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1、摘要互联网或许是近20年来最能深刻改变人类社会的技术。在短短的20年里，互联网从无到有，渗透到人类生活的各个角落。伴随着网络的快速发展，尤其是移动互联网的快速发展，互联网金融也日益成为人们日常生活中必不可少的一部分。据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2013年互联网支付交易规模53729.8亿元，截止到2013年12月，中国移动电子商务市场交易规模达到2325乙元，同比增141%因此我们可以看出，互联网金融前景广阔，有着巨大的发展空间。一方面，互联网金融公司在传统支付结算领域不断拓展新的支付渠道，如移动支付、电话支付、微信支付、移动pos等服务方式陆续推出，为客户提供了更
2、多更便捷的金融服务；另一方面，随着电子商务形式的不断创新，B2艮B2CC2C?支付服务模式也随之推出，并伴随着包括从结算、担保、融资等多个方面的创新。本文通过对互联网金融的产生及发展现状的描述，指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争是避免不了的。通过阐述互联网金融给商业银行带来的影响，剖析了商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要机会与挑战。根据分析结果，为商业银行应对互联网金融公司的挑战提供战略选择。关键词：互联网金融，商业银行，竞争，战略选择ABSTRACTTheInternetisprobablythemostprofoundtechnologywhichhasbeencha
3、ngedthesocietyoverthepast20years.Injust20years,theInternetfromscratch,penetratedintoeverycornerofhumanlife.Alongwiththerapiddevelopmentofnetwork,especiallytherapiddevelopmentofthemobileInternet,InternetfinancialhasbecomeanindispensablepartofPeoplesDailylife.AccordingtotheChinaelectroniccommerceresea
4、rchcenter(100ec.CN)monitoringdatashowthattheInternetpaydeals5372.98billionyuanin2013,asofDecember2013,theChinamobilee-commercemarketdealsreached232.5billionyuan,anincreaseof141%.SowecanseethattheInternetfinancialprospects,thereisahugespacefordevelopment.Ontheonehand,Internetfinancialfirmsinthetradit
5、ionalpaypaysettlementareascontinuetoexpandthenewchannels,suchasmobilepayment,phone,microletter,payment,servicemode,suchasmobilepos,releasing,providescustomerswithmoreconvenientfinancialservices;ontheotherhand,astheconstantinnovationintheformofe-commerce,B2B,B2C,C2Candotherpaymentservicemodehasbeenin
6、troduced,followedbyfromsettlement,guarantees,financingandsoonseveralaspects.Inthispaper,throughdescriptionsoftheproduceanddevelopmentoftheInternetfinancialstatus,pointedoutthatintheageoftheInternetcommercialBankscompetewithInternetfinancialfirmscannotbeavoided.ThroughontheinfluenceoftheInternetfinan
7、cialbringstothecommercialbank,analyzedthecommercialBanksfacethecompetitionintheeraoftheInternetfinancialsituationandthemainopportunitiesandchallenges.AccordingtotheresultsoftheanalysisforcommercialBankstomeetthecompetitivechallengesoftheInternetfinancialcompaniestoprovidestrategicchoice.Keywords:Int
8、ernetfinancial,commercialBanks,competition,strategicchoice目录一绪论4（一）选题背景及研究意义4（二）互联网金融的概念4（三）研究的主要内容5二互联网金融的发展现状5（一）互联网金融的模式5（二）我国互联网金融的发展历程6（三）我国互联网金融的发展势头6中国互联网支付市场交易规模7第三方支付市场主要企业交易规模市场份额8中国网络用户规模8中国网络零售市场交易规模9三互联网金融与商业银行10（一）互联网金融给商业银行带来的影响10对商业银行盈利方式的影响：改变商业银行的价值创造和实现方式10对商业银行传统职能一一支付中介职能的影响113.
9、对商业银行原有融资格局的影响114.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化12四互联网金融时代商业银行的战略选择131. （一）商业银行在互联网金融环境中的优势13资源比较丰富13安全性强13系统稳定131. （二）商业银行在互联网金融环境中的劣势13操作麻烦13程序繁琐142. 三流不一错误！未定义书签。1. （三）商业银行的战略选择14思维方式层面14加强合作14巩固客户基础，更新市场定位。15分层服务理念，更新服务渠道。错误！未定义书签。2. 提高服务效率，更新管理模式。错误！未定义书签。五总结和展望15参考文献：16一绪论（一）选题背景及研究意义进入二十一世纪，全球互联网科技进入加速发展
10、期，互联网金融也随之兴起。除传统商业银行提供的网上银行、手机银行等服务渠道外，以Paypal为代表的国际在线支付公司和以支付宝、财付通为代表的国内非金融支付巨头己成为普通百姓通过互联网办理金融业务的重要选择。这些互联网金融服务的发展使得互联网金融服务公司与传统商业银行业务的边界逐渐模糊，并对商业银行的传统优势业务形成了巨大的冲击。如何借助方兴未艾的互联网金融服务浪潮破局，将支付结算等传统服务项目与客户不断变化的需求相适应，进而依托信息化理念对产品设计、渠道分布、管理模式进行研究与创新，是商业银行在互联网时代生存和发展过程中需要思考和解决的问题。（二）互联网金融的概念互联网金融是指以互联网为载体
11、，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务的一种新兴金融模式。包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。在目前互联网金融服务的实践中，其狭义概念是指互联网金融公司（通常是非金融业的第三方机构）向公众提供金融服务的行为。（三）研究的主要内容本文首先介绍了互联网金融发展的现状，论述了互联网金融给商业银行带来的巨大挑战，通过分析互联网金融时代外部环境的变化给商业银行带来的威胁和机会，结合我国商业银行的现状，分析商业银行在互联网金融时代的如何面对互联网金融公司的竞争，并为商业银行以后的发展提出战略选择，这是本论文的重要目的。二互联网金
12、融的发展现状（一）互联网金融的模式目前，我国的互联网金融行业主要有这些发展模式，即第三方互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资、在线金融产品和业务服务平台、公募基金互联网销售平台。从资本在不同时期的流动情况来看，互联网金融行业在早期就受到资本的青睐并得以快速发展的，多数是互联网第三方支付公司。在随后的2011年201件，P2P网络借贷和线上线下的小贷公司数量经历了野蛮式的增长。2013年余额宝的诞生，催生了一股“宝宝”热，带动了各种传统金融机构线上服务、信息、销售平台的发展。互联网金融在满足人们不同金融需求的同时，也诞生了一批如金融超市这类资源整合平台，为客户提供“一站式”的服务体
13、验。（二）我国互联网金融的发展历程我国的互联网金融服务起步于2003年。经过十余年的发展，我国互联网金融服务伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。据中国电子商务研究中心监测显示，截至2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.1亿，使用率提升至37.6%。同时，据赛迪顾问数据显示，2012年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元，达到104221亿元。在我国互联网金融领域，阿里巴巴集团可谓一枝独秀，该公司从最初的阿里巴巴B2B电子商务平台，到淘宝网C2C网上交易平台，再到支付宝电子支付公司、阿里妈妈电子广告平台、阿里小额贷款公司，其一直引领着我国互联网金融服务的趋势，
14、其成长历程也代表了我国互联网金融的发展之路。时至今日，阿里巴巴集团的互联网金融服务已经走过了10多年。（三）我国互联网金融的发展势头随着互联网技术和移动终端设备的广泛使用，借助网络实现资金支付、融通和信息中介服务的互联网金融飞速发展。业内人士指出，互联网支付技术的渐趋成熟，使网络信贷、众筹融资、互联网支付以及余额宝等互联网理财产品等得以快速发展。数据显示，余额宝白去年6月份推出上线至今年3月底，已坐拥8100万用户，总规模达到5413亿元，跻身全球十大基金行列。截至2013年8月，在获得许可的250家第三方支付机构中，提供互联网支付服务的有97家。2013年，支付机构共处理互联网支付业务153
15、.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元。互联网支付业务的应用范围也从网上购物、缴费等传统领域，逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等。中国互联网支付市场交易规模图1:2005-2014年中国互联网支付市场交易规模从上图可以看出，截至2013年，中国互联网支付市场交易规模达64148亿元，比上年增长66.9%,预计2014年这一数字将会达到99429亿元元。第三方支付市场主要企业交易规模市场份额图2:2012年中国第三方支付市场主要企业交易规模市场份额（线上、线下支付市场综合）从我国第三方支付企业层面来看，2012年银联商务以45.9%的市场份额领军各企业，支付宝凭借其在
16、互联网支付领域的绝对优势紧随其后，汇付天下、通联支付、财付通分别占据第三方支付行业综合第三、第四、第五的位置。3.中国网络用户规模图2数据来源：中国电子商务研究中心图3.2001-2014中国网络用户规模规模2009-201连中国网络的物用户规模增长图4S352515QrrrV3210(1醐襟O敷据来-源】in.1叩EC.m0图表编制，中国电子商务研究中心据中国电子商务研究中心（100EC.CN监测数据显示，截止2013年12月中国网络用户规模规模达3.8亿元，较2012年的13205亿元同比增长21.8%,预计2014年有望达到3.8亿。4.中国网络零售市场交易规模图4.中国网络零售市场交易规模2009-2014中国网婿等佶市场交易规模年母盛I表质制：中国电子商冬硬究中心Si*致JE来懿争:ww*1OQECe据中
