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1、简述1、商业银行存在的原因 1、从微观上看: A、市场交易成本降低的要求 B、解决市场信息的不对称 2、从宏观上看是政府调控宏观经济的需要.2、商业银行的职能 1、信用中介职能2、支付中介职能3、信用创造职能4、金融服务职能5、调节经济职能3、商业银行的特征/性质1、与一般工商企业相比,商业银行具有一般工商企业的基本特征 2、与一般企业相比,在所经营的商品、经营方式及价格上有特殊性3、与一般金融企业相比，商业银行作为金融企业，与专业银行和其他金融机构都是金融媒介,它们在经济生活中同样发挥信用中介作用。 4、商业银行是金融体系的主体 4、单一银行制：缺点： 不利于银行的发展，业务发展和金融创新受
2、限制;与经济开放发展，商品交换扩大的矛盾,人为造成资本迂回流动.优点：可限制银行的吞并和垄断，缓和了竞争的激烈程度，利于自由竞争；利于银行与地方政府协调，集中力量为本地区服务；银行独立性大,业务灵活性大；银行管理层次少，利于中央银行进行管理和控制.5、总分行制：优点：易于吸收存款,利于扩大资本总额和经营规模,取得规模经济效益；便于银行使用现代化设备,为客户提供优质服务；易于银行调剂资金，转移信用，分散放款风险；总行数目少利于国家控制，业务受地方干预少。缺点：易加速垄断的形成；内部层次多,增加了管理难度。6、银行持股公司制：优点：有效扩大资本总量;增强银行实力,提高抵御能力和竞争能力.缺点： 易
3、于形成银行业的垄断,不利于自由竞争;一定程度上妨碍了银行增强活力。7、连锁银行制：优点:执行相同的经营方式； 业务上互通信息；增强银行整体实力.缺点: 财力、物力有限；经营地域不广,赢利不高。 8、商业银行外部组织制度选择原则竞争原则、安全原则、规模适中原则9、总经理的条件 A、良好的品德和正派作风，敬业并忠于职守B、具有经营银行业务的专门知识和组织管理才能C、有客户至上观点,懂得客户心理需求D、善于分析经济形势，作出的正确的经营决策E、善于协调关系,培养员工的集体精神F、有开拓力G、有良好的身体素质和精神面貌10、安全性的意义 1、这即指银行资产的按期收回，也指银行资产本金和利息的足额收回，
4、保证收益 2、利于银行减少资产或资本损失,增加预期收益的可靠性 3、利于银行在社会公众中树立良好的形象 4、避免一家银行破产诱发“多米诺骨牌”效应 11、安全性管理策略 1、规避风险 A、赖紧政府的规模扩张（大则不到Too Big To Fail ） B、趋利避害的资产选择 C、扬长避短的债务互换 D、以理服人的贷款拒绝 2、分散风险(实现资产或负债的多元化) 3、转移风险 A、保险 B、套期交易或互换交易 C、转让(债权) 4、补偿风险 A、将风险报酬打入价格中 B、银行对其存款、贷款、证券等实行特殊保险 C、建立风险损失准备金 D、用法律手段进行追偿 5、抑制风险 A、加强调研,防患于未然
5、 B、采取保护措施,设置安全屏障 C、检查调整业务 6、风险自留12、流动性的意义 1、银行现金流动的频繁要求其保持流动性 2、银行资产来源于负债,特别是大量的活期存款有很大的随意性 3、银行为保住市场，对客户合理的贷款需求必须予以满足13、影响银行流动性需求量的因素 A、特殊意外因素 B、季节变化因素 C、经济周期因素 D、货币政策因素 E、存户状况因素 F、贷款需求因素14、盈利性的意义 1、利于充实银行资本,增强银行活力，提高银行信誉，增加银行吸引力 2、利于扩大银行经营规模 3、可增强银行承担经营风险的能力，提高竞争力15、三性的协调 在商业银行在经营中，虽然三者都有各自独特的要求，但
6、在具体的实施中往往又相互制约、相互影响。他们之间既有统一的一面,又有相互抵触的一面。1、从商业银行经营的基本要求（或长期)看,商业银行只有在保证资金流动性，才有可能实现银行经营的安全,也只有商业银行安全，才可能更好的盈利;同时作为商业银行,如果长期不能获得很好的盈利，也没有办法在金融市场获得一席之地。2、一般而言，安全性和流动性是呈同向运动的趋势；它们与盈利性成反向运动趋势.16、商业银行的发展趋势 混业经营趋势 电子化经营:自动化、网络化、信息化 金融创新：制度、工具、市场 资产证券化：融资、出售 更重视市场营销:广告、定位、友好服务一、风险管理功能将成为核心功能二、向“综合化、多功能”的全
7、能银行发展三、营业方式推陈出新四、金融服务收入成为银行主要收入来源五、银行电子化进程加快,虚拟机构将大幅增加六、零售业务将成为银行业务焦点17、商业银行资本的特点：A、是银行产权B、是银行业务活动的基础性资金C、是银行无需偿还的资金D、是银行固定资产的主要资金来源18、商业银行资本的作用1、是商业银行开业的合法性要求2、是保证商业银行房屋、设备和办公用品的购置、日常周转中偶发性资金短缺弥补的需要3、可增强银行承受意外损失的能力4、是维护银行信誉的保证,衡量银行实力的标准5、有利于抑制商业银行道德风险19、影响商业银行资本需要量的因素A、银行的经营规模和资产负债结构B、银行的经营作风和经营管理能
8、力C、国家和所在地区的经济形势D、社会公众对银行信誉的看法E、政府经济政策和有关规定F、其它因素20、核心资本的主要特征： 资本价值相对稳定 资本成分是各国来说是唯一相同的成分 它对银行赢利差别和竞争能力关系相当大，是判断资本充足率的基础21、巴塞尔新协议的主要内容：三大支柱A、最低资本规定B、监管当局的监督检查C、市场纪律22发行普通股优点:A普通股红利可根据经营状况灵活掌握而且不必偿还;B稳定性高缺点：削弱了原有股东的控制权；相对发行成本较高23、发行优先股优点：A对普通股股东收益影响较小；B不会削弱原股东的控制权;C股息不是绝对固定的负担;D可以获得财务杠杆效应缺点：削弱了收益分配的灵活
9、性；股息较高,过多发行可能降低银行信用24、发行资本性票据和债券优点：A利率小于优先股利率,且可以税前支付;B银行不必为此缴纳准备金和保险金;C不会削弱原股东的控制权；D发行手续简便缺点：使用期限受限制；市场利率波动情况下偿债成本较高25、留存盈余优点：A节省股票发行的费用;B原有股东的权益不被稀释;C资本增加使银行资金实力增强，股东可望在未来获得更大收益缺点:可分配股息过少26、负债的作用:1、银行经营的先决条件2、是保持银行流动性的手段3、构成社会流通中的货币量4、是银行与社会联系的主渠道25、存款的分类： 1、根据提款方式划分： A、活期存款（支票存款transaction deposi
10、t) B、储蓄存款（thrift deposits） C、定期存款（time deposits） 记名存单 不记名（可转让)存单2、按存款人存款动机 A、保本增值型 B、计划消费型 C、安全保密型 D、方便存取型 E、好奇投机型 3、按存款来源和信用性质 A、原始存款（以现金方式存入) B、派生存款(以非现金方式存入）4、按存款币种 A、本币存款 B、外币存款5、根据存款所有权属性划分： A、私人存款 B、公家存款 C、银行同业存款6、创新性存款 A、可转让支付命令存款（NOWS）和超级可转让支付命令存款帐户(SNOWS） B、货币市场存款账户（MMDA） C、自动转帐服务帐户（ATSa/C）
11、 D、欧洲美元存单（CED）等等 E、现金管理帐户、连立定期储蓄 F、指数存款、结构性存款、协定存款等等 26、商业银行存款业务目标 在大力组织存款，扩大存款来源的基础上,努力提高存款稳定率，调节存款运用率，降低存款成本率27、商业银行存款营销策略1、提供全面、周到、高效的服务2、提供信贷便利3、积极创新，使存款形式更富吸引力4、积极主动开展存款推销5、提供全面的信用服务项目6、充分利用某些行政法规28、金融债券的特点 A、表示的是债权债务关系 B、一般不记名、不挂失，可转让、可抵押 C、不能提前支取 D、利率高于同期存款利率29、现金资产管理的原则 管理任务：在保证商业银行经营过程中流动性需
12、要的前提下，将持有现金资产的机会成本降低到最低程度，作为银行经营安全性和赢利性的杠杆，服务于银行整体经营状况最优化目标.1、总量适度原则2、适时调节原则3、安全保障原则30、影响库存的因素A现金收支规律B营业网点数目C后勤保障条件D与中央银行发行库的距离、运输条件等E银行内部管理31、采取的内部管理措施将库存现金与相关人员的利益挂钩实现现金出纳业务的规范化操作掌握储蓄现金收支规律解决库存现金的技术性问题32、严格库存现金安全管理措施A、贪污B、挪用C、清点、包装差错D、盗E、抢F、自然灾害33、超额存款准备金的调节同业拆借短期证券回购及商业票据交易通过中央银行融资商业银行系统内资金调度出售其他
13、资产34、贷款方法1、存量控制（控制贷款余额)A、逐笔申请、逐笔核贷、逐笔定期限、到期收回、指标周转使用B、一次申请、集中审核、定期调整额度、不受指标限制C、一次申请、进贷销还、指标周转使用2、流量控制（控制供应量） 逐笔申请、逐笔核贷、逐笔定期限、到期收回、指标一次有效35、机关法人及其分支机构不得申请贷款；借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一)依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续;事业法人依照事业单位登记管理暂行条例的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；(二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；（三）已开立基本账户结算账户或一般存款账户；(四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡(号);（五)管理机关另有规定的除外。36、借款人为自然人的，应具备以下基本条件：（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好,有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力（四)管理机关另有规定的除外。37、借款人权利1、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款.2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。3、有权拒绝借款合同以外的附加条件。4、有权向贷款人的上
