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1、特约商户POS收单业务培训资料一、安徽省银行卡直联收单业务规范流程1、 收单业务概念解释 银行卡 指经国家金融监管机构批准，由各发卡金融机构发行的各类信用卡、借记卡。银行卡交易 银行卡在特约商户POS、收银一体机及其它各类支付终端上使用,通过中国银联安徽分公司专业化服务信息管理系统转接的交易。银行卡交易资金 指通过银联专业化服务信息管理系统发生的银行卡交易本金、手续费、差错处理调整金额、调账费用及网络转接费、品牌服务费等。银行卡交易资金清算 指根据银行卡交易记录对银行卡交易资金通过入网机构和中国银联安徽分公司指定的清算账户进行资金计算、清分和划拨的全过程。收单机构 指与特约商户签约，布放和维护
2、POS机具，受理银联卡并向该商户承诺付款的机构。在银行卡交易资金清算中，负责根据中国银联提供的相关凭证、报表，完成特约商户银行卡交易净计销售收入的划账及对账，向商户提供交易清单查询、投诉处理、差错处理、手工退货、POS预授权未完成的手工处理（含POS预授权撤消、POS预授权完成、POS预授权完成撤消的手工处理）等工作。直联特约商户 指按照中国银联统一规范，与收单机构签约并安装POS机具，直接接入中国银联安徽分公司银联专业化服务信息管理系统完成交易的商户。商户开户银行 指商户开立结算账户所在银行，负责在收到收单机构划来特约商户结算款项后，及时为特约商户办理入账手续。指定清算机构 指入网机构指定设
3、立银行卡清算过渡账户，负责本机构系统内银行卡交易资金归集、手续费收取、向本地区各商户开户银行办理商户POS资金清算的分支机构。入网机构需指定一个唯一与中国银联进行资金清算，根据中国银联通过大额支付系统交易指令进行收付款的指定清算机构。特约商户手续费 特约商户手续费标准严格按照安徽省银行卡受理市场建设规范公约执行；特约商户手续费的分配按照中国人民银行关于（中国银联入网机构银行卡跨行交易收益办法）的批复（银复2003126号）执行；特约商户手续费及其在各发卡机构、收单机构与中国银联安徽分公司间的分配按日清算。网络对成功的、需要结算的交易进行收费，因退货、差错等原因需对交易进行调整的，手续费也同时调
4、整。清算原则 资金清算以银联系统的清算数据信息为依据。收单机构与银联系统对账不符时，以银联系统的清算数据为准进行清算，清算后核实有误再行差错处理。直联清算模式 直联模式银行卡交易采用终端直接送到银联的转接系统，通过转接系统发送至发卡行总行的交易模式。银行卡清算资金通过人民银行大额支付系统，轧差清算至机构指定的清算帐户。直联手续费分润模式 直联特约商户手续费分润严格按照中国人民银行关于（中国银联入网机构银行卡跨行交易收益办法）的批复（银复2003126号）执行。资金清算机构 清算主体为安徽银联，成员机构为清算对象。资金清算事项 收单机构在结算银行开设银行卡清算过渡账户，负责本机构收单的银行卡交易
5、资金归集、手续费收取、向本地区各商户开户银行办理商户资金净额的结算。 清算依据 各成员机构遵照银联卡跨行业务资金清算通过大额支付系统处理办法进行资金清算，所有清算数据均以银联提供的清算信息为准，如果机构核对清算信息认为有误，则以中国银联数据为准先行记帐完成清算，再按银行卡跨行业务差错处理（暂行）办法的有关规定进行调整。清算时间 中国银联上海信息中心每日23：00进行系统日切，于次日05：00以前完成清分，生成清算文件和对帐文件。中国银联根据银行卡跨行交易信息，于交易日的T+1日提交人民银行大额支付系统通过转帐方式进行资金清算，遇法定节假日期间，清分照常进行，资金划拨则顺延至节假日后第一个工作日
6、。2、商户入网 收单机构在境内发展银行卡特约商户应坚持平等自愿、公平竞争和联网通用原则，支持和鼓励符合条件的第三方服务机构参与受理市场建设，推动银行卡的普及应用。商户入网流程如下：A 收单机构可自行发展商户，也可委托第三方专业化机构代为发展，所有收单风险由收单机构首先承担。收单机构委托第三方专业化机构提供服务的，需向安徽银联提供与专业化服务机构签定的外包协议。B收单机构对申请入网商户的商户营业执照、税务登记证、法定代表人身份证复印件进行审核后，与商户签订特约商户受理银行卡协议书，并填写银行卡特约商户信息调查表。上述资料由收单机构专夹保管以备查。C收单机构按照商户实际经营范围，按照银联规则编制商
7、户编号及终端号，填写完整的特约商户入网登记表并在商户信息注册平台（下简称“商户平台”）进行商户资料录入与初审。D收单机构在特约商户入网登记表中对商户终端功能权限开通加以注明，避免持卡人或商户恶意交易带来风险。E收单机构保证所提交的特约商户入网登记表真实性和完整性，并要求商户规范使用结算账户。当商户营业执照不能充分证明其经营性质时，收单机构应向安徽银联提供经收单授权负责人签字盖章的书面说明一并提交。F 安徽银联指定专人与收单机构（省级主管部门）进行商户资料交接，并根据特约商户入网登记表对商户入网资格、书面资料的完整性、MCC设置的正确性、签定扣率的规范性对商户入网在商户平台进行审核。G对已入网商
8、户需新增终端的，由商户向收单机构提出书面申请，收单机构受理审核无误后编制新的终端号，填写特约商户新增终端/分店登记表，授权负责人签字盖章后原件（地市复印件）交安徽银联。3、商户终端布放A 直联收单机构选择采购的终端机具，需在经中国银联总公司认可的选型范围。B 安徽银联将与终端型号相对应的POS程序发给收单机构供下装使用，并保持及时进行更新。收单机构业务人员在安徽银联开通商户后进行POS程序的下装操作，正确设置商户编号、终端号等相关参数。C密钥、POS程序下载完毕后，由收单机构有关人员到特约商户进行测试、安装，同时组织特约商户财务、收银人员进行有关银行卡业务知识、机具使用等方面的培训。D密钥、P
9、OS程序下载完毕后，由收单机构有关人员到特约商户进行测试、安装，同时组织特约商户财务、收银人员进行有关银行卡业务知识、机具使用等方面的培训。E 安徽银联针对特约商户需求，目前可以支持POS以固定或移动两种方式接入系统。4、机构、商户结算 （1）机构资金清算流程 A 每日的银行卡跨行交易截止时间是23：00，届时系统进行当日交易的日切，日切后的银行卡交易并入次日的交易流水。B 中国银联上海信息中心对当日交易数据进行核对、清分，无误后生成大额支付文件，于交易的T1日通过人民银行大额支付系统进行机构资金清算。C 上海信息中心将清算资金划至安徽银联清算账户。安徽银联于交易的T1日将资金清算至收单机构指
10、定的清算账户，并将清算文件、流水文件发送至相关机构邮箱，或放置在机构指定服务器上。D收单机构收到资金后，通过互联网登录安徽银联指定服务器http:/220.178.18.222查询、下载对帐文件（登录用户与密码与安徽银联对口服务代表或地市代表联系获取）与清算文件进行核对，无误后将资金清算至商户。E 清算资金按每个工作日进行清分、划拨，遇节假日清分工作照常进行，资金清算于假日后的第一个工作日汇总划拨。 （2）商户资金清算流程A 安徽银联根据收单机构的需求，可代理机构商户的资金清算工作，双方根据具体的代理方式签订特约商户委托清算协议（下称委托协议）。B 对于已经签约的机构，安徽银联不再将商户资金划
11、至收单机构账户，而是根据清算文件于交易的T1工作日通过人行清算系统直接划转至特约商户的开户行，收单收益按照委托协议的约定定期划转收单机构指定账户。C 按照委托协议约定，如机构的资金因发卡行退单、联机退货等原因造成资金头寸短缺，安徽银联将第一时间通知其主动划转短缺资金以完成商户清算工作。对于没有及时划转资金的机构，当日商户资金清算暂停，直到收到短缺资金。D商户可于交易的T1工作日登录http:/220.178.18.222查询交易明细，与POS单据进行核对，交易结算金额可与银行入帐资金核对。安徽银联提供的商户对帐文件仅作为交易数据的参考，不作为交易资金的入帐凭证。 E 若商户在交易的T2工作日仍
12、未收到结算资金，可按以下步骤查询：1）可直接与开户行联系，确认是否存在资金挂帐等情况。2）若确定资金没有挂帐，商户可与收单机构联系，核对账户信息包括：户名、帐号、开户行名、开户行支付行号等是否正确。若商户入帐信息出现错误，则资金已经被退回安徽银联。商户应尽快填写特约商户资料变更登记表，盖章后提交收单机构确认盖章后，提请安徽银联进行信息变更。3）对于已经变更账户信息的商户资金，安徽银联将按照变更后的信息重新划拨。F安徽银联收到退款，将主动联系收单机构。收单机构应及时核对账户信息，并联系商户按E第2、3条进行账户信息变更。G若因系统、通讯等故障造成的退款，安徽银联将在故障解决后的第一时间重新提出，
13、并告知收单机构及时通知商户。H安徽银联代理商户结算为有偿服务，代理费暂定为每户每月10元，收单机构应按月支付该费用。 5、商户差错业务处理流程（1）、差错业务责任方 差错交易是对原交易进行相应帐务调整的交易，路径和原交易的路径一致。主要分三个方面：1）持卡人对原始交易有异议，向特约商户或发卡行提起查询、退款等帐务处理申请；2）银行卡特约商户就原始交易向收单机构提请的退货、请款等帐务处理申请，或对在正常途径下不能解决的交易请求；3）发卡行对接收到的不规范银行卡交易进行查询确认、退单处理等帐务处理的交易申请。（2）、差错处理类型 差错处理按银行卡卡种不同可以分为借记卡处理和信用卡处理两种类型，其中
14、借记卡处理包括确认查询、贷记调整、一次退单；信用卡处理包括确认查询、贷记调整、请款、一次退单、再请款、二次退单等。A 确认查询：指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而提出的查询请求。提交时效12个月，回复期限5日。B 调单：指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而提出的调单请求。提交时效180日，回复期限自查询提交日次日起13个工作日内。C 贷记调整：是指收单方对确认的长款向发卡行主动提出退款，以及在银行卡跨行转账交易中，转入行对确认的长款向转出行做退款处理的过程。提交时效12个月。D请款：是指收单机构对信用卡原始交易的短款或因信用卡贷记调整失误而向发卡行提出的索款请求，以及在银行卡跨行转账
15、交易中，转入行对信用卡贷记调整失误造成的短款向转出行提出的索款请求。提交时效60日。E一次退单：是指发卡行对原始交易有疑问而对收单方做出的拒绝付款或对信用卡请款交易的拒绝。提交时效180日。F再请款：是指收单方对信用卡一次退单有异议而向发卡行提出的索款请求。提交时效一次退单后的30日内。G 二次退单：是指发卡行对信用卡交易再请款有异议而对收单方再次做出的拒绝付款。提交时效再请款后的20日内。H 例外交易协商：是指差错处理一方就正常处理流程不能解决的差错交易向对方提出协助解决的请求。I 例外长款处理：对借记卡贷记调整失误、一次退单有疑义、原始交易短款，借记卡和信用卡差错处理超过规定时限，差错处理流程已经结束但仍未解决的差错交易，银联信息交换中心未找到记录以及其他
