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1、农户和农村微型企业贷款的可行性研究发表日期：2012年7月3日出处：中国邮政储蓄银行铜仁市分行作者：杨军杨明国本页面已被访问 285 次【摘要】微型企业和农户贷款难问题，一直是制约贫困地区经济发展的瓶颈问题，一些经济学家在研究农户和微型企业贷款后认为：由于微型企业财务信息不透明、持续经营能力弱、制度约束力不强、信用环境欠佳，农村信贷成本高，农民信用自我保护意识不强、缺乏可靠的信息技术支撑和信贷逾期率高，影响了金融机构对农户和微型企业的信贷投入，但细心研究专为农户和微型企业提供信贷支持的小额贷款公司、民间借贷后发现，农村农户和微型企业发展中的融资难问题是一种体制问题，由于大型银行在经营决策上的抓
2、大放小，小型银行虽然抓大不放小，但主要抓大，加上农村自身经济贫弱，难以承受高利率，进一步导致农户和微型企业贷款难，小额贷款公司、民间借贷虽然为农户和微型企业提供贷款，但其高利率又进一步打击了脆弱的农村经济，使农村经济长期陷入贫困的恶性循环，为此，笔者从农户、微型企业的经营体制，自身局限和生存法则入手，分析金融对农户和微型企业贷款的可行性。研究结果表明，受农户生活习性、积累因素、保障因素和农村微型企业自身经营环境、技术支撑难题、以及个体业主的思想限制，对农户和微型企业的贷款从长期来看是安全的，但受其特殊环境和经济积累等诸多方面因素的影响，短期内贷款逾期率会较高，但真正形成坏账的贷款较城镇企业和居
3、民要小得多，因此，要从根本上解决农村经济发展的贫困问题必须从政策体制上解决农村金融支持农户、微型企业的发展问题，通过税收优惠、降低中小金融机构市场准入门槛、增加农村企业的技术支撑等方式，有效改善农村金融的信贷服务问题。一、 引言农户和微型企业贷款难问题一直是经济学界长期探讨的课题，一些经济学家在研究农村经济发展后认为：农村建立了以家庭承包经营为基础，统分结合的双重经营体制后，农村经济发展取得了较大的自由空间，但面对城镇经济、工业经济的高速发展所需劳动力问题，现行体制仍存在两大障碍，一是沿海地区工业经济高速增长面临较大的劳动力匮乏和“民工荒”问题，二是中西部地区仍有大量农村剩余劳动力束缚于传统农
4、业经济，农村生产率不高，收入较低，在实际生产中形成大量隐性失业，两大结构性矛盾需要政策和体制支持，并通过现代农业产业化发展方式解决。国研中心陈锡文在农村下一步改革不能回避的三个问题中指出：由于农村人口众多，农业资源相对稀缺，造成农户经营规模非常狭小，劳动生产率不高，市场竞争力低下。这个问题怎么解决？只有通过工业化、城镇化的过程，逐步把农村剩余劳动力转移到非农产业和城市中，使留在农村的经营主体能够逐步扩大经营规模。但这个想法必须要面对两个问题，一是农村社会保障体制尚未涵盖所有领域，即使在西方社会保障体制比较健全的情况下，社会保障也并非能够解决所有问题，许多社会养老问题仍需年青时积累，老来消费，这
5、种生命周期论和持续收入假说理论在我国农村社会保障体制尚不健全情况下更为突出。即使在建立农村养老保险体制的地区，农村社会养老保险也难以解决农村老有所养问题，正是基于这些问题的不确定性，无论是部分或者已经融入城市社会的二代农民工，还尚未融入城市化的三代农民工都不肯轻易放弃在农村土地使用权，从而导致一方面农村农业产业化、规模化经营需要大量土地，另一方面一些农村家庭因外出务工，又不肯将土地流转形成“撂荒”现象。但农村不肯将土地长期流转并非对土地经营权、使用权的特别眷念或情有独钟，大多数农民把土地看成是自己失业保障和养老的最后“救命稻草”，正是基于这种原因，大多数农民工都有落叶归根的想法，一方面是由于进
6、入声调的农民工多数难以完全融入城市社会，另一方面也是农民工对于老有所养的自我保障体系的考虑。2008年温家宝总理在接受英国金融时报记者专访时曾动情地说：“我们应该感谢农民工，他们为现代化建设做出了贡献。在金融风波当中，他们又成了劳动力一个大的蓄水池。以农村家庭联产承包责任制为主的经营体制，成为在危机中就业救助机制减压器，解决农民工失业返乡后的生存问题。同时，由于土地经营的分散性，很难解决传统农业经济效率低下问题，这进一步又削弱了金融机构对农村微型企业和农户的信贷投入，削弱了他们自身成长能力，阻碍了传统农业向现代农业方式转变的步伐。同样面临融资困难的还有农村微型企业，一方面，农村微型企业在发展过
7、程中吸收了大量农村人口就业，成为农村经济发展的纳税主体。在发展农村经济、支持传统农业向现代农业中有着举足轻重的作。另一方面，由于手工作坊式发展，使其自身技术、卫生和规模在市场竞争中不存在优势，难以得到银行信贷资金支持，致使微小企业持续经营和融资难。本文基于农户和农村微型企业的特性，对农户及农村微小企业融资问题进行一并研究，一方面是因为农户和微型企业在经营方式上有许多相同之处，微型企业主与农户一样，都以经营所有者全部资产作为负债偿还保障，经营所得均为经营者所有。另一方面，由于农户和农村微小企业是农村经济发展的最小经济单位，农户和农村微型企业在推动农村经济发展和农业产业化发展过程中起着举足轻重的作
8、用。二、当前农户和农村微小企业现状（一）农户经营及收入状况1.农户收入低，自我积累能力有限。据国家统计局统计显示：2010年全国城镇居民人均可支配收入为19109元，城镇居民消费性支出为13471元，消费性剩余为5638元，储蓄率占29.50%，农村居民人均纯收入为5919元，人均消费性支出为4382元，消费性剩余为1537元，储蓄率占25.97%，城乡居民收入比为3.23：1，消费比3.07：1，储蓄比为3.67：1，相对比及绝对额均明显低于城镇居民。2.收入、储蓄地域差异性较大。2009年东、中、西部城镇居民可支配收入为20953.21元，14367.11元和14213.47元，中部与东部
9、相差6586.1元，西部与东部相差6739.74元；东、中、西部收入比为42.3：29：28.7东、中、西部农村居民人均纯收入为7155.53元，4792.75元和3816.47元，中部与东部相差2362.78元，西部与东部相差3339.06元，东、中、西部收入比为45.4：30.4：24.2。东、中、西部城镇与农村收入比为74.5：25.5、75：25、78.8：21.2，西部城乡收入差距比东中部更为明显。从人均新增储蓄看，东部城镇居民为6333.46元，农村居民为2006.91元，新增储蓄东部是中部1.46倍，是西部的1.98倍，农村居民新增储蓄东部是中部的1.71倍，是西部的3.47倍。
10、在收入层次差异上，城镇高收入家庭人均收入46826元，为中等收入家庭的3.04倍和低收入家庭5.74倍，农村高收入家庭人圴纯收入12319元，为城镇高收入家庭的26.31%，为农村中等收入家庭的2.73倍和低收入家庭的7.95倍。城镇高收入家庭人均当年新增储蓄为17821.64元，为中等收入家庭的4.36倍和低收入家庭的12.56倍，农村高收入家庭人均当年新增储蓄4833.34元，为城镇高收入家庭的27.12%，是农村中等收入家庭当年人均新增储蓄的5.06倍，农村低收入家庭人均储蓄为-805.62元，收入和储蓄的差异性较大。3.从事农业生产农户受教育程度较低，信息技术保障难度较大。据国家统计局
11、农村司统计显示，2010年我国农村人均受教育程度为7.2年，比城镇居民少4至5年，2009年农村外出务工劳动力14533万人，外出务工人员占农村青壮年人口的58.4%，其中：新生代农民工总人数为8487万，占全部外出农民工总数的58.4%，新生代农民工平均受教育年限9.8年，高于上一代农民工，农村农民工初中以上文化程度占88.3%，受留守农民受教育程度较低影响，农村种养殖业市场信息掌握有限，“公司农户”或“公司基地农户”的订单农业难保证，在一定程度上影响了农村生产率的提高。 4.人均资源占有有限，后续发展乏力。我国农村农户户均经营耕地面积1998年为7.74亩，受城镇化和交通基础设施等影响，2
12、009年农户户均耕地面积下降为7.54亩，下降了0.2亩，且东中西部差异性较大，东、中、西部农户户均耕地面积分别为4.54亩， 10.85亩和6.67亩，中部高于东部6.31亩，高于西部4.18亩。从耕地结构差异看，西部多为山地，人均水田只有0.3亩，有效灌溉面积1.07亩，山地及坡耕地占人均耕地面积的87.06%，在土地流转上，由于承包缺乏灵活性，不便土地合理流转，导致农村纠纷不断。一方面，城镇化、工业化和公路建设征用了大量土地，而土地补偿或土地置换不到位，导致人地矛盾十分突出。另一方由于前些年种田效益太低，2000年农村人均种养殖业收入仅为1427.27元，2009年上升到2526元，远小
13、于外出务工人均收入17112元的水平，土地收益低下导致部分农民自动放弃承包地外出务工，形成土地撂荒现象。与此同时，受社会保障体系不健全和土地流转登记制度不完善影响，多数农村外出务工人员不愿将自己承包土地长期流转，导致另一部分搞农业产业化结构调整农户却又苦于没有土地，据农业部统计，2008年全国土地流转1.06亿亩，占全部耕地面积的5.8%，资源的有限性导致紧跟市场化道路的农业产业化进度难以进行。5.农村产业化程度低，生产率不高。2009年我国农业产业化种植面积为8397.45万亩，其中：茶园种植面积46.95万亩，橡胶面积697.8万亩，果园面积483.84万亩，桑园面积2.8万亩，粮食种植7
14、166.06万亩，占全国实有耕地面积的4.6%。从发达国家农业产业化情况看，美国产业化种植面积占99.1%，产业化人均种植面积为162.58英亩，我国人均种植面积仅为10.85亩，产业化园区人均种植面积也仅为24.72亩。从农业产值情况看，我国每亩种植净利润仅为229.13元，农民人均种植利润为2486元。即使产业化园区人均产值利润也仅为56120元。而美国每亩种植利润为801.14美元，农民人均种植利润为37251.96美元，约合人民币830990.80元。6.自有资产少，获取信贷支持能力有限。从农村居民家庭生产性固定资产原值来看，全国农村家庭生产性固定资产原值户均为9970.57元，其中东
15、部约为11566元，中部为6564元，西部为8669元，相对种植业而言，牧民家庭的户均生产性固定资产较高，为18012元，从住房类固定资产情况来看，农村住户户均住房性固定资产为38010元，其中东部为64372元，中部为33405元，西部为24860元，牧民区为119元。从储蓄情况看，农村家庭户均存款余额仅为2381元，由于可供抵押的自有资产少，多数金融机构不愿涉足农村信贷，农户难以享受普惠制金融服务，农业产业化因资金缺乏难进行。（二）农村小微企业现状1.农村微小企业主要以劳动密集型产业为主。据国家工商总局统计，2011年上半年，我国实有企业总数1191.16万户，个体工商户3197.4万户，
16、其中：小微企业总数为740.2万户，占企业总数的62.14%，农村小微企业约161.02万户，占全部微型企业总数的21.75%，从农村小微企业产业结构来看，农村小微企业以制造业、农林牧渔业及采矿业等劳动密集型产业为主，分别占农村微型企业总数的20.43%、41.29%和14.43%，从产业结构看，东部农村微型企业以制造业为主，中西部农村微型企业以农林牧渔业和采矿业为主，且资源开发现象明显。2.小微企业的区域分布差异性较大。东、中、西部小微企业为512.4万户、121.17万户和106.58万户，东部小微企业是中部的4.23倍，是西部的4.81倍，东、中、西部人口户数比为51.65：26.57：21.78，东中西部小微企业比为69.23：16.37：1.24，东部每36.68户人口会有一家小微企业，中西部79.8户、74.40户人口才会有一家小微企业，从个体工商户情况看，东、中、西部个体工商户为分别为1933.68万户、617.54万户、646.14万户，东中西部个体
