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1、网上支付存在的问题及对策研究电子商务(2) 班 伍玉龙 第一章 网上支付业务的特点1.1虚拟化和开放性1.B2C在线支付业务是指企业（卖方）与个人（买方）通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。 2.客户在我行特约网站提交订单、确认定货后，可通过该特约网站网页上的超链，直接进入到工商银行在线支付界面。订单信息加密传递到工行网站，且不可更改，客户输入支付卡的卡号和支付密码后提交支付指令即完成了在线支付。 3.特约网站申请人必须具备下列条件： 在当地工商部门注册登记、具有独立法人地位；在因特网上提供商品和服务，能够通过因特网与工商银行总行网上支付服务器建立安全
2、稳定的网络连接，经营行为符合国家的相关法规，信誉良好，并且已在我行开立有人民币结算账户。 1.2电子化和无纸化操作无纸化办公是指利用现代的网络技术进行办公。主要传媒工具是计算机、或是研发出的系统软件。例如：无纸化办公业务受理系统、网络传真、传真服务器等现代化办公工具，可以实现不用纸张和笔进行各种业务以及事物处理。 无纸化办公，即不用纸张办公。在无纸化办公环境中，计算机、应用软件、通信网络三个最基本要素。 电子单据电子单据甚至在低端领域也正成为记账客户的一种可行方法。从实用帐单如电话单和用电单，到经电子零售商务的帐单，都趋向不打印，而是提供电子邮件帐单并加以说明。许多服务商如Sprint 和AT
3、&T都推出各种电子帐单的优惠措施，比如，对申明接受电子帐单的消费者提供一定的折扣。大多数会计系统让用户的电脑或传真机能够接收来自他们电脑或传真机上的电子帐单或传真帐单。最务实的单位意识到无纸化办公所带来的成本节约，纷纷加紧进行无纸化办公过渡。 新闻、公告、通知、公文行政机关、企事业单位，常对内对外发布公文、新闻、公告、通知，以前是通过打印、张粘，流动性弱、影响小、受众面窄。 用无纸化办公可以通过计算机、网络，将这些信息传递到各自工作人员或员工电脑上。 银行、电信、移动、联通银行、电信、移动、联通，我们每次去办业务的时候，都会有纸张给你带走，而其间我们还需要签名。对于银行、电信、移动、联通来说，
4、他们要把每一张收据都要整理保存好，长期的积累，纸张越来越多，而且需要空间存放，或者回头再找某张时，却特别的麻烦。而且纸张越来越多也是一种浪费，很不环保。无纸化办公解决方案使用无纸化传真管理系统企业目前传真都是传统的传真机，纸张，油墨，电费，机器维修保养费，员工时间等都是企业的成本开支，社会在进步，创新和符合潮流，实用的产品是社会的主流，使用无纸传真管理系统已经是社会的趋势。对于不同的企业，需要不通的电子传真。其中包含：网络传真、4GFax传真服务器、电子传真。 前台无纸化业务受理系统银行、电信、移动、联通月级月絫的纸张，还需要客户的签名。即不环保也很麻烦，而且浪费资源。因此，前台无纸化业务受理
5、系统的出台，给这些企业带来了方便。 前台无纸化业务受理系统是在积极响应国家关于低碳、环保、节能、无纸化办公的总体政策的前提下，结合众多行业和单位业务受理的需求而推出的面向各个行业的无纸化业务受理解决方案。该系统采用电子签名技术、安全文档、安全存储技术、自动切屏技术、多媒体广告自动播放与推送技术等多项国内领先的技术，提供将传统的纸质业务受理转化为电子业务受理的方式，解决了行业单位中纸质文件管理的问题、耗材成本控制的问题、时间成本的问题、业务流程简化的问题等多种问题，为行业客户提供低成本、高效率的电子业务受理方式。1.3降低经营成本国泰航空、SITA 和 Peribit最大限度地提高网络性能，同时
6、降低成本并改善客户服务SITA公司的解决方案集成流量管理(ITM)在对现有基础设施进行了长达三个月的充分评估之后，SITA SC 专业服务公司确定ITM系统是国泰航空公司最理想的解决方案。然后，利用在这次评估中所收集到的详细信息，SITA SC公司便可以构造一个高水平的技术设计和商业案例，从而设定恰当的期望值，并证明可靠的投资回报。SITA SC公司亚太地区副总裁Russell Robertson说：“由于评估期间所收集到的信息是国泰航空公司具体通信基础设施和业务要求所特有的信息，因此我们能够提供一个可以确保服务交付内容和结果的可预测性的设计。”国泰航空公司的Nicol说：“在评估阶段中， S
7、ITA SC显然是能够为我们提供所需解决方案的最佳提供商。”后来，SITA SC公司便与WAN应用性能领域的技术领导者 Peribit 网络公司合作，共同开发此解决方案。 “通过将我们的专业服务与Peribit公司先进的技术相结合，我们能够为国泰航空公司提供一套无缝的ITM系统，”Robertson补充道。“这项服务不仅可以降低国泰航空公司的成本，而且还能够提高该公司全部电信基础设施的业务性能。”ITM系统是根据Peribit公司的序列压缩器(SR)产品系列而构建的，它将下一代压缩技术与流量控制功能（包含带宽管理）合并到一个易于部署的设备中。这样，国泰航空公司便能够补充其网络链路上的容量，从而
8、增加流量负载能力，而不必购买额外的网络带宽。它还增加了WAN的可视性，极大地提高网络和应用性能，并直接降低成本。通过在国泰航空公司网络设计、部署和管理Peribit 基础设施，SITA SC 可确保 ITM 系统的优点惠及该航空公司的整个WAN基础设施，而不论该ITM系统是否由SITA和/ 或其他服务供应商提供。 ITM系统在2005 年3- 4月间在国泰航空公司11个站点初步部署后，将会逐步应用到该企业的整个网络上。这样，到2005 年6 月，将有58个站点使用通过73 个Peribit设备提供的业务。 解决方案所涉及的技术Peribit PeriSphere架构是业内唯一的集成WAN优化架
9、构，可以实现基于Web的应用部署、数据中心整合以及更强大的灾难恢复/备份能力。它提供下一代压缩、带宽管理、路径优化、时延减少以及集中化网络管理技术。压缩采用一种基于辞典的压缩算法分子序列压缩（MSR），它通过识别重复数据模式并用标签来代替这些重复数据，可将 WAN 容量提高2 到4 倍。利用“回收的”带宽，不需要升级 WAN 链路就可以部署新的应用。带宽管理这包括服务质量（QOS）功能以及带宽分配，因而可以优先处理VoIP等时延敏感型的应用，同时确保任务关键的流量不会被排挤出去。 路径优化Peribit的基于策略的多路径(PBM)功能监视每个网络路径的性能，并且 当性达不到可接受的水平时自动将
10、应用流量从一个路径转移到另一个路径。时延减少Peribit 数据包流加速(PFA)技术降低网络时延（延迟时间）的影响，并且提高 WAN 链路上应用的性能。 集中管理Peribit 公司PeriScope集中管理系 统(CMS)软件与其他网络管理工具相结合，可确保 ITM系统的高可靠性和正常运行时间，从而能够从中央位置简便地配置和管理 SR 设备。ITM解决方案的优点通过带宽管理、路径优化和时延减少等下一代压缩和流量优化技术，ITM系统在几乎不中断现有网络的情况下，将国泰航空公司WAN容量提高68%。由于增加了容量，因而无需对于高速链路和设备升级，并提高现有网络的效率，从而显著降低成本。 ITM
11、 解决方案: 促进应用部署，而不需要进行昂贵的IP VPN带宽升级。降低国泰航空公司的总拥有成本。免除客户的后顾之忧，并提供一站式服务凭借50多年的技术专业技能以及在管理第三方供应商方面公认的能力，SITA SC公司确保网络难题不再困扰国泰航空公司。受益于全球性支持SITA SC在世界各地提供全天候的网络监控和管理。将Peribit公司先进技术作为可管理的业务来提供。 国泰航空公司 国泰航空公司(Cathay Pacifi c)的总部位于香港，是一家在香港注册的国际航空公司，提供全球90 多个目的地的定期货运和客运服务。该航空公司的构想是成为全球最高赞誉度的航空公司，确保安全优先，提供发自内心
12、的服务，激励产品勇夺领导地位，获取丰厚的投资回报，员工能展所长。1.4不受时间空间方式的限制网上支付的手段十分方便，可以在不同的地方，通过电脑，手机等多种方式进行支付。 第二章 网上支付业务的发展现状一、我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结算；1998年5月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。到1999年8月，中国建设银行也向社会推出了网上银行
13、支付系统，其他商业银行虽也在进行系统的开发，但至今仍未推出真正的网上支付业务。总体而言，当前我国银行提供网上支付结算的手段较少，业务量在1999年9月以前也不多，9月之后招商银行推出了“银企网上行”（BtoB）和“精彩网上行”（BtoC）活动，业务量有了较大的增长。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况，由于网上银行业务大部分与电子商务关系密切，故在介绍时不严格局限于网上支付。（一）招商银行招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。1、网上支付网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可
14、到招行任一营业网点即时办理；然后可在网上即时申请并获取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支付。支付卡的资金只能从“一卡通”转入，目前每天消费的最高限额为1万元。只要是“一卡通”的持卡人都可以开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上特约商户（目前有近200家）选购商品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。信息传输采用SSL（SecureSockerLayer安全套接层）协议，其中支付信息直接传到银行，购物信息直接传到特约商户。目前网上商家一般都愿意接受银行的网上支付业务，而银行在选择特约商户时主要评估其实力和信誉，对商户收取的手续费，中国人民银行总
15、行并未作出规定，现在一般与安装POS的标准相同，大部分为交易额的13左右。2、企业银行招行的网上企业银行从三个层面提供服务：a、结算：包括银证资金清算、集团公司内部帐户调拨资金、代发工资、付款等。b、理财：交易查询、总公司对分公司财务监控管理。c、BtoB交易：网上信用证，要求付款人即受款人均在招行开设帐户，且付款人应存有足额保证金。该项业务现正试行，计划3月份正式推出。招行的企业银行客户端必须安装专门的软件，在招行设计的交互界面上操作（而非普通浏览器）。信息传输采用SSL128位加密传输，比BtoC模式的传输更显安全。同时提供严格的授权机制（IC卡电子认证），从业务流程操作上加强安全性。而授权人可在异地上网登录授权（此时的安全传输保障仅为SSL协议），增加了使用的灵活性。（二）中国银行除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。至于企业对企业之间的资金结算业务尚未推出，原因是考虑到人总行至今仍在着手制定标准。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡两种选择，外币网上
