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1、首页 改变商业的面孔 尤努斯模式的全球化复制2010-05-21 15:37 名牌 网友评论 0 条，点击查看我有话说穆罕默德 尤努斯 孟加拉国经济学家，孟加拉乡村银行格莱珉银行的创始人，有“穷人的银行家”之称。他开创和发展“小额贷款” 的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006 年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。不鼓励慈善，不鼓励被施舍，尤努斯和他成立的格莱珉银行希望通过鼓励人穷心不穷的人们自食其力，摆脱贫困。文李丹婷曾提出“慈善有害论”的穆罕默德尤努斯，最近在美国内罗毕出席经济峰会时表示，现在大部分国家应该改
2、革社会福利体制。“因为现有的体系对穷人没有好处。”福利也会伤害穷人？“人们需要借钱去做些小生意，我们都愿意借给他们。但是目前为止，对于许多发达国家的穷人，他们面临最大的问题不是找不到地方借钱，而是不想借钱庞大的社会福利养着他们。”在尤努斯看来，完善的社会福利从另一个角度也对穷人造成了伤害，“那是一个美丽的陷阱，你进去了就不想出来了，只想过着靠救济金过活的日子。”以美国为例，其福利体系从法律上就不鼓励贫困人口做小生意。一旦他们经营的生意能够维生，政府即刻停止对他们发放福利补贴。抨击福利体系的同时，尤努斯也提出美国应该改革银行制度。在很多国家的银行制度下，尤努斯创办的穷人银行格莱珉不是正规的银行，
3、受到诸多限制。尽管如此，格莱珉在美国拥有大约4千名客户，今年5月份将会于旧金山再多开一家。去年年底，格莱珉银行旗下的格莱珉信托也登陆了中国，然而迄今为止因为相关的手续尚未办妥，一切还在等待中。这家以穷人为主体客户的银行放贷的不仅仅是金钱，是机会。尤努斯成立的“尤努斯中心”，正致力于创造一个无贫困的世界。他的最终目的，是希望把这个中心变成一间“贫困博物馆”贫困不再出现在现实中，只是一个过去式。“目前亟需我们关注的是如何通过小额贷款解决那些失业和依赖福利的人群。”尽管在获得2006年度诺贝尔和平奖后，尤努斯的行程表里永远有开不完的会、做不完的演讲，但是他依然认为这很值得：“所有的思想碰撞后，我们一
4、定能够把思想成果付诸行动。”“把人性中的自私和无私结合在一起”虽然被誉为“穷人银行家”，并非所有的穷人都是尤努斯关注的对象，他还有所挑选。“我们并不希望看到穷人一出现在我们面前就开口要钱。我们寻找的是那些经过深思熟虑，相信自己有还债能力的穷人。”如此说来，尤努斯口中的穷人，其实不是穷人，只是缺乏致富机会的人。对于这部分人，尤努斯会鼓励他们来借钱：“你要相信自己能行。”现在，已经有超过800万的人通过格莱珉银行告诉全世界“我们能行”。如果他们的家庭成员也算上，那么受惠人群则达到4000万。格莱珉在孟加拉的贷款总额已经超过80亿美元。“我的主要任务就是打破他们的贫困循环，然而想要成功则离不开社会企
5、业的概念。”尤努斯总结。从前来借钱的人只是一个人或者一家人，现在尤努斯鼓励贷款者扩大规模，雇请35个人，如此便解决了小部分人的失业问题。而这种小型的生意模式，被尤努斯称为社会企业。尤努斯和格莱珉更加倾向于把钱借给女性去成立社会企业，因为在社会企业的概念下，她们对待金钱的态度比男性更加细致认真她们更加关注家庭和孩子。社会企业并非慈善组织，它是一个经济实体，是一个不以盈利为目的的企业，所有的持股人均分红利。“这种企业把人性中的自私和无私结合在一起。”尤努斯介绍。“你用一笔小额投资开了一家食品店，雇用了5个人， 这样你就解决了一部分人的失业问题。”尤努斯表示这种模式可以复制在全球各地。“你首先要做的
6、是把你所处的社区的问题列成清单。你当然无法解决所有人的所有问题，这样很不现实。只要解决一部分问题，就能为你带来幸福的满足感。”孟加拉已经不是从前人们印象中的那个国家了。从前根本不可能管钱更不可能做生意的女人们，现在都冲在生意的最前线。衡量女性社会企业家是否成功，只要看她贷款的增长额度。如果她的第一笔贷款只有6美元，而现在上升到16,000美元，毫无疑问她是一名成功的社会企业家。至于小额贷款的担保物，“她们的产品都可以用作担保，比如牛奶、编织篮等。”不慈善，适度零息正像中国的那句“授人以鱼不如授人以渔”，尤努斯认为单纯地捐钱是害了穷人，“只会让他们越来越依赖救助，却没有改善现状。”许多社会福利完
7、善的国家在他看来，催生了一批“懒穷人”。尤努斯鼓励小额贷款的放贷者收取一定比例的利息，目的之一在于激励借贷人更加努力地工作。格莱珉银行收取的利息多样从零息到36。而36比很多商业银行的利息还要高，即便如此，借钱的人还是络绎不绝。很简单，一是基于尤努斯给予穷人还款能力的信任，二则是这家穷人银行的确需要如此高的利息才能运行。“银行的两万多员工要每周挨家挨户为8百万借款人上门服务，导致成本比较高。但是我们有利率为5的助学贷款和向乞丐提供的无息贷款。”借钱给乞丐？这听起来近似天方夜谭的想法格莱珉在8年前就这么干的，他们特别针对乞丐提供了一项名为“生存计划”的贷款模式。“乞丐是穷人里等级最低下的弱势群体
8、，除非他们铤而走险去犯罪。”自2002年格莱珉推出这一计划，已经有112，833名乞丐参与到这个项目，19,087名乞丐摆脱了靠乞讨为生，他们通过上门推销玩具或日常用品挣钱，其中9,319名乞丐成了格莱珉的主力借贷人群，甚至在银行里开了存储账户。“这个转变相当有意思。”尤努斯介绍，“从前他们是上门挨家挨户乞讨，而当他们能够借钱去买一些小玩意后，就开始上门推销，逐渐摆脱贫困。”事实上，尤努斯近日开始提倡小额贷款的管理者们一起建立一个统一的利率，目的在于提高银行透明度和消除疑虑。“我相信，无论在世界的哪一个国家，讨论小额贷款的利率问题都是一个敏感话题，但是建立一个统一的利率才是长远的发展之计。”
