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1、第六章 电子支付与网络银行n 6.1 传统的支付方式n 6.2 电子支付方式n 6.3 网上银行6.1 传统的支付方式6.1.1 现金 6.1.2 票据6.1.3 信用卡6.1.1 现金n 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。n 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。n 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。6.1.2 票据n 票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、
2、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 6.1.3 信用卡n 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。n 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。 6.2 电子支付方式一、电子支付的发展状况n 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间
3、的业务，办理结算；n 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；n 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；n 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；n 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。n 二、在线电子支付方式n 1)银行卡n 银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等n 2)电子现金（Digital Cash）n 电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、
4、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。 电子现金一般用于小额支付。n 3)电子支票n 电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。6.2.1 银行卡支付方式n 一、银行卡支付方式简介n 1)信用卡n 信用卡主要有如下两个特点：n 第一，多功能。n 第二，高效便捷。n 2）智能卡n (1)智能卡的定义。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过
5、卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。n (2)智能卡在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用。n 二、银行卡的购物流程（略）n 三、银行卡网上支付申请及应用（略）6.2.2 电子现金支付方式一、电子现金的表现形式 n 电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。n (1)预付卡。n (2)纯电子系统。n 二、电子现金的特性n 电子现金具有以下四个特性。n 1)货币价值n 2)可交换性n 3)可存储性n 4)不可重复性n 三、电子现金的应用流程n 1、购买电子现金n 消费者在电子现金发布银行办理一定的手续
6、，然后购买。n 2、存储电子现金n 消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。n 3、用电子现金购买商品或服务n 消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。n 4、资金清算n 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。n 5、确认订单n 商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。6.2.3 电子支票n 一、电子支票的概念n 美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque(htt
7、p:/)、Echeck(http:/www.echeck.org)等，图6.10是一张电子支票。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。n 二、电子支票支付方式的特点和优势n (1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。n (2)加密的电子支票使买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，n (3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。n (4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。n 2)电子支票支付方式的优势n (1)处理速度高 n (2)安全性
8、能好 n (3)处理成本低 n (4)给金融机构带来了效益 6.2.4 电子钱包一、电子钱包的原理 严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。我国中国银行一度开通了电子钱包支付方式，但2003年以后又逐渐停止了，原因不详，现在采用的是和其它银行类似的利用数字证书的信用卡支付。n 二、电子钱包的功能n 主要有如下功能：n 1)电子证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。n 2)安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息。n 3)交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询。3. 网上银
9、行的监管n 2001年6月，中国人民银行颁布了网上银行业务管理暂行办法。n 该办法包括总则、网上银行业务的市场准入、网上银行业务的风险管理、法律责任和附则共五章三十二条。n 人民银行对银行机构开办网上银行业务的市场准入，实行“一级监管”的原则。n 人民银行监管部门应从风险管理能力、安全性评估、网上银行业务运行应急和业务连续性计划、内部监控能力四个方面重点掌握。n 网上银行业务申请机构应配备合格的管理人员和专业人员，应建立识别、监测、控制和管理网上银行业务风险的方法与管理制度。n 网上银行业务运行应急和连续性计划应包括：系统的备份情况；对意外事故的处理；对非法侵入或攻击的处理；对业务运行应急计划
10、和连续性计划的科学性和有效性进行定期测试的制度安排。n 网上银行董事会和高级管理层应确立网上银行业务发展战略和运行安全策略。n 网上银行应制定并实施充分的物理安全措施。 4 我国网上银行的建设与发展n 1996年，中国有了第一家上网银行中国银行。n 1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行 、个人银行和网上支付三种服务。n 1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。n 最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。n 2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银
11、行网站。n 随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。 中国建设银行网上业务介绍n （一）个人网上银行n 1、查询n 2、转账n 3、汇款n 4、外汇买卖n 5、代理缴费n 6、网上支付n 7、银证业务n 8、证券业务 n 9、短信定制查询业务 n 10、贷记卡业务 n （二）企业网上银行n 1、账户查询功能 n 2、账户交易功能 n 3、财务管理功能n 4、IC卡管理（三）重要客户系统（四）手机银行n （五）电话银行n 中国建设银行95533客户服务系统采用先进的技术集成，提供了一个服务咨询、服务监督、交易服务、外呼营销的综合性服务平台。全国客户只需通过电话、传真
12、连接到95533客户服务中心，就可以享受到24小时方便、快捷、安全的银行服务。n 1、服务咨询 n 2、服务监督n 3、交易处理n 4、外呼营销6.4 电子支付中存在的问题6.4.1 安全问题 6.4.2 支付方式的统一问题6.4.3 跨国交易中的货币兑换问题6.4.4 法律问题6.4.1 安全问题 安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。 从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。（2）建立认证中心（CA）的问题。（3）大力发展电子支付的安全技术。6.4.2 支付方式的统一问题n 在电子支付中存在着若干种
13、支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。n 1997年，欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。n 我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。n 从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论
14、如何，支付方式的统一将是大势所趋。n 我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。n 从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。6.4.3 跨国交易中的货币兑换问题n 几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。n PSINet公司和WorldPay 公司推出PSIWeb WorldPay，这是一种国际性电子商务服务，可帮助用户利用各种货币在Internet上购买商品。n 最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。 6.4.4 法律问题n 我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：（1）电子支付的定义和特征。（2）电子支付权利。（3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。（4）刑事侦察技术的发展问题。
