《谈保险~~~~~~~~.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《谈保险~~~~~~~~.doc（4页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、主讲人：中央财经大学保险学院院长郝演苏“今天主要是来介绍一下保险专业。那么提起保险呢，可能很多人认为很熟悉，因为我们很多人拥有五险一金。一般老百姓讲的五险一金是劳动与社会保障专业的范畴，不是我们讨论的保险专业的范畴。那么什么是保险专业呢？简单的讲保险专业就是运用经济学的手段，包括市场的手段，包括市场的行为，把风险进行转移分散的过程。具体来讲那么我们在保险专业有这样有这样一句话：一人为大家，大家为一人。什么意思呢？就是每一个人在现实的生活当中，可能遇到这样那样的风险，那么这个风险，如果这个风险完全让一个人承担下来，那么负担会很重的。那么我们如果我们建立一个制度，把有相同危险顾虑的人集中在一起，每
2、个人那么出少量的钱，就可以使那一个出事的人在发生事故时候得到帮助。而这些风险发生之后，哪些可以陪，还是不可以陪，就是我们这个专业需要研究的一个话题。所以这个专业研究的话题是非常之广的，从天上飞的飞机、地上跑火车、海里行的轮船，甚至包括卫星发射，都有保险。如果没有保险，一个国家发射一颗卫星，价值非常昂贵，一旦它没有进入正常的轨道，这个损失对这个卫星发射机构就是一个非常天价的损失。但是全世界每年发射很多卫星，不是所有的卫星都发生事故，可能百分之一，或者千份之一的概率。那么好，我们所有发射卫星的这些国家做了一个基本的安排。你想发射吗？好么好，按照卫星发射的百分之一、或者千分之一交一部分钱放在这里，大
3、家集中起来，集中起来，如果哪一颗卫星出事了，那么那些没出事的卫星所交上来的钱就赔给你。我一说大家就明白了，可能有些同学或者朋友又问了：这个是不跟赌博差不多？我花两块钱买了彩票，中了大奖，买保险花了很少的价钱，出事了，你帮助我。但是它性质不一样的，为什么？赌博是把存在的变成了一种不存在的，因为可能获得大奖，也可能什么都没有。但是买了保险之后，不管你是否发生事故，保险公司要为你作出一个准备，作出一个安排。所以保险呢，它是经济学当中特有的一个分支，它研究用一种经济的方法，能不能把人们的风险进行一个合理的分散，所以有一门学科或者大家经常听到一个词叫风险管理。所以保险专业就是研究风险管理以及风险的分散的
4、一个科学。”“还可能有同学问，既然我们很多教授嘛，介绍自己专业的时候都介绍我这个专业有悠悠久的历史，而我却说我们是个新兴专业。怎么讲呢？实际上，中国的高校的保险专业是被国际市场逼出来的。因为大家都知道，改革开放之前，中国实行的是计划经济。在计划经济时期呢，那么买保险需要花钱，这个保险是国有企业、国有单位掏钱，交给财政，然后发生事故再由财政拨专款，进行一个赔偿。所以有人把他称之为“倒口袋”。所以事实上改革开放之前，中国的保险业并没有一个很正规的、很成型的一个状态。但是尽管我们没有搞一个市场化的管理，搞计划经济，可是我们要对外贸易，而对外贸易没有保险是寸步难行的。为什么呢？你这批货运到国外运到海外
5、和其它国家进行交易，那你这个货安全与否、质量到底怎么样，你不能说出一个质量合格证，不可以的。如果发生问题，要索赔的。所以它要求你带保险才能够成交。所以由于计划经济时期国际交往、国际贸易这样一个拓展逼出来了保险专业，所以这个保险专业，在我们国家是1952年就开始开设了。但是从1952年到1984年整个中国只有一个保险专业。”“目前，我们国家国内综合性大学也开设了保险专业，甚至包括医学院，包括我知道航空航天大学，很多大学，那么这些学校包括财经大学，财经大学一般都有保险专业。就是财经类院校、综合大学和个别的一些专门类的大学开办的保险专业有什么不同和区别？我想是有差异的，那么就财经类的大学开办的这个保
6、险专业，它更多的是经济行为上来研究保险的发展、保险的运行规律。而综合大学，根据它的综合大学的特点进行安排，打个比方，像航空航天大学，它有保险专业，它的保险专业重点是什么呢？重点研究安全防范问题，那么加强风险管理就需要安全的生产过程、安全的运行过程，做很多量的分析。所以保险它可以约束很多行为，为什么打个比方，汽车保险有个责任，叫什么呢，叫做单独损失，就是这个车整体被盗了，保险公司给你赔，但是后来又一天你挂个电话，说我们家那个车后视镜被人偷走了，车外面两个耳朵后视镜被人偷走了，这是保险公司不陪的，为什么？小朋友淘气，很容易就把他抠下来，这种损失风险概率太大，除非是有一天有个技术，这个东西不是随便任
7、何人能拿下来，它必须紧固的。车偷走了，那是整体问题。还有轮胎，单独爆裂，他不赔，也不赔。为什么？轮胎破裂的原因很多，包括你的胎是不是扎上钉子了，或者怎么这个胎摸的比较薄了。这个技术，那这个问题谁来研究？那么有些工科大学的保险专业就进行这方面的研究。还有医科大学也开设了保险专业，它的尽管它叫保险，它实际上是保险医学。怎么讲？不是什么人买保险我都卖给你，因为有些病症比如说传染性的病症，一旦爆发起来是非常恶性，作为保险公司，它商业经营当中，它要考虑很多问题，还有某些病不知道怎么鉴定，就是你发生这个事故，是不是应当属于我的保险责任？我应不应赔你？包括你未来的治疗费多少？像我们财经大学的保险专业学生可能
8、这个是做不来，需要请医学专家。如果医学专家懂得一些保险的常识，他在做人身保险、做大病保险、重大疾病保险的时候，他就会有的放矢，因为我提到了，保险保的东西太多了，天上飞的、地下跑的，包括我们生活当中所有方面，只要是有可能产生风险的地方都可以保，所以那么也就是说同学们在选择保险专业的时候，你把这个定位我愿意学保险，但是我愿意学哪一类保险呢？根据各个学校的特点，基本上财经大学我来归纳一下，财经大学保险专业主要是从财务管理，包括财务的运行方面进行研究；而综合大学的专业比如工科，工科类的综合大学他更多的是安全生产、安全防范这个角度来考虑的；而医科大学保险专业更多从人生的健康医疗各方面的需求，这方面进行开
9、设的；所以也就是说，随着保险专业和我们整个市场保险事业的发展，保险专业会分的越来越细。”“那么什么人适合学这个专业？这个那么很多人也会经常我们每年招生咨询的时候也会有人问我们这样的一个话题，你像我们像财经大学，既然我们讲了，我们财务运行、财务管理所以我们说这个学生，首先第一点它涉及到精算，最好是理科生。另外呢，他最好具有一定的活动、或者说相对公关能力比较活跃，愿意对很多新鲜事物比较敏感。因为保险呢它保的东西太多了，你只要想到可能产生风险的问题，它都是我们需要研究的对象。所以过于内向的可能就不见得适合做这个专业、学这个专业。但是过于内向的难道不可以学保险吗？可以！像我们这个学校有一个保险精算专业
10、，专门从事精算的，那么数学要特别好。你要想做普通的保险，就必须对各种事物有种好奇心，你说你不会开车，可是你到了保险公司，给你分到了汽车岗位上，你就不是一个简单会开车的问题，你起码要成为一个一半的二分之一汽车专家，也就这个事故发生，这个汽车到底是发动机的问题，还是排气管的问题？你马上看到根据这个声音就听出来这个车是不是带病保险。不是别人看一个车马上就保险，这样保险公司经营会有问题的。那这个车是不是有病，点火根据发动机的声音来作出一个判断。可能你刚刚到保险公司去做汽车保险，随着你的业务的进步，包括你的成长比较好，有一天给你派去做飞机保险，那你说我又没有飞机驾照，而且取得飞机驾照很难，但是公司不管你
11、的，你要了解飞机的基本的原理，所以这里面你必须有好奇心，而且愿意掌握多方面的知识，总之呢，学习保险一个是要心态上，包括性格上的要能够适应。另外有一个问题我也要提醒大家，学习保险有的时候可能是比学习其它专业可能要付出更多的艰苦。为什么？因为保险的标的太多，所以实践的课程比较多，那实践课程动手能力看你怎么样，假如安排你的实习课程是养猪保险，你说我是城里长大的孩子，对养猪一窃不通，但是你到工作岗位可以这样说吗？不可以的。而且要学保险还有一种献身精神，比如像南方雪灾，南方雪灾就灾情就是命令，你保险公司业务员必须赶到发生事故客户的现场，有没有这个精神？他不是整天坐着办公室，买保险的时候你找我，我找你，大
12、家谈的不亦乐乎，可是客人半夜两点钟来了电话，我的车在郊区一百公里山区地方爆胎了，保险公司有没办法马上出现场？为什么？你不马上出现场，这个现场一旦破坏了，或者出现其它问题，对保险公司也可能会产生一些财务上的一些道德风险。还有人生安全问题，那么发生了事故那么有没有，比如这个人突然意外死亡，是正常死亡，是正常的意外还是他杀？很多的情况。所以做保险有种献身精神，他是很吃苦的，甚至有的时候，你说很多年轻人到了保险公司，我愿意到国际业务科，为什么？将来做海上保险、做国际贸易保险。可是你恰恰承包这个业务在非洲一个岛屿上发生了问题，那你就到那个现场去察看，那你说非洲那边你不适应，有疟疾，或者找各种理由是不可以
13、的。所以做保险呢你要有吃苦的精神，另外做保险将来一旦学保险，你要靠里训练一种性格，非常细心，尤其在理赔当中，从蛛丝马迹当中看到这个问题，到底是不是我的责任？该陪的不能惜赔，不该赔的一份钱也不能赔。因为市场我们也确实听到那些诈赔的、欺骗性的这样一个状态。所以保险专业呢应当来讲，从我个人认为是非常有兴趣的、非常快乐的，可以让人每天都接触不同事物、思考不同话题的一个专业。但是它也是一种压力和挑战并存的一个专业。“学完保险专业，我们将来向那些方向发展呢？是做什么的？可能有人提出不同的问题。是不是满大街跑去卖保险？或者是推销保险的？事实上，从士兵到元帅是个过程。做保险的从基层做起，根据事业的发展，可能会
14、成为保险公司的总经理、保险公司的精算师、保险公司的承保师，包括理赔师。因为发生案件要赔款的，赔款不是说简单的赔，它要有复杂的运算的过程，包括运用到一些法律的财务的经济的手段进行一个特定的处理。但是呢，多数情况下，像在我们这个专业，保险专业的毕业生多数都是去流向去到保险公司就业，主要从事保险公司的业务管理。当然呢，有志向从业务员做起，但是目前保险市场的人才呢相对的比较紧张的。所以呢，像我们学校的学生，几乎一到公司就开始从事内部的管理、从岗位开始做起，除了保险公司，还去到银行的保险部门。提到银行的保险部门，可能各位朋友、各位同学如果到银行去存款，很多银行的柜台上都放着一个代售或者代销某某保险公司的
15、保险产品，而且呢我们前面提到了保险是金融领域的一个部分，因为保险专业是金融领域一个分支，金融专业一个分支。在这种情况下，目前呢整个金融实现混合经营，或者综合作业，所以银行保险这样一个合作，就是银保合作越来越紧密，所以很多银行系统建立了自己的保险部，包括年金部，所以我们的学生也有一部分去到银行。还有一部分去到哪里去了呢？好多大的企业，尤其是一些跨国企业、跨国公司，他有这样风险管理意识，所以在很多大企业都也有专门的保险部，或者风险管理部。我们的学生呢，到这里去帮助企业进行风险管理的安排，还有一个工作是需要保险的，干什么的？帮助企业采购保险产品。因为企业规模非常庞大，怎么买保险？买保险这个它是有一定
16、学问的。所以要通过专业课程的学习，可以完成这样一个工作。一个企业买保险的额度多大？我举一个简单例子，中国有一个最大的中国远洋运输公司，这个中国远洋运输公司每年用于购买各种各样保险的费用差不多5亿人民币。你想这5亿人民币怎么买的精、买的巧、买的符合我财务的规定，或者说我花最少的钱获得最大的保障？那么需要专业的学习这样一个配合。所以从就业的情况来看，几乎是保险公司、银行和相关的大型企业的保险部或风险管理部。而且呢这个保险专业呢，它毕竟是一个新型的专业，那么市场对人才的需求、对专业人才的需求应当是比较强烈的。中国目前有100多家保险公司，其中外资保险公司占了半数以上，或者说全球排行前三十位的外国保险公司都跑到中国市场来了。为什么？很简单，中国经济在高速增长。高速增长的过程，财富增加。财富增加就带来了风险增加。中国的老百性越来越富足，对于养老的、对于医疗的问题需求越来越大。所以他需要作出一个风险的保障和安排。那么所以呢，大家在国际的保险学届有一个观点：中国的保险市场是全球最后一块待开发的处女地。那么今天呢这个保险专业已经发展规模是非
