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1、单亲家庭的财务规划 作者：吴辉 来源：理财市场版2020 年第 04 期 生活总是多变，风险随时降临，为了应对未知，单亲家庭更需要强大的保护罩来守护亲 人。单亲的父女二人，其保险该如何规划？ Y 先生，坐标北京。自从离异，Y 先生就没有再婚，独自抚养一个 14 岁的女儿。女儿就 读北京某高中一年级。今年 40 岁的他，目前任职某世界 500 强企业，年薪 40 万元，月供 5000 元，还剩 20 年，家庭生活开销每月 1.5 万元。 年内 Y 先生打算购买一辆代步车，预算 1.5 万元。另外，以后若碰到合适的对象，Y 先生 也可能再婚，所以想给 14 岁的女儿留一笔专属的资金。 规划需求：
2、1.父女二人的保险配置；？2.给女儿留一笔专属资金；？3.购车计划。 40 岁的 Y 先生，虽然年薪不错，但相应的开支也不少，一年开支 24 万元，每年结余 16 万元，结余比率 40%。 一、风险保障需求解决 对 Y 先生来说，当下最主要的责任就是抚养 14 岁的女儿以及自己年迈的父母。而对孩子 和老人来说，Y 先生就是给他们安全感的最大保障，所以 Y 先生的保障保额，需要覆盖他的责 任。 依据保险双十原则，Y 先生的保额最好是收入的 10 倍，保费支出是收入的 10%。也就 是说，Y 先生的风险保额定为 400 万元比较合适，但年缴保费支出需要控制在 4 萬元以内。以 Y 先生 40 岁的
3、年龄来看，要达到这样的目标，保险方案配置上，需要消费型保险解决高额保 额需求。 首先，身故方面，定期寿险的保额一方面要覆盖房贷责任 100 万元，另一方面还要兼顾覆 盖家庭责任方面，比如孩子的养育、老人的赡养等。所以定 200 万元比较合适，年缴保费 6840 元，保障 30 年。30 年后，Y 先生 70 岁，也尽到了赡养父母的责任，房贷责任没了，孩 子也早毕业找工作，可以解决自己的温饱。 其次，医疗方面，百万医疗险的保额有 400 万元，一年保费几百元，小费用撬起大杠杆。 在责任最重最需要医治的时候，不用担心高额的医疗费用。百万医疗险 5 年保证续保，5 年一 个费率档，随着年龄的增长，保
4、费会上涨。 再次，意外方面，也是消费型的保险，一年 460 元的保费，可以拥有 100 万元的意外身故 和 50 万元的猝死责任，以及 5 万元的意外医疗，真正解决每个人的风险需求。 最后，重疾方面，是终身的重疾险+定期重疾险，100 万元保额，一年保费 2 万多元，其 中定期重疾险保至 70 周岁，也是为了规避责任最重的时候，有 100 万元的收入补偿。终身重 疾险，保费最贵，是因为这笔 50 万元的保额是一定会赔付。即使这一生平安，没有发生重 疾，那这 50 万元是留给孩子的。 Y 先生的女儿今年 14 岁，没有养家责任，作为未成年人，身故赔付保额有 50 万元的限 制，所以女儿的风险保障
5、可以考虑 50 万元意外险+30 万元重疾险+400 万元的医疗险。重疾方 面，Y 先生作为投保人，一定要附加上投保人豁免，这样即使 Y 先生出现极端情况，没有再缴 费能力，也可以豁免后期所有缴费，女儿的这份保单效力也不会终止。 综上风险保障方案，Y 先生一年的保费合计 36532.52 元，在 4 万元预算之内，经济压力不 至于太大。 二、女儿专属资金方案解决 若碰到合适的对象，Y 先生可能再婚，所以想给 14 岁的女儿留一笔专属的资金。最好的 方式是通过年金保险或终身寿险，指定女儿为受益人解决。 鉴于女儿还在求学阶段，在她上大学期间很可能有教育金需求，所以 Y 先生可以考虑年 缴 5 万元
6、，缴费 10 年，总保费 50 万元。在女儿 19 岁至 23 岁，每年给付 3 万元，可以用来补 充教育金，也可以不领取放在万能账户里，最低保障结算利率 3%，当下保障结算利率 6%， 以 4.5%的中档结算利率来看的话，这个万能账户里的钱会像滚雪球一样越滚越大。当被保险 人 29 岁时，账户里现金价值 394592 元+269222 元（万能账户 4.5%）=663814 元作为婚嫁金或 创业金。当被保险人 70 岁时，账户里现金价值 591980+2024916（万能账户 4.5%）=2616896 元作为养老（详见年金领取方案）。 三、购车需求解决 年内 Y 先生还打算购买一辆代步车，预算 15 万元。前两个诉求解决后，Y 先生的年结余 将由 16 万元降为 7 万元，要想在今年购买汽车，没办法全款，只能贷款。不过，鉴于 4S 店分 期买车存猫腻，实际购车并不划算。Y 先生可以考虑信用卡贷款买车的方式，信用卡贷款 12 万元，每月还 3000 多元的本金，贷款 3 年。
