，企业和个人由于对期限、利率、风险程序等需求不同，将对贷款产品提出更高的要求，这就要求农村信用社必
3、须遵循市场规则，重新审视原有的组织结构、管理模式和经营策略，树立科学的经营观念和风险意识，尽快建立与市场经济相适应的现代金融企业制度，不断进行金融创新，推出各种适应和满足客户需求的金融工具和产品，才能赢得客户的信任。（三）利率市场化将重新考验农村信用社利率的管理能力。在利率管制条件下，农村信用社的利率管制只要认真执行人行制定的法定贷款利率即可。在利率市场化条件下，利率自主决定空间加大，经营者必须保持清醒的头脑，坚持稳健的经营方针，减少对高风险、高收益资产的投放，防止不良资产上升，陷入恶性循环。（四）利率市场化后农村信用社将面临巨大的竞争压力。利率市场化后金融机构相互间的竞争更加激烈，一些实力强
4、、管理较完善的金融机构将会占据比较明显优势，而一些实力差、管理薄弱的中小金融机构的经营将会受到较大的影响，尤其是经济欠发达地区的农村信用社，受到的影响将会更大。二、对策及建议利率市场化是一把双刃剑，利用的好受其利，利用的不好受其损，面对利率市场化带来的机遇和挑战，农村信用社只有“未雨绸缪”，积极备战，才能化被动为主动，提高驾驭市场经济条件下金融竞争的能力。（一） 加快建立竞争性的农村金融市场，从根本上提高农村信用社对利率市场化改革的适应性。合理规划，调整农村信用社的机构设置，按照“控制总量、调整结构、归并核算、合理布局”的要求，合理调整农信社机构网点，特别是人少经济欠发达地区的营业网点，确保农
5、信社经营的规模效益。同时尽快解决欠发达地区金融机构数量少，服务缺位问题，积极培育小额贷款公司等新型农村金融机构，给与适当政策倾斜，提高农村信贷资金价格形成的市场化程度，激发信用社加快贷款利率定价的紧迫感，真正参与到市场竞争中来。（二） 加强改善内部管理，完善产权和法人治理结构，提升管理水平，提高利率市场化改革的主动性。加快完善欠发达地区农村信用社的法人治理结构，强化和完善内部管理制度，特别要加强利率风险防控体系建设，建立健全定价程序的分级授权机制，逐步使贷款定价走向科学化、精细化。（三） 建立健全科学高效的贷款定价体系。首先要加快贷款定价基础支持系统建设，使贷款定价建立在充分信息支持的基础上，
6、同时根据相关政策及时调整贷款业务经营方针和发展策略。其次要尽快建立按产品、按客户进行细分和成本核算的财务管理机制，开发科学有效的信贷风险评级系统，强化风险防范意识，为贷款定价提供科学标准。要建立分级授权的贷款定价管理监督机制，制定贷款定价机制具体可行的操作程序。（四） 上级及主管部门要加大对信用社利率定价工作的指导和配合，提高信用社适应市场化改革的能力。一是自治区联社要充分发挥行业协调管理职能，加大对建立贷款定价机制所需相关数据支持平台的建设，为各联社实施贷款定价管理提供良好的支持和指导；二是银行监管部门要探索建立适宜审慎的监管制度，监管到位，有效遏制非理性的利率竞争行为，充分发挥监管部门利率
7、风险基础调控作用。（五） 转变经营观念，强化品牌意识。利率市场化，不仅利率的确定没人管，而且在业务经营上的自主权也会相应增大。农村信用社应变被动为主动，深入市场前沿，了解客户、了解市场、摸清家底，从规模、技术、质量各方面为自身产品进行定位。重视“金融品牌”经营理念包含的价值，积极实施品牌战略，应对利率市场化挑战。（六） 建立健全金融法制，加快农村合作金融机构立法工作。法律的保障是利率市场化不可或缺的条件，没有健全的法律体系，就难以公正公平的界定和调整市场主体之间的利益关系。我国金融法制建设相对比较滞后，金融法律体系不健全，法律条文漏洞较多，操作性不强，因此要进一步加强金融法制宣传教育，健全金融法律体系，创造一个良好的法律环境。当今，尤其要尽快以法律形式明确农村信用社的市场定位、管理体制、扶持政策等，为农村合作金融机构应对利率市场化提供法律保障。（七） 大力培养利率管理专业人才。贷款定价是一项业务性和操作性都很强的工作，必须以一定的专业知识做基础，为此，农村信用社要有步骤、有计划的加强相关从业人员的知识培训，努力建立一支能熟练掌握灵活运用现代贷款定价指标体系和风险管理技能的员工队伍，为适应利率市场化奠定扎实基础。
