《2023年对网点和营销人员发展小额质押贷款业务进行奖励的通知1.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《2023年对网点和营销人员发展小额质押贷款业务进行奖励的通知1.doc（16页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、此资料由网络收集而来，如有侵权请告知上传者马上删除。资料共共享，我们负责传递学问。对网点和营销人员进展小额质押贷款业务进行嘉奖的通知篇一：邮储进展小额贷款的策略与机制争辩 邮储进展小额贷款的策略与机制争辩 朱子云 原创 | 2023-05-20 07:27 | 获1票 投票 投票人 标签： 小额贷款 邮储 邮政储蓄银行主要从事对个人的存贷款、保险及其他特殊业务，不能经营对企业的贷款业务。进展个人贷款业务，对于邮储机构来讲，进展个人贷款业务是一种至关重要的经营转型，不仅需要尽快转换观念和思维，而且必需认真争辩个人贷款业务的进展策略和经营机制。 一、进展小额贷款是解决邮储系列问题的必由之路 国家邮
2、政总局在9月刚召开的全国邮政局长座谈会上首次公布国务院邮政体制改革方案的实施，给将来的邮政储蓄银行定下了基调即邮政储蓄银行将定位为特殊商业银行，从发放小额贷款业务做起。截止2023年月末，全国邮政储蓄存款余额12285亿元，储蓄市场占有率达9.25，居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第5位。 由于邮政储蓄只存不贷的制度支配，使得邮政储蓄从农村吸纳了大量资金但又缺乏支持农村经济进展的贷款机制，严峻影响了农村经济的进展，这一点早已被多方诟病。进入2023年，中心有关文件中明确提出，要“实行有效方法，引导县及县以下吸取的邮政储蓄资金回流农村”，并要求由人民银行牵头，会同财政
3、部、银监会、邮政总局等部门提出实施意见。 此前，在央行依据金融机构预备金存款利率计付利息，规定迫使邮政储蓄转变过去多年奉行的“只存不贷吃利差”的经营模式后，考虑到邮政储蓄的实际状况，邮储资金间续被允许进入三个领域：银行间债券市场、与商业银行办理协议存款、购买商业银行转让的资产。目前尽管已经有3500亿元邮储自主运用资金投入到金融市场当中，资金主要用于对政策性银行、农村信用社和国内商业银行的协议存款，国债和金融债的承销，以及银行间债券交易。尽管如此，仍有剩下的约一万亿储蓄资金投向的问题摆在监管者面前。 在这种背景下，进展小额信贷成为比较现实的选择：一是能够引导县及其以下区域吸取的邮政储蓄资金回流
4、农村；二是可以从根本上解决邮储资金出路问题，减轻央行的利息负担；三是有利于扩大现实收益，增加邮储机构盈利。二、邮储进展小额贷款的策略取向 邮储进展小额贷款的策略选择，至少需要考虑以下个方面因素： 一是需要考虑贷款的担保方式。从贷款的担保方式看，小额贷款可以划分为4种，即：小额质押贷款、小额抵押贷款、小额保证贷款和小额信用贷款。其中，小额质押贷款、小额抵押贷款和小额保证贷款，统称为小额担保贷款。 小额质押贷款，是指发放的金额在1000元以上至10万元以内，以未到期的本外币定期储蓄存单和凭证式国债等权利作质押，到期还本付息的贷款。其特点主要在于办理速度快捷，风险程度最低。 小额抵押贷款，是指贷款人
5、发放的金额在1000元以上至10万元以内，以实物作抵押的贷款。其特点主要在于办理手续繁琐，风险程度较低。 小额保证贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、由自然人或企事业法人供应保证的贷款。其特点主要在于办理较快，但因情愿为借款人供应贷款保证的自然人或企事业法人很少，而使得该产品的市场空间很小，且其风险往往大于小额抵押贷款。 小额信用贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、无须供应担保的贷款。其特点主要在于办理速度较快，但在中国目前借款人供应的收入证明置信度不高的状况下，其风险将大于小额保证贷款。 二是贷款的经营方式。从贷款的经营方式看，小额贷款可以划分为3
6、种，即：自营小额贷款、代理他行小额贷款、托付他行代理小额贷款。 自营小额贷款，是指由商业银行（邮政机构）自己直接经营的小额贷款。其特点是自己直接经营、自担风险、自收利息、盈利率较高。 托付他行代理小额贷款，是指其他商业银行（邮政机构）受某甲商业银行（邮政机构）托付而代理经营办理的小额贷款。其特点是他代本经营、担当风险、收入利息、支付代理手续费、盈利水平通常比自营小额贷款低。代理他行小额贷款，是指某甲商业银行（邮政机构）受其他商业银行（邮政机构）托付而代理经营办理的小额贷款。其特点是本代他经营、不担风险、代收利息、收取代理佣金、盈利水平通常比自营小额贷款和托付他行代理小额贷款低。 三是小额贷款的
7、进展目的。邮储机构因何进展小额贷款？是为了稳定和增加邮政储蓄存款而进展小额贷款，还是为了从根本上解决转存央行资金利率接连大幅下降而引起的邮政储蓄盈利锐降问题。假如目的在于前者，那么，近期重点应当进展和自主经营以邮储定期存单质押的个人小额质押贷款，并以代理他行经营为主；若目的在于后者，则近期重点应当进展托付他行代理和自主经营以定期存单及凭证式国债质押的个人小额质押贷款（不应当限定为邮储定期存单质押）。 四是小额贷款的经营力量。进展个人小额贷款，于两个方面因素：小额贷款的需求市场有多大、自身有多大的经营力量。从浙江的状况看，小额贷款的需求市场很大，由于行际之间壁垒的影响，使得邮储定期存单在绝大部分
8、区域还没有用来办理质押贷款，因此，以邮储定期存单质押的贷款需求市场还是比较大的。然而，目前邮储机构小额贷款的经营力量却格外之弱，还远远不具备大范围、大幅度自主经营小额贷款和代理他行小额贷款的基本力量。 基于目前邮储机构的实际状况，自营小额贷款尽管收益水平高，但自担风险也大，需要较多的人力、较大的物力、较强的技术、较丰富的经验和较完善的制度来支撑，近期内邮储机构难以达到这些要求。是以，应当因地制宜，因时制宜，区分对待，差别定位。 邮储部门近期进展小额贷款的策略取向：“三先三后”、“三重三轻”。 “三先三后”：一是先城市后乡镇，先在城市进展小额贷款业务，后向乡镇推开；二是先练兵后上阵，人员素养是性
9、因素，要先抓好业务培训，通过小额贷款业务上岗资格考核，再开办小额贷款业务；三是先规制后营销，先建章立制，再开展小额贷款营销业务。 “三重三轻”：一是重他代轻自办，小额贷款业务进展初期，必需重视运用他行的人才、物力、技术和经验为我所用，托付他行代办小额贷款，同时自办一些小额贷款业务，并以托付他行代办小额贷款为主体；二是重集约轻粗放，应将邮储小额贷款业务的重点放在城市区域；三是重长效轻规模，邮储存款规模已经格外大，应当将经营重点放在拓展小额贷款，以解决邮储经营盈利乏力问题，进展小额贷款必需坚持平安第一，乐观平衡规模与质量、盈利与风险之关系。 邮储部门中长期进展小额贷款的策略取向：“三个定位”、“三
10、大进展极”、“高速稳健”。 “三个定位”：在区域定位上，城市和乡村共同进展，以城市带动农村业务进展，以农村促进城市业务优化，并以城市业务为主体。在贷款担保方式定位上，以质押和抵押小额贷款为主体，适度进展保证和信用小额贷款；在经营方式上，整体以自主直接经营小额贷款为主体，同时经营代理他行小额贷款业务。 “三大进展极”：城市进展极、城郊进展极、乡村进展极。乐观培育“三大进展极”，以城市进展极为主体，通过城郊进展极的进展，来拉动城市进展极和乡村进展极的共同进展。 “高速稳健”：运用比较成熟的营销和风险经营管理技术，主动平衡规模与质量、盈利与风险之关系，从而实现小额贷款业务的高速稳健进展。 三、邮储进
11、展小额贷款的运作机制 1、邮储小额贷款的产品营销机制。一是依据市场营销的内在要求设置组织结构，建立专业化的市场营销调研、分析、开发部门，围绕市场营销的过程和环节，强化组织机构的联动性。特殊是可组建一支专业化、营销力量强的贷款市场营销队伍。二是制定一整套效率较高、职责明确、手续简便、内控严密的贷款审批制度和操作流程。担保贷款（包括质押、抵押、保证）必需实行双人核保，至少双人签批；小额存单质押贷款的审批时限，属于邮储定期存单质押的不超过1个工作日，他行定期存单质押的不超过3个工作日；小额抵押贷款的审批时限，不超过5个工作日；小额保证贷款的审批时限，不超过3个工作日；小额信用贷款的审批时限，不超过1
12、0个工作日。三是个人小额贷款审批权宜放在县级邮储机构。县级邮储机构对借款人的信誉度、贷款的风险状况比较了解，对质押物、抵押物、保证人的核查比较便利，假如由县级邮储机构直接审批发放，既有利于借款者在第一时间得到贷款，也有利于强化基层机构的贷款责任意识。四是建立“三包一挂”的小额贷款营销机制。所谓“三包一挂”，是指对单笔小额贷款实行信贷员“包收、包放、包管理”，并实行信贷员收入与贷款效益挂钩，即在落实贷款责任的基础上，允许贷款利率上浮部分按肯定比例提成。2、邮储小额贷款的“三查”操作机制。严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范贷款风险的根本环节，是准时精确预警贷款风险和缓解或消退贷款风
13、险的基础保证。一是制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准，检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。二是贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和推断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增加贷款审查决策的有效性。同时，贷前调查应当实行双人制，即贷前调查至少要有2人一起参与，共同完成贷前调查报告，以提高贷前调查信息资料的真实性。三是贷时审查要重点抓风险预防把握管理。要论证贷款发放的风险隐患程度，依据风险度推断把握是否同意发放贷款，
14、选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增加贷款决策的科学合理性。关键是要使审贷分别制度落实到位，严格执行；贷款审批要实行双签制，以确保贷款审查工作做深做细，增加贷款审查的精确性和公正性。 四是贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位，对于贷后检查工作薄弱的机构，要坚决取消其新放贷款审批权；要切实做到准时精确地反馈贷款风险生长状况的预警信息，并依据贷款风险预警信息，区分各种贷款风险生长节点，准时坚决地实行与之相适宜的贷款风险处置途径和措施，以提高贷款风险处理的准时性和有效性。 3、邮储小额贷款的风险监管机制。要
15、以制度形式规范贷款风险监管流程核规章，重点监督检查贷时审查是否严格，有否重形式轻内容，有无进行核保；贷后检查是否准时，质押（抵押）物是否还充分、贷款担保手续是否健全等。实行定期监督检查与突击监督检查、现场监督检查与非现场监督检查相结合，发觉问题，严令下级机构准时整改到位。 4、邮储小额贷款的绩效考评激励机制。要建立行之有效的贷款营销专项奖惩机制，考核内容可以包括贷款利息收入、贷款质量、因贷款而带来的存款收益与中间业务收入，实行绩效与下级机构的运行性费用和工资性费用安排挂钩，与信贷人员的工资收入安排挂钩，激发贷款市场营销的乐观性，以促进邮储小额贷款又快又好的可持续大进展。 5、邮储小额贷款的技术
16、支撑机制。要抓好优质客户识别信息系统、邮储小额贷款的营销和审批系统、信贷台帐管理系统。要切实解决进展邮储小额贷款的人力资源瓶颈问题，抓好有篇二：小额业务制度 第三部分 业务制度管理 第一章 贷款流程 一、总 则 第一条 为规范我公司信贷行为，保证信贷业务工作质量和效率，特制定本规程。 其次条 公司从事信贷业务应遵守国家的法律法规和规章制度，遵循公平、自愿、公正、诚恳信用原则。 二、贷款业务流程 第三条 贷款业务流程主要包括：即借款申请、申请立项、贷前调查、贷款风险评估、贷款审批(按权限报批)、签订借款主从合同、填制贷款凭证、发放贷款。 三、客户申请与申请立项 第四条 客户询问和申请由业务部受理，程序是： 1、业务人员与来访客户交谈，依据客户口述的状况，登记申请单位信息采集表（见附件2），同时登录贷款项目审理进展表和贷款项目受理一览表（见附件3、4）。
