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1、农村合作银行贷后管理操作细则第一章 总则第一条 目的为提高我行信贷资产质量，促进我行信贷业务持续、健康发展，规范信贷业务的贷后管理操作，根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、阿左旗农村合作银行有关规定，特制定本细则。第二条 定义本办法所称贷后管理是指信贷业务部门从贷款发放后到贷款结清阶段，对具体贷款的相关管理工作。具体包括但不限于贷款的贷后检查、信息维护及处理、风险分类、还款处理、催收保全、展期重整、押品管理、档案管理、损失类贷款核销等。贷款发放部门从事贷后管理工作的信贷员和贷后管理人员在本细则中统称信贷人员。第三条 范围本细则适用范围为全辖各级信贷业务部门。本细则适用品种为除以存单、国
2、债、保证金、银行承兑汇票等提供全额质押的低风险贷款外各项贷款业务。第四条 管理原则 一、分工管理原则各贷款业务部门对本部发放贷款进行贷后管理，并对贷后管理进行监控、检查、督导、培训等组织工作。各业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，全面分析掌握本部门贷后管理整体情况。风险管理部门负责对本行信贷业务部门贷后管理的检查和督导，每半年至少实施一次对辖内部门、支行的现场检查。并根据辖内部门、支行需求开展业务指导和培训，加强贷后管理队伍建设，提高贷后管理工作质量和效率。二、差别管理原则信贷人员要根据授信项目风险程度的不同，对借款人实施有差别的贷后管理措施。风险程度越高，贷后检查频率越高，风险
3、控制措施越严格。三、动态管理原则信贷人员要根据客户风险状况变化程度，对贷后管理的频率、措施及考核的方式进行相应调整。四、重点关注原则对贷款金额超过50万元的大额贷款客户、一人多贷的客户、曾经有过不良记录的客户，应提高贷后检查的频率和关注度。第二章 岗位设置与职责第五条 部门职责一、风险管理部职责1、完善贷后管理组织架构，设立贷后管理专职管理岗位；2、负责梳理、制定本行贷后管理的规章制度和实施细则；3、负责对业务部门贷后管理的监控、检查和督导；4、做好（汇总）各部门、支行贷后管理的数据统计、分析，全面评估全行贷后管理质量；5、负责对本行的重点项目进行监控管理；6、定期向总行管理层报告全辖贷后管理
4、工作状况；7、做好全辖贷后管理的培训工作；8、做好贷后管理工作的后评价工作。二、信贷业务部门职责1、贯彻落实总行贷后管理的各项规章制度和实施细则，细化监管措施，履行贷后管理职责；2、负责本部门贷后管理的监控、检查和督导；3、负责本部门的重点项目监控管理；4、做好贷后管理的数据统计、分析，全面评估贷后管理质量；5、定期向总行风险管理部报告本部门贷后管理工作状况；6、做好本部门贷后管理的培训和学习工作；7、设立贷后管理人员岗位（可由部门总经理、支行行长或副总经理、副行长担任）。 第六条 岗位职责信贷人员履行以下工作职责：1、负责借款人的关系维护；2、负责借款人、担保人、关联人员和关联单位的基本信息
5、资料的收集，整理；3、负责借款人、保证人财务报表的收集、核实；4、负责借款人、保证人贷后管理期间信用评级和债务承担额的动态调整；5、负责借款人资金使用和回流的跟踪、监控管理；6、负责监控贷款项目自筹资金到位、工程施工进度等情况；7、负责贷后过程管理日志、贷款台账和资金流向监控表等管理信息的创建、记录和维护；8、负责对借款人、保证人经营、财务、行业等方面情况的贷后现场检查、分析和研究；9、按照合作协议和授信条件监控开发商、经销商等合作方销售资金、结算资金、保证金情况；10、负责贷款现场跟踪管理，定期形成贷后检查报告；11、负责及时提交重大突发事件报告；12、负责提出贷后管理策略和建议，并及时组织
6、实施；13、负责借款人风险分类信息的初分、更新和维护；14、负责借款人还本付息、贷款条件变更、贷款结清等工作；15、负责移交前不良贷款管理；16、负责各类担保有效性和完整性的监控、维护。17、负责借款人抵押物的核实与跟踪、监控管理；贷后管理人员履行以下工作职责：1、负责配合做好各类内查外审工作；2、负责组织检查、督导本部门的贷后管理工作；3、负责组织贷后管理的相关培训和学习工作。第三章 贷后管理的工作方法和流程贷后管理工作流程包括两方面：贷后管理岗位流程和贷后管理督导检查流程。第七条 岗位流程一、贷后管理的启动自借款合同正式生效、银行向借款人发放贷款起，信贷业务人员启动贷后管理工作。二、依据信
7、息监控，落实贷后策略在贷后管理过程中，信贷业务人员完成信息收集、监控和分析，形成贷后策略，制定落实方案。资金投向监控信息通过资金流向监控表反映；跟踪监控信息通过贷后过程管理日志、贷款台账、贷后检查报告反映；重大突发事件监控信息通过重大突发事件报告反映。三、贷款的日常管理日常贷款管理包括信用评级、风险分类、还本付息、贷款条件变更等环节。贷后策略实施方案在日常贷款管理中予以落实。借款人按时归还贷款本息，贷款结清后，贷款人与借款人之间相应的权利和义务随之解除，贷后管理工作结束；借款人贷款本息逾期形成不良贷款时，信贷业务人员需及时进行催收或债务重组。对于形成损失的不良贷款按相关要求处置。第八条 督导检
8、查流程督导检查指风险管理部门组织和检查辖内行信贷业务部门贷后管理工作，发现问题，跟踪整改，并给予指导。风险管理部门对辖内行督导检查的流程如下：（一）确定检查方案督导检查前须确定检查的对象、范围、重点、时间等。（二） 实施现场督导检查采取抽查方式对信贷业务部门的借款人、贷款及担保等有关资料予以现场查阅、面谈、实地调查等，核查其贷后管理质量及履行职责情况。（三） 发现问题通过现场督导检查发现被查部门贷后管理工作中的不足。（四）确认问题向被查部门反馈检查中发现的问题，听取被查行意见，综合有关情况，进行确认。（五） 形成督导检查报告根据检查情况撰写现场督导检查报告。（六）通知整改根据被查部门在贷后管理
9、中存在的问题，提出整改要求，并督促其限期整改。（七） 信贷业务部门落实整改被查部门对检查部门提出的整改要求，及时落实，并将整改结果上报风险管理部。（八） 跟踪整改风险管理部通过现场督导检查或非现场督导检查跟踪被查行整改情况。第四章 贷后管理内容-借款人管理第九条 信息管理一、基本信息管理（一）借款人公共信息 信贷人员应重点关注借款人注册信息、收入信息、履约信息、行业信息、财务信息、经营信息等方面的变化，及时收集变化信息资料并进行整理分析。信贷人员应及时向借款人索要财务报表，至少包括借款人的季度报表和年度报表；原则上，应要求借款人提供经我行认可的会计师事务所审计的完整审计报告。特殊情况不能提供外
10、部审计报告的，借款人应提供书面情况说明。（二）贷后管理信息 贷后管理信息主要包括贷款发放信息、贷后检查信息等。信贷人员应及时在贷款台账、贷后过程管理日志、资金流向监控表中进行记录、更新和分析。1、贷款台账记录 在贷款发放当日，信贷人员应在贷款台账中记录贷款发放的完整信息；借款人发生的还贷、展期或利率调整等情况也应在当日更新。2、贷后过程管理日志记录 贷后过程管理日志是贷后管理日常行为的记载，是对贷款相关变化情况的反映。信贷人员完成现场检查、数据分析或资料收集工作后，应记录有价值信息，包括：收入变动、人事变动、经营策略、管理及市场变化等，作为判断借款人经营管理状况的依据，进行定期综合分析。3、资
11、金流向监控表记录 对法人客户应通过资金流向监控表记录其资金运用情况。信贷人员应结合用款记录和其他信息，对借款人的上下游客户和主营业务进行分析，研究、监控借款人资金使用是否合理和正常。第十条 管理内容信贷人员通过定期或不定期调查借款人、市场、行业、宏观政策等内容，及时对借款人收入状况、生产经营、内部管理和财务状况、资信状况等情况进行全面分析、评估。信贷人员应加大现场检查力度，以获取第一手资料。关注内容主要有以下方面：收入状况、经营风险、管理状况、财务状况、行业风险、银行往来。第十一条 信用评级更新与调整贷款发放后，信贷人员应在新的会计年度按照风险管理要求及时完成企业法人客户信用评级的更新。同时，
12、信贷人员还应负责法人借款人和保证人信用评级的动态调整，当企业经营、市场、信誉等发生重大变化时，应及时按要求完成信用评级的动态调整、上报工作。第五章 贷后管理内容贷款管理贷款管理包括贷款项目监控、日常管理和不良贷款管理等内容，其中贷款项目监控包括流动资金贷款监控、固定资产贷款监控、个人贷款监控和其他管理监控要求；日常管理包括风险分类、还本付息、贷款条件变更和贷款结清。不良贷款管理包括催收和债务重组。第十二条 贷款项目监控一、流动资金贷款监控信贷人员要密切跟踪借款人的流动资金贷款在各环节的使用和周转。流动资金款发放15日内，信贷人员应对借款人进行首次跟踪检查。具体可通过对借款人在我行结算账户资金使
13、用和回流进行监控。对于监控客户范围、授信风险程度、具体监控方式、监控金额等内容，由各部门根据本部门实际情况自行确定并制定相应监控要求。（一）资金使用的监控方式信贷人员要监控借款人资金的使用，防止贷款资金挪用。对于贷款资金他行同户名划转，信贷人员应及时了解、掌握相关情况。信贷部门可根据不同借款人的实际风险程度选择实施资金使用监控方式，包括事前监控和事后监控，并在实施贷后管理前予以明确。资金流向事前监控是指借款人在使用我行结算账户资金前，信贷人员审查其用途的管理方法。资金流向事后监控是指借款人在使用我行结算账户资金后，信贷人员跟踪监控其用途的管理方法。（二）资金使用的监控要求1、事后监控事后监控中
14、，信贷人员在借款人用款后，每月到柜台操作部门、借款人处抽查用款凭证，或有效利用我行业务系统资源，了解借款人前10笔最大划付金额的实际用款情况。信贷人员要将抽查样本信息在资金流向监控表中逐笔反映，得出抽查结论并上报部门领导；如存在资金挪用等严重问题，应按重大突发事件报告要求予以反映。2、事前监控（1） 建立用款签字审核制度，审核借款人的资金使用。根据借款人实际情况分别确定信贷员、部门负责人和分管行长的签字权限，经审核同意后办理用款。（2）使用资金流向监控表，详细记载用款审核信息。在同意借款人用款后，信贷人员要及时记录借款人资金使用情况；借款人如有用款计划、用款合同等凭据，可作为资金流向监控表的附
15、件留存。（3）信贷人员审查的方法和管理措施。通过监控，信贷人员要对借款人的上游客户和关联客户有较全面的了解和认识，摸清借款人资金使用的渠道、方式。在审查单笔用款时，综合考虑合同约定的具体用途及生产经营的需要等因素，核实需求与实际是否相符，做出贷款使用是否合理的判断，防止贷款挪用。信贷人员一旦发现借款人有挪用情况发生，应启动重大突发事件报告及时向上级报告。同时要求借款人限期纠正，并在纠正前可按合同约定采取收取违约金、暂停提款、取消剩余用款额度等措施。为达到监控目的，应根据实际情况加强对所监控客户的支票管理，避免产生管理漏洞。（三）网上银行资金监控在网上银行系统具备条件的前提下，信贷人员可利用网上银行资源做好使用网上银行产品的借款人的贷后管理工作，监控、跟踪借款人对外收、付款数据情况并进行分析。信贷部门应与电子银行部门、柜台操作部门共同配合做好网上银行资金汇划业务的监控工作。（四）资金回流的监控信贷人员应了解借款人销售网络，资金管理方式等信息，以便了解借款人现金流产生的主渠道及财务控制方式。对于我行贷款形成的现金流应要求借款人全部回流到在我行开立的结算账户上，如借款人在多家金融机构融资，应督促借款人按贷款比率
