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1、个人（家庭）理财方案摘 要个人理财本质是个人在生命周期内的长期资产配置问题，它以退休储蓄和投资为核心内容，帮助人们在生命周期各阶段进行投资组合的动态优化选择，以达到效用的终生最大化。本文以现代金融理论为基础，运用理论和案例分析相结合的研究方法，在分析研究国内外个人理财相关理论成果的基础上，结合本论文冯女士一家，归纳总结出个人理财规划的一般方法步骤，就生命周期的两个主要的阶段：退休前和退休后，根据人们的年龄、风险偏好、资源的状况，对购房、退休、教育基金、保险等方面做出资产配置计划。关键词：家庭理财：投资组合：目标分析：理财规划ABSTRACTNature of personal finance
2、is personal in the life cycle of long-term asset allocation, retirement savings and investment it as the core content, to help people in all stages of the life cycle of the dynamic portfolio optimization options to achieve the maximum lifetime utility. In this paper, modern financial theory, theory
3、and case analysis using a combination of research methods, the analysis of the theory of personal finance at home and abroad based on the results, a combination of Miss Fung of the paper, summarized the general approach to personal financial planning steps to the life cycle of the two main phases: p
4、re-retirement and retirement, according to peoples age, risk preferences, resources, status, purchase, retirement, education funds, insurance, etc. to make asset allocation plan.Key words: Family financial management: portfolio analysis, financial planning, target朗读显示对应的拉丁字符的拼音字典 - 查看字典详细内容1目 录第一章 家
5、庭基本情况1第二章 家庭现有情况分析及建议42.1、家庭财务分析42.2、家庭理财风险和不合理之处6第三章家庭理财目标与分析63.1家庭财务风险管理73.11应急金准备73.12家庭保险83.2购房首付93.3子女大学教育金准备93.4 女儿创业金准备93.5理财目标小结9第四章 未来理财规划安排原则11参考文献：12附 录13致谢词14前 言所谓理财就是指将资金做出最明智的安排和运用，使金钱产生最高的效率和效用，而投资理财的五大目标： 1 获得资产增值资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。2 保证资金安全资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金
6、数额的完整：二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值遭受损失。3 防御意外事故一旦风险到来的时候，将损失最大可能地降低。4 保证老有所养随着老龄化社会的到来，现在家庭呈现出倒金字塔结构，及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立，富足。5 给子女提供教育基金随着教育体制的改革和发展，教育费用逐年递增，尽早建立教育基金，帮助子女顺利成才，是父母义不容辞的责任。合理的理财才能堆积更多的财富，才能让我们的生活品质得到保障。第一章 家庭基本情况一、家庭基本情况冯女士， 32岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个4岁的女儿，家庭年收入12万元，年终奖约2.4万元，居住在成都
7、。目前有一套80平方米的按揭住房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年，住房目前价值45万元。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金8000元。目前有存款10万元。 平时家庭开支（含房屋按揭）4500元，个人开支1500元。张先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；冯女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。 理财目标：为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划在五年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元；为女儿准备一笔资金
8、，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。表一 家庭成员表家庭主要成员表家庭成员年龄职业冯女士32企业中城干部张先生33中学教师女儿4二、家庭资产状况资产负债表资产负债种类现金备注个人住房贷款一58000银行存款100000个人住房贷款二流动资产小计100000个人住房贷款三金融资产小计0自住房产450000自住。2004年购买，80M2，商业贷款10.5万，10年期，还款1130/月，已付5年，剩余本金5.833万。其他0出租房产200000学校分配，50M2，目前出租8000/年。固定资产小计450000贷款小计58000总资产550000总负债58000净资
9、产（总资产-总负债）492000三、家庭收支情况冯女士夫妇两人工作稳定，家庭工资收入120，000/年税后，奖金24，000/年，根据你们的情况，现编制您的家庭月度和年度收支表如下： 每月现金流量表 （单位：元）现金流入现金流出项目分类金额项目分类金额月收入家庭10000家庭开支日常支出3370养车费用0房产投资房屋供款1130其他个人支出1500流入合计10000流出合计6000每月盈余（收入-支出）4000年度现金流量表 （单位：元）现金流入现金流出项目分类金额项目分类金额年收入家庭120000家庭开支日常支出40440个人支出18000年终奖金24000房产投资房屋供款13560租金收入
10、8000保险冯女士重疾险（7万）2700女儿重疾险（5万）1500流入合计152000流出合计76200每年盈余（收入-支出）75800第二章 家庭现有情况分析及建议2.1、家庭财务分析 （一）家庭资产负债表分析目前，家庭总资产550000元，家庭负债58000元，净资产492000元。其中自住房产占比为60%，投资资产占比为27%，流动资产占比为13%。 （二）家庭保障分析冯女士夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。虽然冯女士已经拥有7万元的重大疾病保障，女儿也拥有7万元重大疾病保险，丈夫张先生目前没有拥有保险。下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析： 负债总资产比
11、率：负债/资产=58000元/550000元=10.18%一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前冯女士家庭的总资产负债率较低，有足够的能力防御财务危机。 流动性比率：流动性资产/每月支出=10000万/6000万=16.7%一般适度的流动性比率其经验理想值在310之间，流动资产可以保证一个家庭46个月的每月开支。从该比例看目前冯女士的家庭的流动性比率中等。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也是以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房以及创业金等，因此流动性比率将有所改变。 每月结余比率：每月结余/每月收入=4000/10000=4
12、0% 每年结余比率：每年结余/每年收入=75800/152000=50%目前冯女士家庭的每月结余比例比较充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。 净资产投资率=投资资产总额/净资产=75800 /492000=39.06%一般净资产投资率的经验理想值应大于50%.冯女士家庭目前的比率为39.06%，家庭金融资产的增值能力和盈利能力较低，本规划将会根据冯女士家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。表二 家庭财务比率序号指标计算公式理想数值计算数值结果财富累积能力月度结余比率月结余 / 月税后收入0.40.4 良好年结余比
13、率年结余 / 年税后收入0.40.5 良好净资产投资率投资资产 / 净资产 50%39.06%投资不足财务自由度投资性收入/日常消费支出=113.69%投资不足偿付能力资产负债率总负债/总资产50%10.18%良好债务偿还比率每月偿债额/月收入35%11.30%可适度提高抗风险能力流动性比率流动性资产/每月支出3616.7 过高保险费支出占比保险费支出/总收入10%4.63%可适度提高保额占比保额/月收入1207 偏低2.2、家庭理财风险和不合理之我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。家庭的资金结余良好，负债比较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。投资不足，影响我们财务自由能力，冯女士家庭金融投资为零，应该增加金融资产的配置。负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。关于家庭风险管理，备用金我们预留3至6个月的生活支出就可以了，现在达到了16.7个月，反映出资金闲置情况比较严重。家庭的风险防范机制没有建立完全，只有冯女士和女儿有配置，丈夫没有。其实女儿因为并非家庭的收入来源，考虑保障的优先级，应该放
