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1、调查报告：论农村信用社中间业务拓展策略调查报告 :关于农村信用社中间业务拓展策略中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上， 不使用或少用 自有资产，并以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保、信息 咨询等业务并收取服务费的业务。 由于其独特的资本无需求、 低风险、 高利润和强服务绩效的特点， 中间业务在行业内取得了前所未有的发 展，受到了广泛而高度的关注。 它已经成为与资产负债业务同等重要 的业务领域。 中介业务正迅速被查封和分割。 中间业务的快速发展是 农村信用社信用增级和业务发展的重要标志。 这也是我们将科学发展 观应用于现实的最深刻的体现。 我国农村信用社中间业务的发展现状 如何
2、，存在哪些问题，应采取哪些扩张策略？针对这些问题，笔者对 万源市农村信用社中间业务的发展进行了调查， 发现了一些问题。 一 是我市农村信用社中间业务发展现状起步较晚， 项目品种开发效果不 佳。999 年，万源农村信用社中间业务以代扣代缴存款利息税为标志开 始发展。然而， 在接下来的几年里没有出现其他的中间业务。直到二 十世纪二十年代，才相继出现了工资代理业务。在 XX ，有一个为其 他银行的现金存储和护送代理业务。在 XX ，对农民有直接补贴。可 以说，万源农村信用合作社的中间业务经历了199一个从无到有的发展过程，但起步较晚，中间业务仍以传统业务 为基础，业务种类单一。2。虽然中间业务净收入
3、逐年增长，但发展速度缓慢，收入比例仍 然很低。据统计，在 XX ，我市总营业收入为 4151 万元，中间业务收入为 10 万元，占总收入的0.24%。XX市营业总收入4710万元，中间营业收 入 12.58万元，占总收入的 0.27%。 XX 市营业总收入 6178万元，中 间业务收入 14.1 万元，占总收入的 0.25%。 XX 市营业总收入 8433 万元，中间业务收入 87.6万元，占总收入的 1.04%。据相关数据显示， XX 全国金融机构中间业务收入的平均比例为 10%，最高比例达到 17%。外资银行的比例较高，约为 50%，最高比例达到 70%，而我市 农村信用社的比例仅为 0.
4、002%，这表明我国的中间业务由于规模小、 发展范围窄， 仍处于非常低的水平。 3.缺少精通中间业务的专业人员。中间业务是集人才、技术、网络、资本、信用于一体的知识密集型 产业。它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等多个领域，是金融业 的高科技 “模块”。中间业务的发展需要大量知识广博、 实践经验丰富、 技术知识和管理技能过硬的复合型人才。特别是，他们需要在银行、 保险、证券、外汇等方面具有系统金融专业知识的专家。谁熟悉各种金融商品和投资工具，谁了解国际国内经济金融形势。与商业银行相比，这种高素质的复合型人才在 信用社是极其难得的。 目前大多数信用社根本没有这样的人才， 导致 中间业务品种少，功
5、能单一，缺乏全面、独特的产品。因此，中间业 务专业人才的缺乏， 严重制约了我市中间业务的发展， 成为我国信用 社中间业务发展的一大瓶颈，给人一种手捧金碗还在乞讨的感觉。2、我市农村信用社中间业务发展存在的问题，中间业务创新能力 弱，构成单一， 收入水平低随着金融创新的发展，中间业务的种类越 来越多，但我市农村信用社仍然局限于工资生成、代扣代缴利息税、 保险代理等业务种类。业务创新能力弱，构成相对单一。基本上，传 统的中间业务是主营业务。 上述代理业务本身收益很低据调查， 代他 人支付工资手续费的提取比例为零。 对农民的各种直接补贴只支付象 征性的费用， 这甚至不足以支付商业成本。 代扣利息税手
6、续费提取比 例为 2%；保险手续费率略高， 但仅为 3.5%左右以上中间业务收入占 全部中间业务收入的 98%以上我们希望舒心卡能给我们的中间业务 收入带来新的增长点。但是，由于舒心卡业务刚刚开通，只有接入、 转账、PoS消费、ATm取款等基本功能。，它不能发挥其他多样化的 服务功能，因此不可能在短时间内产生更多的收入。 一些技术含量高、 盈利能力好的新兴中间业务，如金融咨询、保管、 委托业务、证券、金融管理等，从未涉足。2、对中间业务缺乏战略理解和定位不准确由于长期的计划经济体 制和传统的信贷管理体制制约了我们员工的创新思维和基层农村信 用社董事的管理理念， 发展中间业务的指导思想存在偏差，
7、 中间业务 的定位更加偏颇。 它没有将中间业务等同于资产负债业务， 而是将中 间业务作为副业， 作为二级业务， 甚至将部分中间业务作为附属于存 贷款业务的附属业务， 作为吸引客户、 增加传统存贷款业务的辅助手 段。它并没有真正把中间业务的发展作为主营业务和新的利润增长点 来经营。因此，我们不应该把中间业务作为行业发展战略来研究和探 索，中间业务定位中的本末倒置现象是我们当前认识中不可忽视的一 个严重问题。3。人员短缺严重制约了中介业务的发展。在山区，我国大多数农 村信用社网点分散， 服务半径大。 如果配额完全由行政村的数量和存 贷款的规模决定， 那么信用社普遍会出现人员短缺的问题， 不利于各
8、项制度的实施，不利于业务的扩大，也不利于中间业务的扩大。以我 们城市的海滩信用合作社为例。 该工会共有五名雇员， 包括一名董事、 一名信贷员、 两名会计师和一名出纳员。 这种人员组合只能在柜员制 不能在全辖区推广的情况下，为外部设备提供一个的柜台。然而，该机构有 6031万元的存款余额和 1313 万元的贷款， 业务量很大，每天还剩下 157笔或更多的贷款。 营业厅总是挤满了等 待办理存贷款业务的顾客， 使得许多中间业务完全无人问津。 万源农 村信用社目前有 41 个营业网点。除业务部门外，其他所有机构只能 设置一个外部窗口。因此，柜台业务一直承受着巨大的压力。以代表 农民发放的粮食直接补贴为
9、例。 只要直接补贴到位， 大多数农民就会 涌向柜台，给柜台业务造成很大压力， 而财政部门支付的手续费很低。 信用社的工作人员觉得他们不讨好，对做中介业务失去了信心。3。拓展农村信用社中间业务、更新观念、提高认识的策略 新理念决定新业务的发展。农村信用社职工应该从思想上认识到， 加快中间业务的发展， 不仅是经济社会对农村信用社服务功能的新要 求，也是信用社自身发展的内在要求。 加快发展中间业务是提高竞争 力的重要标志， 是提高服务质量和满足客户需求的重要手段， 是提高 经营效率和盈利能力的有效措施。在更新观念、提高意识的过程中， 我们应该解决四个问题 :一是解决员工对中间业务概念模糊的问题； 二
10、是解决对中间业务低效率、无价值的狭隘理解问题。第三，解决贫 困山区没有中间业务需求的误解。 四是解决片面理解从事中间业务不 是正当业务，会影响主营业务的问题。虽然我行中间业务 仍处于发展初期，但我行员工必须有坚定的信心，克服以中间业务 为副业、对中间业务的管理和发展不够重视的思想倾向， 消除中间业 务能否成为信用社新的利润增长点的疑虑， 深刻认识发展中间业务的 必要性和意义， 从战略高度重视中间业务的发展。 我们将把发展中间 业务作为与存贷款业务并列的支柱业务， 实施中间业务拓展战略， 在 管理机制上创造有利于中间业务发展的压力和动力机制， 在工作措施 上促进和保障中间业务健康发展。 2.完善
11、制度，规范机制 发展中间业务是农村信用社的新课题。这是一个系统工程，需要体 制支持和政策支持， 特别是我们自己的努力因此， 要解放思想， 快速、 健康地发展中间业务，首先，管理机构要担负起重要的责任。如认真 开展辖区内已规划或已开展的中间业务的市场调查和分析， 预测变化 趋势，科学正确地制定工作目标，组织新产品的研发、推广、宣传和 产品定价等。 我认为这项工作应该由市级行政机构， 最好是省级协会 在最低一级完成。 其次， 我们计划开展的中间业务必须符合金融市场 发展的客观要求， 不得损害现有客户的经济利益， 必须在传统业务的 基础上稳步开展。 我们不能仓促行事， 更不要说处理一件事而失去另 一
12、件事。第三， 对已拟定的中间业务制定相应的考核和激励机制，并 及时开发相应的计算机业务支持系统。最后，要制定和实施中间业务的规章制度和操作规程，及时 消除中间业务发展过程中的潜在风险， 不能只注重业务发展， 而忽视 风险防范。 3、深入调查，研发产品鉴于农村信用社金融服务产品过于单一，应结合农村信用社独特的 客户群体和经营特点， 及时开发新的金融产品。 这是目前山区农村信 用社的当务之急。上级管理机构在开发产品时，必须坚持市场需求、 农村信用社能力和经营效率的原则， 从机构网络、 技术管理和人员信 息等方面充分考虑山区农村信用社的客观条件， 科学选择适合市场需 求、发展潜力大、风险小、成本低、
13、回报高的中间业务品种，集中精 力进行产品研发。 我们推出的中间业务不仅要能够真正满足特定客户 群的需求，还要增加收入。 只有这样的中间业务才有生存和发展的空 间。目前，我们提到的卡业务和收付款业务已经被四大国有银行接管， 我们的信用社发展空间不大。 我们不能盲目地与商业银行竞争这项业 务，但我们应该稳步开展这项业务，并逐步扩大我们的农村市场。同 时，要加强对高技术含量新业务的初步探讨和实践， 努力为客户提供 全方位的个人理财产品， 如基金业务、投资咨询业务、 外汇交易代理、 证券代理、个人理财业务等。 ，其中尚未涉及农村信用社。要努力拓 展深度和广度。例如，个人金融服务面临许多不同背景和不同需
14、求的个人 客户。在设计和开发新产品时， 应该从个人客户的角度对市场进行细 分，并且应该为不同的对象设计个性化的个人金融产品。同时，要理 顺农村信用社在市场经济中的地位， 努力提高服务水平， 提高服务质 量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展 新的客户群体，实现中间业务的良性运行。 4、改善设施，培养人才 中介业务是金融业中的 “高科技 ”产业。它具有集人才、技术、网络、 资本、信用于一体的特点。 信用社处于中间业务发展的初级阶段，需 要投入大量的人力和物力来支持业务发展。 信用社要有长远的业务发 展规划，加快电子化和网络化建设步伐， 采用计算机和现代通信技术 设备，推进办
15、公自动化、电子化和自动化服务手段的推广应用，有计 划、有针对性地增加设备投入，搭建中间业务发展的运营平台。鉴于 目前农村信用社的数量、结构和知识水平远不能适应中间业务的发 展，省市管理机构应尽可能设立专门的中间业务部门， 根据业务发展 需要建立定期培训机制， 采取专业培训与交流培训相结合、 理论探讨 与实际操作相结合等培训方式。 加强对一线员工关于中间业务理论知 识和操作技能的培训。 我们将继续高起点向社会引进一批既懂计算机 系统知识又有 199丰富银行实践经验的复合型人才，严格为中间业务的研发提供智 力支持，确保中间业务健康发展。 5.加强营销和宣传 加强营销宣传也是我们发展中间业务的必要手段。系统开展中间业 务宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种， 树立全新的公众整体形象。 一是实施整合营销战略， 实现中间业务整 合管理、集中营销与分散营销相结合、重点营销与综合营销相结合、存贷款业务与中间业务相结合的三结合优化营销方式，完善营销策 略，是抢占市场份额，促进农村信用社中间业务发展的重要措施二是 因地制宜，综合宣传大多数农村信用社的经营组织都位于三农”地区，其劳动力产出正在迅速增长。我们要抓住元旦和春节前后大量退 工和退资的机会，有针对性地进行新产品的宣传。要组织人员在营业 网点、车站、街巷设点，设置宣传咨询，发布信息，千方百计做好宣 传工作。
