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1、关于对农村金融支持“三农”发展的调查与思考以承德市为例关键词： 农村金融 服务；调查：思考摘要：农业、农村、农民问题关系党和国家事业 发展 全局。银行业金融机构特别是涉农金融构如何更好地为社会主义新农村建设提供完善的金融服务，是目前必须认真研究的课题。本文从辖内农村金融支持农村 经济 发展及金融服务状况的调查入手，分析了辖区农村金融在支持“三农”发展和服务中还存在哪些难题和障碍，并针对存在的问题提出对策建议。一、承德市农村金融支持“三农”发展情况(一)金融支农力度不断加大据统计，到2009年6月末，承德市金融机构各项贷款余额5604亿元，比年初增加1296亿元，其中涉农金融机构贷款余额2314
2、亿元，比年初增加616亿元占比为41_3比去年同期增长344。县域金融机构各项贷款余额为2086亿元，占全市金融机构各项贷款余额的372比年初增加466亿元，增长223。县域金融机构贷款中，三家“农”字金融机构贷款占比达到781，其中农业发展银行301亿元占144，农业银行196亿元占94，农村信用社l137亿元占545。县域贷款中81为涉农贷款。从贷款投向看，农户贷款1063亿元，比年初增加279亿元，比去年同期增长447，农村各类经济组织贷款251亿元，比年初增加75亿元。比去年同期增长702；从贷款用途看，农林牧贷款492亿元，农村基础设施贷款381亿元。截至2009年6月末，辖区农业发
3、展银行、农业银行、农村信用社农业产业化贷款余额为75亿元，其中，仅农业发展银行投放农业产业化贷款就达419亿元农业银行27亿元。(二)央行积极开展窗口指导人民银行承德市中心支行继续鼓励和引导各金融机构拓宽信贷服务领域，创新信贷产品，完善担保机制改进服务方式，采取多种有效措施支持有实力的农民工自主创业和返乡创业，有效加大对“三农”的信贷支持力度，鼓励金融机构出台加大对“三农”信贷投放的扶持政策，为金融机构积极拓展“三农”服务保驾护航。一是利用小额担保贷款等方式加大对农民212返乡创业就业的信贷支持，如丰宁县支行在组织农村信用联社深入 企业 和农户进行调研的基础上，提出了“以工哺农”、“以农促工”
4、的窗口指导意见，并指导农村信用联社在工矿企业较多的乡镇开办了“农户借款、企业担保、农户到担保企业务工、企业用农户务工收入还款”业务，截至2009年6月末发放此项贷款余额5647万元取得了良好的经济和社会效益：二是积极发展农村消费信贷，活跃农村消费市场；三是进一步加大对符合信贷条件的乡镇企业、县域经济劳动密集型小企业和农业产业化龙头企业的信贷支持发挥其辐射拉动作用，扩大农民工就业市场容量，鼓励和支持农民工就地就近转移就业；四是加强外汇管理和政策宣传为出国务工农民提供优质外汇服务；五是成立反假货币工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假货币工作站挂牌约有400多名反假货币义务宣传员，县域
5、反假宣传员184名，占全市的85。(三)涉农金融服务产品不断增加农村信用社加大投放，实行信贷“增量、扩面、延伸”。截至2009年末6月末，全辖累放农户贷款7739亿元，农户贷款面达59；全辖建立农户信用档案40万户，评定信用户2938万户、授信企业500余家总授信额度达50亿元。创新和推出了农民工返乡创业贷款、劳动力转移培训贷款、财政贴息贷款、社团贷款和“个贷企还”等新型信贷产品。同时切实加强农村支付清算系统建设，近期推出了信通卡全辖377家基层农村信用社开通了农民工银行卡特色服务，6月末，累计发放农民工银行卡4万余张。为农民存取款提供了方便：农业发展银行在支持农村基础设施建设和农业综合开发方
6、面实现了突破，截至2009年6月末，共向以上两方面投入资金达143亿元，比年初增长1015。农业银行今年以来利用“三农”课堂对农户和农村中小企业进行培训通过发放惠农卡推广小额农户贷款业务，提高了办贷效率，有效地缓解了农民贷款难问题在8个县支行分别组建了“三农”业务工作组，并选派业务骨干充实“三农”业务客户经理队伍，全行“三农”业务工作人员已达75人，占员工总数的8。截至6月末，农行累计发行惠农卡65734张，发放小额农户贷款18000万元，分别比年初增长11l倍和653倍，农户小额贷款授信7500户23250万元；为1761个农户注册了个人网上银行，为1075个农户注册了个人电话银行发展趋势迅
7、猛取得了良好的社会效益和经济效益；承德市商业银行不断延伸业务触角，截至2009年6月末，在县区设立分支机构4家，发放贷款1322亿元，成为支持县域经济发展的又一有生力量。二、农村金融支持“三农”发展中存在的主要问题(一)资金供给不足难以满足农村资金需求一是由于承德辖区县域经济依然相对落后，经济总量小、综合实力弱、主导产业不强、经济结构单一，以及基础设施条件落后， 交通 不发达加之随着国际金融危机的不断蔓延和世界经济增长的放慢，全市钢铁冶金、建筑材料、房地产等主导产业面临着愈加增大的市场风险。另外县域信用环境建设与银行贷款投放要求仍然存在一定的差距，农业 自然 灾害等多种因素，难以吸引金融资金向
8、农村的流动。从调查情况看，农村改革和农村经济建设需要大量的资金支持，但由于农村金融机构提供的信贷资金比较有限，很难满足农村资金需求。2008年县域生产总值较2000年年均增速为216，而县域金融机构贷款2008年较2000年年均增速为86贷款增速大大低于县域经济增速农村信贷资金不能很好的满足快速发展的农村经济需要。二是近年来全市农村资金外流问题呈日益加剧的趋势。2008年末，全市县域金融机构存贷比为435，较2006年下降111，县域金融机构上存资金达17539亿元，较2006年增长了1064。三是农村金融机构资金余缺不能相互调剂，一些农村信用社支农资金不足，而农行有资金但无机构，两者不能有效
9、结合，金融机构存量资金不能发挥作用。四是邮储银行资金有余，但因成立机构较晚，贷款种类较少，信贷资金投放受到限制其所吸收的资金不能充分用于支持“三农”。如承德市邮政储蓄银行2009年6月末存款475亿元，贷款138亿元，只占存款的291。(二)农村金融机构覆盖率低难以提高金融服务质量据调查，2009年6月末，全市县域银行业金融机构427家(其中县城以下机构313家)，金融从业人员3156人与2000年相比机构减少176家与1995年相比减少358家。银行业金融机构在农村地区的覆盖率较低目前有l0个偏远行政乡没有金融机构，成为金融服务的空白区。如农业银行丰宁县支行最多时有11个营业网点，目前只保留
10、县支行1个网点，县城以下无营业网点。农村金融机构单一，全辖县及县以下农村信用社就有323家，占全部机构的756，邮政储蓄银行66家(其中代办机构57家)，占155。由于缺乏有效的市场竞争，农村金融服务质量难以提高。(三)金融产品短缺难以满足农村金融多样性的需求一是农村既有企业、个体工商户、农户，也有新型合作经济组织，既有种植业、养殖业，也有个体工商业、运输业，既有内销企业，也有外贸出口企业不同的客户对信贷产品的需求不同，对金融服务的要求不一。目前承德辖区农村信贷产品品种有限，仅有农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、抵质押贷款等少数金融产品，很难适应农村经济发展需要。二是信贷资金供求结构不
11、尽合理据调查，全市前7个月的信贷资金投入是 历史 上最高的，但是投入交通能源基础设施的多，投入“三农”及实体经济的少，金融机构对“三农”提供的信贷服务中，生产性贷款多，生活性贷款少。截至2008年末承德市农村信用社发放个人消费贷款541亿元，仅占其贷款总额的504。三是随着 现代 农业的发展，对周期长、额度大的资金需求日益增加，但目前农村信贷仍以短期化、小额周转性贷款为主截至2008年末，承德市农村信用社短期贷款余额9929亿元，是中长期贷款的126倍。有的信用社因农业贷款风险较大，信贷投放有偏离农业的倾向如某信用社2008年112月累计投放贷款954万元，而铁矿采选行业贷款就达790万元，占
12、比高达83，农业贷款所剩无几。农村信用社发放的小额贷款限额一般在1万元左右，只能满足简单的农业生产，对于规模经营的资金需求明显不足。同时，贷款期限设置不尽合理。(四)结算和现金服务不到位难以满足新 农村 多元化 经济 结算的需要截至2008年底，承德市辖区共开立各类结算账户1809505户，其中乡镇账户619007户。个人结算账户占总开户的992，所有 金融 机构全部接人个人身份联网核查系统。但是辖区乡镇 现代 化支付系统覆盖率低，支付结算服务的基础设施建设相对落后，目前农村的支付结算仍以现金、支票和汇兑等传统结算方式为主。(五)金融资金高利率难以体现对农村经济的支持农业属于弱势产业，受 自然
13、 条件影响非常明显，风险较大，并且农业利润较低在贷款利率上应给予优惠，但事实并非如此。农村信用社在对“三农”贷款利率的执行上全部实行上浮，并且浮动幅度较大，一般都在50一l30之间有的一浮到顶，达到基准利率的2_3倍，没有真正体现对“三农”贷款利率上的优惠，与国家大力支持农村经济 发展 的要求存在很大差距。同时，贷款难的问题依然突出，据调查，87的农户认为目前贷款不能满足其生产和生活需求。农业贷款的高利率既增加了农民负担，又降低了农业利润，同时农村资金偏离农业问题的存在，不利于“三农”健康发展。(六)严格的银行内部管理制度制约了金融机构支农作用的发挥一是贷款审批权限的限制。目前，工农中建四家国
14、有商业银行的县级支行除存单质押贷款外。基本上没有其他贷款发放的审批权，贷款审批权集中在省市分行，农业发展银行对小 企业 和产业龙头企业贷款审批权也集中在省市分行，因欠发达地区符合上级行规定贷款条件的企业较少，有的即使符合条件但由于金额较小，贷款审批往往受到限制。二是严格的责任追究，影响了基层行和信贷人员贷款投放的积极性。贷款责任追究制度的不 科学 、不合理问题影响了基层行和信贷人员贷款发放的积极性，造成信贷人员不敢放贷、不愿放贷。三、对策及建议(一)加快农村金融体制改革，构建竞争有序的金融体系一个分工有序、竞争充分的金融市场上金融组织的结构应当是既有大型、中型金融组织又有小型甚至超小型的金融组
15、织。因此，要加快县域国有商业银行综合改革步伐；引导农业银行、农发行县支行加大农田水利、农业开发、农产品加工及其生态环境建设的支持力度；发挥农村信用社多年在县域经营经验等优势，在服务“三农”中继续发挥金融主力军作用；加快邮政储蓄银行建设，督促邮政储蓄资金“取之于县，用之于县”；放宽农村金融准入政策。让不同类型、多种资本本着市场的原则进入农村，扩大村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构的试点范围，提高农村银行机构网点覆盖率，形成种类多样、自由竞争、覆盖全面、互补互助、分区高效的银行服务体系。放宽农村金融机构之间的资金使用限制，搞好区域内金融机构之间资金余缺的调剂，按规定在农村吸收的资金70投放到农村使用，支持农村经济发展。(二)人民银行不断完善对农村金融的信贷支持政策鼓励所有金融机构履行其社会责任，促进城乡协调发展提高对“三农”的资金供给能力。一是充分利用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导增加农业投入，并根据农业生产特点适当延长贷款期限。实行弹性利率政策，适当向农产品加工企业和与“三农”经济密切相关的二、三产业倾斜。二是适当限制支农资金利率上浮幅度，正确处理农村信用社自身效益与社会效益、短期效益与长期效益的关系。三是规定国有商业银行投入支农资金的比例，财政按比例给予贴息，保障农村基础设施建设、农业综合开发和提高农业生产技术所需要的支农
