银行从业资格证考试个人理财重点

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1、资料内容仅供您学习参考，如有不当或者侵权，请联系改正或者删除。考试题型: 全部为客观题, 包括单选题、 多选题和判断题。 考试形式: 资格考试实行计算机考试, 采用闭卷方式。 学习方法: 合理安排时间 利用框架记忆 掌握学习方法 理论联系实际 第一章 个人理财概述 考试大纲规定的考试要求: 一、 个人理财业务的概念和分类个人理财业务的概念 个人理财业务的分类 二、 个人理财的发展个人理财在国外的发展 个人理财在国内的发展 三、 个人理财业务的影响因素( 重点) 宏观因素 1.政治、 法律与政策环境 2.经济环境 3.社会环境 4.技术环境 微观因素 1.金融市场的竞争程度 2.金融市场的开放程

2、度 3.金融市场的价格机制 要点详解: 一、 个人理财业务的概念和分类( 一) 个人理财业务的概念 1.背景知识: 二五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议经过并公布商业银行个人理财业务管理暂行办法、 商业银行个人理财业务风险管理指引。自 11月1日起施行。 2.概念: 根据商业银行个人理财业务管理暂行办法规定, 个人理财业务的定义: 是指商业银行为个人客户提供的财务分析、 财务规划、 投资顾问、 资产管理等专业化服务活动。 3.理解要点: 对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点: ( 1) 服务对象: 个人客户不是企业或其它法人 ( 2) 服务的性质:顾问性

3、质受托性质 ( 3) 服务的个性化、 综合化 ( 4) 服务的专业化 这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才: 银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员, 以及其它与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员, 而不是一般性的业务咨询人员。 这种专业化服务活动表现两种性质: 一是商业银行充当理财顾问, 向客户提供咨询, 属于顾问性质; 一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动, 属于受托性质。 由此可见, 个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务, 是一种个性化、 综合化的服务活动。 中国个人理财业务的性质界定不同于

4、国外: 国外个人理财业务中银行能够从事有关证券业务和信托业务, 侧重理财顾问和代客理财。 中国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。 【例题】当前全国银行类理财产品多达3000多种, 金额超过10000亿元。对于银行来讲, 下列论述正确的是( ) A.理财业务属于资产业务 B.理财业务属于负债业务 C.理财业务属于中间业务 D.理财业务整合了资产、 负债和中间业务 正确答案D【例题】根据商业银行个人理财业务管理暂行办法规定, 个人理财业务是指商业银行为个人、 企业客户提供的财务分析、 财务规划、 投资顾问、 资产管理等专业化服务活动。 正确答案错 【例题】下列关于个人理财的说法正确的有(

5、 ) 。 A.个人理财业务服务对象是个人和家庭 B.个人理财业务是一般性业务咨询服务 C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务 D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务 E.个人理财业务是一种个性化、 综合化服务 正确答案ACDE( 二) 个人理财业务的分类 请同学们结合中国个人理财业务分类体系图进行框架式记忆( P5) : 详细掌握各项理财业务的概念与特点, 商业银行按照管理运行方式的不同分为两大类: 1.理财顾问服务 ( 1) 概念: 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、 投资建议、 个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务, 不同

6、于为销售储蓄存款、 信贷产品等进行的产品介绍、 宣传和推介等一般性业务咨询活动。 客户接受服务后, 自行管理和运用资金, 并获取和承担由此产生的收益和风险。 ( 2) 理解要点: 个性化的、 专业化的服务, 收取费用, 不是一般的咨询活动 银行和客户的角色: 客户自行运作资金并承担风险 【例题】下列关于商业银行和客户在理财顾问服务中角色的说法, 正确的是( ) 。 A.商业银行提供建议并作出决策, 客户不参与 B.商业银行只提供建议, 最终决策权在客户 C.客户提供建议并作出决策, 商业银行不参与 D.客户只提供建议, 最终决策权在商业银行 正确答案B答案解析在理财顾问服务中, 商业银行不涉及

7、客户财务资源的具体操作, 只提供建议, 最终决策权在客户。 2.综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上, 接受客户的委托和授权, 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 ( 1) 与理财顾问服务的重要区别 在综合理财服务活动中, 客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式, 进行投资和资产管理, 投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。可见, 综合理财服务更突出个性化服务。 ( 2) 综合理财服务可进一步划分理财计划和私人银行业务 前者是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务; 而后者服务对象主要是高净值

8、客户, 涉及的业务范围更广, 更具个性化服务特色。 ( 3) 私人银行业务 概念: 私人银行业务是一种向高净值客户提供的综合理财业务, 不但为客户提供投资理财产品, 还包括为客户进行个人理财, 利用信托、 保险、 基金等金融工具维护客户资产在风险、 收益和流动性之间进行平衡, 同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、 财务、 税务、 财产继承、 子女教育等专业顾问服务。 理解要点: 目的: 是经过财务咨询和投资顾问, 达到财富的保值、 增值、 继承、 捐赠等目标。 核心: 是理财规划服务, 服务的成分更高、 更多( 70%) 。 简单理解 银行向富人及家庭提供的系统理财业务 私人银行业务的核

9、心: 个人理财 范围: 超越简单的资产负债业务 性质: 混业业务 产品与服务的比例: 3: 7( 4) 理财计划 理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上, 针对特定目标客户群开发、 设计并销售的资金投资和管理计划。 理财计划可分为( 按照客户获取收益的方式不同) 保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 保证收益理财计划 保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益, 银行承担由此产生的投资风险, 或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险, 其它投资收益由银行和客户按照合同约定分配, 并共同承担相关投资风险的理财计划。 简单理解: 一种约定 约定: 银

10、行承诺固定收益, 银行承担由此产生的风险 或 约定: 银行承诺最低收益, 银行承担相应风险, 其它收益按约定分配, 风险共担 可是, 由于中国的利率还未市场化, 因而保证收益理财计划有可能被商业银行利用成为高息揽储和规模扩张的手段, 从而回避利率管制, 并进行不正当竞争。因此, 监管机构对其实施严格的审批制度和程序。 例如, 商业银行个人理财业务管理暂行办法第二十四条就规定: ”保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益, 应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。”非保证收益理财计划 非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮

11、动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付, 本金以外的投资风险由客户承担, 并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。 保本浮动收益理财计划的特点: 保证客户的本金安全, 但不保证客户一定获得收益。 简单理解: 保本浮动收益理财计划 特点: 保本、 不保证收益 非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益, 并不保证客户本金安全的理财计划。 简单理解 非保本浮动收益理财计划 特点: 不保本, 根据约定条件、 实际收益支付收益 【例题】下列选项中, 属于中国保证收益理财计划特点的是( ) 。 A.

12、理财收益率为固定收益率, 且年收益率高于同期存款利率 B.理财本金无风险, 理财产品到期, 银行向投资者归还全额本金 C.银行有权提前终止理财协议 D.一般投资者无权提前终止理财计划协议 E.投资者有权提前终止理财计划协议 正确答案ABCD二、 个人理财的发展( 一) 个人理财在国外的发展 1.个人理财业务的萌芽阶段 20世纪30年代到60年代, 是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。 特点: 无理财规划, 无数据积累, 无专业理财人才; 目的: 是推销产品, 为保险产品和基金产品的销售服务。 2.个人理财业务的形成与发展时期 20世纪60年代到80年代, 开

13、始依然以销售产品为主要目标, 外加帮助客户规避繁重的赋税。在20世纪70年代到80年代初期, 个人理财业务的主要内容就是避税、 年金系列产品、 参与有限合伙( 即投资者投资合伙企业但只承担有限责任) 以及投资于硬资产( 贵金属) 。 直到1986年, 伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低, 个人理财业务的视角逐渐扩展, 开始从整体角度考虑客户的理财需求。 3.个人理财业务的成熟时期 20世纪90年代, 开始广泛使用衍生金融产品, 而且将信托业务、 保险业务以及基金业务等相互结合, 从而满足不同客户的个性化需求。 【例题】20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期, 这一

14、时期的繁荣能够归因于( ) 。 A.投资者的投资偏好 B.良好的经济态势 C.理财专业数量的增长 D.理财人员素质的提高 E.不断高涨的证券价格 正确答案BE答案解析20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期, 许多人涌入个人理财行业, 个人理财业务在这一时期的繁荣能够归因于良好的经济态势及不断高涨的证券价格。 ( 二) 个人理财在国内的发展 1.发展历程 20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段; 特点: 当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务, 大多数居民无理财意识 从21世纪初到 是中国个人理财业务的形成时期; 特点: 这一时期理财产品、 理财环境、 理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步 从 开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。 特点: 金融市场和经济环境 2.当前中国商业银行个人理财基本业务( 基础产品) 有: ( 1) 外汇理