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1、精选文档你我共享拓展新兴业务提高经营层次武进农商行发掘竞争能力的现实打破口武进农村商业银行张建明所谓新兴业务是相对于传统的存款、贷款、结算业务而言的，是指现代商业银行最近几年来大力拓展的房地产金融、国际金融、投资银行业务，以及基于传统存贷汇业务的金融创新或利用商业银行人力、信息、技术、设备等资源为客户供给的中介与服务等各种中间业务。这些业务拥有业务空间广、风险相对分别、收益比较稳固等特色，颇受各家商业银行的喜爱。一、拓展新兴业务是农商行提高竞争能力的必然选择。从国际上来看，西方国家商业银行的业务要点多半在新兴业务上，其总收入中的50%70%来自于基于新兴业务的中间业务收入，新兴业务拓展的深度与
2、广度已成为表现现代商业银行竞争实力的主要标记。从我国经济、金融改革和发展趋向来看，商业银行传统的财富负债业务发展空间将逐渐减小，商业银行仅靠经营传统的财富负债业求实现发展是远远不够的，一定追求新的发展空间。所以，各家商业银行纷纷调整经营策略，采纳各种措施，大力拓展新兴业务，特别是在“混业经营”呼声较高的情况下，好多商业银行不但迈出探究性的一步，并且获得了较好的市场效应与效益。从常武地区金融市场竞争态势来看，武进农商行正面对着战略转型期巨大的市场压力：常州市当前固然只有“工、农、中、建、交、招商、中兴、城商、农商”9家商业银行，但“工、农、中、建、交、招商、中兴”都是全国性的商业银行，在人材、资
3、本、技术、网络、产品、服务等方面都已形成了系统规模优势，业务领域较广，金融产品比较丰富，再加上邮政存储银行马上面世，农商行原来享有的政策性优惠已经消逝殆尽，在地方上仅有的网点优势又将面对挑战在这类形势下，从长远考虑，农商行需要的不不过“保市场、保份额”，更需要拓展新的发展空间、提高经营层次。二、拓展新兴业务是农商行提高经营层次的有效门路。1、出于战略运营考虑，农商行需要新兴业务来铺垫未来多元化经营市场。中国金融仍旧是“分业经营”，但国有商业银行和股份制商业银行纷纷组建混业军团，出现了“建行中金”、“中行中银”、“工行工商东亚”、中信企业、招商企业、光大企业等初步的混业经营模式。工行、建行等国有
4、商业银行近期又接踵成立“投资银行部”，将投资业务作为今后业务拓展的主攻方向，部分新兴股份制商业银行如深圳发展银行、浦东发展银行等都已进入国内证券市场。在初步形成事实上的混业趋向下，农商行假如还是固守“分业经营”思想，结果很可能就是原有份额被逐渐“蚕食”后而被排挤于多元市场以外。从战略上说，农商行应加快整合“本外币一体化经营”资源，深度细化房地产金融、国际金融、投资银行业务，有选择地涉猎还没有探究的新兴业务，防备由自己传统业务延伸而来的高附带值配套业务拱手让与他人，为未来全面混业多元经营积累经险、锻造人材、牟取主动。2、出于市场竞争考虑，新兴业务已成为农商行获取连续发展能力的基点。腹有诗书气自华
5、精选文档你我共享在金融市场竞争日趋白热化的今日，银行在单一主业范围内已无纵深拓展的余地，单一的传统借贷模式已不可以满足客户“节约时间、减少花费、增添收益”的需求，客户需求的多元化已引起银企关系发生根天性改革，往日的“银行老大”此刻一定站在客户前端，锻造全面、优良的多元化服务能力和市场快速应变能力，才能博得客户、拓展市场；武进农商行存贷款市场份额降落不不过是市场主体增添的显性“分羹效应”，深层原由在于原有政策优惠、机构优势丧失而显现的市场应变能力、竞争客户能力的不足，阻挡这类“阵痛”向“长痛”演变的门路就是跳出“守摊”经营模式，着力推动新兴业务。我们不敢说创新金融产品，但却可以随从他人脚步，我们
6、不求获取“满益”，哪怕只能保本也能拓宽经营“眼界”、锻炼应变能力、提高竞争“本钱”，最少可以培育战略转型期的“超前意识”和“行动能力”。3、出于分别风险考虑，新兴业务才是农商行优化财富负债结构的均衡阀。“不要把全部的鸡蛋放在一个篮里”。商业银行传统存贷业务表现为将分别流动的存款债务转变成相对集中的非流动性借款债权，这类积累性高风险使得商业银行对多元化经营、分别风险的需求尤其激烈。跟着利率市场化的发展，基于存贷利差的传统存贷业务其发展空间已经日渐狭小，固然当前农商行不良财富不足以让信贷资本循环受阻，但若拘泥于传统业务势必造成业务萎缩、盈余能力降落。所以，合时、有效地睁开高技术含量、高附带值的包含
7、投资业务、中间业务在内的各种新兴业务，对逐渐改变当前过于单一的财富负债结构，改进资本充分率水平有十分重要的意义。一是可以经过证卡类业务和代理类中间业务的深度开发，汲取大批的低成本资本，优化负债结构；二是可以经过新兴业务创新资本运作的渠道、方式，对接资本、钱币两个市场，实现多元化经营，闪避或分别日渐放大的财富风险要素。4、出于盈余能力考虑，拓展新兴业务是农商行改进财务收益结构之根本。长远以来，我国商业银行收入本源单一，利息收入曾一度占总收入的80%90%左右，单一的放贷收息模式不但存在较大的经营风险并且存在较大财务风险，为此各家商业银行纷纷创立新兴业务、拓展中间业务收入、向多元化经营转型。据银专
8、家杂志公布的2005-2006年中国商业银行竞争力报告显示，连续几年据有竞争力魁首的招商银行其非利息收入占比已由2004年的42.07上升到2005年的51.26，利息收益、手续费、投资收益已成为招行三大主要收益本源。从我们农商行来看，2005年度贷款利息收入（含贴现）占比达90.73%，投资收益及金融机构来往等收入占比不足10%，这样的收益结构最简单形成“一荣俱荣、一损俱败”场面。在存贷款市场份额渐趋降落、存贷利差日趋减小的情况下，固守传统经营思想，很难在短期内从根本上改变经营情况，出路是在连续发展传统业务基础上，在人材资源上向业务收入多元化经营倾斜，加快新业务发展步伐。三、农商行拓展新兴业
9、务提高经营层次的现实打破口。1、环绕传统业务发掘服务客户的市场竞争能力。一是创新服务流程，从产品服务的便利性下手发掘竞争市场的思路。比方常州工行推出的基于公务员5万元个人小额贷款授信就很有吸引力办理完授信申请后可随时到前台立据借款。我们可以打破公务员界线推而广之，只要供给靠谱担保，推行小额贷款的授佩服务必定拥有很大的市场竞争能力。二是捆绑配套服务，尽可能地发掘存贷汇上下游的封闭服务能力。上例中小额授信完整可以和阳湖卡捆绑在一起，客户只要凭“授信批件”即可在前台获取存贷款的发放、腹有诗书气自华精选文档你我共享结算、回笼一条服务，张家港农商行的借记卡创新值得我们借鉴。三是正直理财服务看法，向客户、
10、向市场要竞争力。从一线员工投稿来看，在他们眼中好象只有基金之类才算理财，在客户问及理财服务时大多问答“没有”或“暂未创立”。存款何尝不是理财，教育存储、零存整取、整存零取、通知存款等被一线员工打入“冷宫”了：不是考虑“所谓”商行付息“利益”不肯创立、就是服务“不到位”以致客户享受不到理财收益（此时员工却不从自己找原由此怪客户粗心）！为什么不可以登记提示客户呢？得小利而失全局，长此过去“行将不可以”！2、拓宽投资业务发展空间、提高农商行综合实力。银行参加投资活动的业务领域特别广泛，投资领域的金融创新产品更是层见迭出，从国际上来看，银行投资业务大体分为：证券承销、证券交易、财务顾问、企业并购、项目
11、融资、财富管理等六大类。可见，农商行的投资业务只能说是“襁褓中的婴儿”，要想由“婴儿”快速成长为未来混业经营中的“壮汉”，只满足于钱币市场的头寸运作是远远不够的。农商行虽不具备参加证券市场、资本市场的资格，但其实不意味我们就不可以从事这方面的业务，等到“市场都开放”（混业）再去谈“改革”，“饱和的市场”只能是坚冰一块从事投资业务脑中就一定要有现代投资理念、现代投资知识、投资市场意识，摆脱“就业务论业务”的窠臼才能打开投资市场场面。我们不但需要证券买卖为内部丰裕资本找寻收益增添点，我们更需要拓展外面市场：证券承销（当前可以代理嘛）最少可以吸引更多客户（门可罗雀不会有市场、怎能有盈余）；财务顾问（
12、如参加政府招商活动）可以发掘投资市场信息并派生中间业务收益；有选择地涉猎项目融资业务（如参加基础建设项目）在盈余的同时提高了市场敏锐性；财富管理（虽不具备基金托管资格，但可以做一些基金分销业务）要点在于探究市场、积累经验传统业务与投资业务对于信息、客户、网点、平台等资源的需求拥有较强共性，目标市场存在较大重叠，农商行拓展投资业务拥有的确可行的内外面资源，市场布局要点就是理念、人材。3、抓“本外币一体化经营”推动国际业务全面开花。在金融市场全面开放的今日，国际业务发展的深度、供给服务客户的能力，表现的就是一家商业银行所处的竞争水平。我们农商行当前的处境：农商行投入了大批的基础性信贷资本，企业逐渐
13、发展壮大、逐渐走出国门，此刻开花结果的时候，我们以传统业务一手培育起来的涉汇企业却因我们不可以满足客户“一揽子服务”需求，而只能将高收益、高回报的配套业务“拱手”让与他人！就象农产品与工业品的收益比价反响了我们当前本币业务、外币业务的竞争力差距。其实，我们以本币业务打下的市场正是外汇业务的资源，我们此刻欠缺的或许就是拓展外汇业务的全局意识、前瞻思路、以及成熟的骨干人材。外汇业务不不过简单的收汇、放汇、结算、收费，上层次的竞争力还表此刻币种组合的放贷与理财上、表此刻汇率风险的组合管理上、表此刻本外币金融服务的市场应变能力上。外汇存款、外币兑换、外汇结算、贸易融资、福费廷等一定依赖本币业务市场绑定
14、拓展才能达到快速发展、互相促进的成效；当前比较现实的需求如考虑将本外币票据承兑、贴现、信誉证等业务创新作为打破口，逐渐扩大市场后，选择高端客户逐渐探究诸如外汇期货、期权、钱币互换、利率互换等衍生理财富品市场，推动本外币市场同步发展。总之，只有提高本外币一体化服务深度，客户才能信任、依赖我们，我们也才能做大市场。4、拓展中间业务带动传统经营向纵深创新发展。腹有诗书气自华精选文档你我共享贷款业务不但派生计款业务、结算业务，客户在存贷汇支付过程中一旦产生盈余资本，自然希望这些盈余资本获取最有效地运用，一些发展前卫的企业甚至希望银行供给优化负债结构组合来均衡进出、降低成本由此又派生出来银行中间业务。经
15、过拓展这些中间业务可避开资本充分率限制、改进财务进出结构，正是农商行提高经营层次的重要方向，何况，农商行阳湖卡的全面推出已为拓展、整合、提高中间业务供给平台：一是拓展支付结算类中间业务，比方经过与他行共享结算资源，踊跃拓展汇票、本票、支票等结算网络，提高钱币支付、帐务清理、资本划拨的通兑能力和收入水平。二是拓展代理类中间业务的服务深度，比方利用网点资源代理政策性银行业务（贷款项目管理等）、代理人行业务（财政性存款等）、代理其余商行业务（支票托收等）、各种代收代付、代理债券、代理保险、以及客户拜托的其余代理服务，扩大服务影响、获取服务收益。三是拓宽阳湖卡现金存取、理财、花费、转账、结算功能，创新延伸传统业务，提高市场竞争能力。四是规范创新保留箱业务和担保业务（票据承兑、备用信誉证、各种保函等）。五是踊跃安妥地试办承诺类（贷款承诺、回购协议等）、交易类（期货、期权等）、托管类（如基金托管）、咨询类（如资信证明、账户头寸管理）等中间业务，推动农商行向业务活动表外化、金融产品多元化、盈余结构综合化方向发展。
