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1、农村信用社贷款营销工作中的问题及对策农村信用社贷款营销工作中的问题及对策当前农村信用社作为最基层的农村金融机构在促进农民致 富、发展农村经济中的地位越来越突出。立足农村、服务“三 农”的办社宗旨确定了农村信用社的主要服务对象是广大农村 的千家万户点多面广、工作量大、经济效益相对较低是目前农 村信用社面临的客观问题。为了生存和发展农村信用社在深化 改革的同时必须提高自身经济效益追求和实现利润最大化实现这一目标的关键步骤是抓好贷款营销工作。 款营销中存在和面临的问题一、当前在贷1、社会信用环境不佳。由于受社会各方面不良因素的影 响有些贷户的诚实守信意识有淡化故意以各种方式躲避债务也 有一些贷户存在
2、观望、等待心理能拖则拖能赖则赖加上一些企 业经营以关停、破产等形式逃避债务给信用社的贷款回收工作 带来阻力。2、贷款抵押担保机制尚不健全。历年陈欠的信用贷款、 村组集体棚架贷款、行政干预形成的不良贷款等等已经成为既 定的风险而目前正在推行的小额信用贷款、农户联保贷款等方 式也在一定程度上存在风险隐患。农民在发展生产过程中各种第 1 页 共 5 页意外情况难以避免由于缺乏有效和抵押担保致使贷款的风险相 对集中于农村信用社。所以虽然农村信用社对推行贷款营销积 极性很高但由于受外部信用环境的制约也时有重重困扰。3、营销资金不足。目前虽然农业银行经营机构已大部分 从农村撤出但邮政储蓄网点仍在占据着一定
3、的农村资金市场其 经营条件和服务手段都大大优于农村信用社同时各县域商业银 行经营机构在农村吸收的资金很少用于当地的农村经济发展而 是大量流入大中城市或大型国有企业致使农村资金大量分流。 使农村资金的供求矛盾日益突出。从内部情况看受社会经济环 境、贷户经营管理等因素影响农村信用社投放的信贷资金存在 很大风险有些贷款已经形成呆滞、呆帐长年沉积增加了不良贷 款比重很大程度的制约了农村信用社经营效益的提高也直接削 弱了农村信用社支持农村经济发展的资金实力。4、小额贷款难以满足农户对贷款多层次的需求。农村信 用社贷款营销的重点是种养加工等各种发展类型的农户。目前 在开展农户贷款营销工作中存在两个较为突出
4、的问题：一是对 于存在往年陈欠贷款且无能力偿还或生产基础差、承贷能力不 强的贷户农村信用社从自身利益角度出发一般不敢轻易对其投 放贷款形成惧贷现象；二是经济条件相对较好发展思路明确有 较大发展规划的农户已不满足于小规模的保守经营需要大额贷 款支持进行多种经营或扩大再生产对于几千元的小额贷款不感第 2 页 共 5 页兴趣不愿从农村信用社贷款也在一定程度上制约了农村信用社 的贷款营销工作开展。5、部分内部管理制度影响了贷款营销。一是随着农村信用社内部管理制度的日趋完善与加强在信 贷管理方面贷款第一责任人制度、贷款责任追究制度的建立和 实施使贷款的发放责任得以切实落实包放、包收、包效益已成 为贷款管
5、理工作的一项基本要求。贷款放得出收不回来贷款责 任人要承担相应责任。因此在贷款营销人员中也相应产生了惧 贷心理。二是少数农村信用社的负责人在思想理念上对贷款营销工 作认识不够没有改变以往的传统经营观念不能很好地将农村信 用社的贷款品种推销出去这也是造成贷款营销工作开展缓慢的 一个重要原因。二、对策建议1、转变传统经营观念增强贷款营销意识。要从思想上对 贷款营销工作给予高度重视将贷款营销与组织存款、清收盘活 相结合。客户经理要彻底改变“衙门作风”和“官商习气”变 坐门等客为上门服务要深入四田间地头和村组农户搞好贷前调 查和贷后服务加强与农户的联系与沟通。在内部管理和业务考 核上要尽量克服贷款“零
6、风险”等一些不切合实际的观念制订第 3 页 共 5 页科学、合理、切实可行的考核方法最大限度的调动营销人员的 积极性和主动性。2、建立适应农村经济发展的营销机制。一是要制定较为完善的贷款营销方案使营销工作目标明 确、有的放矢；二是要改善和强化贷款营销队伍。要通过内部 机制改革逐步缩减内勤人员充实外勤人员并将一部分优秀信贷 员选派到客户经理岗位上建立一支素质过硬能征善战的营销队 伍；三是大力开展组织存款资金和清收盘活工作增强支农资金 实力；四是要按照灵活、方便、安全的原则探求适应当地实际 的贷款发放新方式改进贷款方式简化贷款手续使贷款销得出、 销得快、销得好；五是创新支农手段拓展发展空间。要以“
7、信 用户、信用村、信用镇”的评定工作为契机大力弘扬诚信美德 增强农民的信用观念优化信贷环境。积极推行农户联保贷款和 小额农户信用贷款做到敢放勤收增加经营效益。3、完善贷款营销体系提高社会信用。在现行银行信贷登 记咨询系统的基础上尽快建立农户、个体工商户和中小企业信 用档案与登记咨询系统搞好与当地政府部门和其他金融单位在制裁逃废债方面的协调与合作逐步形成一个社会性的网络 监督体系及时对不守信用者给予暴光和现金、结算等方面的制 裁。通过完善社会信用的软硬件建设加强对贷款的全面监控严 防逃废债行为。同时要大力开展信用村（镇）、信用户、信用第 4 页 共 5 页企业等评定活动加大宣传力度提高贷款企业、贷款农户的信用 意识。通过各方面共同努力切实提高社会整体信用观念形成重 合同、守信用的良好社会风气为贷款营销工作的开展营造良好 的外部氛围。第 5 页 共 5 页
