《浅谈商业银行个人理财业务的发展.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《浅谈商业银行个人理财业务的发展.doc（13页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、中央广播电视大学毕业论文浅谈商业银行个人理财业务的发展作 者： 宋 海 燕 分 校： 淮北分校 专 业： 金融学本科 年 级： 2012春 学 号： 1234001205381 浅谈商业银行个人理财业务的发展 内容提要：国内的个人理财业务从无到有，初步框架已经搭建，初步规模已经形成，而且起点高，基本与国际接轨，银行向市场化全面开发、财富管理型为主的新模式转变；以较高收益、较低风险特征而备受投资者关注的信托业将迎来发展新契机；随着一系列重大新举措出台，债券市场将进入高速发展的新阶段；仅仅品种越来越丰富，成长型、价值型、平衡型、债券型、指数型基金等给了人们更多的理财空间；黄金理财已经成为人们关注的
2、焦点；随着期货市场品种扩容，期货市场很能会逐步成为大资金运作的舞台；从长远来看，证券市场仍然会极具吸引力。随着经济全球化、市场化的不断深入，企业面临的竞争日趋激烈，企业面临的不确定因素越来越多，企业面对的风险越来越大。特别是在最近，受美国次贷危机引发的国际金融危机的影响，给世界各国经济发展带来严重影响，我国经济发展也面临诸多，难题和挑战。关键词：理财 高端客户 营销 风险 利润 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、
3、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。一 丶我国商业银行个人理财业务的发展现状以及所面临新的问题中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的
4、个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，为客户提供高附加值和高科技含量的理财服务。国内各家中外资银行纷纷在个人理财业务大做文章。汇丰银行在上海推出卓越理财中心，恒生银行也把其经营多年的“优越理财中心”品牌引进上海、广州等城市。这些理财中心目标客户是国内的新富人群和境内的外国人、港澳台
5、居民等。为其提供各种品牌的贵宾服务，进行“一对一”理财，且得益于其全球统一的理财中心布局等硬件设施，凭借优质的理财服务吸引了大批优质客户。国内银行也纷纷效仿，如广发行的真情理财、招行的金葵花理财、建行的如意理财、中行的中银理财等，各家银行正逐渐形成自己的理财品牌。国内的个人理财业务从无到有，初步框架已经搭建，初步规模已经形成，而且起点高，基本与国际接轨。从最初设立个人理财区、推出个人理财业务品种、设大堂经理、理财员，到个人理财品牌培育、高品质理财中心设立、服务质量的提升，国内银行个人理财已在社会上有了重要的影响。个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概
6、念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。并且现在出现了越来越多的理财工具，例如2013年6月余额宝出世以来，人们开始逐渐尝试这个新颖的赚钱工具，带着疑惑和些许的担忧走进互联网金融理财产品，由于其的高收益一时间好评如潮，余额宝也创造了短短一个月聚拢资金150亿人民币的商业奇迹，直接将名不见经传的天弘基金公司从行业排名50开
7、外推向了前十的行列。半年时间，余额宝拥有了8100万用户，累积了近5000亿的资金体量。而去年12月底，我国居民个人储蓄存款总量达45万亿元，其中超过16万亿元为活期存款：这才是互联网余额理财的最大空间。然而因为互联网超强的信息交互性和模式的复制性，对于支付宝和天弘基金的成功联姻，也引来了众多的模仿者，好像人们一觉醒来就发现各种“宝”满天飞了，行业间的竞争不断加剧。余额宝作为一个中介的形式将用户的存款主要投资了债券（6.7%）和银行协议存款（92.5%）。至于为何银行协议存款占了将近九成，则要从收益率和流动性两方面来看，由于用户存款总额之大，这也直接导致了银行协议存款的利率远远高于银行活期存款
8、利率。此外，银行协议存款不承担利率风险，目前银监会和证监会给予货币基金的优惠政策是“可提前支取不罚息”，所以具有很好的流动性；如果投资债券资产，不但要承担利率风险，流动性也相对较差。因此，无论从收益率还是流动性的角度来看，银行协议存款都成为了货币基金的最佳投资方式。1、个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。一项调查结果显示，74的市民对个人理财服务感兴趣，41的人表示需要个人理财服务。据称，未来10年，我国个人理财市场将以年均30的速度高速增长，中国的个人理财市场将成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。国内金融业理
9、财业务呈良好发展势头：银行向市场化全面开发、财富管理型为主的新模式转变；以较高收益、较低风险特征而备受投资者关注的信托业将迎来发展新契机；随着一系列重大新举措出台，债券市场将进入高速发展的新阶段；仅仅品种越来越丰富，成长型、价值型、平衡型、债券型、指数型基金等给了人们更多的理财空间；黄金理财已经成为人们关注的焦点；随着期货市场品种扩容，期货市场很能会逐步成为大资金运作的舞台；从长远来看，证券市场仍然会极具吸引力。我国金融业一系列发展充分表明，混业经营更多的只是时间问题，国内外一写专家甚至已为它给出了两三年的时间表。2、 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目
10、标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。3、 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。二、我国商业银行个人理财产品销售存在的问题1、营销意识和营销策略方面存在的问题中国仍是发展中国家，总体上
11、说高收入客户占比较低，能满足门槛偏高这一条件的客户又相当的局限，使得理财业务有效需求不足。同时，客户对银行理财业务的理解也存在着偏差，储蓄意愿强势不改，储蓄存款仍然是居民金融资产的首选，一定程度阻碍了银行个人理财业务的发展。再加上目前分业经营的金融环境，使得银行还不能为客户提供全方位的金融服务。银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，产品的创新范围和创新的深度都十分有限，难以满足客户全方位、一站式的理财需求。2、销售人员方面存在的问题我国商业银行个人理财从业人员大部分来源于原来的储蓄队伍，知识结构单一，理财策划能力薄弱。客户经理的素质还不能完全达到理财业务发展的需求，各家金融机构对理财人员的
12、培养速度也已跟不上业务的发展。银行重视对内部业务骨干进行培训；券商追求短平快，往往以从其它金融机构挖人为主，辅之以证券业务培训；而保险公司更注重对原有保险业务人员的全面理财转型。既熟悉高级会计、审计、财务管理与投资工作，又谙熟金融服务业务的复合型高端人才一直都非常稀缺。而个人理财服务领域，更是面临着高端复合型人才严重匮乏的状况。三类金融机构的理财策划师各有长短，也急需通过统一的考试和认证制度来扬长避短。实际上，目前各家金融机构都强烈地意识到理财策划人员的缺憾。需要从国外引入具有全面理财能力的理财高手组建专家团队，需要引进国外公认的理财规划师的培训和考试，将理财策划人员真正提升到理财规划师的水平
13、，建立起完备的理财队伍。3、 理财产品本身存在的问题在投资领域里，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。个人理财业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。事实上，个人理财的精髓和主要方向是个性化的服务。人在生命的不同周期阶段，对理财的要求是不一样的；不同的人，对风险承担的偏好程度也不一样。所以根据客户的不同阶段、不同偏好、不同投资需求，进行个性化的服务，进行产品的创新，这才是未来个人理财市场发展的方向。产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设
14、计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。4、理财产品销售流程及风险管理环节存在的问题从银行理财产品本身而言，大多数理财产品都是风险比较低的，就是我们说稳健性的理财产品，没有基金那么复杂，所以相对来说我们做的薄弱一些。但是我想既然监管部门提出这个要求，以后信息披露方面肯定会逐步得更
15、加严格、更加规范一些。从投资者来说，购买银行理财产品的时候也需要有风险防范意识，一个需要监管部门、银行努力我们创业投资者的教育和我们自己做教育，另外一方面，广大的投资者也是需要认识到在银行卖的产品不仅仅就是存在，有些是银行自己的产品，有些卖的也是基金保险。现在很多投资者在银行买的基金或者保险，现在感觉好像就没有什么问题，但是在银行买的其他的理财产品，有些是银行自己的产品，有些不是银行自己的理财产品，是卖的第三方理财产品，如果出现问题还是会习惯性的找到银行的，这个也是需要投资者在购买产品的时候需要看一看相关的协议和文本的。另外一个方面，从社会或者中介方面来看，我觉得对理财产品的风险控制也是非常重
16、要的。因为现在银行理财产品除了相关的监管部门、投资者和产品发起人银行这三方，还有一个重要的社会中介机构的参与，我想银行的理财产品是逐步的越来越规范，这个规范的过程当中应该得力于像搜狐相关的媒体、中介机构的参与，正因为有这些机构的参与才使得银行理财产品更加透明化，相关的运作也更加规范，特别是第三方理财产品的评估、排名，这些东西也是对银行的一些投资理财的运作有利于银行去更好的改进他们的一些理财产品的工作。三、我国商业银行加强解决个人理财产品营销问题的对策个人理财不仅受到国内银行业的追捧，外资银行也已兵临城下。花旗、汇丰等银行的个人理财业务在业内一直享有盛誉。2006年银行业已经全面开放，中外资银行在争夺高端客户这一战场上难免会有一番拼抢。为此，国内银
