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1、金融学专业毕业论文论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与操纵学生姓名学号041100675指导教师胡振华专业金融学年级04秋学校温州电大浙江播送电视大学毕业设计(论文)诚信承诺书本人慎重承诺和声明：所撰写的?浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与操纵?是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解讲明来源，本人情愿为由此引起的后果担当责任。本毕业设计(论文)的研究成果回学校所有。学生(签名)：*2008年 11 月 20日名目名目：.1摘要：2要害词：2引言31正确熟悉我国商业银行个人房贷业务存在的风险311信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜躲较大风险412
2、流淌性风险，个人房贷引发的银行整体流淌性风险并不明显，但局部值得关注413操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注414利率风险，关注加息碍事转化为借款人的信用风险515市场风险，防护集体非理性行为516政策风险，关注国内的经济走向与宏瞧调控方向61.7熟悉个人房贷业务开展的不同时期与各种风险之间的联系.62对症下药，防范和操纵我国商业银行个人房贷业务风险721加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。722推进资产证券化市场的开展723强化内操纵度建设824推广全面实施个人住房贷款保证保险制度825改善银行贷款结构826加强对房产开发商的调查827完善个人信用征询系统的信息容量828革新对购房借款人
3、还款能力的评估方式829严格银行的贷前审查和逾期贷款催收8参考资料：9摘要本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成缘故、表现形式进行了客瞧的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、操纵风险的处理措施和对策。要害词金融危机、个人房贷、风险防范及操纵引言今年以来，受欧美金融危机碍事，国外金融市场异常动乱，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波关于国内的金融机构具有特别好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而防止了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而埋伏的各类
4、风险不容无视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国要紧金融机构的个人住房贷款的余额差不多到达了27000亿元，同比增长36.1，高于同期全国各项贷款增速19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险特别有必要，如何范防风险、操纵风险已成为当下紧迫的课题。金融危机实质上是不良贷款导致的流淌性缺乏，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的工程盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄盼瞧于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住
5、房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃开展，相应带来的个人住房贷款开展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相关于企业贷款,个人住房贷款风险较小,平安性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是通过近十年的房价上升，房价泡沫差不多显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中都市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加这些现实都在提示银行治理者，不存在“无风险的业务，审时度势，客瞧、理性瞧待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和操纵。1
6、正确熟悉我国商业银行个人房贷业务存在的风险按照金融学有关理论，风险确实是根基指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长最长30年，在理论上事实上际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：一信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收进锐减而不能按期足额回还月供的情况；二流淌性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流淌性缺乏的情况；三操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；四利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；五市场风险，由于整个房
7、地产市场大幅下落，房产价格贬值造成银行损失的情况；六政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到碍事的情况。在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：1.1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜躲较大风险年，在这段时刻中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下落的情况特别轻易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者要紧是当前收进水平动摇较大的、收进市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。2、购房者由于投资方式失败的缘故拖欠贷款，购房者对市场的估量缺乏，进行
8、了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力回还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的落温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。1.2流淌性风险，个人房贷引发的银行整体流淌性风险并不明显，但局部值得关注商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是能够同意的，然而那个缺口应当操纵在一定的比率范围之内，对那个缺口进行治理，确实是根基商业银行的流淌性风险治理和利率风险治理。依据国际经验，个人住房贷款比重接近或到达20时，商业银行整体流淌性和中长期贷款比例的约束才会成为特不突出的咨询题。截止2007年末，我国要紧商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近10%。同时值得一提的是，20
9、的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大都市而言，关于象我国房地产业正处于快速化成长时期，这一占比在短期内超过20也可不能出现太大风险。但关于一些资产规模较小、资产种类较为单一的局部都市商业银行来讲，实际上差不多开始要关注到流淌性咨询题。1.3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注由于缺乏必要的相关约束，再加上各大商业银行之间剧烈的竞争，银行的信贷部门经常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收进证实等贷款要素放松审查，收进证实的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞；按照“贷款三查的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存
10、在的咨询题是银行贷款检查流于形式。许多借款人出现居住地址、工作单位发生变动，甚至某个共同借款人陡然意外死亡的情况，银行也一无所知，其中隐躲的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，要紧是房地产开发商利用“假按揭的形式骗取银行资金上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同时期，个人房贷风险具有不同的表现形式。要是不能意识到这一点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速开展终会给我国的商业银行积存巨大的风险隐患。2对症下药，防范和操纵我国商业银行个人房贷业务风险要防范和操纵我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，公布通过房地产市场相关治理部门充分协商制定的?房地产治理
11、?，从高度标准、约束房地产市场健康开展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的根底上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的全然原那么及禁忌，制定严格的从业机构和人员准进、退出、奖惩，切实加强监管，标准银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行治理层必须改变思想熟悉。正如一枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从一个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银行的优质资产和利润增长点，银行尽不可错过开展的良好时机；但另一个侧面来瞧，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险不容无视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的熟悉，面对困境，正视
12、重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新：2.1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。尽快导进资产证券化和房地产投资信托，这些也是兴盛国家通常用来提高银行的资金流淌性，落低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。2.2推进资产证券化市场的开展为了化解个人住房贷款带来的流淌性风险应积极鼓舞商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的开展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构制造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流淌
13、性，一方面银行通过发行抵押贷款债券能够获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流淌性风险。在此根底上，住房贷款的证券化应当提上日程。2.3强化内操纵度建设按照要求制定了商业性房地产贷款治理的实施细那么，建立完善个人住房贷款的风险操纵政策，依据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理、审核、审批、贷后治理等环节分不制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督治理；2.4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的平安保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的平安，增强贷款的信用度，保证
14、资金平安贷放。风险并不可怕，只要你往了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢？围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有聪慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和操纵风险是水到渠成的事。参考文献123张小霞.现代商业银行内操纵度研究.45678于学军主编.银行业开展与监管探究9102007中国区域金融运行报告11焦点房地产网2008年11月18日07:19每日经济新闻杨羚强附件3：浙江播送电视大学毕业设计论文教师指导情况记录表市级电大温州电大教学点指导教师胡振华学生姓名学号041100675专业金融学本第一次指导指导时
15、刻：9月13日指导内容：选题第二次指导指导时刻：9月19日指导内容：论文的全然要求第三次指导指导时刻：10月2日指导内容：一稿第四次指导指导时刻：11月20日指导内容：定稿第五次指导第六次指导附件4：浙江播送电视大学毕业设计(论文)评审表题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与操纵姓名姜阳春教育层次本科学号041100675专业04秋金融学分校_教学点_指导教师胡振华浙江播送电视大学制本科学生适用：指导教师评语本文对我国商业银行个人住房贷款存在的风险类型、表现形式、形成缘故进行了客瞧的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、操纵风险的处理措施和对策。作者结合自己所学习的专业知识提出选题，选题有重要的现实意义。文章结构全然合理，思路比立清楚，瞧点鲜亮。然而，文章论
