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1、建设银行与阿里巴巴电子商务业务合作分析电商是电子商务的简称，其通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。下面通过几个商业银行与传统电商的合作方面进行分析。建设银行与阿里巴巴曾是亲密的合作伙伴，但是随着利益问题，导致两方嫌隙的不断增大。最终各自单飞，独立进行电子商业金融业务的开展。曾经的合作伙伴、阿里金融总经理胡晓明甚至愿意直言不讳地表示：阿里巴巴和建行的合作早在2011年4
2、月就停了。阿里巴巴在2010年4月就拿到了小额信贷牌照。而阿里集团董事局主席兼CEO马云曾经在几年前的一次演讲中就说过：给中小型企业贷款，有多少银行真正脚踏实地地在做？很少。如果银行不改变，阿里巴巴改变银行。另一方面，对于建行而言，改行上线的“善融商务”就是其酝酿数月的结果。这项业务覆盖了B2B和B2C两种电商模式，并成为银行业中首个吃螃蟹者。此间，电商巨头苏宁易购、京东商城混战正酣。建行副行长庞秀生则表示：建行做电子商务平台不是因为阿里巴巴，而是因为这是未来的趋势，由电子商务公司来控制客户和银行的金融服务是不妥当的。一建行跨界电商阿里巴巴曾经以其平台上的企业网络联保的模式和银行存在密切的合作
3、关系。这种贷款方式于2007年推出后，与建行、工行建立了合作关系，业务覆盖浙江、上海、福建等地。而建行，则被阿里巴巴内部认为是最重要的银行合作伙伴。阿里巴巴方面原先梦想是通过银行的资源，为银行和阿里巴巴平台上的小企业牵线搭桥，但由于和银行信贷理念上存在根本不同，这个想法并未实现，于是便开始申请小额贷款公司的牌照。尽管建行和阿里巴巴合作部分的企业贷款规模仅100亿元左右，这一部分业务的减少或者停止相较于建行13万亿元的总资产来说九牛一毛，但电子商务“势不可挡”，有巨大潜力。在中国，完成1.7万亿元的电子商务交易额，2007年需要一整年的时间，而在2012年只需要一个季度。建行“善融商务”电子商务
4、网站应运而生。它的业务范围囊括了几大内容，电子商务服务、金融服务、营运管理服务、企业社区服务及企业和个人商城。庞秀生称，电子商务不是建行主业，更多的是一个增值服务， 在电商服务方面，善融商务提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。善融商务平台以资金流、结算、信贷、支付为核心，试图对传统电子商务模式有所创新。不只是建行，交行打造的电子商务平台“交博会”近期也陆续向客户开放，其中的商品馆就是B2C的模式。在为客户提供增值服务的同时获得客户的动态经营信息，或许是银行共同的驱动力。尽管有人认为
5、银行做电商很烧钱，但随着时代的发展，企业几乎不能没有线上业务，单纯的线上开展业务的也是越来越多。目前建设银行也在拓展4S店。房屋、汽车买卖，银行的优势更大，事实上善融商务已经有了购买汽车的成功交易。建行还将开通“房e通”，对房子的背景进行调查，确保上线的房源都是阳光房源。随着利率市场化和存贷差越来越小，银行的竞争越来越激烈，如何拓展新的客户，成为挑战电子商务平台中的企业也是各家银行未来看重的阵地，这个阵地建行不能丢，从源头上提供这个平台，核心还是定位为金融服务。银行并不希望在电商领域和京东、淘宝竞争，建行更加看重客户的引入及和银行传统业务的对接。二从蜜月到嫌隙几年前，正是企业在线交易信息这一核
6、心竞争力让阿里巴巴进入了建行和工行的法眼。阿里巴巴清楚地知道在其平台上的企业每年的经营状况和业绩，通过其它用户的回馈也能够基本掌握这些企业的信用情况。同时经过若干年的积累，阿里巴巴已经将中小企业的种种特征，包括静态信息和企业经营的动态跟踪，编织成一张信用关系网络。很自然地，建行、工行和阿里巴巴高调合作，银行提供中小企业贷款，阿里巴巴则提供银行平台上的企业经营信息。一旦这种信用网络和银行结合，银行将能够获得众多信用良好、交易活跃、有发展前景的企业名单，而阿里巴巴的众多企业也将能够凭借自己的良好信用获取融资。阿里金融表示：这种操作在之前的确帮助过一些小微企业解决融资需求，但这样的操作本质上还是以银
7、行原有的信贷操作方式为根本，所以，虽然电商平台上的小微企业融资需求旺盛，但是能通过银行信贷门槛的小微企业却极为有限，而且电商平台上小微企业在网络上所积累的信用并不能获得银行的充分认可，仍然需要担保、抵押或者联保等形式，这显然对满足电商小微企业的融资不利；而且小微企业数量庞大，融资额度低，传统信贷操作的方式并不能高效实现他们的融资需求，效率比较低。但与阿里巴巴合作的银行则有不同的说法，银行方面认为之所以出现后来合作的减少甚至暂停，和阿里巴巴渐渐希望在银行的贷款利息中分得一杯羹、向企业收取与贷款相关的费用，遭到了银行的拒绝有关，因为银行认为这加重了客户负担，也增加了银行风险。来自银行的说法是，已经
8、拥有阿里小贷的阿里巴巴开始不满足于做一个电子商务平台和为银行提供企业信息，阿里巴巴希望收取贷款资金的2%作为费用。阿里巴巴认为他的诚信网络已然成为各大银行形成核心竞争力的基础，而作为核心竞争力的提供者，阿里巴巴有理由获得一定的收益。这对银行来说，是不能接受的，银行业普遍认为首先这是不合理收费，其次这也增加了银行的风险。阿里金融更愿意提到的是，大量的网商小微企业在网上辛苦积累的信用得不到认可，倒在了银行的信贷门槛之前，能通过这一门槛的企业比例极低。阿里金融则从数据和网络入手，开发新型的微贷技术，寻求解决小微企业融资的新途径。阿里表示希望能通过这种实践，扭转外界对于小微企业信用的认识，让小微企业在
9、电子商务平台上所积累的信用能实实在在地成为企业有价值的资产。这也让建行重新思考。阿里巴巴所拥有的这些企业信息建行希望直接拥有。建设银行最看重的是让客户多一个网上的渠道，形成和客户在支付结算、传统银行业务的对接，改行看重信息的捕获。融资服务最基本的内容是对信息的掌握，线下信息丢失量很大，在网上捕获交易记录，可以解决信息不对称的问题，进行实时的授信。这对企业来说提高了效率，拓展了渠道；对银行来说，加强了信息服务。然而银行的诟病是：交易记录可以通过不同手段增加，不完全是真实的。刘建忠称，建行看重电商平台是有效的客户，有效的交易，有效的金融服务。银行不能用第三方的交易记录做为融资的凭据，这样银行还必须
10、保证第三方支付提供信息的真实性，如果自己有这个平台，那么建行就可以保证真实的客户和有效的交易。同时，建行还会实现线上交易记录和线下贷前调查的结合。所有在善融商务上架的产品，都是建行负责录入的。三合作双方最终各奔东西随着嫌隙的扩大，慢慢地，工行、建行与阿里巴巴的合作都在减少。阿里巴巴这个平台上的中小企业更多地被推荐给了阿里金融这家成立不久的小额贷款公司。事实上，阿里巴巴也在2010年4月即拿到了小额信贷牌照。阿里金融所开发的新型微贷技术是其解决小微企业融资的关键所在。数据和网络是这套微贷技术的核心。阿里金融再度强调其天然优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为
11、数据。重视数据，而不是依赖担保或者抵押，不仅极大降低小微企业融资的门槛，也让小微企业在电商平台上所积累的信用价值得以呈现。从2010年4月阿里巴巴拿到小额信贷牌照到2012年6月底，阿里巴巴信用金融部门已经为超过12.9万家的小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元，阿里金融已经实现单日利息超过100万元。关于阿里金融的发展规划，阿里金融表示，在未来一段时间内，阿里金融仍会将自己的业务重心锁定在小微金融服务的创新，力求为更多的小微企业服务。目前，并无向银行转制的考虑和意愿。而关于建行电子商务平台“善融商务”的未来，建行表示，这并不是一个法人机构，而是和网银建设一样，是建行电子银行部的一部分
12、，是一个成本部门，未来也暂时没有将其独立成为法人公司的打算。建行已经把风险白皮书交给监管部门，银行也有互联网的许可和网上的信息服务资质，这并未涉足实体经济。由于市场观念、操作理念等诸多方面存在较大的分歧，使得电商平台与银行方面的合作出现了一定的困难。因此多家银行决定开始自己的电子商务金融服务平台。2012年7月，建行电子商务金融服务平台正式上线，提供B2B和B2C客户操作模式，搭建全流程、综合性的电子商务服务平台。随后，华夏银行也推出电子商务交易平台“电商快线”。此前，已有多家银行涉足电子商务领域，其中除了略早的交通银行同时提供B2B和B2C的客户操作模式以外，工商银行、民生银行、招商银行、农
13、业银行等都以信用卡商城、综合网上商城等不同方式进军这一行业，但大多以B2C模式为主。随着利率市场化进程的加快，银行靠高利息差获得高收益的路子越走越窄。在这样的情况下，银行转变盈利模式成了亟待解决的问题。银行跨界做电商正是出于这样一种考虑。建设银行表示：中国的传统电商企业一般需要十年左右时间才达到目前的效果，建行在吸收了传统电商企业的经验以后开办电商平台，见效时间可能会加快，但也不是一蹴而就，需要不断完善的过程。对建行来说，开办善融商务并不以在电商上盈利为目的，并且在开业初期，在电商上充分对客户让利，让客户轻松赚钱的同时尽享丰富的金融服务，最终目的在于善融商务会给银行带来新鲜的用户、客户的金融信
14、息和金融消费(贷款、支付、理财等)。而交通银行方面则表示：交行目的在于创建一个平台，为银行的企业客户扩宽销售渠道。该行的企业馆就是利用交行在全国的分行网点的延伸，将全国各地的优秀企业的信息以线上形式提供给交行客户。商业银行此举更多是为了开拓多种方式，借以扩大自己的业务量。但对这些银行来说，进入电商显然并不仅仅只是为了拓展新业务，他们看中的是这些交易平台引来的第三方卖家以及不断增长的用户和未来增长的信贷业务。此外，中小企业也成为银行系电子商务的重要目的之一。银行办电商平台，能从根本上解决电商主力军中小企业融资难的问题，全流程网络融资和多种支付方式使电商企业实现了网上申贷、网上支用、网上还款，为客户提供了极大的便利。建行依托善融商务平台针对小企业客户展现的资金优势，挖掘小企业客户融资需求，提供差别化金融服务，对传统小企业产品服务的进一步丰富和完善，由传统的仅提供结算、融资等服务向涉及企业的现金流、物流、信息流等全方位的服务转变，使建行小企业产品服务更加立体化、深入化，并将建行的各种业务产品有效结合起来，相辅相成，相互促进，更趋丰富和完善，未来发展空间巨大。全文结束。6
