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1、如何防备和化解金融风险 社会实践期间我有幸到农村信用社进行防备和化解信贷风险的调查，现作报告如下： 近年来， 农村信用社在致力于资产业务持续有效发展过程中，将提高信贷质量视作银行的生命线,以切实防备和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障,注重在不断转变员工经营理念上做文章,在严格执行规章制度上下功夫,坚持不懈地贯彻正本清源，实行有效管理,全行资产质量实现良好转变。 那么，该行信贷管理如何由乱到治，资产质量由劣转良?调查中，该行负责人告诉我们:在思想观念、领导垂范和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理,防备资产风险的核心。 破题：转变员工观念 防备能力
2、风险 不断优化资产质量,是走出经营困境,增强核心竟争力的重要基本。而要在资产业务经营中保证其质量的提高，该行觉得关健是人的思想观念的适应和转变。对此，她们注重从如下几方面“破题”： 之一：提高理念，统一结识。在业务经营中，该行始终强调,资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视多种潜在风险,势必会导致资产更大的损失,从而影响全局利益和长远利益。对此,该行通过专项会议、调查研讨、现场听证等多种方式，从全体员工中广泛进一步灌输“风险经营,质量唯重,效益至上”理念使广大员工逐渐结识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性作
3、用，如果贷款管理不好,“金山银山”也会垮掉,从而较好地在全行上下统一了资产质量就是效益的结识，真正把信贷资产质量的高下放到关系全行生死存亡的高度来看待，把防备化解贷款风险意识扩大到全行每一种员工，从而较好地摆正了信贷经营与风险管理的位置。 之二:转变观念,健康发展。该行党委针对历年经营状况和管理基本,系统提出了“全面、迅速、健康、持续”发展“八字”方针，特别将“健康发展”观念与管理统一，和“规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式,进行自上而下、自下而上地宣传、引导,座谈、教育，并从健全党风廉政建设机制方面进行把关贯彻，使广大员工在观念上有了新的转变，在约束机制上有了新的规定，并真正在全行确
4、立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。 之三:狠抓素质，提高能力。其一,着力加强信贷人员思想教育，培养激发她们奋发向上的工作热情。鼓励广大信贷人员在敢于开拓业务，抢占市场的同步，规定其与客户建立正常良好的往来关系,自觉抵制各方面的不良干扰和诱惑，增强“免疫力”,在复杂的市场环境中站稳脚根,筑牢思想防线。同步，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐劳的人员充实到信贷队伍。在实践中她们意识到:要真正提高信贷资产质量,一方面要解决信贷人员的“不知为”和“不会为”的业务素质问题。对此，她们予以“量身定做”,有的放矢进行业务学习辅导。其二,着力加强信贷业务培训,夯实队伍能力基本。全面建立全行信贷
5、队伍规范化、制度化、常常化的信贷例会制,多途径给信贷人员提供交流、学习、提高的机会。全行定期轮换制岗位,做好业务的传、帮、带工作，还不定期推出典型案例听证会制，采用由当事人陈述因素，运用解剖麻雀的做法,营造互相增进、共同提高环境,提高信贷人员素质，增强抗风险能力。另一方面，建立了信贷岗位科级领导干部“一对一”带信贷员方式,提高信贷人员整体素质。在抓客户经理教育培训上，她们坚持不重形式，只重实效。实行严格的业务过关测试,使“素质培训”、“不断学习型公司”和“思考型银行”在分行进一步人心，生根开花。其三，强化法律和财务知识教育，不断增强员工队伍遵章守纪、当家理财能力。注重采用多种灵活多样方式，对全
6、行信贷人员进行常常性法纪知识普及，如采用收看案件录相、请司法人员上辅导课、参观反腐倡廉展览、开展法纪知识问答等方式，使之不断提高法律意识,增强法制观念,熟悉财务知识，能真正为农行当家,为客户理财,以提高综合效益管理价值。 防备:领导当好表率遏制道德风险 信贷管理领域是容易滋生腐败，产生道德风险的要害环节，而作为信贷资源分派的前、后台管理及审批等权力部门的领导干部又是银行道德风险的关健“防线”。如何做到打铁还须自身硬？她们在实践中进行了有益摸索，作出了有效尝试，获得了良好效果。一是履行“道德约束”,做到“约法三章”。规定各级行领导干部在信贷业务上要对的结识和行使自己手中的权力，坚持做到“三不”:
7、即不个别打招呼放贷款、不向有关部门简介贷款、不带个人感情色彩审议贷款。一律按制度和程序实行决策环节的审贷部门分离,横向平行制约。同步，严守四种主负责人制度及执行“六个严禁”、“八条高压线”管理。另一方面，注重将全行贷款决策与党风廉政建设紧密结合,提出在办理业务过程中，不准接受公司的吃请、送礼,要以过硬的党性原则防备道德风险，当好表率、带好队伍,以求真务实的作风推动全行资产业务健康有效发展。并坚持从市分行党委成员做起，一级做给一级看，一级带领一级干,从而较好地杜绝了信贷领域的吃、拿、卡、要等行业不正之风和多种违法乱纪行为。二是实行“刚性”管理,严格责任追究。在信贷管理上，注意将资产质量作为考核干
8、部的重要指标,作为干部裁减的硬条件。凡在贷款上查实有问题的领导干部无论波及到谁一律罢职,决不手软。在干部岗位调节时,对审计发现贷款新规则实行后来形成的不良，必须逐笔贯彻责任，实行有效清收，否则不得调动、不予提拔。去年下半年以来，该行又强力推出支行行长、主管行长、所处主任对信贷客户的最低管户制度，并规定强化领导责任,实行管大户，管重点客户,使领导干部对风险相对集中点的客户可以重点关注,有力地防备和化解了信贷风险。三是实行有效监督，严格把关堵口。为发挥各级领导的管理示范作用,该行广泛开展了“三个装着”、“三个监督”教育，规定全行各级领导一要心里装着党和国家以及信和的事业，在信贷经营管理上杜绝贪图眼
9、前利益，不搞短期行为;二要心里装着广大群众，以坦荡的胸怀，切实为全行员工谋利益,为中行谋取持续发展，不准新官不理旧事，不准急功近利；三要心里装着历史责任，时刻警醒自己做任何事情都要经得起历史和时间的检查,切实从源头上严控不良贷款。同步,规定各级领导干部在业务经营中,要可以坦然接受群众监督,自觉接受上级监督，并要充足发挥部门职能作用，杜绝个人主观意志，对的解决好业务发展与严格审查,强化管理的关系；对的解决好前台部门业务开拓与后台部门把关堵口的关系。对某些标志性客户、影响大的客户，认真实行信贷业务介入前各业务部门与经营行参与的行长办公会制度,广泛听取客户状况,分析客户发展前景,拟定介入与否和介入限
10、度，科学拟定介入方式措施。执行:贯彻规章制度 防备操作风险贷款新规则和贷后管理新规则实行以来，该行突出强调业务发展的规则意识和执行制度意识,先后建立健全了客户经理绩效挂钩考核措施、贷款质量管理措施和信贷客户交往行为规则等针对性、操作性较强的制度和措施,并将所有信贷品种制作成1种表格化操作文本，做到层层严格执行。特别是对新开办的信贷业务,都能在事前作出风险评估,保证配套管理的跟进,严格坚持先规范、后发展原则,切实做到制度先行,风险有防,健康发展，并在执行中及时进行补充完善。一是严格执行客户准入制度。注重对客户的综合授信，将客户综合授信所有提交贷审会审议,通过讨论分析客户所处的行业、产业状况、发展
11、前景、在同业中的地位、经营规模、自身经营实力、钞票流等因素,把握客户的第一还款来源,把握客户整体风险可控。在对集团客户、关联公司整体风险的把握上,坚持以“我”为主，立足本地，把牢“三条”介入原则。:一是有合法有效财产做抵押。二是严格执行信用准贷制度。注重客户的真实信用需求、交易背景和第一还款来源，增强第二还款来源的有效性。该行个人住房贷款从无到有，没有浮现一笔不良贷款。三是严格执行贷后管理制度。将贷后管理作为提高资产质量的重要途径,将从业人员资格制、检查反馈制、展期严控制、内部配合制约制、离职审计制、信贷档案保管制等抓牢抓实。同步，积极履行按“四个统一”切实加强贷后管理。即统一履行信贷业务分级
12、持证上岗制度;统一履行客户经理管理客户原则；统一履行客户经理业绩评价体系;统一履行制定客户年度管户方案。为有效增进信贷业务人员熟悉、遵守和运用制度,该行借鉴交警对汽车驾驶员管理措施，统一制定实行信贷业务从业资格证管理措施,规定所有信贷从业人员必须持证才干上岗；履行持不同的资格证管不同信贷客户，做不同信贷业务，拿不同工资措施，对资格证明行违规合计扣分和年度审验制。四是严格执行“三道防线”共同管理制度。为从源头上防备化解信贷风险，该行坚持“三位一体”贯彻制度的监督制约机制。通过实行专门部门业务自律、审计部门专项稽核、监察部门专门督察，严格为全行信贷资产质量“把脉问诊”，把关堵口，具体在全行实行了检查主负责人制度,并专门成立了贷后检查中心，履行信贷业务检查和自律监管双重职责，从而保证了业务风险的及时辨认、防备和化解，为全行信贷业务有效发展增设了有效的“防火墙”。同步，她们还严格责任追究,注重部门配合贯彻。如对此前新形成的不良贷款，一律由信贷管理部牵头，审计中心、风险资产管理部、监察室等部门构成联合调查组，逐户逐笔作出因素分析和责任划分，以保证在浮现信贷风险后也能及时妥善地予以坚决解决。
