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1、国内农村经济发展的重要意义，然后就农村信用社目前存在的普遍问题进行了探讨，并对国内农村信用社改革的方向进行了简介，然后就改革中相应存在问题，提出了农村信用社改革的建议，但愿国内农村信用社在此后不断壮大，国有重要意义，农村经济发展对于国民经济发展具有重大经济增进作用。农村信用社作为由农民入股,实行社员民主管理,重要为社员提供金融服务的地方性金融组织,它的服务对象是农民,服务区域在农村,服务目的是为了增进地方经济的发展和社会的稳定,农村信用社建社 50 近年来,在不同的历史时期,都为国内的农业和农村经济,以及农村社会稳定作出了较大的奉献。然而,建国后成立的农村信用社都是以行政指令组合而成的名义上的
2、合伙组织,从一开始就不符合“自愿、互助合伙、民主管理”等合伙制原则规范,经历了多次整顿、改革,目前合伙金融的基本属性已经所剩无几。长期以来,由于国内农村经济发展的极不平衡,农村信用社既有产权状况的多样性,农民参与农村信用社民主管理的意识低下等因素导致了农村信用社的亏损和历史包袱严重,农村信用社产权制度变迁的国家偏好和农民的接受限度之间存在着矛盾,信用社复杂的股权构造和长期的“官办”色彩更加剧了这一矛盾。随着国内经济的不断发展，农村金融构造不断改善，农村金融竞争已经越发剧烈，如何使农村信用社在农村金融大潮中处在不败之地，农村信用社改革已经迫在眉睫。一、农村信用社面临的重要问题1、金融风险日益累积
3、。由于众多历史遗留问题，各地农村信用社均有为数不小的不良资产，随着农信社改革的不断进一步，信贷风险也日渐显现，不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升，国内农村信用社平均资产负债率为44%，部分地区农村信用社资产负债率甚至超过了70%。并且贷款到期转据较多，贷款到期后，只要能收回贷款利息，诸多信用社都采用办理转据方式，有的大额贷款多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了潜在的信贷风险。部分地区放贷收息现象仍然存在，部分信用社为片面完毕收息任务、盈余指标，一味追求虚假利润，不惜成本放贷收息，用新的违规行为掩盖了已经暴露的信贷风险。2、产权不清、体制不顺。如何界定信用社的产权制度及其性质，是信用社改
4、革面临的首要问题和基本性的环节。目前，信用社已经不具有成为合伙金融组织的条件。建立真正属于农民自己的合伙金融组织不仅需要逐渐完善有关的法律法规体系，还需要充足竞争和完善的资我市场作为依托及其她更加复杂的制度条件，因此合伙金融的真正建立和发育当是中国农村一项长期的目的和任务。信用社脱离农业银行后来，产权问题始终没有从主线上得到解决，因此解决管理体制问题和扶持政策也无从谈起，导致信用社的金融风险的化解和经营管理改善缺少坚实的制度基本。3、无法满足农村居民日益增长的金融服务需求。农村信用社以占所有金融机构12% 左右的储蓄存款余额支撑着60-70% 的农业贷款和70 -75%的乡镇公司贷款。从整个农
5、村经济发展的规定来看，仅仅依托信用社已无法满足农村日益多样化的金融需求，还需要对其她的金融机构进行改革，同步发展新的金融服务组织形式，逐渐建立和完善整个农村金融体系。二、农村信用社的改革方向国务院于 年发布了国务院有关印发深化农村信用社改革试点方案的告知，正式拉开了国内农村信用社改革的序幕。国家初步决定，在城乡一体化限度较高的沿海经济发达地区和省会等大都市郊区组建农村股份制商业银行，在经济发展一般的中西部地区实行股份合伙制，对于经济欠发达的广大西部老式农业地区，继续保存合伙金融组织形式。1、建立农村股份制商业银行。 年后，沿海经济发达地区，市、县（区、市）级农村信用社纷纷改制，建立股份制商业银
6、行，正式加入到地方金融市场的竞争中去。其后，越来越多地方的农村信用社改制成了股份制商业银行。建立股份制商业银行是大势所趋，也是最佳的解决农村信用社产权不清、体制不顺的主线措施，有助于国内农村信用社的发展，可以更好的为农村经济发展服务。2、建立省级联社。 年后，经中国银行业监督管理委员会批准，国内各省皆先后建立了省级农村信用社联合社（简称省联社，基本由省辖内的市级农村信用合伙社联合社、县级(市、区)农村信用合伙社联合自愿入股构成，在工商行政管理局注册登记，是具有独立公司法人资格的地方性金融机构，各省联社贯彻执行国家的金融方针、政策，依法自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束。3、建立以县级以上为
7、单位的地方联社。对于某些经济落后地区，统一建立以县级以上为单位的地方联社，具有独立公司法人资格，整合全县资源，明确产权关系，有助于国内农村经济的长远发展。三、农村信用社的改革建议农村信用社整体改革的总体规定可以理解为明确产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家合适扶持、地方政府负责这几种大点。对于农村信用社改革，在此有如下几种建议。1、明确产权关系。明确以县以上单位为统一法人，明确产权关系，建立一种比较成熟的产权形式，立足于机制转换及建立和完善健全的法人治理构造，这更加适应“三农”发展的趋势，见效也比较快，可以有效整合信用社资产，减少不良坏账。2、加强人员管理能力。农村信用社由于某些历史遗留
8、问题，管理人员普遍学历较低，缺少金融人才。应大量招收高品位人才，吸引更多优秀高学历经济类毕业生到农信社的岗位中来，提高农村金融市场人才水平。农村信用社可分期分批差遣高管人员到各商业银行挂职学习，重要学习商业银行的公司文化和先进管理理念，通过学习商业银行的信贷风险管理体系和对形成信贷风险的责任追究使我们深受启发，很值得农村信用社借鉴。3、加强信贷管理，优化资产构造。提高风险管理意识，贷款发放严格把关，严格评估每一笔的借贷风险。担保抵押回绝流于形式，认真评估担保物市值，对贷款人、担保人进行严格的还贷能力调查。规范担保抵押贷款合同形式，避免浮现法律纠纷，减少出现不良资产的也许性。探讨农村信用社改革之
9、路【文章摘要】文章一方面简朴简介了农村信用社对于国内农村经济发展的重要意义，然后就农村信用社目前存在的普遍问题进行了探讨，并对国内农村信用社改革的方向进行了简介，然后就改革中相应存在问题，提出了农村信用社改革的建议，但愿国内农村信用社在此后不断壮大，更加有力增进国内农村经济发展。【核心词】农村信用社；改革；不良资产；股份制商业银行；资产构造卞自欢匡志宸江苏省南京市金陵科技学院龙蟠学院211169【作者简介】1、卞自欢，女，江苏省金坛人，金陵科技学院龙蟠学院在校本科生2、匡志宸，男，江苏省苏州人，金陵科技学院龙蟠学院在校本科生_更加有力增进国内农村经济发展浅议国内农村信用社改革 【摘 要】农村信
10、用社改革是国内农村金融改革的重点。国内农村信用社在改革的历程中，由于各地经济发展的差别及各地农村信用社自身发展的特点，使得农信社改革中面临着某些问题。本文一方面分析了国内目前农村信用杜改革中存在的问题，继而提出了进一步深化农村信用社改革的对策建议，最后对这一问题进行了总结，以期对国内农村信用社的改革提供一点理论支持。 【核心词】农村信用社 改革 现状 问题 建议 一、目前农村信用社改革现状与特性分析 从国务院有关印发深化农村信用社改革试点方案的告知至今，国内农村信用社通过央行专项资金支持、财政税收减免等政策扶持手段，改革试点工作获得初步成果，但与“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主
11、体”改革目的仍存在一定差距，需要继续深化改革。如何看待和解决这些问题，是改革能否顺利推动并获得最后胜利的核心。通过考察农村信用社发展历史和改革现状，我们应深刻结识和把握目前农村信用社的本质特性，这是进一步进一步推动改革的结识基本和实践前提。 （一）目前的农村信用社并不是真正的信用合伙社农村信用合伙社本意是由社员入股构成，实行民主管理，并重要为社员提供金融服务的农村合伙金融机构，是农民为理解决融资困难而在商业银行体系外进行的金融互助活动，具有自愿性、互助共济性、民主管理性、非赚钱性的特点。3而事实上，从筹划经济体制下发展来的国内农村信用社在很大限度上已经成为国家在农村地区设立的准银行业金融机构，
12、按照商业银行的信贷模式经营业务，已经失去信用合伙社的本意。这也是部分地区将农村信用社改造为农村商业银行和农村合伙银行的现实基本。 （二）现阶段农村信用社法人主体地位没有得到主线保障由于先天发展过程中多种因素的影响和目前改革中政府外部主导的现实，农村信用社虽然在形式上具有独立法人资格，县级农村信用社已经设立社员大会、理事会、监事会、管理层等法人治理机构，但在实际运作中却缺少有关制度保障，受到外界干预较为严重。一是缺少法律保障。国内至今没有制定出台农村合伙金融法，也没有有关的法律对农村信用社的法人地位进行具体规定和保护。二是在“省联社”模式下，省联社对县级农村信用社具有实质管理权。省联社不仅直接干
13、预县级农村信用社的人事权、财务权、贷款权，并且将人员招聘、人事任免、大额贷款审批、固定资产采购等权力集中到自己手中，在经营中向县级农村信用社下达任务指标，对农村信用社法人独立性导致严重干预。三是缺少制度保障。目前国内没有建立存款保险制度和完善的金融机构市场退出机制，金融系统的风险实质上还是由国家信用在进行担保，影响农村信用社成为真正独立的市场主体。（三）政府主导农村信用社改革和发展色彩浓重国内农村信用社在社会主义改造之前已得到一定发展，后来随着公有化限度的提高，在政府主导下逐渐变成国家设在农村的基层金融机构，先后由农业银行和中国人民银行管理，由政府履行开始新一轮改革。在今天，我们仍将其作为向农
14、村地区提供金融服务的政策性金融机构，还强调农村信用社的政策性支农作用。可见，无论在农村信用社发展阶段还是改革阶段，政府都在其中起着主导作用。这虽然可以发挥政府职能作用的积极性，在农村金融市场顺利实现政府意志，但也导致农村信用社对政府管理和国家信用的过度依赖，进而导致改革内生动力局限性。二、目前农村信用社改革中存在的问题（一）发展战略不明确 全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合伙银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，她们缺少对自身及所处的经济环境的苏醒的结识。牌子变了，内部体制如何及时转变，后来的发展方向如何，对于这些问题都缺少足够的结识和思考。农村商业银行和农村合伙银行具有金融空间构造
15、效率方面的比较优势：(1)体制完善、经营灵活；(2)扎根于地方，网点多、人脉熟；(3)信贷资产质量优；(4)农村金融格局的调节为农村商业银行和农村合伙银行的发展提供了契机。通过以上对农村商业银行和农村合伙银行优势的分析，进一步明确了农村商业银行和农村合伙银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充足发挥其地方性银行的地区优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基本上为支持本地的经济发展提供全方位的金融服务。（二）市场定位不精确 综观国内目前的金融市场，各家商业银行在目的客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范畴与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，互相的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型公司集团、具有良好发展前景的高新技术公司、政府有关部门等，而对于与农有关的产业及中小客户群体爱好不大。这
