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1、小企业信用担保论文关于企业信用论文：我国中小企业信用担保体系的探索之路摘要：在金融危机中，大量的中小型企业由于“金融短缺”而倒闭，凸显出我国中小企业信用担保体系的脆弱。我们有必要对信用担保体系的研究进行梳理，了解现在我国信用担保体系建设的现状和存在的问题，找出完善我国信用担保体系的方向。关键词：信用担保体系；中小企业；担保基金一、绪论民营经济是我国社会主义市场经济的重要组成部分。目前我国中小企业已达到4300多万家，创造的价值占我国GDP的比重58.5%；每年80%以上的新增就业岗位来自于民营企业。此外我国75%的技术创新、65%的国内发明专和80%的新产品是由中小企业创造的。但正如2007年
2、渣打银行与中国社会科学院的调查发现，有90%的中小企业面临融资困难。全球金融危机爆发以来，大量的外向型企业倒闭，其中“金融短缺”是其倒闭的最根源性困难。发改委统计显示，我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%。要解决中小企业“资金短缺”问题，中小企业信用担保体系的完善是必要条件。二、我国中小企业信用担保体系的探索历程（一）探索与借鉴信用担保体的最初形成原因，可追溯于二十世纪三十年代的经济大萧条。中小企业受到经济大萧条的严重冲击，而金融机构没有充足的资金可贷。这使得他们面临着筹集资金难的困境，再加上资金筹集成本高，中小企业商誉低导致信用缺失，这些都抑制着中小企业的发展。于是各国政府纷纷出台政策拯救
3、中小企业，设立公共机构以促进中小企业的商誉。在这样的背景下信贷担保机构出现了，这也是促使信用担保体系形成的开始。我国中小企业信用担保体系的探索，是立足于我国国情的同时积极借鉴国外经验的基础上。“中国信用再担保制度”课题组撰写的世界各国中小企业信用担保体系发展情况和我国中小企业信用担保体系建设情况（2003）是我国第一个全面介绍国外信用担保发展状况的权威文献，其对各国中小企业信用担保体系的运行过程作了归纳：1担保资金预算基本都是由各国中央和地方政府编列；2信用担保资金的放大倍数基本在10部左右；3担保机构和习作银行要共同承担责任比例，通常比例是担保机构承担70%，银行承担30%；4担保贷款主要是
4、是以企业的中长期贷款为主；5担保费用多数都控制在1%左右；6对担保贷款设置最高限额；7有专门的从事中小企业信用担保的协作银行。吕薇（2000）则借鉴日本、美国和台湾的情况，提出建立中小企业信用担保体系的条件。首先要建立为中小企业服务的金融体系，主要是建立大批地区性中小金融机构，只有中小金融机构才能直接地以相对较低的成本获取本地小企业的相关信息，从而相对降低小企业贷款的交易成本。其次，必须加强对信用担保的风险控制和管理。一方面，要建立企业、担保机构和银行之间的共担风险的机制，另一方面，要加强担保机构对企业的事后监督，发现问题，指导和解决问题。第三、要建立一个稳定的，长久的担保基金补偿机制。第四，
5、要减少政府干预，政府出资的担保基金应由独立的专门机构来管理，并按照商业化原则来运行担保基金。最后，要明确服务对象。必须是那些有发展潜力的，财务暂时性陷入困境的但又不符合正常贷款条件的企业。（二）创新与国情在借鉴国外成熟经验的同时，我国也结合国情，不断创新。被担保企业的选择方面业梅强（2002）和任永平（2001）提出了构建信用评价指标体系的原则：要处理好企业整体信用与局部信用的关系；要做到定量指标与定性指标相结合、评价指标和评价目的相结合；应注重中小企业的未来、发展、创新、成长四个方面。在具体运用过程中要综合考虑代偿率和追偿损失率这两个重要参数。信用担保机构运作的能力，梅保平（2004）指出以
6、贷款放大部数、担保风险率、风险分散率和资金流入流出比为指标，从信用扩张能力、风险控制能力、风险分散能力和持续发展能力四个方面来考察。信用再担保也是我国的创新，其原理来源于对再保险和再贷款等金融理论思考。在分担风险方面起着重要作用。经过多年的探索，我国形成了以政策性信用担保机构、企业互助担保机构和商业担保机构为主体，以包括县级信用担保基金、市级担保信用基金、省级信用担保基金和中央级信用担保基金等四层担保基金体系、包括银行和企业的共担风险机制和再担保机制的分散担保风险体系、监督管理体系为辅的四位一体中小企业信用担保体系。三、我国信用担保体系存在的不足及以后探讨方向我国的中小企业信用担保体系现在依然
7、不够完善，存在着经营性缺陷。顾海峰（2008）指出：1我国的中小企业信用担保体系缺乏科学的担保收费定价机制。现在的担保费率是由政府确定的，而不是根据担保企业的的风险大小相应定价；2担保基金的放大倍数不够。调查中担保机构的平均放大不数为3.32，远低于世界一般水平的10放大倍数；3缺乏专业化的担保从业机制。现行从业人员以兼职为主，而行业人员整体素质不高。张海鹰（2004）指出：1担保机构规模偏小；2风险分散和代位赔偿后基金补充机制缺乏。银行与担保机构未形成共担机制，当出现代位赔偿后银行承担很少的比例或根本不承担；另一方面，大多数省级担保机构还未开展再担保业务。于此同时，信贷基金的来源还是主要来自
8、于担保费和政府的一次性注入。3担保机构运作还不规范。综述，经过长期的探索，我国的中小信用担保体系已初步建立，但还存在着诸多的问题，体系的完善还需要长时间的探索。我们认为担保收费定价机制和信贷基金补充机制仍是我们需要不断探索和关注的问题，而如何将商业保险引入中小企业担保体系中也是个值得探讨的话题。注释：李平.经济观察报.2009.3.9.参考文献：1CREDIT GUARANTEE CORPORATION.credit guaranteesystem in Japan.Japan：NFCGC.2008.2Iichiro Uesugi,Koji Sakai,Guy M.Yamashiro.Effectiveness ofCredit Guarantees in the Japanese Loan Market.2006.6.3梅保平.中小企业信用担保机构运作能力的评价体系及其因素分析.商业经济.2004.6.4梅强.中小企业信用担保基金若干重要参数的财务分析.数量经济技术经济研究.2002.2.5曹凤歧.建立和健全中小企业信用担保体系.金融与保险.2001.12.
