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1、精品论文大集合居民参与重大意外伤害保险的意愿及影响因素分析基于四川地震灾区的调研林富美 1，吴平 2 四川农业大学经济管理学院，四川（625014） E-mail: linfumei_摘要: 为考察 5.12 大地震后人们的保险意识变化情况，找出影响我国重大意外伤害保险的主要因素，寻求提高我国重大意外伤害保险在巨灾中的贡献率的途径，促进我国保险业的 发展，笔者采用问卷调查的方式，分别对四川灾区的四个城市都江堰、雅安、江油、内江的城乡居民进行了抽样调查。通过对调查结果的统计分析和借鉴前人对意外伤害保险、保 险需求等的研究，发现影响居民的参保意愿的因素有经济环境因素、家庭理财因素、人口因素、投保人
2、的教育文化水平、社会风气等等。然后，结合实践选取家庭收入、户主受教育程 度、年龄、储蓄水平、对保险的了解程度，建立计量经济回归分析模型分析各因素对被调查者参保意愿的影响程度，并通过对模型和变量的显著性检验以及多重共线性检验和异方差检 验确立最优计量模型，发现影响居民参与重大意外伤害保险意愿的主要因素是居民家庭收入、户主年龄和受教育程度。最后，结合我国目前的保险普及率低，发展潜力大，保险体制 不完善等实际情况，提出提高居民参与重大意外伤害保险的意愿因从提高居民可支配收入、教育水平、保险险种创新和体制创新方面入手。 关键词：重大意外伤害保险；参保意愿；回归分析1. 引言5.12 汶川大地震之后，我
3、国的保险体系暴露了很多问题，保险力量表现得非常薄弱。据 有关数据显示，年初我国南方发生雨雪冰冻灾害后，保险赔款仅占直接损失的 5%左右；此 次汶川大地震，预计损失将高达 5000 亿元，但保险赔付却是杯水车薪。一般来说，地震灾 害在意外险、寿险的赔付责任范围内。而财产险基本上将地震列为除外责任，因而人身险预 估赔偿也不会超过 5 亿元。中国保险学会提供的数据显示，我国地震灾害导致的经济损失中， 保险公司通过支付保费承担的损失不超过 5%。据统计，我国保险业年均承担的自然灾害损 失赔款占自然灾害总损失的 7%，并且有下降趋势。每一次灾难之后，我国都是“财政为主、 捐助为辅”，从中央到地方，各级财
4、政拨付应急资金，准备救援物资。然而，政府、企事业 单位、各种慈善机构以及一般民众的力量有限，受灾民众不可能长期依赖这些力量来恢复原 有的生产、生活水平。为此，建立一个高效的、政府、企业、居民有机结合的应对巨灾保险 体系就显得十分必要。2. 文献综述2.1 基本概念意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害 保险中的意外伤害是指，在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外 来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。2重大意外伤害保险是针对地震、洪水、雪灾、海啸等巨灾引起的意外伤害保险。 保险需求是指投保人在一定时期内在各种可能的费率水平
5、下愿意而且能够购买的保险的数量。按照需求实现与否，可以将保险需求分为现实保险需求和潜在保险需求。现实保险 需求指的是消费者在保险市场上已经实现了的购买量，其产生必须具备两个条件，一是购买 欲望，二是购买能力。潜在保险需求则是指消费者有支付能力但无强烈购买动机的需求，或- 1 -者相反的情况。3保险购买意愿是指投保人在一定的费率水平上投保的倾向和欲望，这种欲望的强弱在很 大程度上会影响投保人的投保决策，是保险需求形成的基础。2.2 相关研究情况在意外伤害保险需求方面，王银秀（2005）认为在有关意外发生的可能性及损失等风险 信息未知的情况下 ，更多的不确定因素导致人们更倾向于回避风险，采取购买保
6、险的行为， 对同类保险产品更低的价格会提高购买保险的可能性。7保险公司的信誉高低对购买保险的 意愿影响不大，但人们会因保险产品的性质不同，对保险公司信誉产生不同的要求如医疗类 保险对保险公司信誉要求较高等。曹鸿（2003）认为被调查对象的年龄结构、家庭月收入、 从事职业、单位性质、受教育程度以及家庭婚姻状况等各种因素影响着消费者的保险行为及 潜在的意外伤害保险市场需求。6吴雁萍（2004）结合我国意外伤害保险的市场现状，提出 了意外伤害保险的销售策略。1在已有的研究中，研究保险意愿的人也不少，但大多研究都是将其纳入保险需求研究当 中，单独探讨保险意愿的还比较少，尤其将范围缩小在居民对意外伤害保
7、险的购买意愿研究， 探讨其影响因素的就更少了。影响保险购买意愿的因素都会通过影响投保人的保险决策进而影响保险需求。影响投保 人的意外伤害保险购买意愿的因素有很多，有经济环境因素、家庭理财因素、人口因素（如 老龄化等）、投保人的教育文化水平、社会风气等等。影响人们购买保险意愿的主要因素- 购买主体的自身情况如家庭月收入、户主受教育程度、户主年龄、储蓄情况、对保险的了解 程度等是“内因”，而国家的经济发展状况、保险制度、意外伤害保险价格是“外因”，外因通 过内因才起作用，因而本文把“内因”作为研究的主要因素，着重分析居民本身的特征对购买 意愿的影响。本文拟通过对 5.12 汶川大地震之后四川灾区的
8、四个市都江堰、江油、雅安、内江部分 城乡居民问卷调查的方式，了解居民对重大意外伤害保险的基本看法及购买情况，分析影响 他们对意外伤害保险购买意愿的因素。运用计量分析模型，找出影响居民购买保险意愿的主 要因素，并提出相应的对策建议，促进我国保险业的发展。3. 调查对象的统计性描述此次调查采用抽样调查的方式，总共发放了 205 份问卷（都江堰 61 份，江油 61 份，雅 安 42 份，内江 41 份），有效问卷 184 份。调查结果显示，184 份有效问卷中有 123 份的调 查对象有购买意外伤害保险的意愿，其中农村居民有 47 户，城镇居民有 76 户。根据调查， 所有的受访者中过去已经购买保
9、险的居民占 38.59%，即有 61.41%居民至今还没购买保险。这次调查 ，考虑了被调查对象的年龄结构（AGE）、家庭月收入（INCOME）、受教育 程度(EDU)、为购买保险的原因分析以及对各种保险偏好情况等各种因素。调查样本家庭月收入81227532000 以2000-4004000-6006000 以图 1 调查样本家庭月收入情况图表 1 按收入情况分析被调查者的险种偏好项目2000 元以下2000-4000 元4000-6000 元6000 元以上人数比例（%）人数比例（%）人数比例（%）人数比例（%）养老保险3620412246253418健康保险4323482661334122意
10、外伤害保险7138593335194324财产保险11615818103821失业保险2313211124132815表 1 表明，在如今我国通货膨胀率高的情况下，家庭月收入在 2000 元以下属于低收入家庭，最担心发生意外事故，因而愿意购买意外伤害保险；收入在 2000-4000 元的属于中等 偏下收入家庭，除了担心意外事故，还担心养老和健康；收入在 4000-6000 元的属于中等收 入家庭，比较关心养老和健康保险，也较重视意外伤害保险；收入在 6000 元以上的家庭属 于比较富裕家庭，各类保险都考虑得比较均衡。被调查者受教育情况分布9%11%37%小学以下 小学初中20%高中和中专 大专
11、及以上23%图 2 被调查者受教育情况分布图调查对象的年龄分布6050人数4030 系列120100年龄图 3 调查对象的年龄分布图调查者不购买保险的原因统计如图 4：被调查居民未购买保险的原因分析6%15%17%40%收入有限 对保险不了解 觉得没有必要 对保险公司不信任 其他22%图 4 被调查居民未购买保险的原因分析图4. 影响调查地居民参保意愿的因素分析4.1 模型及变量的选取本文笔者采用计量经济线性回归分析模型，对意外伤害保险意愿进行因素分析。通过对 问卷结果的分析并结合前人的一些研究方法，笔者用投保人愿意支付的保费占其收入的比率 即保险支付意愿（Willingness to pay
12、 ,WTP）作为因变量 Y 的指标值。选择家庭月收入 INCOME 作为自变量 X1，教育程度 EDU 作为自变量 X2，户主年龄 AGE 为自变量 X3,居民 储蓄 SAVING 为自变量 X4,居民对保险的了解程度 DEGREE 为自变量 X5。为了减少分析误 差，可以使用下列对数模型进行回归分析：LnY= 0+ 1LnX1+ 2 LnX2+ 3 LnX3+ 4Ln X4+ 5 LnX5+ 其中 为随机误差项。指标 WTP 的统计描述表 1 所示：表 2 被调查居民的保险支付意愿的情况WTP（%）分组频数频率(%)0597.35103629.310152923.615203326.8202
13、597.3253075.7其均值为 12.2886，标准差为 6.171根据统计结果，对变量定义与描述性统计如表 3 所示：表 3 变量定义与描述性统计变量定义预期方向均值标准差INCOME家庭月纯收入（千元）+3.6321.518EDU受教育程度（专科以上=5，高中及中专=4，初中？3.6831.320AGE=3，小学=2，小学以下=1）户主年龄？38.75610.296SAVING居民储蓄水平（千元）-22.24020.158DEGREE对保险的了解程度（不知道=1，了解一点=2，比较+2.4792.200了解=3，熟悉=4）4.2 模型回归结果及分析数据处理完成之后，笔者使用 Eview
14、s 统计分析软件对数据进行了线性回归，找出最优 的回归方程，最后根据模型的拟合，分析各因素对意外伤害保险意愿的影响。1.计量模型拟合方程回归结果如下：Dependent Variable: LNYIncluded observations: 123表4VariableCoefficientStd. Errort-StatisticProb.C-0.1051540.523268-0.2009550.8411LNX10.9449760.07611912.414520.0000LNX20.2912110.0804463.6199520.0004LNX30.2873540.1393752.0617340.0414LNX4-0.0024960.035783
