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1、工商银行昆明市A支行电子银行业务开展策略第三章工行A支行电子银行业务开展状况3.1工行A支行根本概况中国工商银行股份前身为中国工商银行，成立于1984年1月1日，是中国四大国有商业银行之一。2005年10月28日，工商银行整体改制为股份。2006年10月27日，成功在上交所和香港联交所同日挂牌上市。通过多年的持续努力和稳健开展，工商银行已经迈入世界领先大银行行列，成为全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的上市银行，拥有优质的客户根底、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。工商银行业务跨越六大洲，境外网络扩展至39个国家和地区，通过17，125个境内机构、383个境外机构和1，771个代理
2、行以及网上银行、 银行和自助银行等分销渠道，向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和效劳，根本形成了以商业银行为主体，综合化、国际化的经营格局，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。工商银行始终坚持“以客户为中心、效劳创造价值的经营宗旨，持续提升金融效劳水平，品牌内涵不断丰富，“您身边的银彳丢，可信赖的银行的品牌形象深入人心，成为中国消费者首选的银行品牌和全球最具价值的金融品牌。中国工商银行昆明市A支行是工商银行云南省分行营业部下属的一级支行，位列工行昆明市五大重点行之一，下辖13个营业网点。近年来，工行A支行坚持效劳为先，积极推进经营结构调整和开展方式转变，稳步拓展网点综
3、合化经营，加强风险管理，加快开展，取得了一定的成绩。面对复杂严峻的经济形势，工行A支行不断提高经营理念，大力推进渠道建设，加强中间业务拓展，改善资产质量，经营状况较好。通过多年的开展，工行A支行在工商银行昆明市占据了一定的地位，根本形成了网点、自助银行、电子银行等分销渠道为主的产品销售渠道，为公司客户和个人客户提供多元化的金融产品和效劳。3. 2工行A支行电子银行业务开展现状3.2.1电子银行业务开展概况近年来，工行A支行紧密围绕云南省分行营业部的工作要求，围绕“抓转型、促开展转变工作思路，以全辖经营转型、业务开展为主线，以增强市场竞争能力、增加中间业务收入、降低经营本钱、释放人力资源为抓手，
4、坚持做好柜面分流工作，积极拓展市场，电子银行业务取得了较快的增长。3.2.1.1企业网上银行开展情况工行企业网上银行客户主要包含证书版客户和普及版客户，其中证书版客户涵盖了企业网上银行的全部功能，普及版客户只提供简单的账户查询、对账功能。近几年来，随着企业网上银行开展侧重点的转变，支行不断转化、清理普及版不动户，大力开展企业网上银行证书版客户。截止2021年12月末，工行A支行企业网上银行共计1382户，其中证书版客户1006户，普及版客户376户。企业网上银行客户中证书版有效客户数849户，普及版有效客户数314户，动户率为84.15%。企业网上银行证书版客户年净增数从2021年的104户增
5、加到2021年的406户，为2021年的近4倍，开展趋势迅猛。图3. 1工行A支行2021-2021年企业网上银行证书版客户开展图3.2.1.2个人网上银行开展情况工行个人网上银行客户包含证书客户U盾客户、工银密码器客户、口令卡客户，自2021年末推出办理电子银行业务免费赠送工银密码器以来，口令卡客户增加量基本停止，新增个人网上银行客户大局部为证书客户。截止2021年12月末，工行A支行个人网上银行存量客户共计120472户，其中证书客户39624户，口令卡客户80848户。个人网上银行有效客户数34886户，动户率为28. 96%，动户率偏低。而证书客户随着工银密码器的推广，开展态势良好，相
6、较2021年，净增6倍多。3.2.1.3 银行开展情况截止2021年12月末，工行A支行 银行存量客户共计94219户，其中个人电话银行客户93404户，企业 银行客户815户。 银行业务笔数46. 59万笔，其中交易笔数5377笔，交易金额225. 11万元。3. 3工行A支行电子银行业务开展特点及存在的问题3.3.1业务开展不均衡随着互联网、电子商务的飞速开展，网上银行功能齐全、界面直观、使用方便、U盾证书客户平安级别高等特点，使银行更侧重于网上银行证书客户的开展。工行A支行一直以来都很重视电子银行业务的开展，近几年电子银行客户增长典猛，尤其是企业证书版客户和个人网上银行证书客户，以几倍的
7、速度飞速增长。但#在业务开展不均衡的问题，更多地侧重于开展传统的电子银行业务，如网上银行企业网上银行、个人网上银行、 银行的客户开展从图3.1、图3.2、图3.4、图3.5可以看出，而对于目前新兴的 银行客户开展，虽然起步较好，但一直处于比拟平稳的开展趋势图3.6)，未能成为电子银行业务开展的重点。根据中国互联网络信息中心CNNIC)发布的第31次?中国互联网络开展状况统计报告?显示，截至2021年12月底，我国网民规模到达5.64亿，互联网普及率为42.1%，保持低速增长。与之相比，2021年我国 网民数量为4.2亿，年增长率达18.1%，远超网民整体增幅， 在微博用户及电子商务应用方面也出
8、现较快增长。此外，网民中使用 上网的比例也继续提升，由69.3%上升至74.5%，其第一大上网终端的地位更加稳固，但是 网民规模与整体PC网民包括台式电脑和笔记本电脑相比还有一定差距?。各家银行目前都把开展 银行当成电子银行业务开展的重点，工总行提出了2021年 银行交易额要占到网银交易额的5%目标。工行A支行目前 银行交易额占比仅为0.06%，只有大力提高 银行客户质量，做好客户的初次使用辅导，借 银行转账汇款仅为柜面手续费的2折、结售汇点差最低4.8折、 银行专属高收益理财产品等优惠活动，提高 银行客户的使用频率，进而加快支行 银行业务的开展。3.3.2客户结构不合理客户结构不合理，主要表
9、达在工行A支行个人网上银行中高端客户渗透率一直偏低，从表3. 5可以看出，从2021年到2021年，个人网上银行中高端客户渗透率增长率仅为17. 62%,远远滞后于个人网银证书客户2021年到2021年四年间674. 73%的增长率。虽然工行A支行近几年一直在开展个人中高端客户电子银行专项营销，并由上级部门通过数据仓库对具体数据进行了深入挖掘，但网点对电子银行重视程度不够，营销往往流于形式。同时客户经理未做好网点中高端客户的深度营销，对已开通电子银行的客户营销还是侧重于柜台为主的传统业务，未能将中高端客户引导到电子银行渠道，造成电子银行客户偏重数量而忽略质量，这样必然导致能为支行创造电子银行交
10、易额、分流率、中间业务收入等高附加值业务的高端客户未能发挥应有的作用。3.3.3交易笔数与交易额开展不匹配截止2021年12月末，根据工行A支行电子银行交易渠道的分析结果统计图3.6、图3.7),个人网银渠道交易笔数占比62.08%，但交易额仅占4.29%;而企业网银渠道交易笔数占比36.27%，但交易额却占据了 95.65%。从两组数据可以看出，企业网银客户对支行电子银行的奉献力度占据偏大，而个人网银客户交易占比虽大，但交易额整体偏小。虽然由于企业客户本身的交易特点，决定了这样的必然结果，但如何做好个人网银客户的深度挖掘工作，将贵金属业务、结售汇、个人理财、账户原油等高附加值的产品渗透到个人
11、网银客户中去，是值得我们深思的问题。3.3.4业务分流作用有待提升近几年工行A支行整体业务量增长迅猛，虽然电子渠道已经分流了大量业务，但柜面压力仍然很大，网点排长队现象仍然没有得到根本解决，效劳问题依然很突出。结合实际情况来看，奉献较小的低端客户占用了大局部珍贵的柜面效劳资源，在网点和柜面资源刚性约束的前提下，这种低效繁荣直接制约了我们对中高端客户的效劳水平，造成优质客户资源流失，不利于网点的开展。根据总行的统计数据，50岁以下的客户消耗了网点7成的柜面资源。而柜面交易更多地集中在简单的存取款、汇款等交易，导致柜员只能埋头应付柜面的简单交易，没有时间和精力对客户进行营销和挖掘，严重制约了网点的
12、开展。为了缓解网点柜面压力、提升对中高端客户的效劳水平，释放柜面人力资源，提升网点竞争力，A支行在2021年开展了针对性的柜面业务分流工作，但从营销情况来看图3. 7、图3. 8、图3. 9),效果不是很理想。虽然2万元以下银行卡存取款可分流率较年初下降了 3. 72个百分点，但转账汇款可分流率却不降反升，较年初上升了 0.72个百分点，说明转账汇款柜面分流工作有待提升，未充分发挥非柜面渠道的优势，未引导好客户通过自助设备、电子银行渠道来进行转账。第四章工行A支行电子银行业务开展环境分析4.1工行A支行业务结构特征分析2021年工行A支行内控案防水平持续提升，全年实现平安经营无案件和事故，共实
13、现利润28559万元，同比增加586万元。各项存款余额为768320万元，较年初增长7%。其中：对公存款余额为374207万元，较年初减少18451万元；储蓄存款余额为392743万元，较年初增加67928万元。各项贷款余额为856678万元，较年初增长10.09/。其中：一般公司贷款余额为832694万元，较年初增长8.71%;小企业贷款余额为3085万元，较年初增长120.36%;个人贷款余额为20889万元，较年初增长94.34%。实现中间业务收入6190万元，同比增幅为54.09%。不良贷款余额为7265万元，较年初增加3万元，不良贷款率为0.85%，较年初下降0.08个百分点。4.
14、1. 1对公业务均衡开展工行A支行以调整结构，推进对公业务均衡快速开展为工作目标，强化存款是立行之本意识，全力做好稳存增存工作；以重点客户资产业务为支撑，竞争优质信贷市场，坚决不移实施结构调整，推进支行对公业务均衡开展。完善对公存款定期分析制度，加强客户细分，确定大型、高端、中端和潜力客户，跟进营销效劳。围绕“扩户、挖转、增存工作重点，采取对公客户经理与个人客户经理结对营销模式，对公客户经理挂钩联系到每一个网点，明确目标客户及责任人，实现公司与个人客户资源的互动和共享。2021年，全年新开对公结算账户3，856户，净增3, 409户，新开立的对公结算帐户中，日均存款在50万元以上公司客户32户。新增一些对公潜质客户，初步改善了支行对公客户结构，为支行对公业务的后续开展提供了支撑。开展重点客户业务营销，着力调整信贷结构。在做好公路、医药、文教等重点板块、重点客户业务营销的同时，积极拓展中型客户、小企业信贷业务、贸易融资业务、票据业务及个人贷款业务，着力优化信贷结构。新增小企业贷款2，735万元、3亿元经营权信托工程。4.1.2个金业务全面提升工行A支行找准差距抓好储蓄存款源头业务，进一步夯实
