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1、摘要：联网金融是一个绝对新鲜的感念，互联网金融的元年是2013年，从2013年开始互联网金融的内涵和模式就在不断地变化和拓展。近几年来，互联网金融服务模式就相继的产生，已经对传统金融业比如商业银行产生了巨大的影响。本文首先介绍了互联网金融的含义及特点，接着对第三方平台支付宝为例进行SWOT分析，从而分析出互联网金融业务迅速发展的原因。研究出第三方支付平台对商业银行传统业务的影响，对商业银行的发展提供一些建议。关键词：商业银行，互联网金融，银行业务，第三方支付平台1.互联网金融概述1.1互联网金融模式就当前互联网金融的发展而言，主要有以下四种模式：第一种，是最早出现的第三方支付模式。如阿里巴巴旗
2、下的支付宝和腾讯旗下的财富通为代表具有操作简单，费用低廉及担保等优势;第二种是近几年出现的众筹模式。该模式的出现主要是为了解决部分企业的融资需求，但随着众筹模式的不断发展，对商业银行的传统服务也产生了一定的影响，一方面降低了银行。企业运营成本记忆小额支付交易的成本;第三种，个人对个人(P2P)的网络信贷模式，这种模式使得企业在融资的过程中直接面向资金的所有者进行，不仅对商业银行的贷款业务产生了影响，对存款业务也有一定的影响;第四种为大数据金融模式，该种模式以阿里小贷为代表，大数据金融模式充分的使用与大数据相关的技术，开发具有较强市场针对性的互联网金融产品。1.2互联网金融特点由于互联网金融建立
3、在互联网基础上，而由于互联网的独特性，也使得互联网金融具有其自身的特点，其中尤以大众性和高效性为互联网金融所具有的主要特点。互联网金融在发展的过程中，能够直面客户，并且由于互联网金融服务的提供企业使用大数据和智能Agent技术，能够快速的对客户的需求作出反馈，不仅能够同时处理大量客户的业务请求，并且能够使客户养成特定的使用习惯，使得互联网金融集大众性和高效性为一身，具有较强的竞争能力。1.3互联网金融产生的原因互联网金融在最初的发展中，仅仅是传统商业银行线下业务在互联网上的扩展以及电子商务服务平台推出的担保支付服务，但是随着互联网的发展以及电子商务的发展，在电子商务活动中，对金融服务不断提出新
4、的要求，而商业银行对互联网金融缺乏深入的认识，提供的服务无法满足电子商务发展的需要，也无法满足客户对金融服务的需求，正是在这些因素的综合作用下，产生了互联网金融，并且，相应的互联网金融服务一经推出就受到用户追捧，获得了较好的发展。1.4互联网金融的优势互联网金融作为新兴的金融服务模式，之所以会引起社会的广泛关注并取得快速发展，得益于其自有的一些优势：一是互联网金融继承了开放、平等、协作、分享的互联网精神，金融资源可获得性更强。传统银行机构的很多服务受制于交易成本，如小额理财与小额信贷很容易产生收益与成本的不匹配，因此在社会中的触角并不深。互联网金融主要定位于长尾市场客户群体，唤醒广大普通用户的
5、投资理财意识，并利用互联网这种更容易触及的手段激发他们的金融需求。二是服务体验更好。互联网金融可以实现全天候、全地域的为客户服务，超越了传统银行营业机构在时间和空间的限制。2.案例介绍及SWOT分析2.1第三方支付平台支付最近几年来，互联网金融服务爆炸性的增长，第三方支付已经成为了重要的电子商务模式。第三方支付平台要求交易的双方都在第三方支付平台中设立账户。首先由买家向账户内存入一定的资金，在买家需要向卖家付款时候，买家向第三方支付平台发出支付的交易指令，第三方支付平台提醒卖家发货，买家收到货物后想第三方平台提供收货的信息，第三方平台将根据收到的收货信息将买家账户内资金划拨到卖方账户，交易由此
6、完成。从我国互联网金融服务第三方支付的市场格局来看，支付宝已经占据了半壁江山，有着绝对的优势。腾讯的财付通紧跟其后。支付宝和财付通的共性是拥有强大的互联网集团企业，分别依附于阿里巴巴和腾讯公司。支付宝成立于 2004 年 12 月，最初的目标是淘宝网为解决网络交易安全而设立的一个“第三方担保交易模式”功能。支付宝是第三方支付的典型代表，其运作的模式同第三方支付平台是一致的。 在这个过程中，支付宝起到了一个信用中介的作用，为网上交易活动提供在线支付的服务，这在很大程度上解决了网上交易过程中的信息不对称问题，确保了交易的安全性，促成交易的达成。所以，在不到 10 年的时间里，支付宝已经成为威胁银行
7、业的“重磅炸弹”。到 2012 年，支付宝的注册账户已经突破 8 亿户，日交易额达到 60 亿元。除了淘宝网（超 700 万家）和阿里巴巴（超 6 万家）外，支付宝覆盖的商家的总数已经超过 46 万家。支付宝在高速增长的中国第三方支付市场继续保持领先地位。2.2支付宝的SWOT分析2.2.1 SWOT的分析定义SWOT分析法是用来确定企业自身的竞争优势、竞争劣势、机会和威胁，从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机地结合起来的一种科学的分析方法。2.2.2 Strength优势分析（1）安全。担保交易，货到付款，确保买卖双方货款都安全。（2）简单。操作的流程十分简单。交易、账单的管理体系也
8、是一目了然。(3) 便捷。及时到账业务加快了资金的周转。2.2.3Weakness劣势分析(1)对银行有着强烈的依赖性。支付宝在资金清算管理和安全认证方面只能通过银行来确保支付活动的安全性。(2)结算的的时间比较长，导致了资金的利用效率低下。(3)技术风险。技术风险是指互联网金融平台由于技术缺陷，在特殊时期无法正常应对短期内爆发的大规模交易而产生的风险。比如双十一等电商打折促销日。在往年都出现了页面崩溃等现象。(4)数据安全风险。在互联网金融时代，交易数九在交易双方和交易平台之间流通，为经济活动带来便利的同时也带来了风险。2.2.4 Opportunity机会分析电子商务是商品流通现代化的典型
9、代表，第三方支付平台的出现又解决了交易信用问题，这必然为新兴市场注入一剂活力。支付宝目前的服务范围主要集中在以淘宝网为代表的 C2C 领域，而 B2B 和 B2C 是中国电子商务行业今后的增长点，必然能给支付宝等第三方支付平台的发展提供新的机遇。 2.2.5 Threat威胁分析(1)同行业之间的竞争。支付宝解决了网上支付的信用问题，并取得了巨大的成功，这也加剧了同行业之间的竞争。(2)同银行业的竞争。支付宝作为第三方支付服务，银行系统是它正常运转的基石。一旦商业银行进军第三方支付平台，必然导致该行业的巨变。3.第三方平台对商业银行的影响3.1第三方支付平台与商业银行的竞合关系以支付宝为代表的
10、第三方支付平台对传统商业银行的业务产生了分流作用，使传统商业银行的业务受到一定冲击。受到支付宝冲击最大的主要是银行支付结算业务等手续费及佣金收入。 在第三方支付平台还未问世之前，电子商务的货款支付方式主要是银行转账或者汇款。但是这样的支付方式是发生在交易之前，网络上的欺骗事件时有发生，让买家们很没有安全感。支付宝出现后，网上购物的交易支付基本上是通过第三方支付平台进行的。网上交易时，买家不是直接同卖家进行直接的资金交割，而是先通过网上银行往支付宝账户充值，买家验收后，通知第三方支付平台付款给卖家，其实这是一定意义上的结算业务。支付宝已突破了界限，深入到了商业银行的中间业务，对商业银行的结算业务
11、形成了挑战。例如，支付宝等第三方支付平台的出现减少了转账业务（是商业银行的重要收入来源之一）的需求。 从网络购物者的选择的支付方式来看，在第三方支付公司自带的 C2C 市场，第三方支付工具的使用率远远超过网上银行；在 B2C 市场上，除淘宝商城外，第三方支付工具的使用率与网上银行旗鼓相当。可见，B2C 市场将是以后争夺的主要方向。 第三方支付与商业银行进行着激烈的竞争。第三方支付不断壮大，将与银行的网上银行及网上支付争夺市场，不排除取得民营银行的牌照可能，变身成零售银行。2014 年 3 月份，阿里巴巴集团获得了首批民营银行试点资格，这对于传统商业银行将产生怎样的冲击我们还不得知，但是这正是阿
12、里集团布局金融业，进军金融业，颠覆银行的又一举措。 3.2第三方平台对商业银行传统业务的影响支付业务是商业银行提供的传统服务，随着互联网金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低，而商业银行提供的支付业务，手续复杂，不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难，而互联网金融服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题，对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。传统商业银行一直以来都以支付中介的角色存在，随着互联网技术的发展，网络购物普及，第三方支付得到广泛使用，目前央行共发放250张第三方支付牌照，45张收单牌照，可全国经营的2
13、8家，到2013年末，第三方支付交易规模达到了17.9万亿元。这极大冲击了传统银行结算模式 2013年余额宝的横空出世真正地让银行感受到了巨大的压力。截至2014年6月30日，天弘基金余额宝规模已达5741.6亿元，客户数超过8100万户，较2013年6月末的250万客户数和66亿元的规模实现井喷式的发展。以上数据意味着可能有近5000亿的储蓄存款从银行流入了支付宝，支付宝把这些资金中的大部分又以协议存款的形式存入银行，使得银行的负债成本大幅上升，利差缩小，银行的盈利能力受到冲击。除了余额宝，腾讯理财通、百度金融、网易理财、新浪和搜狐的金融计划、苏宁的“零钱宝”，各个互联网巨头都退出了“类余额
14、宝”产品，银行的储蓄存款流失的趋势将愈发明显。当然，银行也没有坐以待毙，现已有部分银行已开展类余额宝的业务低门槛申购货币基金、资金实时到账。4.商业银行的应对策略4.1转变经营理念针对互联网金融对商业银行各项业务产生的影响，如果商业银行再不采取积极有效的措施进行应对，势必会对商业银行未来的发展产生严重的不良影响。针对这一情况，商业银行应当转变现在的经营理念，积极的应对互联网金融的挑战。商业银行应当全面认识技术变革对银行的影响，并对技术变革可能对商业银行产生的不良影响进行全方位的评估。对于商业银行而言，积极转变经营理念是商业银行有效的应对互联网金融发展带来挑战的过程中最为重要的环节。4.2.调整
15、经营策略在互联网金融的发展过程中，商业银行的话语权不断减弱，造成这一局面的主要原因就是商业银行未能根据互联网的发展需求，推出相应的金融服务和金融产品，致使互联网企业有了发展互联网金融的机会，对于商业银行而言，要应对互联网金融带来的不利影响，应当调整现有的经营策略，调整商业银行在市场上的定位，根据当前金融市场对金融服务的需求情况，更新战略规划，主动应对互联网金融带来的挑战。对于商业银行而言，在调整经营策略的过程中应当主动进行经营创新，提出新的经营策略，在互联网金融领域获得更多的话语权。4.3.提升管理能力与商业银行庞大的组织结构不同的是，互联网金融在发展的过程中积极的使用智能Agent技术，使得
16、互联网金融企业在运营的过程中具有较高的效率，与商业银行较低的业务办理效率和较高的业务办理成本形成了鲜明的对比，对于商业银行而言，在与互联网金融企业竞争的过程中，要获得竞争优势，就不得不提升管理能力，积极应用先进的管理技术，提升管理效率，降低商业银行的管理成本，以提升商业银行的竞争能力。4.4.拓展业务渠道在应对互联网金融挑战的过程中，商业银行还应当积极拓展业务渠道，获得更多的客户资源。具体而言，一方面，商业银行应当主动的“触网”，推出具有自身特色的互联网金融产品，借助自身在金融服务领域的巨大优势，积极进入互联网金融领域，从互联网获得新的客户资源，现行商业银行中的工商银行也因此推出了三大优势品牌：工行融E购，融E联，融E行；另一方面，商业银行应当积极的开发潜在客户的金融服务需求，开发潜在的市场需求，针对潜在客户的服务需求开发相应的业务渠道，提高商业银行的业务量。5.总结互
