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1、精选优质文档-倾情为你奉上客户理财方案 第10组学生姓名：胡朝阳 学号028学生姓名：肖凌燕 学号029学生姓名：王翠红 学号030 案例内容周先生夫妇毕业于同一所大学，有一个读小学的 7 岁女儿。丈夫在外资企业做行政管理工作，月薪税后4260 元，年终奖金 2 万元；妻子是某事业单位财务主管，每月税后工资3150 元，年终奖金有5000 元。 家庭财务支出比较稳定，基本的伙食费、交通费、通讯费大概每月3000 元，除此之外，就是不定期的服装购置和旅游支出，平均每年花销为10000 元。 一家人住在一处 80 平米左右的住房里，产权已经归个人，目前市价 70 万元。夫妻二人想换一套大一些的房屋
2、居住。去年还现款购入一辆 10 万元左右的汽车。工作繁忙加上对理财并不在行，夫妻两人没有炒过股票也没有买过基金或债券。家里有 25万元的定期存款和 2万元的活期存款，无任何贷款，另外还有 3000美元，也存在银行里。 夫妻两人除了单位缴纳的“三险一金”外都没购买商业保险，孩子的人身意外保险还是学校统一缴纳的。一家三口想借助理财规划师的帮助达到以下家庭计划。 1、换一套 130 平方米左右的新房，房屋总价100 万元。 2、开始为女儿准备上大学的教育经费，目标额度50 万元。 3、夫妻双方准备 20 年后退休，想在退休后还能维持现有的生活水平，不给子女添加麻烦，目标额度80 万元； 4、加强家庭
3、的保障，购买合适的保险产品； 5、对家庭现在财务资源进行合理配置，包括升息预期下美元的如何处置。 提示：信息收集时间为 2015 年 12 月31日，不考虑存款利息收入，不考虑利率调整；月支出均化为年支出的十二分之一；住房公积金贷款利率为 4.5，1 美元折合人民币 6.15 元；计算过程保留小数点后两位，结果保留到整数位。 项目一 客户资产负债表资产金额负债与净资产金额活期存款20000负债0定期存款住房贷款0外币18450住房净资产机动车资产合计负债与净资产合计 客户收入支出表项目金额项目金额工资薪金日常支出36000周先生51120其他支出10000周太太37800年终奖周先生18105
4、周太太4850收入总额支出合计46000结余65875客户财务状况分析序号指标数值1资产负债比（0.5以下）02年度结余比（40%以上）59%3流动性比率754投资与净资产比率（50%以上）05每月还贷比率0财务状况分析1、 周先生家庭的投资与净资产的比率为0，年度结余比为59%，表明周先生家庭并没有利用投资方式提高净资产规模，没有很好地做到资产的保值增值。2、 周先生家庭资产负债比为0，虽然没有负债的负担，但也没有利用财务杠杆尽快实现财务目标。3、 流动性比率为75，该比率较高，这一方面表明家庭的流动性资产可以满足家庭日常支出，另一方面也说明家庭流动资产保留过多，这部分流动资产也是我们规划的
5、重点。4、 每月还贷比率为0，周先生家庭没有还贷压力。附:计算过程周先生工资年收入：4260*12=51120（元）周先生年终奖应交税： 20000/12=1666.67（元） 20000*10%-105=1895（元）周先生年终奖税后净额 20000-1895=18105（元）周太太工资年收入：3150*12=37800（元）周太太年终奖应交税： 5000/12=416.67（元） 5000*3%-0=150（元）周太太年终奖税后净额：5000-150=4850（元）外币存款（美元）：3000*6.15=18450（元）资产负债比=负债/资产=0年度结余比=结余/总收入=65875/=58.
6、88%流动性比率=流动性资产/每月支出=/（46000/12）=75.25投资净收益比=投资总额/净资产=0每月还贷比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额=0项目二 理财目标的确定方案一：目标顺序几年后总需求年流出教育基金11150万13100元住房2100万22775元保险311000元养老基金42080万6278元外币5合计230万42153元附：计算过程（1）为了保证资产的流动性，每年需预留相当于3倍的月支出额，3*（46000/12）=11500元。（2）教育基金规划：16万启动资金，购买利率为6%的平衡型基金，11年后其终值为16*（1+6%）11=30.37万元，资金缺口为5
7、0-30.37=19.63万元，通过定期定额的投资方式每年投入1.31万。（3）养老金规划：13万启动资金，购买利率为8%的股票型基金，20年后其终值为13*（1+8%）20=51.27万元，资金缺口为80-51.27=28.73万元，通过定期定额的投资方式每年投入6278元。（4）住房规划：周先生家庭年结余并不高，可动用的现金资产较少，因此若要满足周先生家庭的换房计划，需要卖掉现有住房。现有住房价值70万，可以作为购买住房的部分资金，另外用公积金贷款30万，利率4.5%，期限20年，在等额本息的还款方式下，每月还款1897.95元，全年为22789元。（5）保险规划：计划周先生家庭全年保费1
8、.1万元。周先生可以考虑购买健康险和意外险，保费为5580元；周太太可以考虑购买健康险和意外险，保费为3420元；女儿可以考虑购买健康险和意外险，保费为2000元。（6）外币规划：按照现行美元对人民币汇率，1美元=6.4921人民币，将外币卖出，可收现3000*6.4921=19479.3元，其中收益为1029.3元。启动资金：-11500+1029.3=.3元每年结余：65875-11000-22789-13100-6278=12808元第一年结余：.3+12808=.3元 .3-=787.3元方案二：目标顺序几年后总需求年流出教育基金11150万13100元住房2100万22775元保险3
9、11000元养老基金42080万6278元外币5合计230万42153元附：计算过程（1）为了保证资产的流动性，每年需预留相当于3倍的月支出额，3*（46000/12）=11500元。（2）教育基金规划：14万启动资金，购买利率为6%的平衡型基金，11年后其终值为14*（1+6%）11=26.57万元，资金缺口为50-26.572=23.43万元，通过定期定额的投资方式每年投入1.56万。（3）养老金规划：14万启动资金，购买利率为8%的股票型基金，20年后其终值为14*（1+8%）20=65.25万元，资金缺口为80-65.254=14.75万元，通过定期定额的投资方式每年投入3222元。（
10、4）住房规划：周先生家庭年结余并不高，可动用的现金资产较少，因此若要满足周先生家庭的换房计划，需要卖掉现有住房。现有住房价值70万，可以作为购买住房的部分资金，另外用公积金贷款30万，利率4.5%，期限20年，在等额本息的还款方式下，每月还款1897.95元，全年为22789元。（5）保险规划：计划周先生家庭全年保费1.2万元。周先生可以考虑购买寿险、健康险和意外险，保费为6080元；周太太可以考虑购买寿险、健康险和意外险，保费为3920元；女儿可以考虑购买健康险和意外险，保费为2000元。（6）外币规划： 周先生家庭可以暂时不多购入外币，考虑到人民币有贬值的可能，手中的外币可以继续持有。可启动资金：-11500=元每年结余：65875-12000-22789-15600-3222=12264元第一年结余：+12264=元 -=9214元专心-专注-专业
