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1、34摘 要随着我国信用卡卡业务的快速速发展，新型型的信用卡业业务模式涌现现。发卡机构构的竞争重点点已经从发卡卡规模转入新新业务的拓展展。信用卡分分期付款业务务作为信用卡卡基本业务中中的一项衍生生业务，越来来越被发卡机机构所关注。然然而，信用卡卡分期付款业业务的相关研研究基本停滞滞在定性分析析上，结合消消费者心理理理论的实证分分析更是空白白。理论研究究的缺乏导致致当前部分发发卡行在信用用卡分期付款款业务的发展展方面遇到了了瓶颈，无法法找到业务增增长的突破点点。本文站在消费者者的角度，在在近年来国内内外消费心理理学相关理论论研究的基础础上，以消费费心理学理论论为出发点，设设计心理学测测量值，并采采
2、取当前最流流行的网络调调查方法实施施调查。文章章利用方差分分析、因子分分析等统计方方法，对消费费者进行信用用卡分期付款款消费倾向的的因素进行了了实证的分析析，并且建立立了信用卡分分期付款的使使用需求、满满意度和风险险知觉三大心心理因素与分分期付款消费费倾向的关系系模型。研究究发现人口统统计因素中性性别、年龄、学学历、职业和和收入情况的的不同对信用用卡分期付款款消费倾向均均有显著的负负向影响；使使用需求和满满意度因素对对分期付款倾倾向有正向影影响；风险知知觉有显著的的负向影响。进进而发现满足足心理需求、满满足金钱需求求、商品满意意度、服务满满意度、支出出风险、功能能风险以及社社会风险均对对分期付
3、款倾倾向有显著影影响。本文研究的结论论为发卡机构构的信用卡分分期付款业务务提供了基于于消费者的实实证研究数据据支持，为发发卡机构信用用卡分期付款款业务开展重重点提供相关关建议，促进进信用卡分期期付款业务的的改善与发展展。关键词： 信用用卡分期付款款 消费心理理 方差分析析AbstracctWith thhe rappid deeveloppment of Crredit Card in ouur couuntry, moree and more new ttypes of caard buusinessses hhave aappearred acccordiingly. Many ccard
4、 iissuerrs havve turrned tthe foocusess of ccard-iissuinng scaales iinto nnew-buusinessses eexplorrationn. More aand moore caard isssuerss draww theiir atttentioons onn a neewly-aappearred caard deerivattive bbusineess creddit caard innstalllment. Howeveer, thhe corrrelattion sstudiees of card insta
5、allmennt stoopped at quualitaative analyysis, and iit is even a blaank sppace iin praacticaal anaalysiss combbiningg withh conssumerss psycchologgies. The laack off thiss theooreticcal sttudiess leadd to tthe boottlenneck oof theeir caard-buusinesss devvelopmment, thus they cannoot finnd outt an eef
6、fecttive wway too prommote ttheir card businness.From thhe anggle off the consuumers, the authoor of this articcle deesigneed thee psycchologgical measuuremennts onn the basiss of tthe reelativve connsuminng psyycholoogy thheorettical studiies hoome annd abrroad. And a most popullar waay of invessti
7、gattion hhas beeen addaptedd hereein, ii.e. oonlinee inveestigaation. The sttatisttical methoods, ssuch aas varriancee anallysis and ffactorrial aanalyssis, aare ussed heerein for tthe prracticcal annalysiis on consuumers proppensitty to consuume; aand a relattionall modeel hass beenn set up beetwee
8、nn the threee psycchologgical factoors (ii.e. ddemandd of uutilizzationn, deggree oof sattisfacction, and risk perceeptionn) andd cardd insttallmeent trrend. The reesearcch shoows thhat viital sstatisstics, suchh as ssex, aage, eeducattion, profeessionn and incomme, haas a cclear negattive iinflueen
9、ce oon carrd insstallmment ttrend, neceessitiies annd sattisfacctory factoors poositivve, annd rissk perrceptiion neegativve. Hence, the outsttandinng inffluencces onn cardd insttallmeent haave beeen foound bby thee studdies oof thee demaandingg neceessitiies onn psycchologgy andd moneey, thhe satti
10、sfacctory of prroductts andd servvices, and the rrisks in exxpensee, funnctionn, andd the socieety.The connclusiion off thiss artiicle ggives the ssupporrting data of caard innstalllment on thhe bassis off the practtical analyysis aabout consuumers, and bringgs up relattive ssuggesstionss on iit, th
11、herefoore, ccan maake thhe carrd insstallmment bbusineesses improoved aand deevelopped.Key Worrds: Crediit carrd insstallmment Consuuming psychhologyy Varriancee anallysis目 录前 言11 信用卡分期期付款的理论论概述21.1 银行卡卡的发展现状状与趋势21.2 信用卡卡发展概述41.3 信用卡卡分期付款的的相关理论42 信用卡分期期付款消费的的现状及存在在的问题92.1 分期付付款消费的现现状92.2分期付款款消费存在的的问
12、题103 调查问卷的的设计与样本本选取123.1 调查问问卷的设计123.2 调查对对象123.3 样本选选取124 分期付款消消费行为影响响的实证研究究154.1 研究假假设154.2信用卡分分期付款消费费倾向的影响响因素164.2.1 性性别因素164.2.2 年年龄因素164.2.3 学学历因素174.2.4 职职业因素184.2.5 收收入因素184.2.6 心心理因素194.3 本章小小结205 对信用卡分分期付款消费费提出的建议议225.1 改变宣宣传重点225.2 增加产产品服务类型型225.3 提升满满意度235.4 普及信信用卡分期付付款知识235.5 细分信信用卡分期付付款
13、消费市场场23结束语25参考文献266致 谢277附录I 信用卡卡分期付款消消费行为影响响因素研究问问卷28前 言伴随这中国金融融服务的完善善以及人们消消费习惯的改改变，在国外外流行的分期期付款消费被被引入国内，并并迅速得到国国内消费者认认可。信用卡是商业银银行向个人和和单位发行的的，凭以向特特约单位购物物、消费和向向银行存取现现金，具有消消费信用的特特制载体卡片片，其形式是是一张正面印印有发卡银行行名称、有效效期、号码、持卡人人姓名等内容，背背面有磁条、签签名条的卡片片。我们现在在所说的信用用卡，一般单单指贷记卡。分期付款可以分分为商场分期期、邮购分期、账单分期三种种类型。本文将具体分为为五
14、大部分改为章。第一部分绪论，包包括本研究的的背景意义、国国内外研究综综述、研究方方法、创新之之处及研究思思路、研究框框架等内容；第二部分是理论分分析，包括对对本文中主要要概念的界定定、消费心理理理论基础分分析，这一部部分将成为下下文进一步实实证分析的前前提并指导实实证研究；第第三部分，通过过调查问卷运运用方差分析析方法，阐述不同人人群信用卡分分期付款的消消费倾向，进进一步为实证证分析部分做做准备；第四四部分是本文的的主要结论和和启示。1 信用卡分期期付款的理论论概述1.1 银行卡卡的发展现状状与趋势 世界范围内银银行卡的主要要应用区域在在北美、欧洲洲和亚太地区区。主导世界界信用卡市场场的，是五
15、大大信用卡集团团。全球信用用卡技术有加加速发展趋势势。中国信用用卡业正在迅迅速崛起。近年来，伴随着着中国金融服服务的完善以以及人们消费费习惯的改变变，信用卡的的使用，特别别是分期付款款形式的消费费，迅速得到到国内消费者者的认可，截截至20100年末，我国国银行卡发卡卡总量为244.2亿张，较较2009年末末增加了3.5亿张；其其中，信用卡卡发卡数量为为2.3亿张张。可见我国国信用卡的增增势明显，前前景非常乐观观。图1-1：各银银行的信用卡卡拥有情况（前前十）资料来源：通过调查机构近近期网络调查查显示（见图图），目前信信用卡的市场场占有前三甲甲为：工商银银行、建设银银行、招商银银行，其中拥拥有信用卡的的消费者，工工商银行的信信用卡拥有率率最高，达到到35.1%，其次是建建设银行为330.4%，招招商银行信用用卡以22.1%排在第第三。表1-1 消消费年龄区间间调查格式有问题，该加粗的部分未加粗年龄信用卡拥有率信用卡使用率工商银行建设银行招商银行工商银行建设银行招商银行20岁以下2.5%2.8%2.4%4.3%20
