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1、大数据时代下保险业机遇与挑战第一，我们来认识大数据给保险业带去的机遇。大数据给保险业带来巨大商业价值信息技术的进步在现代金融创新中发挥了极为重要的作用。而历史的经验告诉我们,大数据对金融业的影响将是全面和深刻/的,金融业的经营理念、风险订价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管控、组织构架以致于金融看守时代的要求。,都必定适应大数据但是,诚然这些年保险业在大数据战略和网络经营等方面进行了积极研究,但是相对于银行和证券公司,保险公司在电子化、数据化、挪动化、平台化方面还处于相对落伍状态。不但大部分保险公司的内部数据没有达成整合,甚至数据还处于信息孤岛状态,保险公司对内部数据价值认识也不完满,大部
2、分内部数据的价值没有被充分发掘,大数据价值变现也缺少应用途景。而此刻我们已进入互联网金融时代,所有商业思想正在转向数据思想,保险业也应当利用大数据来分析客户需求、开发产品、营运公司以及进行风险订价。尽人皆知,在没有大数据从前,商业数据常常根源于一些被动的检查表格及滞后的统计数据。大数据时代出现今后,海量数据的收集和办理成为可能。大数据经过全局的数据认识事物背后的真相,相对于以过去的样本代替全体的统计方法,其统计出来的结果更为精确,有利于保险公司精算师计算产品的利润率和产品订价。与此同时,利用大数据分析结果概括和演绎出事物的发展规律,可以帮助人们进行科学决议,帮助保险业进行精确营销。这也就是我们
3、常说的,依照客户需要设计保险产品,依照客户需要介绍保险产品,使更多的民众享遇到合理的金融服务。其余,在新的竞争格局下,传统金融公司必定充分运用大数据的理念和技术改造自己业务和管理流程,看守机构也必定深刻理解新的竞争格局对风险防范、花销者保护等方面的影响,并擅长运用大数据来提升看守的针对性和有效性。保监会副主席王祖继就表示,大数据时代保险业主要面对四个方面的机遇:一是拓宽行业发展空间。满足客户需求是金融企业生计和发展的前提,大数据和互联网的发展使保险业可以更好地满足客户需求。大数据技术可能打破现有可保风险与不可以保风险的界限,使原来不可以以承保的风险变为可保风险,扩大保险业务经营范围。大数据技术
4、在营销领域的应用将能更有效地发现客户和客户的暗藏需求,进行精确营销,特别是财产保险中标准化产品的营销。大数据和互联网的运用也有利于改良保险花销者的用户体验,提升花销者满意度,改良行业形象。二是提升行业风险管理能力。大数据技术在风险管理领域的应用将支持保险业更精准地订价,提升承保风险鉴识能力和理赔反欺骗能力,提升保险业的风险管理能力和水平。以精算为例,大数据有利于扩大用于估算风险概率的数据样本,从而提升精算的正确度,有利于收集更为多维全面的数据,从而形成更为科学的精算模型,也有利于把整体数据样本进一步细分为子样本,为精确订价供应精算基础。三是提升行业差异化竞争能力。大数据经过对客户花销行为模式的
5、分析,提升客户转变率,开发出不一样样的产品,满足不一样样客户的市场需求,实现差异化竞争。四是提升保险业资本运用水平。大数据鉴于精确量化的承保损失分布,可以提升保险机构财产欠债管理水平,可以在资本市场实行更精确的风险投资组合策略,提升保险业在资本市场的投资回报水平。为了更好地驾御大数据对保险行业的改良及改革,保险公司需要从数据获取、应用和组织三大方面建立包括开拓数据根源、建立赞同与相信、建立商业应用途景、数据分析与建模、数据储蓄与整合、组织建设、专注的数据人才、治理和文化在内的八项专业能力。在被调研公司中,63%的保险公司已将大数据应用于欺骗检测方面,47%的保险公司已在风险评估与订价方面张开实
6、践,对于大数据在交织销售、防范客户流失方面的实践分别都达到了32%,但在索赔预防缓和解方面,多半公司还处于观看、研究阶段。波士顿咨询公司(BCG)的研究表示,最重要的“改良效应”发生在风险评估与订价、交织销售、防范客户流失、理赔欺骗检测及理赔预防与缓解五大环节。大数据对保险行业不仅有改良之功,还助力险企打破创新,对此,我们称其为“改革”。目前,大数据作为“催化剂”在车联网、可穿着设施、智能家居和平台生态圈建立方面起了重要作用。车联网应用遇到了好多财产险公司的重视,在被调研的8家财产险公司中,有5家已张开车联网实践,占比达63%;绝大部分险企对于大数据在平台生态圈、智能家居保险与监测服务、穿着式
7、设施健康服务等领域的试一试还没有开始,仅16%的险企已开始实践平台生态圈,8家财产险公司中仅有1家张开了智能家居领域的实践,而穿着式设施则还没有有险企予以应用,但是大部分险企都表示,计划在3年内对这些新技术应用予以实践。有人说:这是一个最坏的时代,金融行业遇到了来自互联金融公司的激烈冲击;这是一个最好的时代,金融行业可以利用大数据实现涅盘再生。此刻金融业处在一个全球竞争的时代,发达国家金融业在规则制定、金融文化、技术能力、人才队伍等方面占据着全面的优势,大数据给我国金融业带来一个弯道超车的机遇。我们应当珍惜并利用好这个机遇。大数据对保险业有好处，那么应当假如切入呢？大数据分析在保险业的四大切入
8、点大数据应用为此刻瞬时万变的保险业供应有效支持，也是促进保险公司提升自我市场竞争力的有效手段。数据构造分析及画像常常会涉及众多外面非构造化数据源，如社会媒体类，经过社会媒体大数据可有效帮助保险公司鉴识暗藏保险危机行为用户。大数据分析在保险业的四大切入点综合大数据分析各项优势，可看出大数据分析在保险业中存在四大主要应用切入点，如在业务构造化、客户视角营销、核保存理以及危机管理上均可表现大数据应用的优势性：1. 助力产业构造化跟着保险业竞争越加激烈，保险公司若想轩露头角，则需供应价钱低于竞争敌手的保险产品，以及更有效的经营模式，及一流的客户服务来赢得客户喜欢。大数据在此能有效助力保险公司行业化能力
9、提升，不但表此刻其经济性上，还表此刻其对保险公司将工作流程有效改良上。2. 客户视角营销客户更喜欢于选择价钱透明的保险公司产品。保险公司可以利用大数据分析进行客户需求变化展望，以此即可提早获取改进客户关系的最正确机遇。经过保险公司利用大数据分析客户需求，可有效的帮助呼喊中心进行客户营销，获客将变得更为简单。3. 核保存理保险公司可使用大数据展望进行核保活动，以有力的减少不用要的虚假核保信息，主要手段可以是经过在已有的客户数据前提下，再联合其余外面获取数据源，对其进行必要性的甄别，以最后确定能否成功核保。鉴于社会媒体的大数据可对保险业务及时有效性的进行督查，同时为核保供应有效的保障。4. 危机管
10、理保险公司可利用大数据分析进行保费条款业务设计，特别在诸如融入历史要素、政策变化要素、再保要素等的灾害型险种业务中。保险公司可依照个人地点、消防中心距离等其余要素对灾害保险业务的价位进行区分设计，更利于保险业务收入增加。同时，保险公司也可使用大数据为其现有保险业务模式进行升级，按需可随时进行市场价钱策略调整。大数据可帮助保险公司改良需求规划，促进需求改良及降低运作成本，同时有效支持保险业务规划实行。动向化监测可有效防范无效性成本增加，以及帮助公司的市场决议制定。经过上面的文字，我们可以大概认识大数据给保险业带来的利处，下面我们将解说详尽的实行方法，分析保险业如何利用大数据健康发展。保险行业如何
11、利用大数据涅槃再生这是一个最坏的时代，金融行业遇到了来自互联金融公司的激烈冲击，这是一个最好的时代，金融行业可以利用大数据实现涅槃再生。中国保险行业的浸透率只有3%，大大低于西方发达国家10%左右的浸透率。保险行业分财险和寿险，面对个人的寿险和财险服务主要依靠电话进行销售，电话销售正在面对巨大的挑战，年青的80后、90后不愿接收来自保险公司的电话，保险行业电话销售率正在逐年下降，已经影响了保险行业将来的发展。保险行业面对的挑战曾在大型寿险公司有过数年产品研发设计经验的专家丘斌斌断言，互联网保险必定会代替传统的保险销售模式。此刻各家互联网保险产品之因此是小打小闹，原因是传统保险还可以盈利。但将来
12、未必这样，将来客户都在互联网和微信上，为了获取客户也必定走这条路。传统保险从产品设计到代理人制度销售模式，无法实现站在客户角度销售买险。保险公司九成以上保单的件均保费低于万元，意味大家真切需要的还是保障，特别是价钱低、标准化、保障大的产品。”2011年至2013年，国内经营互联网保险的公司从28家上涨到60家，年均增加达46%；规模保费从32亿元增加到291亿元，增幅整体达到810%；投保客户数从816万人增加到5437万人，增幅达566%。尽管规模爆发式增加，但目前我国互联网保险在整个保险市场中的占比仍不到3%，与发达国家如美国30%的占比相差还很远。看守机构对互联网保险持开放态度，互联网保
13、险存在的巨大衍生市场空间，电商平台对此也越来越重视，如近来拿下保险代理牌照的苏宁，以及向来在航空旅意险细分领域闷声发达的携程、去哪儿等。某第三方平台公司2012年全年的互联网保险佣金收入达900万，毛利率6%，而2013年上半年的保险佣金收入就已经达到900万，毛利率25%。大数据对保险行业的商业价值在没有大数据从前，商业数据常常根源于一些被动的检查表格及滞后的统计数据。大数据时代出现今后，海量数据的收集和办理成为可能，大数据可以对全局数据进收集和办理。大数据经过全局的数据认识事物背后的真相，相对于过去的样本代替全体的统计方法，其统计出来的结果更为精。利用大数据技术计算的不测事件发生概率将会更凑近实质概率，有利于保险公司精算师计算产品的利润率和产品订价。大数据收集了正确的数据，利用大数据分析结果来概括和演绎出事物的发展规律，经过掌握事物发展规律来帮助人们进行科学决议，大数据时代的精确营销就是典型的应用。大量的传感器如手机APP、摄像头、分享的图片和视频等让我们更为客观了解人类的行为，借助于对挪动互联侧用行为数据侧收集和分析，保险公司可以认识客户的特色和需要，为数据价值的商业运用供应基础。大数据可以帮助保险行业进行精确营销，依照客户需要介绍保险产品，依照客户需要设计产品。大数据可以帮助保险公司掌握不测事件发生概率，更为精确设计保险产品，提升产品利润，延长
