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1、我国中小银行的产品创新与开展摘 要产品创新是中小银行可持续开展的不竭动力，也是中小银行在剧烈的竞争环境中脱颖而出的根本保障。20世纪90年代以来，我国的资本市场逐渐完善，直接融资比例不断提高。2023年以来，中国的金融市场全面开放，中资银行与外资银行同台竞技，我国的中小银行已经无法依靠政策的优势来保卫原有的市场份额，因而产品创新己成我国中小银行维持生存的当务之急和不可回避的必然选择。事实上，金融是经济开展的核心，而银行又是金融开展的支柱，因而中小银行的健康运营、创新开展是金融稳健、经济良好的有效积淀。论文从中小银行产品创新的理论根底入手，界定了金融产品创新的概念，分析了中小银行产品创新的动因，
2、以此为根底，通过对我国中小银行产品创新的必要性、现状和存在的问题进行分析，研究了中小银行金融产品创新的根本情况。就分析结果来看，中小银行的产品创新开展虽然初具规模，但是金融产品的创新机制还不够完善，特别是自主创新能力不强，产品创新层次不高，创新方法相对单一，需要改善的地方还很多。正是基于这样的分析，再结合我国的中小银行产品创新开展滞后的瓶颈，在论文的最后重点探索了我国中小银行产品创新改革、创新、开展、完善的着力点和突破点，提出了中小银行产品创新的策略选择，以期为我国中小银行的创新开展提供参考。关键词：中小银行 产品 风险与收益AbstractProduct innovation is medi
3、um and small banks can develop continuously not exhaust motivation, but also small and medium-sized banks in the fierce competitive environment of the basic guarantee for talent showing itself. Since the nineteen ninties, Chinas capital market perfect gradually, the proportion of direct financing fo
4、r continuous improvement. Since 2023, China s financial market comprehensive opening, the Chinese-funded banks and foreign banks, Chinas small and medium banks have to rely on the policy advantage to defend market share in the original, so that product innovation has already become our country mediu
5、m and small banks to survive a pressing matter of the moment and cannot evasive inevitable choice. In fact, the finance is the core of economic development, and the bank is the financial development of the pillar, so small and medium-sized banks healthy operation, innovation and development are the
6、financial soundness, economic good effective accumulation. Papers from the small bank product innovation with the theory, defines the financial product innovation concept, has analyzed the small and medium-sized banking product innovation, take this as the foundation, through to our country small an
7、d medium banks product innovation the necessity, status and existing problems were analyzed, studied and the basic situation of bank financial products innovation. As a result, product innovation and development of small and medium sized banks although take shape, but the financial product innovatio
8、n mechanism is not perfect, especially the ability of independent innovation is not strong, product innovation level is not high, innovation method is relatively simple, need to improve a lot. It is based on such an analysis, combined with Chinas small and medium banks for product innovation and dev
9、elopment the bottleneck, at the end of the thesis focus on the exploration of Chinas small and medium-sized products innovation of the bank reform, innovation, development, perfect the focal point and the breakthrough point, put forward medium and small banks product innovation strategy choice, with
10、 period for our country medium and small banking innovation development reference.Key words: small and medium banks product risk and return 目 录摘 要IAbstractII1绪论12银行产品1113 我国中小银行产品开展存在问题222334 完善我国中小银行产品创新的对策44454.4加强人力资源管理、建立产品专家队伍554.6加强品牌建设、对传统产品改进6675 结束语7参考文献9致 谢101绪论随着我国国民经济的快速开展，国内居民的可支配收入日益增加
11、，个人财富的快速累积使得个人对金融效劳的需求日益多元化，银行金融业务作为国内中小银行向个人提供资产投资、增值效劳的一项重要业务，为中小银行创造了更加广阔的运作空间，同时也为中小银行摆脱公司业务竞争困境提供了结构调整的契机。但是，我们也发现，目前国内中小银行对银行金融业务的理解和效劳定位，还存在偏差，面对外资银行快速进入中国市场，以及人民币业务开办的全面解禁，国内中小银行如何快速开展自己的银行金融业务对其生存、开展至关重要。本文将尝试采用标准分析和实证分析相结合的方法，一方面通过对银行金融业务的本质分析，明确银行金融业务的开展定位。另一方面，结合商业银行产品创新存在的问题，提出了一套可行的能够全
12、面提高我国商业银行产品创新能力的对策建议。2银行产品一般认为，银行产品也是银行的效劳，是指银行利用自己的资金、人力、网点、渠道等资源，为企业和个人提供的资金活动以及与资金活动有关的一系列的活动。与一般产品不同的是，银行产品在很大程度上属于效劳品，是无形的，其在交收过程中产生并在交收结束时停止存在尽管在效劳本身终止后，来源于效劳的收益是可以继续下去的。银行产品，从契约角度看，是一份记载了参与金融交易各方权利和义务的合约，合约的条款可能是显性的，也可能是隐含的。银行产品是现代社会开展的产物，小到个人，大到企业，都与银行产品分不开，银行通过银行产品，调节融通社会资金，使整个社会的经济得以正常运行。银
13、行产品在某种程度上说促进了国民经济健康有序地开展。因此，广义上的银行产品，不仅是指银行提供的各种效劳，也包括银行为了提供效劳所需的中介，以及银行提供效劳的渠道，甚至为提供效劳而开发的银行金融工具等。中小银行的产品主要有负债业务类产品、资产业务类产品和中间业务类产品。其中，负债业务类产品就是中小银行从客户手中取得资金的使用权，商业银行约定给客户一定的利息作为取得这种资金使用权的补偿。最常见的负责业务类的产品就是存款业务。资产业务类产品是客户从银行取得资金的使用权，并按约定给中小银行一定的利息作为取得这种资金使用权的补偿，如贷款业务。中间业务类产品是中小银行不动用自己的资产，利用中小银行自身的人才
14、优势、技术优势、网点优势等向客户提供效劳，并取得一定的收入。近年来备受关注的银行理财产品就是中小银行中间业务类产品的一种。3 我国中小银行产品开展存在问题近年来我国中小银行银行金融业务已经取得了很大进展，但与国外同业相比仍存在一定差距，仍处于银行金融业务开展的初级阶段。要想在今后的开展中有所突破，就必须清楚其外部制约因素和自身存在的问题。中小银行的个人存款业务的品种从早期的只有活期和定期存款，开展到定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款。个人存款品种根本上可以满足客户的需要，存款的种类不断增加。但是，中国的中小银行的存款产品都是基于存款类型的，产品之间没有太大差异。因此，必须看到，在中国
15、中小银行的产品开发取得成绩的同时，仍表现出同质化倾向，产品差异化明显缺乏。中小银行产品的效劳对象同质化表现在所有银行都想争夺大企业、高端私人客户，这使得中小银行间的竞争更加剧烈。同一地区的全国性中小银行的分支机构和地方中小银行同时争夺当地的大企业，而对于那些对银行产品与效劳有迫切需求的中小企业和个人却置假设罔闻。这种局面不仅不利于银行的开展，也不利于当地经济的开展。中小银行产品的创新模式同质化表现在当市场上出现一款新的产品之后，在极短的时间内，几乎所有的中小银行都会推出类似的产品。中国的中小银行对于产品的创新还处于简单的复制与模仿的阶段，还没有形成各中小银行自身的特点。中小银行产品的推广模式同质化表现在各家中小银行推出的产品虽然各种名称繁多、层出不穷，但是还是靠数量上的优势，通过向市场推出大量的产品，而不是依靠自身产品的特点来吸引客户，没有真正地在产品的结构和期限上等做出创新。中国的中小银行理财产品进入了高速开展的阶段，银行的理财产品每年都在成倍地增长。据我国银监会2023年相关统计，我国2023年度共有102家中小银行发行银行理财产品10591款，发行总数较2023年度增长幅度超40%；发行规模预计可达7.05万亿元，同比增幅同样高达30%。在短短不到十年的时间里，中国中小银行的理财产品的发行数量就如此之大。但
