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4、1、同一借款人贷款额度一般在100万元(含)以下； 2、70的资金投放于微小企业和“三农”经济。 (二)大额、单户 1、同一借款人贷款最高额度为1000万元，即不超过资本金的5； 2、30的资金投放于贷款额度在100万元以上的中小企业和私营经济。 (三)本公司股东不得借款。 (四)贷款利率 1、最高利率月息17.7。(国家基准利率4.425的四倍)； 2、最低利率月息3.9825。 (国家基准利率4.425的0.9倍)； 二、贷款对象和基本条件 (一)对象(定位)：企事业法人(尤其是微小企业)、“三农”经济(尤其是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。 (二)基本条件：
5、借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外)： l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料)； 2、上年度经技监局年检的组织机构代码证； 3、上年度经人民银行年审的贷款卡(必备资料)； 4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料)； 5、企业章程和验资报告； 6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表； 7、或有负债清单及情况说明； 8、有必要提供的其他材料。 三、贷款三查 (一)贷前调查 1、贷前调查的基本内容 (1)基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。 (2
6、)经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。 (3)财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。 (4)信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。 (5)经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。 (6)担保情况。主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。 2、贷前调查的程序和方法 一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。 3、调查结论 经深入细致的
7、调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。 (二)贷中审查 l、审查的主要内容 (1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。 (2)借款人是否符合贷款基本条件。 (3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。 (4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。 (5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。 (6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。 2、贷款审批 在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。 (三
8、)贷后检查 1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。 2、贷后检查的主要内容： (1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。 (2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。 (3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。 3、贷后管理 (1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。 (2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。 (3)贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。 四、信贷资产分类与拨备 (一)信贷资产分类方法 参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为基础的前提下，我们小
9、额贷款公司也将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常信贷资产，后三类为不良信贷资产。 (二)五级分类的定义 1、正常。债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额偿还。 2、关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务，但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。 3、次级。债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 4、可疑。债务人无法足额偿还本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 5、损失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债务
10、仍然无法收回，或只能收回极少部分。 (三)五级分类的目标意义 1、揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面且动态地反映信贷资产质量。 2、及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及在不良贷款管理中存在的问题，从而加强信贷管理。 3、为提取损失准备提供依据，并建立损失类贷款全额拨备制度，确保资产损失准备金充足率始终保持在100以上，全面覆盖风险。 (四)五级分类的时效 按照央行的要求规定，五级分类工作采取“按季认定，实时调整”的原则，及时进行五级分类认定，实时监控和调整信贷资产风险变化情况，并将结果上报给人民银行。 (五)五级分类的内部职责分工 l、信贷业务部负责按照人民银行规定的标准对贷款进行
11、五级分类的初步认定工作。 2、信贷管理部部负责五级分类的核实工作。 3、总经理室负责对五级分类结果的审核工作。 4、贷款审批委员会负责对五级分类结果的审批。 5、综合管理部部负责损失准备金的提取和管理。 (六)五级分类初步认定的资料依据 1、基本情况。包括债务人基本资料，贷款申请审查审批表，有关借款合同和借据等。 2、财务状况。包括债务人和担保人近期的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表及有关财务分析资料)。 3、担保情况。抵(质)押物的原评估价与现价的差异情况，变现难易程度及相关费用，担保人的担保能力与代偿能力等。 4、贷后检查情况。包括日常对债务人的跟踪检查情况，贷后管理手册和分析报告
12、。 5、信用状况。包括债务人的还款记录、信用记录等。 6、其他有关债务人的信息资料。 (七)拨备计提与处置 1、一般准备。按照国家税务总局规定，以按当年年末贷款余额l的比例提取风险金，按税后利润的l0提取盈余资本公积金，累计达到其注册资本金30以上的，超出部分可转增资本金。 2、专项准备。根据市政府金融办小额贷款公司业务经营指导意见的精神，按信贷资产五级分类后的损失高低程度计提专项准备。关注类计提比例为2，次级类计提比例为25，可疑类计提比例为50，损失类计提比例为100。 3、不良贷款处置。当经营过程中发生不良贷款超过资本金10时，或者是发生损失类贷款，由董事会召开会议研究处置不良贷款的方案
13、，并实行账销案存制度，留待以后继续清收(损失类贷款的处置办法另行制定)。 五、贷款风险控制 (一)体系架构 1、控制人的风险管理系统 控制人的风险因素主要体现在：制衡机制的组织结构、决策程序、议事规则、权限划分、授权管理、岗位设置、职能划分、规章制度、内外部监控机制，企业文化、培养高素质团队等。 (1)组织结构 组织结构应符合相互协调、相互制衡的原则，贷款业务在操作流程上要有两个以上部门(信贷业务部和信贷管理部部)共同完成，各部门的权责要明确，避免权力重叠和权力真空，前台和后台业务分别由公司不同的领导分管负责，总经理把关(详见公司组织结构图和岗位层级图)。 (2)决策控制程序 由于人在决策程序
14、中存在两方面的潜在风险，一是主观判断方面，常常会受到多种因素影响而产生不同的结论；二是权力失去制衡所构成潜在的风险。所以，决策流程是否合理并具有防范风险的能力，是十分关键的。因此，需要做到以下几点： 其一，要确保贷款业务的贷前调查、贷时审查、审批和贷后检查等各项工作的职能分离，由公司不同的角色完成。 其二，决策过程必须要确保公开、透明、标准可执行的原则。 其三，参与决策的部门和人员对决策结果充分负责。 (3)议事规则 议事规则是确保决策程序控制中按照公开化、规范化、制度化进行商议并最终做出决策的“游戏”规则，在小额贷款风险控制中具有重要的作用。因此，表决方案要合理有效。 第一，表决背靠背。 第二，贷款审批委员
