《担保机构信用评级业务推介书-中国中小企业青海网》由会员分享，可在线阅读，更多相关《担保机构信用评级业务推介书-中国中小企业青海网（17页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、担保机构信用评级业务推介书三月 一、国内信用担保业发展状况及在金融体系的作用改革开放以来，国内中小公司得到迅速发展，己经成为推动社会经济发展、增长财税收入、缓和就业压力、构建和谐社会的重要力量。据记录，国内中小公司占全国公司总数的99%以上，工业总产值、实现利税、出口总额的比重分别占60%、40%和60%以上，并提供了75%的就业机会。然而，由于中小公司自身信用缺失而导致的“融资难”、“担保难”等问题已经成为制约其发展的桎梏，一面是金融机构为强化风险管理，规定对每笔贷款都必须有相应的资产抵押和担保；一面是中小公司无物可抵、无人愿保而难以与银行建立借贷关系，从而导致“公司难贷，银行难放”的双难局
2、面。近年来，党和国家高度注重中小公司的发展，提出“要建立健全社会信用体系，加强中小公司信用管理，加快中小公司信用社会化服务体系建设步伐，改善和优化中小公司发展环境”。国家有关部门和地方政府在对金融机构提出要加大中小公司贷款规模的同步，也采用多项措施扶持中小公司信用担保机构的发展，以期重塑银企关系、强化公司信用观念、防备金融风险和改善中小公司融资环境。国内中小公司信用担保实践始于1992年。通过10余年的发展，国内信用担保业已从不被社会广泛理解、承认和注重的境遇中挣脱出来，成为一种新兴的、初具规模和担保实力的朝阳行业。据国家发改委中小公司司记录，截止末，全国已有中小公司信用担保机构3366家，其
3、中省级359家，地、市级1665家，其他均为县(市)及其如下机构；由政府完全出资的688家，政府参与出资的629家，民间资本独资或控股的2049家；合计为37.96万户中小公司提供担保8051.87亿元；合计实现担保业务收入257.74亿元。特别是，近年来国内信用担保业发展迅猛，机构数量不断增多、担保资金不断增长、服务水平不断提高、业务领域不断拓宽、风控体系不断完善、担保规模不断扩大，在增进中小公司信用体系建设、深化投融资体制改革、提高中小公司信用能力、防备银行信贷风险、增进银保公司务合伙、推动地方经济发展等方面发挥了积极的作用，已成为金融机构向中小公司提供贷款支持的重要手段和渠道。相信，信用
4、担保业将成为国内社会经济发展和金融稳定不可或缺的重要力量。在整个金融体系中，信用担保机构以其自身资产或信用对债务人承当着保证责任，进行的是一种解决银行与客户间信息不对称的信用中介活动，和银行信贷管理有着千丝万缕的联系。担保机构在金融体系内，联系了银行的融资与保险机构的保证功能，在一定范畴内承当了风险，增强了信用，充当了银行信贷风险管理人和公司信用提高人的双重角色，从而增进了交易的成功和资金的流动。对于借款客户而言，银行是一种提供资金的场合，担保的存在有助于银行信贷规模的扩大和风险的减少，进一步保证了信贷资金的安全。特别是，针对高成长性、高风险性的中小公司，一方面，通过担保机构的信用担保，可以提
5、高中小公司信用，从而提高中小公司的融资能力，协助其扩大生产，逐渐成长为银行的优质客户；另一方面，通过担保机构的信用担保，银行可以转嫁部分信贷风险，从而有信心拓展中小公司信贷业务。由此可见，信用担保机构还担当着银行贷款客户的哺育池和信贷风险防火墙的作用。二、信用担保业存在的重要问题及给合伙金融机构带来的潜在风险尽管国内信用担保业在推动中小公司信用体系建设、改善金融生态环境和防备信贷风险等方面发挥了重要的作用，但在客观上担保业仍属于高风险行业。一方面，由于国内信用担保业的发展历史较短，目前仍处在发育成长阶段，信用担保市场体系不健全，行业监管法规缺失，再担保机构数量局限性，担保风险的分散转移机制不完
6、善，社会信用环境不佳等进一步加大了信用担保业的风险。另一方面，某些民间出资或规模较小的担保机构，其资金增长与补充机制不健全、内部风控体系不完善、人员综合素质较低、业务创新能力较弱，风险处置能力局限性，并存在着虚假注资、抽逃资本、私下放贷、违规操作、免责担保、携款潜逃、非法集资搞担保、为股东融资提供担保、运用担保放大倍数过度担保、运用客户保证金转移风险、运用假代偿套取银行保证金、为客户提供承兑保证金或“过桥”借款套取银行信贷、不履行代偿义务等违规现象，从而加大了扰乱了正常的金融秩序与经济秩序，也影响了担保行业的社会形象和健康发展。由于担保机构多为有限责任公司，仅以其注册资本为限承当有限责任，一旦
7、发生担保风险或担保代偿超过其自有资本金，很容易导致信用链断裂，将会形成担保系统风险，从而进一步加大了合伙银行的风险。对银行而言，与担保机构合伙最大的紧张是其履行担保责任的能力局限性，这也是重要的合伙风险。近年来，担保机构数量迅速增长，特别是民营资本的大举进入，担保业内存在的多种风险逐渐凸显，谋求有效辨认与防备担保机构风险手段与路过已成为银行的当务之急。三、担保机构信用评级对合伙金融机构的作用国内担保机构信用评级是基于财政部中小公司融资担保机构风险管理暂行措施（财金77号文）提出的“要建立对担保机构资信的定期评级制度”的有关规定，由联合信用管理有限公司于创立的。近年来，在国家发改委等有关部门的推
8、动下，各地中小公司管理部门、人民银行和行业协会纷纷组织专业信用评级机构开展担保机构信用评级工作，以规范担保机构的运营、增进担保机构与金融机构的业务合伙。为此，国务院办公厅转发了国家发改委等部门有关加强中小公司信用担保体系建设意见的告知（国办发90号文），进一步提出“要建立健全担保机构信用评级制度，督促担保机构到有资质的评级机构进行信用评级，并将信用级别向社会发布”；中国人民银行也印发了有关开展中小公司信用体系建设试点工作的告知（银发257号文），明确提出要“逐渐摸索组织信用评级机构建立符合中小公司特性的信用评价措施，开展针对中小公司的信用评级、信用评分，协助商业银行辨认信用风险，协助中小公司提
9、高信用意识。鼓励担保机构开展对中小公司担保，组织合格的评级机构开展对担保机构的信用评级，对其代偿能力进行评价，协助商业银行防备信用风险”。迄今为止，国内参与信用评级的担保机构已达700余家（次），其中涉及中国经济技术投资担保有限公司、深圳市中小公司担保中心、深圳高新技术投资担保公司、深圳中科智投资担保有限公司、北京中关村科技担保有限公司、北京首创投资担保有限公司、山西省中小公司信用担保有限公司等一批国内出名担保机构。通过开展担保机构信用评级，对金融机构提供如下几方面的协助：1揭示担保运营风险，增长担保行业透明度。担保机构信用评级可对合伙金融机构关怀的担保业务风险控制能力、与其她有关机构的合伙状
10、况、担保资金的来源与运用状况等进行比较具体的调查，对担保机构的重要风险进行揭示，作为金融机构选择合伙担保机构，并合理拟定合伙规模与合伙条件的参照，协助金融机构提高风险管理的效率和质量。2健全担保机构风险管理，提高信贷资产质量。信用评级机构可以协助担保机构对自身内控制度和风险管理水平做出更好的评判，协助担保机构进一步完善内控制度，健全风险管理，有效的实现担保客户信用提高，从而提高银行信贷资产质量。3为合伙金融机构提供更为完整的担保机构样本，使金融机构更为精确地评估合伙担保机构的资金实力、风险管理水平、履约能力等。4通过开展担保机构评级，可对地区担保行业的整体发展状况及存在的问题进行综合分析与评价
11、，协助金融机构理解地区担保行业状况，作为与担保行业开展业务合伙的参照根据。四、联合信用对担保机构信用评级的奉献联合信用管理公司（简称“联合信用”）作为全国性专业信用评级、信用管理与征询服务机构，自成立以来始终致力于中小公司信用体系与信用担保风险的研究，于创立了国内第一种科学、系统的担保机构信用评级体系，并在国内率先开展了担保机构信用评级业务。此举得到了国家发改委、人总行、财政部等国家有关部委的高度注重，并在全国范畴内推广联合信用的经验与做法。近年来，联合信用相继被国家发改委、人民银行以及多种省市人民银行、政府管理部门、金融机构、行业协会等认定为担保机构信用评级机构，独立承当或参与了本地担保机构
12、的信用评级工作。目前，联合信用已持续7年对北京、山西、广东、四川、江苏、浙江、吉林、辽宁、湖北、安徽、山东、河北、青岛、深圳、天津等10几种省市的500多家担保机构进行信用评级，市场占有率80%以上，并在实践中积累了丰富的工作经验。在此基本上，受监管部门的委托，联合信用起草了国内第一种担保机构信用评级监督管理措施，并通过研究总结开展评级过程中发现的问题与经验，向有关监管部门提出了多项增进行业规范发展的建议，这些建议已成为监管部门制定行业原则与规范、实行监管与扶持政策的重要参照根据。目前，联合信用对担保机构的评级报告和评级成果已得到了国内金融业与信用担保业的认同，并成为部分政策性银行、商业银行拟
13、定与担保机构合伙方式和条件、担保授信额度、中小公司融资服务平台担保机构选择的重要参照根据，并在政府监管、绩效考核、财税扶持、风险补偿、法定登记、资金拨补、银保合伙、银行授信、资质认定、同业合伙、体系建设、行业自律、评优评先等方面得到广泛应用。五、联合信用担保机构评级的措施体系联合信用觉得，担保机构的经营原理是风险适度分散化，并运用大数原理来预测损失，从而进行赚钱风险定价。因此，担保机构的风险辨认能力与管理能力是决定其能否持续经营的核心因素。联合信用的担保机构评级措施从系统论角度出发，通过外部调查与内部调查相结合、定性风险与定量风险相结合的分析措施，重点对其经营环境、竞争能力、管理风险、担保业务
14、风险管理、担保组合信用质量、财务实力（涉及投资风险管理、流动性管理、赚钱能力、资本充足性等）等进行分析，最后综合评价担保机构的担保代偿能力与意愿。经济环境行业环境监管政策政府支持联合信用担保机构评级体系框架图：外部因素经营环境经营历史治理构造管理体制人力资本合伙关系经营方略定性分析管 理风 险评级分析要素信用级别拟定风险管理政策风险管理措施风险管理水平担保风险管理水平担保组合概况组合信用质量定量分析担保资产信用质量内部因素资金来源资金运用赚钱能力资本来源运作风险偿债能力与资本充足性经营环境：重要涉及宏观和地区经济环境（中小公司发展状况、地区信用环境）、行业环境（地区担保机构、担保协会发展状况）
15、、监管与政策、政府支持等。管理风险：重要涉及法人治理构造（股权构造、股东会与董事会等治理机构的实际运营、股东权利保障、对管理层的鼓励与约束、股东支持与关联交易）、管理层与专业人员等人力资本、内部管理和运营体制（部门间在风险控制方面的制衡）。担保业务发展及风险管理水平：涉及担保业务发展的简要历史（担保业务种类与规模）、担保业务发展战略与方略，与银行等业务合伙状况；担保政策与原则，担保业务的风险管理理念、制度、程序、措施，实际执行状况，将来发展预测。担保资产信用质量：涉及担保资产信用风险、集中限度（涉及行业、客户、期限等集中风险）、关联担保风险，并根据各方面的状况对将来的担保风险进行预测。担保资本来源与资金运作风险：涉及担保资本补偿与增长机制及其她债务状况，担保资金运作规则与风险控制，担保资金（投资组合）流动性、安全性和赚钱性等。偿债能力与资本充足性：重要涉及资本充足率、净资本充足率、流动性等。联合信用担保机构信用评级除了给被评担保机构一种信用级别外，还要给出一种比较完整的信用评级报告，对合伙金融机构比较关怀的问题，如重要股东背景与经济实力，业务发展方略与发展状况，与其她金融机构及有关方面的业务合伙状况，担保风险控制机制与实际风险状
