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1、网络线上支付对大学生支付观念的转变的 影响作者：周 婷 孟庆祎 杨文瑄来源：新经济 2016年第10期周 婷 孟庆祎 杨文瑄摘 要：本文以大学生网络线上支付相关数据为依托，以目前市场上占据半壁江山的支付 宝和微信支付为例，分析其主要特点及当代大学生对于线上支付的认可程度，目前存在的不足 与缺陷，从而引申到社会群体，了解社会大众线上支付观念的转变。线上支付势必推动货币无 纸化。提出推动无纸化进程的解决方案。关键词：线上支付 缺陷 建议 趋势研究资金来源：上海金融学院上海市大学生创新创业项目资助一、线上支付定义及其发展现状线上支付即使用互联网完成支付的过程。随着智能手机的普及，网上支付切实的渗透到
2、了 我们生活之中，似乎每一笔交易都可以用它来完成。从以物易物到纸币流通，支付向着简单，方便的方向进行。从20世纪90年代开始，银行 卡逐渐普及，人们慢慢接受了刷卡消费的支付方式。但是转账和跨行的手续费用，致使大家手 中的银行卡多了起来。在我国，占国土面积较大的中西部地区的落后村镇，居民只能选择前往 人流量较多的储蓄所银行，这大大增加了基层银行的业务负担，科技发展的好处并没有落实到 每个人。现在，网上支付的出现减少了这些问题的存在。网上支付的主要工具是智能手机，我 国如今不论品牌的智能手机的保有量是5亿多，相较于14亿的人口，大于30%，并且随着技术 的发展和人民生活水平的提高，智能手机的保有量
3、会逐渐增加。智能手机加上网络支付，消费 者不再需要再带银行卡出门，直接带着手机就可以了。二、线上支付对大学生支付观念转变现状调查本次问卷面对的受众是在校大学生，在问卷设计方面，我们的初衷在于通过调查研究发现 大学生对线上支付的理解以及接受程度，并通过对在校大学生支付模式的分析，发现网络线上 支付对大学生消费观念以及支付理念的转变的影响。同时调查另一部分抱有观望态度的学生群 体的持疑所在。本次问卷针对辽宁、安徽和上海共面向大学生群体发放1100份，得到有效问卷1000份。 从性别上来看，女性为674名、男性为326名，女性大学生占比67.40%。由于男女生的消费模 式存在很大的差别，女生相对喜欢
4、网购，而男生通常倾向于简单便捷的支付方式，因此从性别 角度来分析能够体现明显的差异。在调查大学生使用网络支付的频率中，选择“总是”有96人，占比9.6%，选择“经 常”486人，占比48.6%，二者合计占总人数的58.2%。超过一半的大学生都在经常使用网络支 付。从数据中，能够看出大学生对网络支付有一定的了解，而且占比过半的经常使用的人数可 以得出大学生对于网络支付的接受能力普遍较高。与此同时，各种支付方式的推出能够在短短 几年之内获得大量的大学生群体的青睐，可见支付产品能够很好的适应大学生的支付习惯，获 得了很高的认可程度。在调查中，我们也发现使用网络支付的频率分布中，超过一半的同学使用网络
5、支付占总支 出的比重大于50%。其中达到70%以上的人数为17%，占比40-70%的为36%，10-40%的也达到 46%，10%以下的人数不足1%。可以看出，随着网络技术的不断发展，网络消费逐渐成为人们主 流消费习惯之一，成为了人们平时生活中一种常用的支付方式。从调查中我们能够看出，支付宝占据了大学生支付方式的半壁江山。其中微信以红包等服 务异军突起，迅速的占领了17%的市场份额。微信凭借其特色，与支付宝一道占领了总市场的 88%，使得其他互联网支付手段仅占很小的一个比重。虽然网络支付手段的不断发展和创新给我们的生活带来了极大的便利，但互联网金融的发 展并未尽善尽美。调查发现，认为服务匮乏不
6、够健全的学生有337人，支付程序繁琐的有253 人，占总调查群体的相对少数。主要问题集中在私密性和安全性方面。认为私密性不够，担心 个人资料被服务供应商泄露的有537人，占总体53.7%，对于互联网支付的安全性持疑的为762 人，占总体的76.2%。三、线上支付对大学生支付观念转变影响的思考（一）当代大学生支付观念特点1. 乐于并追逐新事物线上支付相较于传统的线下支付，摆脱了传统消费支付模式空间以及时间上的束缚，以其 便捷的支付方式，节省了大量的时间成本。从消费内容上看，商户不定时对线上支付提供优惠 福利措施，激励大学生加入线上支付的行列中去。传统的线下支付会造成一定的信息不对称， “货比三家
7、”往往需要花费一定的时间与人力物力，而线上支付只需要几个按钮便可以搞定， 通过其他买家对商品质量的描述，卖家对商品的解释以及各大网站的介绍，足不出户，便可以 完成支付。2. 存在一定的防范心态大学生对于事物有一定的辨别能力，因此在消费时仍能保持相对理性。线上支付是近几年 才出现的新兴支付手段，相关法律法规并没有完善，对消费者的保护仍旧存在一定缺陷。如若 商户没有实名制登记或者采用了虚假证件，在骗得他人巨额财产后，受害者往往求助无门。且 线上支付时消费者不能看到实物，所以更多的大学生对于线上支付仍旧存在一定的防范心理， 对购买贵重物品有一定的抵触心态。3. 注重分享性与隐秘性网络社交工具的流行，
8、加大了商户的传播力度与广度，朋友间的闲聊推荐加深了大学生消 费的欲望。通过社交软件的传播，大学生不仅仅是营销的接受者，更是传播者。商户便也借此 抓住商机，在社交软件上大肆传播优惠信息，团购，扫一扫等支付手段因此应运而生。时代的发展，大学生对于隐私的保护逐渐重视。与线下支付不同，线上支付为大学生购物 提供了相对舒适的购买环境，不需要面对面接触，为大学生购买私密产品提供了宽松的购物环 境。（二）支付宝与微信支付对大学生支付观念的影响现有网上支付方式很多，本文以支付宝钱包为例进行分析。原先支付宝依靠捆绑银行卡进 行支付，后来推出了理财产品余额宝。去年上海的全家与支付宝合作支付宝付款即可现金 立减，宣
9、传了支付宝扫码，打破了之前三方软件只能线上支付的概念。线上支付的流行，使得 支付宝真正意义上成为了现实生活中的钱包。和支付宝一直较劲的是腾讯旗下的微信支付。微信支付走入人们生活的是两件事：滴滴打 车和红包大战。微信打车的主要目的是让大家养成微信支付的习惯，而微信红包成功在过年的 时候结合微信群，在大众间打开了市场。相较于支付宝，微信的转帐功能并没有挑起代替银行 卡的大梁。微信钱包里依旧依靠银行卡支付，而支付宝如今自有余额功能已逐渐代替了银行卡 的功效。尽管腾讯和三方软件合作，但是数量单薄，后台表现不稳定，微信支付最终也不能和 支付宝分庭抗礼。（三）现阶段线上支付存在的缺陷与不足1. 安全性缺失
10、开通线上支付需要将手机与银行卡绑定，若消费者丢失手机，便存在极大可能导致银行卡 倒刷；商家大多使用发送动态密码到手机来更改密码，手机一经丢失，便可能存在隐私泄露； 恶意黑客可以制作木马程序伪装成应用软件，只要客户一经下载，便在后台盗取各种隐私数据 防不胜防。一旦社会由有纸化支付转变成无纸化支付，财富对于人们的感知仅仅通过视觉，黑 客完全可以利用其专业知识，虚化货币拥有量，从而扰乱社会金融秩序。2. 适应性缺失由于接受新兴事物的能力较强，所以，其使用线上支付频率较高。然而，目前社会老龄化 加深，老年人身体机能退化使他们学习能力渐弱，念旧情绪使他们不愿过多的接触新兴事物， 而线上支付并没有为老年人
11、设置相关福利，导致线上支付对社会各个年龄阶层适应程度产生偏 差。3. 产品收益率含糊不清线上理财是网上支付发展强大后推出的金融产品。购买线上理财产品实质是消费者利用线 上支付平台以及资金垫付机制购买无最低购买额度的货币基金。不同于面对面理财产品的购买 线上理财更多通过文字诠释产品，可能存在夸大产品盈利情况，误导消费者的行为。出于习惯 更多的消费者在进行购买流程时，会主动的进行“下一步”“我同意”的操作，并没有很强的 维权意识，也极少有人在看到产品收益率保证时进行截屏处理。如果购买产品出现问题，消费 者很难维权，这也就是目前线上理财产品鱼龙混杂的原因所在。4. 纵容消费线上支付相对于传统的支付方
12、式是一大革新。没有了传统纸质支付的过程，人们更多的通 过手机屏幕上面的数字来感知自己的财富余额。相较于视觉的冲击，触觉更能抑制人们的购物 冲动，因而线上支付一定程度纵容了人们冲动消费。（四）针对线上支付存在缺陷的相关建议1. 出台监管政策，加强监管力度从我国的第三方支付软件发展历程来看，支付软件出现于2007年，但中国人民银行直到 2011年才正式颁布非金融机构支付业务许可证。国家监管部门的监控办法出台较慢也是消 费者对于线上支付不信任的存疑所在。调控部门不仅应注重对于卖家运营资质的核实，更应该 注重线上虚拟世界的监管。以比特币为例，虚拟货币一旦脱离监管并具有一定的财富价值，一 些黑客就能使用
13、其专业知识，为谋求个人利益而扰乱金融秩序。补充国家奖惩制度，并公之于 众，可以很大程度加深百姓的对于线上支付的信任度。2. 加强维权意识，避免冲动消费加强维权意识要给予百姓相应的素质教育。在网络世界中，百姓的维权意识较弱更多是因 为不知如何维权。对于已经购买的理财产品，消费者并不能保证其收益率，对于页面跳出来的 收益率保证以及相关盈利介绍，不知道截屏保存。我们可以想见，如果消费者是使用真金白银 进行消费，往往会犹豫再三，因此，加强百姓的维权意识，不单单是要教导消费者如何在网络 消费时进行维权，更应传输他们网络支付亦真金白银的概念。信用卡中心或者网上银行可以在 消费者支付大笔金额时进行提醒并设置
14、最高金额。3. 扩大营销范围，辐射社会群体线上支付是目前的受众主要为20-45岁的年轻群体。然而随着社会老龄化的加深，截至16 年底，老年人将占据社会群体三分之一左右，他们已将变成消费的中坚力量。2015年支付宝以 双十一线下支付扫一扫掀起购物狂潮，其中不乏许多老年人为了支付立减的返利活动，向自己 的子女学习支付宝的使用方法。可见，只要寻找到老年人在意的方式方法，亦可以开拓中老年 市场。因此，如何在使老年人愿意使用线上支付的前提下，培养老年人的支付习惯，也是值得 商榷的。四、线上支付与货币无纸化趋势探究（一）线上支付对货币无纸化影响线上支付与传统支付手段的货币支付形式的不同。线上支付很大程度推
15、动了货币无纸化的 加速进程，而货币无纸化也依赖着线上支付。依赖第三方支付平台，许多中小企业设立app软 件支持其线上运营；连锁便利店推出微信与支付宝支付功能，市民可以利用支付终端，满足其 日常生活需求。虽然货币无纸化，目前仍未实现，但是也正是得益于支付宝，微信支付等三方 支付平台的驱动，百姓更加关注支付手段的变化，对于支付方式的变化更加开明，政府也开始 积极地将电子货币的监管纳入到其社会建设的轨道中来。（二）货币无纸化的优势与建议相较于有纸化支付，货币流通增加了运行的时间成本。而货币无纸化后，消费者可以直接 线上支付，流通成本大大减少，从而提高了货币流通速度。虽然纵容消费机会上升，却也提升 了
16、国民消费水平。货币无纸化的终极目标是实现全社会的信息数字化。信息的汇总使全社会变 成了一个透明的社会，可以防止贪污腐败，违法乱纪等行为的出现，降低社会犯罪率。然而我们也应该了解到，目前的社会发展状况不足以支撑货币无纸化的进行。现今我们进 行线上支付多是依赖网络世界以及移动数据端的支持，而相较于偏远地区，如何进行线上支付 的普及，让偏远市民了解认同移动数据端，这都是一大难题。与线下支付不同，线上支付使财 富转化为数据，财富观念的转换需要时间的适应，人们心中对于价值的认知可能会毁灭，而数 据往往并没有现金那么可靠。针对以上几点，我们提出如下建议：首先应尽可能完善社会公共服务体系，衡量社会各阶层生活水平，寻求较好的支付手段实 现社会群体所需。考量到不同多发因素可能导致的社会动荡，例如，如果仅依靠移动数据端支 付并加以大力实施，使其成为主流手段，那么如出现停电，没网，没信
