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1、 保险经纪人保险原理与实务知识学习笔记：人寿保险概述2（1）生命风险的特别性。以生命风险作为保险事故的人寿保险的主要风险是死亡率。死亡率受许多因素的影响，如年龄、性别、职业等。死亡率是变动的，但较其他非寿险风险发生概率的波动程度而言，死亡率是相对稳定的。 （2）保险标的的特别性。人寿保险的保险标的是人的生命，人寿保险的保险金额是由投保人和保险人双方协商确定的。通常考虑两个方面的因素：一是被保险人对人寿保险的需要程度；二是投保人交纳保费的力量。 （3）保险利益的特别性。人寿保险的保险利益与财产保险有很大的不同，主要表现在：在财产保险中，保险利益有量的规定性，不仅要考虑投保人有没有保险利益，还要考
2、虑保险利益的金额是多少，而人寿保险的保险利益没有量的规定性，只是考虑投保人有无保险利益，保险利益一般是无限的；在财产保险中，保险利益不仅是订立保险合同的前提条件，而且也是维持保险合同效力、保险人支付赔款的条件，而在人寿保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。 （4）保险金额确定与给付的特别性。人寿保险只能根据保险合同规定的保险金额支付保险金，不能有所增减。人寿保险不适用补偿原则，所以也不存在比例分摊和代位追偿的问题。同时，在人寿保险中一般没有重复投保、超额投保和缺乏额投保问题。 （5）保险期限的特别性。人寿保险合同长期性的特点使寿险具有特别性
3、。 利率因素。保险人应对投保人交纳的保费具有保值增值的责任，因此在人寿保险的长期合同中都有预定利率假设，即保险公司给投保人的利率保证。 通货膨胀因素。传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，即保险合同规定的预定利率和商定的保险金额不会由于通胀的存在而转变，因此持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。最主要的方法是进展险种的不断变革。 猜测因素的偏差。人寿保险合同的长期性使保险公司对于将来因素的猜测变得非常困难，保险公司对于长期因素的预定是非常保守的，当保险公司经营较好的时候，则通过险种本身的特点或者分红的方法返还给保单持有人，以实现保险的公正性原则。 3人寿保险的分类。人寿保险产品根据设计类型分为一般型人寿保险和新型人寿保险。根据保险责任分类，一般型人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。新型人寿保险包括分红保险、投资连结保险或万能保险等。
