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1、认定贷款诈骗罪应注意的几个问题贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。司法实践中，认定贷款诈骗罪应注意以下问题。 一、罪与非罪的界限 第一，无论动机如何，构成本罪主观上必须具有非法占有贷款的目的，如果行为人主观上没有非法占有贷款的目的，即使在申请贷款时使用了欺骗的手段，只要贷款到期后能够偿还，就不构成本罪。第二，行为人是否采用了诈骗的手段来取得贷款的。第三，构成本罪必须是诈骗贷款数额较大的行为。如果行为人虽然是以非法占有贷款为目的，但是诈骗银行或者其他金融机构的贷款数额不大的，不作为犯罪处理，可由有关部门给予行政处罚。 二
2、、关于非法占有目的的认定 对于具有下列情形之一的，应认定为具有非法占有目的：（）假冒他人名义贷款的；（）贷款后携款潜逃的；（）未将贷款按贷款用途使用，而是用于挥霍，致使贷款无法偿还的；（）改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动造成重大经济损失，致使无法偿还贷款的；（）使用贷款进行违法犯罪活动的；（）隐匿贷款去向，贷款到期后拒不偿还的；（）提供虚假的担保申请贷款，造成重大损失，致使贷款无力偿还的等。也就是说，判断行为人主观上具有非法占有贷款的目的，必须同时具备以下客观事实：第一，行为人是通过欺诈的手段来取得贷款的；第二，行为人到期没有归还贷款；第三，行为人贷款时即明知不具有归还能力或者贷款后实
3、施了某种特定行为，即上述种情形，等等。只有在借款人同时具备上述三个条件时，才能认定借款人在主观上具有非法占有贷款的目的。 三、贷款诈骗与贷款纠纷的界限 随着市场经济的发展和金融活动领域的扩大，贷款不能归还的风险也可能加大，贷款纠纷也会增加。实践中，许多贷款诈骗案件的案发，往往并不是在行为的当时或者在其后的很短一段时间，而是在行为人不能归还到期的贷款时才被发觉的。但贷款到期不还的原因是多方面的，有的是由于经营不善导致企业亏损而无力偿还。 所谓贷款纠纷，是指银行或者其他金融机构与贷款人之间，在签订、履行借款合同过程中产生的经济纠纷。从理论上讲，贷款诈骗罪的行为人主观上具有非法占有的目的，而一般的借
4、贷纠纷中的借款人并无非法占有之目的。因此，认定行为人是否具有非法占有目的，就成为区分二者的关键。一般可从以下几个角度综合加以区别：一是看贷款关系是否正常、合法，借款人实际使用贷款的用途是否正当；二是看行为人获得贷款后是否将贷款用于借贷合同所规定的用途；三是看发生到期不还的原因；四是当发生到期不还的结果时，看行为人在申请贷款时有无履约能力；五是看行为人在贷款到期后是否作出经济偿还的努力。如果借款人实际使用贷款的用途正当，符合借贷合同的规定，行为人当时具有履约的能力，贷款到期未还只是由于市场行情发生变化或其他意外事件、不可抗力，而且借款人尽了偿还努力的，应视为正常的借贷关系，发生的纠纷属于一般的民
5、事借贷纠纷，不应因此认定行为人构成贷款诈骗罪。如果申请贷款当时，行为人根本无履约能力，则存在欺诈的可能。但行为人当时有部分履约能力，在取得贷款后积极采取措施作出履行，但最终未能偿还贷款的，一般不能以贷款诈骗罪论处。如果贷款到期后行为人只是口头上承认借款事实但并未有任何积极筹备偿还的努力的，则不能排除其诈骗的可能。 四、贷款诈骗罪与贷款 欺诈行为的界限区分 在实践中，贷款人基于某种原因而采取虚构事实的方法向银行等金融机构申请贷款，属民事意义上的贷款欺诈行为。这种行为可以依据合同法的有关规定确认合同无效，或由贷款人请求法院或者仲裁机构变更或撤销。区分贷款诈骗罪与贷款欺诈行为，其根本仍在于二者主观目
6、的的不同，如果行为人意在非法占有，则应以贷款诈骗罪论处。值得注意的是，实践中并非所有使用欺诈手段获得贷款的行为都构成贷款诈骗罪，尤其是对于以下几种行为，不宜作为犯罪处理：（）以虚假手段取得贷款已经主动归还贷款本息的；（）以虚假手段取得贷款后拖欠未还，但具有偿还能力或基本具有偿还能力，且其并不躲避贷款人追索债务的；（）以虚假手段取得贷款后，拖欠未还且没有偿还能力，但造成这种原因是由于行为人因经营亏损或经营失误而导致无力偿还贷款的结果。 五、单位贷款诈骗行为的处理 根据刑法第一百九十三条的规定，贷款诈骗罪只能由自然人构成，单位不构成贷款诈骗罪，而司法实践中，贷款诈骗行为尤其是数额较大或者巨大的贷款
7、诈骗行为，往往为单位所实施。鉴于单位贷款诈骗行为基本上都是单位利用签订、履行借款合同实施的，符合合同诈骗罪的构成特征，实践中有对于单位贷款诈骗行为以合同诈骗罪定罪处罚的情形，但理论界和司法实务部门均有反对意见。其主要理由是：（）相对于合同诈骗而言，贷款诈骗是特别法规定的，根据法条竞合情况下优先适用特别法条的法律适用原则，不应舍弃特别法条而适用普通法条，如单位贷款诈骗可以合同诈骗罪定罪处罚，自然人贷款诈骗构成犯罪的，也可以合同诈骗定罪处罚，这显然违反立法本意；（）刑法分则关于金融诈骗罪的规定，大多规定了单位犯罪，对贷款诈骗罪没有规定单位犯罪，应不是立法的疏漏；（）对单位贷款诈骗行为以合同诈骗罪定
8、罪处罚不符合罪刑法定原则。 毋庸置疑，贷款诈骗与合同诈骗是法条竞合关系，在法条竞合情况下，应优先适用特别法条也是一项重要的法律适用原则。但是，由于刑法没有规定单位可构成诈骗罪或者贷款诈骗罪，单位贷款诈骗犯罪行为不存在法条竞合关系；单位在签订、履行借款合同中，骗取金融机构钱款，数额较大，完全符合刑法第二百二十四条、第二百三十一条规定的合同诈骗罪构成要件的，如不以犯罪论处，不仅属放纵犯罪，而且有违罪刑法定原则。行为人或者单位实施的行为符合刑法规定的哪个犯罪构成，就应以哪个犯罪定罪处罚，正是罪刑法定原则的应有之义。一、概念及其构成贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚
9、假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。 （一）客体要件本罪侵犯的客体是双重客体，既侵犯了银行或者其他金融机构对贷款的所有权，还侵犯国家金融管理制度，贷款是指作为贷款人的银行或者其他金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。在现代社会中、随着国民经济和社会发展对资金需求的愈益增大，贷款在社会经济生活中所起的作用 口益突出。银行等金融机构不仅通过发放贷款参与企业流动资金周转，并支持企业购置固定资产和进行技术改造，促进生产发展，同时还通过发放贷款促进商品流通，促进科技文化卫
10、生事业等发僳。与此同时，随着我国贷款金融业务的日益发展，诈骗贷款违法犯罪活动也随之产生并愈益严重。诈骗贷款行为不仅侵犯了银行等金融机构的财产所有权、而且必然影响银行等金融机构贷款业务和其他金融业务的正常进行，破坏我国金融秩序的稳定。因此、诈骗贷款行为同时侵犯了银行等金融机构的贷款所有权以及国家的贷款管理制度，具有比一般诈骗行为更大的社会危害性。（二）客观要件本罪在客观方面表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。首先，本罪表现为行为人实施了虚构事实、隐瞒真相的方法骗取银行或者其他金融机构贷款的行为。所谓虚构事实，是指编造客观上不存在的事实，以骗取银行或者
11、其他金融机构的信任；所谓隐瞒真相，是指有意掩盖客观存在的某些事实，使银行或者其他金融机构产生错觉。根据本条的规定，行为人诈骗贷款所使用的方法主要有以下几种表现形式：l、编造引进资金、项目等虚假理由骗取银行或者其他金融机构的贷款。这种情形近年来屡有发生，仅在上海一地，一年就发生假引资的诈骗几十起，案犯一般是伪造国外某财团的巨额资金或者“在美国的爱国华人”的巨额私人存款要以优惠条件存人某银行，以骗取银行的贷款和手续费。此外，还有许多犯罪分子编造效益好的投资项目，以骗取银行等金融机构的贷款。2、使用虚假的经济合同诈骗银行或者其他金融机构的贷款。为支持生产，鼓励出口，使有限的资金增值，银行或其他金融机
12、构有时也要根据经济合同发放贷款，有些犯罪分子伪造或使用虚假的出口合同或者其他短期内产比很好效益的经济合同，诈骗跟行或其他金融机构的贷款。如犯罪分子张某伪造某公司的出口供货合同，并以虚假的合同向上海某银行申请了几百万元的贷款后携款潜逃。3、使用虚假的证明文件诈骗银行或其他金融机构的贷款。所谓证明文件是指担保函、存款证明等向银行或其他金融机构申请贷款时所需要的文件。如某公司通过银行内部的工作人员开出了一张虚假的存款证明，并以此向另一银行贷款几百万元。4、使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保，骗取银行或其他金融机构贷款的。这里的产权证明，是指能够证明行为人对房屋等不动产或者汽车、货币、可
13、随时兑付的票据等动产具有所有权的一切文件。如罪犯张某以伪造的某房屋开发公司房产证明为抵押，骗取某银行贷款一百余万元。5、以其他方法诈骗银行或其他金融机构贷款的，这出的“其他方法”是指伪造单位公章、印鉴骗贷的；以假货币为抵押骗贷的；先借贷后采用欺诈手段拒不还贷的等情况。本项规定的精神是不论行为人以何种方法诈骗贷款都要依本罪依法追究刑事责任。（三）主体要件本罪的主体是一般主体，任何达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均可构成，单位亦能成为本罪的主体。银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，应以贷款诈骗罪的共犯论处。所谓串通，在本罪是指银行或者其他金融机构
14、的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子在实施诈骗前或在诈骗的过程中，相互暗中勾结，共同商量或进行策划，与诈骗犯罪分子予以配合，充当内应而为之提供帮助的行为。对于银行及其他金融机构的工作人员与其他犯罪分子相互勾结骗取银行等金融机构钱财的行为，应当注意分清两种人员在共同犯罪中采用行为的性质，如果是以银行等金融机构工作人员为主，而采用的行为主要是利用职务之便进行，社会上的其他人员仅是提供帮助的，这时就应以银行等金融机构的工作人员所犯的罪行来定性处理，如是贪污，就应依贪污罪处罚，社会上的其他人员则以贪污罪的共犯论处；如是侵占就应以职务侵占罪治罪，其他人员则以职务侵占罪的共犯处之。如采用的行为以虚构事实、隐瞒真
15、相的欺骗方法为主，银行等金融机构的工作人员仅是为之提供帮助的，这时就以本罪定性处罚。而不能不分情况，都以本罪或他罪论处。（四）主观要件本罪在主观上由故意构成，且以非法占有为目的。至于行为人非法占有贷款的动机是为了挥霍享受，还是为了转移隐匿，都不影响本罪的构成。反之，如果行为人不具有非法占有的目的，虽然其在申请贷款时使用了欺骗手段，也不能按犯罪处理，可由银行根据有关规定给予停止发放贷款、提前收回贷款或者加收贷款利息等办法处理、案情简介2007年7月的一天，在靖城开店的向虹，请熟人汪青帮助贷款5万元用于店内周转。后向虹按照汪青的要求，找了黎华、章芳为担保人，并向汪青提供3人的身份证。不久，汪青与某
16、银行职员刘伟携空白担保借款合同要求向虹签名，向虹见是空白合同便问缘由，汪青称贷款还不一定能批得下来，后向虹在借款人栏签了名。章芳有同样的疑虑，向虹将汪青所述理由重复一遍，章芳才在担保人栏内签了名。因汪青欠债很多，便与刘伟在借款合同上填写贷款30万元。刘伟在担保人栏签了黎华名字并捺印后，将借款合同报由领导审批。同年8月，汪青利用向虹的身份证信息，在某银行设立个人账户，某银行发放贷款30万元直接汇至其实际掌控的向虹账户，并取出全部贷款用于还债、买车。期间，向虹多次向汪青、刘伟询问贷款事，汪青均称还未贷到，刘伟也称借款人多记不得。（文中当事人系化名）本案对汪青是以贷款诈骗罪定罪量刑，还是以诈骗罪定罪量刑？网友观点马洲子民：本案汪青实际上诈骗的是银行的贷款。因为，向虹的本意只贷5万元，而汪青却
