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1、P2P网贷风险及对策研究 【摘 要】在当今这个网络工具发达时代下，第三方交易和电商平台快速崛起，使得多年来互联网金融行业快速发展。互联网金融种类繁多，最为关键一类就是P2P网络信贷，P2P网络信贷和通常互联网金融相比，含有一定独特征，首先它是一类新型产品，缺乏市场监督和管理，其次它含有较大风险性。本文对P2P网贷面临风险进行研究分析，提出几点关防控P2网贷风险方法。 【关键词】P2P；风险；对策研究 P2P（peer to peer）是指网络借贷平台，在网络平台上完成借贷一个新型金融服务企业。在一些情况下，这个平台能够处理部分小型企业融资困难难题，使企业降低因为资金短缺面临破产风险，和个人借贷
2、困难情况，这么能使社会上那些闲置资金得到很好利用，让投资者在选择投资理财上多一个路径。 因为网络信贷在中国收益率中很可观，所以想要融资是比较轻易。不过盲目追求经济利益，肯定有较大风险存在。所以，必需要降低风险存在，需要国家相关职能部门提升管理，加大力度来治理网络借贷平台上存在乱象，充足发挥资金导向功效。想要保护投资者和借款者两方利益，相关部门就需要出台相关政策，加强监管，使平台在以后能良好发展。 一、P2P网贷风险种类 P2P网络信贷面临信贷风险原因和个人信贷风险基础上是一致，因为它和通常信贷差不多。它风险并不仅仅是一个风险原因所决定就能决定，它是由很多原因共同决定。根据不一样类型能够将P2P
3、网贷风险分为五类，信用风险、操作风险、市场风险、法律和政策风险、技术风险。 （一）信用风险 信用风险又叫违约风险，是指借款者不遵守之前协议，按时偿还借款协议不遵守，给贷款者带来资金损害。信贷交易时候，贷款者一定要对借款人信用进行侦查，作出最终真实判定。因为贷款人对借款人了解是有限，或借款人有意隐匿自己情况，往往贷款人作出判定不是完全正确。即使贷款时作出了正确决议，不过伴随时间推移，借款人信用，还款能力也是在改变，肯定加大了信用风险。 在现在中国部分平台上，大全部制订了相关赔付制度。假如借款不能根据协议还款，网贷平台承诺会对贷款人进行一定程度上赔付。在这种方法下，贷款者还是有可能将面临巨大风险。
4、比如，网贷平台不根据承诺赔付，或网贷平台关闭等原因，仍然会使贷款人利益受损。所以，贷款者在投资后不仅要关注借款者还款能力，而且更要随时关注自己投资平台经营情况，在一定程度上规避风险。 （二）操作风险 从中国银监会颁布商业银行操作指导能够看出，操作风险指是“由不完善或有问题内部程序、职员和信息科技系统，和外部事件所造成损失风险”。网络信贷风险面临操作风险，是指借贷企业在营运时候，因为内部控制缺点，从而给贷款者带来利益损失情况。 伴随网络不停发展，网络信贷这个行业开始逐步负担部分职责，其中关键是要审核借款人信用情况，赔付相关制度，能够看出，信贷平台企业内部控制是很关键，严重影响着这个行业。网络信贷
5、行业是一个新型事物，还处于一个成长久，现在这个行业没有一个完备信贷审核制度。就现在而言，网络借贷企业只能不停探索。中国关键是采取借鉴方法，学习银行等信贷机构成功经验，在结合本身情况制订一套科学合理信贷审核制度。就现在而言，中国大多数信贷平台全部没有一套完整信贷审核体系，只有极少一部分大型信贷平台建立了符合本身特色，科学完整信贷审核机制。 在信贷从业人员素质这方面，P2P网络信贷要求要比一般个人信贷高。因为网络信贷从业人员需要面临较复杂交易者，信贷分布在全国各地，成交量也要比通常个人信贷大。在中国，P2P网络信贷现在是一个新兴产业，没有较高社会认可度。这个行业工作者又不充足，也没得到相关训练和统
6、一管理。其次，网贷平台准入门槛不高，中国没得明确法律法规来监督和管理，相关部门没统一管理从业人员和经营者。所以，现在这方面职员整体达不到应该含有基础水平，本身素质还不够高。从业人员在评定借款人信用，资产，还款能力上全部比较感性，很大程度取决于自己感觉，往往和客观事实存在偏差。加大了网络信贷操作风险，所以贷款人利益是否能得到保障和信贷从业人员素质和业务水平息息相关。 （三）技术风险 P2P网贷技术风险是由这两个风险组成，一是网络信息技术风险，二是信贷技术风险。 首先是网络信息技术风险。每个网络信贷企业想要进行交易，需要一个先决条件就是互联网，所以网络信息技术风险对网络信贷企业运行起巨大作用。在国
7、外，每家网络信贷企业全部有自己专业网站和实力较高信息技术团体，专门维护自己网络平台，降低因为网络信息技术问题而带来无须要损失。通常银行碰到这么问题，最多只是造成业务办理速度减慢，增加部分成本。由此可看，信息技术风险给网络信贷平台带来损失远远大于通常信贷模式，所以，网络信贷企业必需拥有一个良好互联网平台，和专业信息技术团体，降低技术风险。 其次是信贷技术风险。在中国，P2P网络信贷企业还处于发展早期，通常全部是小型企业，通常是在设置发达地方，不过网络信贷工作又要面向全国各地，所以在全方面管理上存在部分不可避免问题。中国幅员广阔，每个地方差异较大，人全部素质也存在很大差异，企业无法全方面是了解到每
8、个借款者情况。一旦碰到离企业较远用户出现违约情况，网络信贷企业在处理这类用户需要花大量时间，资金成本，更严重是无法收回借款。要想降低这方面风险，只有从业人员含有较高信贷调查、审核等能力，才有可能降低因为信贷技术带来风险。 （四）法律政策风险 P2P网络信贷面临法律风险关键指是国家法律法规，企业有没有触碰到法律，违反中国部分经济政策。其中包含协议法、经济法、企业法、民商法等相关法律法规。面临政策风险是指民间借贷、金融体制改革、经济产业发展等政策制度，这些政策存在不稳定性，所以给网贷企业经营带来一系列可变原因。 （五）市场风险 P2P网络信贷作为社会主义市场经济一份子，必需要在市场调整下进行经营和
9、发展。网贷是一个互联网金融，一定面临着金融市场所含有对应风险。网络信贷是资金进行交易一个服务，面临市场风险关键是资金利率变动，和通货膨胀等方面风险。 二、防控P2P网贷风险方法 （一）加强政府机构监管 中国政府部门对P2P网络信贷监管步伐没有跟上它发展速度，现在必需加大监管力度。第一，中国金融监管体系加入对网络信贷企业监督和管理，专门制订相关管理方法；第二，对P2P网贷企业发放牌照，统一管理，对这个行业准入门槛制订一个标准；第三，对网络信贷企业实施实名制认证，对企业划分信用等级，便于投资者分辨；第四，政府利用网络和新闻宣传，使投资者加了解P2P网贷存在风险和收益，提升投资者风险意识，正确作出投
10、资决定。政府还要定时披露部分出现违规操作网络信贷企业，真正做到公开透明。 （二）大力发展行业自律性组织 P2P网络借贷行业领先者带头组织联盟，规范这个行业部分现象，阻止一个收费标准，降低恶性竞争给这个行业带来损失。网络信贷这个行业进行自我监督，使得这个协会友好发展。建立平台来使企业之间共享资源，其中包含借款人，还款人等各方面信息，让网络借贷行业愈加有序发展。 （三）借款者全方面分析本身经营情况 借款人全方面分析自己还款能力，科学合理制度借款额度和还款期限，结合本身面临多种风险态度和应对风险能力。通常来说，借款人在借贷行为上并没有太大风险，不过在使用资金上存在较大风险。假如资金使用不合适，投资一
11、个风险太大项目，造成无法取得收益，不能按期偿还借款等部分违约行为，不仅会让贷款人无法收回款项，更严重还可能会使本身面临法律诉讼，或企业破产等情况，借款人为了降低这些风险，所以在借款前，一定要结合自己实际情况进行科学分析，制订自己借款额度和还款期限，对资金进行全方面预算管理，确保本身利益。 （四）P2P网贷平台机构要建立适合风险控制体系 网络借贷平台机构要正确认识风险，风险越大，收益越高。建立科学风险体系，正确态度去对待风险，使借贷企业收获最大经济收入。首先，依据本身情况建立合理盈利模式，稳定平台现金流，使平台连续经营发展；其次，结合平台盈利模式，制订对应风险控制体系，首先是对投资者放贷吸引，其
12、次要严格控制成本风险。第三，贷款额度制订一个上限，依据借款人信用等级来制订不一样上限，等级高者，贷款额度较高，等级低者，贷款额度较低；第第四，制订严格交易步骤，投资者账号和个人身份、银行卡、手机号码必需严格一致，通常一个号码不对，全部不能进行交易，保护投资者在互联网交易安全性。 （五）强化投资者风险意识和自我权益保护 这个网络借贷风险最终负担者就是每个投资者，所以投资者权益保护难题是这个行业规范关键。即使现在国家开始重视这方面问题，不过每个借款人和投资人全部应该加强本身识别能力。第一，投资者必需明确自己负担风险能力，提升风险意识，不能采取单一投资方法来投资，资金一定要组合投资降低风险；第二，选
13、择信用等级高，大型平台进行投资，具体了解平台相关信息，关注政府部门信息，有没有披露过该平台出现过违规情况；第三，在大额度投资时，千万要选择有担保平台进行投资，尽可能降低风险；第四，多在网站上学习一直知识，了解相关诈骗案例，含有识别网络诈骗能力。第五，严格保护自己个人资料，账户密码密码不要外泄，密码尽可能设置复杂。另外要做到不轻易打开莫名链接，一定要安装相关杀毒软件，千万不要去乱下载网上软件等等。 【参考文件】 1潘锡泉.中国P2P网贷发展中蕴含风险及监管思绪J.现代经济管理，（04）. 2林莉苹.基于互联网金融P2P模式道德风险分析J.经营管理者，（26）. 3李显铭.对P2P金融模式若干思索J.合作经济和科技，（15）. 4贾希凌，马秋萍.P2P网贷平台关键风险及防范策略J.上海商学院学报，（02）.
