征信业法规

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1、征信法规一、征信法规制度建设取得重要进展 十年来，征信法规制度建设不断推进，逐步建立了以国家法规、部门规章、规范性文件和标 准的多层次制度体系，保护了信息主体权益，有力地促进了征信业的发展。（一）征信业管理条例正式发布实施 人民银行一直积极推动征信业管理条例的制定，深入研究征信立法相关的重大问题，会 同相关部门通过实地调研、召开座谈会等方式，听取了地方政府有关部门、征信机构、金融 机构、专家和消费者协会等对征信立法的意见和建议，研究借鉴国外征信立法经验，并在此 基础上完成了征信业管理条例的草拟工作。2012 年 12 月26 日国务院第228次常务会 议审议通过征信业管理条例，并于2013 年

2、3 月 15日起正式实施。征信业管理条例对征信机构的设立条件和程序、征信业务的基本规则、征信信息主体的 权益，金融信用信息基础数据库的法律地位及运营规则、征信业的监管体制和法律责任等内 容进行了规定，解决了征信业发展中无法可依的问题。有利于加强对征信市场的管理，规范 征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，保护信息主体权益；有利于发挥市场机制的作 用，推进社会信用体系建设。（二）建立金融信用信息基础数据库管理制度 一是建立了个人信用信息基础数据库管理制度。2005 年，人民银行发布了个人信用信息 基础数据库管理暂行办法（中国人民银行令（2005）第 3 号），并相继出台配套制度，保 障了个人信

3、用信息基础数据库的建设和运行，规范了商业银行报送、查询和使用个人信用信 息的行为。二是明确了企业信用信息基础数据库管理制度。在银行信贷登记咨询管理办法 （试行）管理框架上，对企业信用信息基础数据库的功能与管理、借款人信用信息报送、 查询、使用以及异议处理等作出明确规定。三是对新型授信机构接入金融信用信息基础数据 库进行了规范。规范了小额贷款公司、融资性担保公司等接入金融信用信息基础数据库的方 式、条件、程序以及业务流程。（三）完善信用评级管理制度 为规范评级机构在银行间债券市场和信贷市场信用评级执业行为，2006 年出台了中国人 民银行信用评级管理指导意见（银发200695 号），明确了信用评

4、级机构的工作制度和 内部管理制度、评级原则、评级内容和评级程序等内容，对评级机构从事金融产品信用评级、 借款企业信用评级和担保机构信用评级业务进行理和指导；2008 年发布了中国人民银行 关于加强银行间债券市场信用评级作业管理的通知（银发200875 号），对评级机构在 银行间债券市场评级的现场访谈、作业时间进行了规范。信用评级管理制度的实施，规范了 评级机构的执业行为，保护了投资人合法权益，促进了信用评级业的健康发展。（四）推动征信标准建设2005 年起，人民银行把征信标准化建设作为征信管理的重要手段之一，启动了征信标准化 建设。一是发布征信信息系统开发建设的基本标准规范。制定和发布了征信数

5、据元数据元 设计与管理等五项金融行业标准，促进了信息跨部门、跨行业共享和应用。二是制定信用 等级评价相关标准规范。制定和发布了征信数据元信用评级数据元和征信数据交换格 式信用评级违约率数据采集格式等 5 项金融行业标准，促进了评级机构的规范执业。专栏 2：主要国家征信法规简介由于各国法律传统不同、征信模式不同，法律制度设计存在较大差异。国外对征信行业 的立法有专门立法和分散立法两种形式。北美和新兴市场国家多采用专门立法的形式，欧盟 国家、部分亚洲和南美国家则多采用分散立法的形式。普遍注重对个人征信业务的规范，对 企业征信业务的限制较少，大多明确了征信机构的信息采集范围，重视信息主体的权益保护，

6、 赋予信息主体在征信活动中的重要权利。美国征信法律制度 美国的征信法律制度主要是针对个人信用报告业务的法律。1970 年，美国制定了世界上第 一部专门针对个人信用报告业务的法律，即公平信用报告法（The Fair Credit Report Act）。 该法颁布 40 年来历经 17 次修订和三次重大修改。该法系统规定了个人信息主体、信用信 息提供者、征信机构等在征信活动中的权利义务关系，并从保护消费者隐私和信用报告准确 性的角度出发，规定了信用报告的合法用途、负面信用信息的保存期限、信息主体获取和要 求更正本人信息的权利、征信机构对信用报告准确性的法律责任等内容。除公平信用报告 法（外，美国

7、的征信法律制度还涉及公平债务催收法（、金融服务现代化法（、银行保密 法（、信息自由法（、金融隐私权法（、平等信用机会法（、诚实借贷法（、公平信用账单 法（、信用卡发行法（、公平信用和借记卡披露法（、房屋抵押披露法（等近 20 部法律， 共同形成较全面的征信法律体系。英国征信法律制度 英国主要从个人数据的取得和使用方面规范征信机构行为，并给予私营征信机构足够的生存 空间。与征信有关的法律主要包括消费信用法（和数据保护法（。1974 年实施、2006 年 修订的英国的消费信用法（充分体现了消费者保护的立法原则，该法对消费者与信贷提供 者之间涉及第三方征信活动时作出了明确的规定，最大限度地维护消费者

8、的知情权，2006 年 修订后增加了“从事信用信息服务的征信机构必须申请信用许可证”的内容。1998 年颁布 的数据保护法（在强调开放各种数据的同时，特别规定不能滥用数据。该法对数据的取得 和使用作了详细规定，着重强调个人的权利，规定个人有权知道自己何种信息被收集及谁使 用了信息从而达到保护消费者隐私、监督管理征信机构、规范征信业发展的目的。韩国征信法律制度 韩国征信业法律制度规范出发点是对企业和个人等信息主体权利的保护，同时强调对信息的 科学合理使用。韩国1995 年的信用信息使用与保护法（及其实施细则，专门对信用报告 及企业和个人信用信息的传播与保护进行了全面和具体的规范，对征信业发展起到

9、了积极的 促进作用，是韩国征信业的基本法律规范。此外，韩国还制定了涉及公共部门的信息公开与 保护以及适用于私人事业领域的信息公开与保护的数部法律。前者的代表性法律是 1994 年 的公共机关保有个人信息保护法（、1998 年的公共机关信息披露法（，后者的代表性法 律是 2000年生效的信息及通讯网络使用促进及信息保护法（。日本征信法律制度 日本有对企业商业秘密进行保护的法律条款，因此征信立法主要以个人数据保护为目的，涉 及企业征信的内容较少。日本于 2003 年出台了个人信息保护法（，对尊重个人人格的基本理念、国家以及地方公共团体对个人信息的处理职责、个人信息保护措施的基本事项等予 以明确，对

10、个人信息处理者（包括征信机构）应遵守的义务等进行了详细规定。日本还颁布 了保护行政机关、独立行政法人等持有个人信息的法律规定，并通过信息公开与个人信息 保护审查会设置法以及对关于保护行政机关所持有之个人信息的法律等的实施所涉 及的相关法律进行完善等的法律保证实施。二、金融信用信息基础数据库建成并日趋完善 人民银行从信贷征信起步，建成了金融信用信息基础数据库，成为我国重要的金融基础设施。（一）金融信用信息基础数据库建设历程回顾在 1992 年贷款证制度、1999 年个人征信上海试点、2002 年银行信贷登记咨询系统三级数 据库的实践基础上，人民银行于 2004 年开始组织商业银行启动金融信用信息

11、基础数据库建 设工作，并于2006 年 1 月和 6 月正式宣布全国联网运行，提供查询服务。图1：金融信用信息基础数据库建设历程T稚潍圳试点 氓雄证射度aw?r.弟励偲抒 惜幣g记累畝升銀 为金EE电甲抚k的 企址馆用港禺堆起 致福库/ 1啊9卑恂，A r 民锻疔抵准上 ;加肪II年月，础註据晖生全PJ匹式运野； 刃加年右月.企业我堀库实理金凰网逅行（二）金融信用信息基础数据库运行情况自 2006 年以来，金融信用信息基础数据库接入机构不断扩充，收录信息数量快速增长，数 据质量稳步提升，数据查询量大幅提升，征信系统建设取得明显成效。第一，金融信用信息基础数据库已基本涵盖金融市场所有授信机构类型

12、。截至 2012 年底， 企业信用信息基础数据库累计接入机构 622 家，个人信用信息基础数据库累计接入机构629 家。图 2：2012 年底企业信用信息基础数据库服务的机构用户图 3：2012 年底个人信用信息基础数据库服务的机构用户案。截至 2012 年底，企业信用信息基础数据库为1859.6 万户企业和其他组织建立了信用 档案，信息规模已经居全球企业征信系统前列。图4： 20072012年企业信用信息基础数据库收录的企业及其他组织数量收录的企业和也组媒户池 =:卡的企业数截至2012 年底，个人信用信息基础数据库为8.2 亿自然人建立了信用档案，收录的自然人信息数量居世界各征信机构之首。

13、图5： 20072012年个人信用信息基础数据库收录的自然人数量单位匚色人去卅的I粽扎號抗有贯懿记虑的入数|第三，金融信用信息基础数据库服务功能日益增强。金融信用信息基础数据库依托覆盖全国 的信息服务网络，为商业银行提供信用报告查询服务；利用覆盖全国的客户服务网络，免费 为信息主体提供自身信用报告查询服务；为政府部门、金融监管机构的宏观管理及金融监管 提供基础数据支持。截至2012 年底，企业信用信息基础数据库开通查询用户13.3 万户，全 年查询次数9733.1 万次，日均查询次数26.6 万次；个人信用信息基础数据库开通查询用户 15.4 万个，全年查询次数2.7 亿次，日均查询74.9

14、万次。图6： 2009-2012年企业和个人信用信息基础数据库年度查询情况单位万抿企业加信垂發年滾直询情况T人汕信聚统年度fE词情祝第四，各类产品不断创新。随着产品研发和创新力度不断加大，金融信用信息基础数据库提 供的产品种类从单一的信用报告查询向提供关联企业查询、信贷报表等征信增值产品发展 研发完成个人信用评分模型，并在商业银行信贷业务中试用。第五，异议申请得到妥善解决。为保护信息主体的异议权，金融信用信息基础数据库向个人 开通了异议申请服务。2012 年，受理有效个人异议申请近5000 笔，异议回复率达到了99.8%， 解决率达到了99.4%，个人异议平均回复和解决天数分别从2007年的2

15、7 天和78 天缩短至 2012 年的6 天和8 天。（三）金融信用信息基础数据库应用成效目前，金融信用信息基础数据库提供的信用信息产品不仅为各类金融机构广泛应用与信 用风险管理中，而且渗透到经济社会的其他方面。一是促进金融机构提高信用风险管理水平，提升审批效率。金融信用信息基础数据库促 进金融机构实现了信贷决策从简单的定性分析向定量分析转化，有效提高了风险管理能力。 金融信用信息基础数据库在提高授信申请审批效率、推动解决小微企业融资难问题方面也成 效显著。二是为信贷市场健康发展提供了基础保障。近年来，我国信用卡、消费信贷等发展迅速， 借款主体不断增加，而不良贷款率逐年下降，金融体系稳定运行，

16、金融信用信息基础数据库 发挥了基础性作用。三是支持社会信用体系建设，特别是部分政府部门在财政贴息项目审查、小微企业扶持 计划资质认定、企业信用分类管理、集中采购、项目招投标、招商引资、公务员录用等活动 中将企业和个人信用状况作为评价指标之一，有效促进了失信联防惩戒机制发挥作用。专栏3：征信监督管理的国际比较 从世界经验来看，一国的征信监管和该国的征信市场建设模式直接相关。美国的征信体 系以市场为主导，征信机构完全市场化运作，因此美国仅在法律框架下对征信业进行必要、 有限的监管，且多个监管部门根据法律在相应职权范围内行使相关监管职权，监管环境较为 宽松。欧盟国家既有以中央银行主导建立的公共征信机构，也有市场化